Особенности рынка страхования

Содержание

	

	

	Введение	3

	Глава 1. Теоретические аспекты сущности и значения рынка страхования	5

	1.1. Сущность и роль страхового рынка	5

	1.2. Становление  рынка страхования в России	7

	Глава 2. Характеристика и особенности современного рынка страхования	11

	2.1. Анализ состояния рынка страхования в России	11

	2.2. Особенности страхового  рынка в условиях  современной России	15

	Глава 3. Перспективы развития  рынка страховых услуг в России	26

	Заключение	30

	Список литературы	32


Введение

Страхование в организационно-финансовом плане представляет собой создание целевых денежных фондов, предназначенных для компенсации ущербов, вызванных случайными событиями. Каждый из этих элементов страхования связан с определенной проблематикой, которая возрастает в условиях мирового финансового кризиса.

Страховой рынок, являясь частью инфраструктуры рыночной системы, выполняет особую функцию – обеспечивает цивилизованную защиту от риска деятельность хозяйствующих субъектов. Одной из особенностей современного страхового рынка России является консолидация рынка вокруг крупнейших игроков на фоне сокращения общего количества страховых компаний.

В настоящее время российский рынок страхования претерпевает ряд существенных изменений, целью которых является создание благоприятного климата для эффективной работы страховщиков, чтобы качество страхования смогло удовлетворить ожидания страхователей. Следует заметить, что деятельность страховщиков в России отличается от аналогов в других странах, поэтому глобальным страховым компаниям требуется существенная адаптация к складывающимся на российском страховом рынке неблагоприятным трендам. 

Современное страхование в России осуществляется в рамках системы страховых институтов с развитой инфраструктурой, существенным числом страховщиков, имеет регулятор страховой деятельности в лице Федеральной службы по финансовым рынкам, значительную перестраховочную емкость страхового рынка, присутствие иностранного капитала, установившуюся систему нормативно-правовых актов, регулирующих область страхования, и другие характеристики, позволяющие определять страховую отрасль как одно из важнейших звеньев финансовой системы страны. Тем не менее, несмотря на положительную динамику страхового рынка, оценка реального состояния и тенденций развития страхования в России позволяет выделить некоторые проблемы, имеющие субъективный характер и требующие более глубокого исследования с целью совершенствования страховых механизмов и повышения качества страховых взаимоотношений.

Цель работы – изучить особенности рынка страхования.

Для реализации поставленной цели требуется решить:

- изучить сущность, роль и процесс становления рынка страхования;

- рассмотреть особенности развития и современное состояние рынка страхования;

- дать характеристику проблем и перспектив  рынка страховых услуг. 

Предметом исследования является рынок страхования.

Объектом исследования послужило изучение особенностей рынка страхования, проблем формирования и развития.

В работе использованы методы исследования: системного анализа, математические и статистические методы, сравнения, обобщения.

Информационной базой для написания курсовой работы явились законодательные и нормативные акты РФ, периодическая печать, справочно-правовых систем «Консультант Плюс» и «Гарант», учебная литература.


Глава 1. Теоретические аспекты сущности и значения рынка страхования

1.1. Сущность и роль страхового рынка



Становление страхового рынка объективно связано с различными рисками – вероятностью убытков или недополучения доходов хозяйствующими субъектами – фирмами, государством, домохозяйством и необходимостью регулирования этих рынков. 

В этой связи следует отметить особую функцию страхового рынка – уменьшение риска деятельности хозяйствующих субъектов возмещением понесенного ими ущерба. Риск является основополагающим элементом рыночной экономики. Риск может быть определен с одной стороны как опасность чего-либо, а с другой как действие на удачу, требующее смелости, решительности, предприимчивости в надежде на счастливый исход. Традиционно риск ассоциируется с несением каких-либо потерь. 

В экономической литературе выделяется важная для оценки риска исходная степень – выявление момента потерь, под которым понимается не только событие, могущее стать причиной потерь, но и определение максимальной цены риска, т.е. вероятного объема возможных потерь по данному конкретному событию. В науке и практике представлена достаточно обширная классификация рисков. Однако, не все потери – это риски, и не все риски являются страховыми рисками. При этом следует отметить, что страховые риски составляют наибольшую из всех существующих рисков группу. 

Под страховым риском принято понимать предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование, т.е. риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

В качестве характерных особенностей можно назвать следующие: 

- страховые риски выступают событием (или совокупностью их), при наступлении которых проводятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денеж- ной форме; 

- страховые риски связаны с конкретным объектом, соотносятся с ним и сопряжены с вероятностью повреждения или утраты данного объекта, принятого на страхование. 

Таким образом, риск может быть страховым при наличии следующих критериев: 

- во-первых, риск, включаемый в объем ответственности страховщика, должен быть возможным; 

- во-вторых, риск должен носить случайный характер. 

При исследовании страхового рынка в экономической науке применяются различные подходы. Так, страховой рынок рассматривается и как подсистема общей рыночной системы. В этом контексте он представляет собой совокупность отношений между субъектами – страховыми компаниями и клиентами – потребителями страховых услуг (физическими и юридическими лицами по защите их имущественных интересов при наступлении определенных событий) страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Создание таких фондов, называемых страховыми, превратилось в распространенную, и весьма выгодную сферу экономической деятельности – страхования. 

Также страховой рынок анализируется и как система экономических отношений, которые складываются между субъектами в процессе производства (страхование основных средств), распределения (страхование финансовых операций), обмена (страхование перевозок) и потребления (страхование личного имущества). Страховой рынок обладает солидарным потенциалом – саморегуляции, но это не является гарантом его стабильности, динамичного развития и требует постоянной координации со стороны государства. 

В этой связи необходимо отметить следующую особенность страхового рынка. Рынок страховых услуг, призванный снижать неопределенность на рынке и присущие ему риски при недостаточно эффективной его организации и функционировании может эти качества не устранять, а наоборот, провоцировать, увеличивать их. 

В этом случае рынок страховых услуг, призванный смягчить фиаско рынка, будет, наоборот усиливать их, что потребует серьезных мер со стороны государства.

1.2. Становление  рынка страхования в России

Страховой рынок Российской Федерации в своем развитии прошел несколько этапов. 

В начале 90-х гг. XX века произошли коренные изменения общественно-экономических отношений в России, которые проявились:

- формированием и развитием рыночных отношений во всех отраслях народного хозяйства страны;

- воссозданием новых форм собственности в процессе сокращения доли государственной собственности;

- демонополизацией экономики и созданием новых хозяйствующих субъектов, как следствие, появлением коммерческих структур в страховой отрасли;

- выявлением хозяйствующим субъектом всего спектра страховых рисков, присущих осуществляемой хозяйственной деятельности и обусловливающих необходимость защиты от них, в том числе посредством страхования.

Возрождение национального страхового рынка началось в начале 1990-х гг., которое продолжается до настоящего времени. Первый этап охватывает период по 1996 г. Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г. 

Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (48 глава «Страхование»), который и в настоящее время регулирует правовые отношения при страховании. 

С 1997 по 2000 гг., несмотря на финансовый кризис в 1998 г., уменьшение количества страховщиков, страховой рынок РФ развивался. 

С 2001 по 2005 гг. на развитие страхового рынка РФ значительно повлияли два фактора. Во-первых, это сокращение сборов страховой премии по страхованию жизни, связанное с изменением налогового законодательства. Во-вторых, началась реализация Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». 

Таким образом, падение объема страховой премии по страхованию жизни было частично компенсировано притоком премии по обязательному страхованию владельцев транспортных средств. 

Значительное влияние на развитие страхового рынка оказало усиление законодательных требований, особенно в части финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, и усиление страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела. 

Одна из серьезных проблем российского страхового рынка – капитализация страховщиков. 

Таким образом, развитие страховой отрасли можно разделить на следующие этапы:

1 Номинальные показатели страхового рынка соответствовали среднему уровню развивающихся стран, но реальные значения были существенно меньше.

2. Развитие страхового рынка началось в 2003 г. и сопровождалось следующими изменениями: рост надежности страховых компаний и формирование спроса на страховые услуги и введение ОСАГО.

3. Рынок страхования в 2006 г. приблизился к среднемировому уровню, возросла доля розничного страхования, увеличилось страховое покрытие рисков крупных промышленных организаций.

4. В связи с мировым финансовым кризисом в 2009 г. темпы прироста реальных страховых премий на российском рынке страхования имели отрицательную динамику.

5. С 2011 г. – по настоящее время на рынке страхования наблюдается тенденция к росту (приняты законопроекты, которые определяли ускоренное развитие рынка страхования на ближайшие 3–5 лет.)

Преставление о масштабах и динамике страхового рынка России дают следующие данные. В Едином государственном реестре субъекты страхового дела на 31 декабря 2012 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховых организаций и 11 обществ взаимного страхования. 

В 2014 году продолжилось сокращение числа действующих страховых организаций – годом ранее на рынке работало 572 компании. Соответственно, общее количество страховщиков за 2014 год сократилось на 19,9% или на 114 компаний. Сокращение количества участников не повлияло на общие показатели страховщиков. Согласно данным ФСФР, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования составила соответственно 809,06 и 369,44 млрд. руб. (121,0% и 121,0% по сравнению с 2011 годом). 

Эксперты отмечают, значительную цивилизованность современного страхового рынка, что находит отражение в следующих процессах: 

- сложились основные правила игры на данном рынке, определенные в соответствующих законодательных инструментах, т.е. фактически сформировалась институциональная основа данного рынка; 

- произошло разделение сфер влияния на данном рынке между крупными страховыми фирмами, ведущими игроками и остальными фирмами – аутсайдерами; 

- повысилась этичность страхового бизнеса, связанная с большой прозрачностью крупных российских компаний; 

- повысился спрос на страховые услуги со стороны малого и среднего бизнеса, что связано с появлением в бизнесе реальных собственников и профессиональных управляющих; 

- изменилась структура страховых взносов; 

- произошло расширение страхового рынка – активное освоение страховыми компаниями не только столичного рынка, но и региональных рынков. Однако в последнее время происходит миграция клиентов и активов в сфере продаж к крупным компаниям с сильным брендом, что говорит о слабости региональных страховщиков. 

Отмечая положительную динамику в развитии российского страхового рынка, необходимо обратить внимание на сложившуюся тенденцию неэффективной системы страховой защиты населения. Об этом свидетельствуют показатели охвата населения добровольным страхованием. 

Так, по отчетным статистическим данным 1990 года охват добровольными страхованиями имущества населения составило (в % от общего возможного числа договоров, «страхового поля»): строений – 57,2%; домашнего имущества – 44,1%; автомашин – 45,2%. Договоры страхования жизни имели 78,3% граждан страхового возраста, а договоры страхования от несчастных случаев - 27,9%. По существующим данным за 2014 год доля семей, пользующихся отдельными видами добровольного страхования, составляла: страхованием строений и домашнего имущества – 12%, страхованием жизни – 3%, страхованием автомашин (КАСКО) – 15%. 

Сегодня российский рынок страховых услуг занимает 19-е место в мире. По мнению ведущих экспертов, к 2020 г. он может выйти на 9–12 место. 


Глава 2. Характеристика и особенности современного рынка страхования

2.1. Анализ состояния рынка страхования в России



Принятие 27 ноября 1992 г. Закона РФ «О страховании» № 4015-1 послужило отправной точкой для бурного развития коммерческого страхования, нацеленного на предоставление разнообразных страховых услуг и страховых продуктов, отвечающих требованиям конкретных потребителей.

Развитие национального страхового рынка сопровождалось совершенствованием правовых и финансовых основ деятельности страховых компаний.

Современное страхование является наиболее адекватным механизмом минимизации экономических потерь, возникающих в результате наступления неблагоприятных случайных событий. Являясь институтом социальной и финансовой защиты, как отдельного человека, так и всего общества в целом, страхование в то же время выступает важнейшим источником инвестиционных ресурсов. Страховой рынок как одно из звеньев финансового рынка становится важнейшим стратегическим элементом развития национальной экономики в целом.

Страховой рынок России практически начал формироваться только в последнее десятилетие XX в. и уровень развития российского страхового рынка пока еще значительно ниже уровня других стран. Многие специалисты считают, что такое отставание составляет более 10–15 лет. Тем не менее, российский страховой рынок состоялся и имеет свои особенности.

На протяжении последнего десятилетия наблюдается сокращение численности страховых компаний. В 2004 г. на страховом рынке России работали 1281 страховщика, к 2014 г. число осталось только 420 страховщика.

Волатильность курса рубля, нестабильность в банковском секторе России, санкции против Российской Федерации – все эти факторы ужесточили как внутренние условия работы страховщиков, так и внешние. Страховой бизнес является неотъемлемой частью функционирования рыночной экономической системы, основным назначением которой является снижение риска и величины финансовых потерь. Однако и сам страховой бизнес при обострении общегосударственных проблем оказывается в затруднительном положении. Поэтому, проанализировав состояние страхового рынка России в условиях санкций, можно обозначить наиболее важные проблемы в развитии данной отрасли, а также охарактеризовать основные перспективы развития рынка страхования в сложившихся условиях.

На сегодняшний день санкции на страховой рынок оказывают репутационно-имиджевый характер, нежели представляют серьезную угрозу. Это видно по отношению страховой премии к ВВП (см. рисунок 1).





Рисунок 1 – Отношение премии на рынке, всего без ОМС к ВВП и доля премии в расходах населения в 2010-2015гг

Стоит отметить, что все-таки серьезный удар рынку нанесло падение реально располагаемых доходов населения на 1,6%, учитывая тот факт, что реальные зарплаты населения снизились на 8%. Вследствие этого произошел резкий спад рынка новых автомобилей, продажи упали на 36%. Это повлекло за собой снижение сборов по страхованию автотранспорта на 12% [16, с. 137].

Общеизвестно, что замедление развития страхового рынка началось в 2012 году в связи с ухудшением российской экономики. Но довольно долгое время его поддерживали растущие операции по страхованию жизни, а так же страхование от несчастных случаев. В 2015 году, ситуация изменилась, в связи с падением на 43% выдачи кредитов населению и росту общего суммарной задолженности перед российскими банками. Причиной такого резкого спада стало применение санкций к некоторым банкам, повышение курса валюты по отношению к рублю. Это привело к суммарному снижению объема операций по страхованию жизни и здоровья от несчастного случая.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 2015 год зарегистрировано 392 страховые организации. По итогам 2014 года на рынке действовало 414 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 22 компании, или на 5,3% (рисунок 2).

 

Рисунок 2 – Динамика количества страховых компаний 2005-2015 гг.

Если рассматривать страховой рынок в России в целом, то можно проследить отрицательный прирост премий по следующим видам страхования: личное страхование – 1,2%, страхование имущества – 7,4%, «каско» - 11,9%, огневое страхование – 8,8%. Как уже было сказано ранее, это связано, прежде всего, с падением выдачи кредитов и роста значительного долга по денежным выплатам (см. табл. 1) [16, с. 138].

Наиболее серьёзные угрозы 2015 года для рынка страхования проявлялись в снижении потребительского спроса, сокращении бюджетов расходов на страхование, рецессии в экономике. Страховщикам важно быть готовыми к серьезным испытаниям, меняться, проводить серьезные изменения в системе самоорганизации, оценки каналов продаж и эффективности сотрудников, а также повышать качество обслуживания.


Таблица 1 – Российский страховой рынок за 2014-2015гг



 В таблице 2 приведен список 10 крупнейших страховых компаний.

Таблица 2 – Крупнейшие страховые компании России 

№

п/п

Название

% от всего рынка



1

СОГАЗ

14,78

2

РОСГОССТРАХ

13,53

3

РЕСО-ГАРАНТИЯ

7,09

4

ИНГОССТРАХ

6,93

5

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

5,31

6

ВТБ СТРАХОВАНИЕ

4,68

7

ВСК

4,29

8

СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

3,58

9

СОГЛАСИЕ

2,79

10

ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ

2,03



Положительным фактом в развитии рынка страхования является то, что Центральный банк Российской Федерации выступает в роли мегарегулятора, т.е. он видит весь финансовый рынок в целом, а не только его отдельные сегменты.

В регионах страхование развивается в основном за счет крупных федеральных игроков. Местным компаниям достаточно трудно развиваться из-за небольшой ёмкости рынков. Поэтому в 2015 году большое количество мелких страховщиков покидает рынок.

Подводя итог, можно сказать, что в 2015 году выплаты российских страховщиков увеличились на 11%, в то время как сборы практически не растут [17, с. 1]. Негативное влияние на рынок оказали девальвация рубля, резкое снижение корпоративных расходов на страхование, распространение  мошенничества и ряд других факторов.

Переломить данную тенденцию возможно лишь посредством реализации новых социально значимых видов страхования.

Таким образом, анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показал, что отечественный страховой рынок имеет огромный потенциал. Путем создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.

2.2. Особенности страхового рынка в условиях современной России



Современная экономика характеризуется высокой степенью интеграционного развития, процессами глобального взаимодействия различных институтов, определяющих динамику общественного развития экономической системы, центральным звеном которой, или импульсом экономического роста, становятся, наряду с высокотехнологичными отраслями, финансовые институты и их новые организационные формы; к их числу относятся финансовые альянсы, группы, корпорации и другие более сложные организационные структуры. 

При этом не является исключением страхование. Страховые компании связаны между собой на основе перестрахования, сострахования, инвестирования и других совместных предпринимательских интересов. 

Активное развитие страховых отношений между участниками рынка способствует формированию спроса на страховые услуги, причем в странах с высоким уровнем развития страхования (США, Западная Европа, Япония) формирование спроса в значительной степени определяется предпосылками экономического развития, особенностями и потребностями хозяйствующих субъектов, спецификой финансовых институтов, потребностями населения. 

В России формирование спроса на услуги страхового сектора экономики связано с искусственным созданием спроса на страхование со стороны страховщиков. Долгое время страховые компании создавались с целью решения корпоративных интересов тех или иных финансово-промышленных групп, направленных на минимизацию налоговых схем, оптимизацию защитных механизмов собственных интересов, связанных со страховой защитой хозяйства и бизнеса. 

Современный этап развития российского страхового рынка обусловлен образованием инфраструктуры на рынке финансовых услуг, внедрением новых технологий работы и, соответственно, начальным этапом активной трансформации в мировое страховое хозяйство. Многие крупные западные страховщики уже пришли на рынок страхования России. Вместе с тем говорить о высокой динамике и прибыльности страховых операций не представляется обоснованным, что связано с отсутствием серьезных экономических предпосылок. Степень развития страхования непосредственно определяется наличием или отсутствием высокоразвитой экономики, потребительскими способностями населения, определенными региональными особенностями территорий, что наиболее свойственно России, и многими другими причинами. Страховые институты создаются в тесном взаимодействии с другими хозяйствующими субъектами, и успех страхового предприятия определяется потребностью в страховой услуге со стороны хозяйства в самом широком его понимании. Наряду с этим особенности экономического развития страны обусловлены макроэкономической стратегией развития России. 

Следовательно, основные тенденции, специфика функционирования страхования определяются наличием или отсутствием благоприятной конъюнктуры в стратегии экономического роста страны. 

По данным ряда экспертов, прогноз экономического развития РФ на ближайшую перспективу свидетельствует о том, что он не будет достаточно благоприятным для финансового сектора в целом, и в частности для страхового. Это связано с отсутствием в решении стратегических задач российской экономики таких важнейших для активного развития экономики страхового сектора аспектов, как: 

– эффективная отраслевая структура экономики России; 

– низкий уровень развития фондового рынка, следствием которого является снижение финансовой устойчивости и прибыльности страховой организации вследствие отсутствия рентабельных инструментов инвестирования временно свободных средств страховых резервов; 

– реальный, причем более значительный, чем официально заявляется, рост инфляции негативно влияет на развитие страхования в стране; 

– рост монополизации в стратегически приоритетных отраслях экономики (топливно-энергетическая сфера, добывающие отрасли и т. п.) будет способствовать развитию финансово-промышленных групп, в составе которых находятся и страховые компании, с отсутствием механизма конкуренции; 

– стабилизация коррупции и передел коррупционного поля приведут к росту риска в системе экономических отношений, а следовательно, и к снижению рентабельности страховых операций; 

– отсутствие малого, среднего и недостаточный уровень развития крупного бизнеса, особенно частного, отрицательно влияет на страхование в России, так как предпосылок к созданию эффективной системы страховой защиты экономики страны и, в первую очередь, ее населения нет. 

В настоящее время страховой сегмент рынка представлен в основном крупными компаниями (по российским масштабам), механизм функционирования среднего и малого бизнеса в страховании представлен слабо, так как в России доля малого и среднего частного бизнеса крайне незначительна, и в сложившихся экономических условиях структурные и динамические изменения системы маловероятны. 

Специалисты считают, что замедление роста золотовалютных резервов потребует существенного изменения ключевых механизмов денежной политики, так как денежная масса эмитируется только в ходе скупки Банком России чистого притока валюты в страну, и замедление этого притока при сохранении эмиссии приведет к резкому ужесточению финансовой политики, а, следовательно, и к росту риска в банковской, страховой и других секторах экономики. Сложившийся механизм эмиссии может стать предпосылкой роста инфляции в стране, а его изменение – явиться условием роста дестабилизации в финансовом и соответственно страховом бизнесе нашей экономики. Серьезной проблемой в стране остается соотношение государственного и частного бизнеса. 

Современные тенденции таковы, что частный российский бизнес будет и дальше «выдавливаться» с рынка расширением, с одной стороны, присутствия государственных структур и бизнес-структур, контролируемых представителями государства, а с другой – приходом крупных международных корпораций. 

Исходя из анализа сложившихся предпосылок развития экономики можно сделать вывод, что в ближайшей перспективе приоритетной формой организации российского страхового бизнеса будут крупные корпорации, финансово-промышленные группы, преимущественно с участием государственных структур и бизнес-образований, работающих под непосредственным контролем представителей государства, а также крупные международные корпорации, многие из которых уже функционируют на российском страховом рынке, другие – активно внедряются. 

В целом нельзя считать, что такая политика со стороны мировых финансовых рынков носит отрицательный результат. С приходом серьезных западных финансовых игроков на рынок страхования поступают современные технологии, совершенствуется качество защиты и прочие позитивные факторы. Вместе с тем в сложившихся социально- экономических условиях отечественные страховщики не всегда могут конкурировать со столетиями формировавшейся системой и масштабами бизнеса экономически развитых стран. В связи с этим важным вопросом остается проблема организационно-структурных приоритетов в российской экономике и соответственно место и роль страхового рынка в механизме финансовой защиты общества и конкретных участников отечественной экономики. 

Исследуя страхование с позиций эффективной защиты от рисков, имеющих страховую природу, т. е. тех рисков, которые могут быть оценены страховщиком, следует сказать, что наряду с традиционными, все более возрастают риски, связанные с глобальной экономикой, в частности следует особо отметить крупномасштабные экологические риски. 

Так, глобальное изменение климата на планете в сторону его потепления приведет к значительным потерям в мировой экономике, выражающейся в потере 20 % общемирового дохода, увеличению риска природных катастроф и безопасности отдельных территорий. 

В ближайшие десятилетия вследствие засух и наводнений до 200 миллионов человек могут стать беженцами. Таяния ледников повысят уровень мирового океана, что будет грозить затоплением низменных территорий Бангладеш и Вьетнама, ряда океанских островов, а также таких крупных приморских мегаполисов, как Токио, Каир, Нью-Йорк и Лондон. 

Соединенным Штатам будет угрожать возросшая вероятность разрушительных ураганов. Засуха и опустынивание сельскохозяйственных земель может охватить многие территории Африки, Азии и Австралии. Прогнозируется, что от глобального потепления могут выиграть (временно) такие страны, как Канада, Россия и Скандинавские государства.

 Экономическая оценка привентивных мероприятий по предотвращению всемирного потепления климата сегодня стоит 1 % от мирового ВВП, что составляет примерно 350 млрд долл. США. Если в течение нескольких десятилетий не будут приняты срочные меры по ликвидации предпосылок потепления, то последствия станут глобальными, соответственно составив от 5 до 20 % мирового ВВП. 

Эта тенденция будет отрицательно влиять на платежеспособность мировых страховщиков, так как крупные природные катаклизмы влекут соответствующие страховые выплаты, что потребует ввести существенные коррективы в стратегию развития страхового бизнеса на основе изменений в тарифной политике страховщиков. Серьезные мировые политические проблемы влияют на страховой бизнес: рост терроризма, повышение риска торговых операций и реализации инвестиционных проектов, старение населения в Западной Европе и прочие аспекты современного развития мировой системы хозяйства. Мощная конкуренция на рынке страховых услуг является основным двигателем, определяющим динамику развития современного мирового рынка финансовых услуг. Интерес западного бизнеса к российскому рынку связан с наличием серьезных ниш для его развития; практически только начинает формироваться страхование жизни, рынок страхования ответственности еще весьма слабый, но предпосылки к его активному становлению уже есть. Слабая освоенность страхового рынка России, масштаб территории и ее общерегиональный потенциал являются важными предпосылками к притоку иностранных страховщиков в страну. 

Одна из самых серьезных проблем страхования состоит в значительной поляризации социальных слоев населения в России и в неустойчивости социально-экономического потенциала страны. Попытки оживления национальных социальных программ еще не носят стабильного характера, причем ряд из них сопровождается коррупционными скандалами, что также свидетельствует о сложности становления государственного механизма управления. Вместе с тем ряд предложенных мер по стабилизации и подъему уровня жизни носит позитивный характер и в перспективе может дать существенный импульс к позитивному функционированию экономики. 

Особое внимание следует обратить на то, что решение многих социальных задач без активного использования страхования представляется ошибочным, так как экономический и социальный эффект от внедрения страхования нельзя оценить однозначно только с позиций экономического результата. Страхование – это прежде всего стратегический инструмент стабилизации российского государства и активного наполнения финансовым потенциалом его экономики. 

Об этом свидетельствует опыт многих государств. Например, во Франции убыточные государственные социальные программы было решено передать страховщикам, создав экономические стимулы в виде льготного налогообложения, что привело к формированию одного из крупнейших в Европе рынка страхования жизни. В России, как было нами уже отмечено, страхование жизни только зарождается, этот процесс лишь набирает обороты, но он представляет собой весьма важное и перспективное направление социального института страны. 

Как показывает практика, на первоначальном этапе преимущественное развитие получает коллективное страхование жизни, что характерно для части российских регионов с высоким уровнем оплаты труда в отдельных отраслях. Это позволит обеспечить социальный пакет сотрудникам данных корпораций и фирм, используя один из важнейших финансовых инструментов, которым является страхование. 

Очень сложный этап развития рынка страховых услуг связан с необходимостью принятия решений по многим жизненно важным проблемам функционирования компаний одновременно. С одной стороны, это жесткие требования к национальному страховому рынку при вхождении в ВТО, с другой – отсутствие достаточной капитализации для развития бизнеса и обеспечения его конкурентоспособности. 

Перед многими страховщиками стоят задачи выработки среднесрочных и долгосрочных стратегий развития, в основе которых – выбор организационных форм ведения бизнеса. Изучение организационной составляющей страховой отрасли непосредственно связано с управлением стоимостью компании на основе идентификации фазы макроэкономического цикла. Учет перечисленных особенностей позволит страховщикам более взвешенно подойти к процессу слияний и поглощений, который будет наиболее характерным для финансовой сферы, в частности банковской и страховой. Динамика развития страховой компании в первую очередь зависит от макроэкономического состояния и непосредственно связана с бюджетно-налоговой и денежно-кредитной политикой правительства. Спецификация определенной фазы экономического цикла является первым и важнейшим этапом фундаментального анализа (fundamental analysis) деятельности компании при управлении стоимостью, всегда носящем долгосрочный характер. 

Фундаментальный анализ включает изучение следующих факторов: 

– анализ макроиндикаторов; 

– анализ процентных ставок; 

– изучение тенденций спроса и предложений на рынке финансовых услуг; 

– бюджетная и налоговая политика правительства; – денежно-кредитная политика; 

– идентификация фазы экономического цикла национальной экономики. 

Учет перечисленных факторов наряду с параметрами внутреннего состояния страховщика позволяет осуществить принятие решений о разработке стратегии наращивания, стабилизации или сокращения стоимости компании. При этом знание стадии цикла, в котором находится компания, позволяет осуществить корректировку стоимостных факторов и спецификацию направлений роста стоимости компании. Экономический цикл характеризуется чередованием фаз экономического роста, стабилизации, спада, что позволяет идентифицировать работу страховщика в условиях неопределенности. Страховой риск существует также и в условиях вероятности. Изучение страхования в ситуации неопределенности закономерной фазы цикла позволяет более правильно определить вероятность наступления того или иного страхового события, что обеспечивает устойчивость развития экономической системы. 

В структуре цикла выделяют высшую (пик) и низшую (кризис) точки активности и лежащие между ними фазы спада (рецессии) и подъема (экспансии). Теория циклов положила начало исследованиям определенных закономерностей в условиях кажущейся хаотичности процесса. Именно изучение цикличности функционирования экономики объясняет причины колебаний экономической активности национальной экономики во времени и относится к теориям, характеризующим динамику развития современного бизнеса. В таких условиях ключевым этапом в разработке стратегии управления стоимостью компании становится прогноз возможных подъемов и спадов на макроэкономическом уров.......................