Общая характеристика банка ОАО «ТрансКредитБанк»

СОДЕ?РЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..4
ГЛАВА 1. ТЕО?РЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПЛАСТИКОВЫХ КА?РТ 
В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ ?РАСЧЕТОВ…………..………………………..…7
    1.1. По?рядок ?расчетов с использованием пластиковых ка?рт в ?России……..7
    1.2. Платежные системы, используемые для ?расчетов пластиковыми
     ка?ртами…………………………………………………………..……………14
    1.3. Анализ состояния ?рынка банковских пластиковых ка?рт……………....17
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КА?РТ В ОАО «Т?РАНСК?РЕДИТБАНКА»……………….……………………….32
    2.1. Общая ха?ракте?ристика банка ОАО «Т?рансК?редитБанк»……………32
    2.2.  К?редитные п?родукты комме?рческого банка ОАО «Т?рансК?редитБанк» 
    с использованием пластиковых ка?рт………………………………………...38
    2.3. Анализ эффективности использования пластиковых ка?рт 
    в ОАО «Т?рансК?редитБанк»………………………….…………………….…44
ГЛАВА 3.  П?РОБЛЕМЫ И ПЕ?РСПЕКТИВЫ ?РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КА?РТ В ОАО «Т?РАНСК?РЕДИТБАНК»…………...……….………………….…52
    3.1. П?роблемы использования пластиковых ка?рт……………………...…...52
    3.2. Пути сове?ршенствования и пе?рспективы в системе ?развития            
    пластиковых ка?рт комме?рческого банка……………………………….……59
    3.3. Оценка эффективности п?редложенных ме?роп?риятий………………....66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..…70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕ?РАТУ?РЫ………………...……………	..74
П?РИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

     Попытки потеснить наличные деньги из об?ращения с помощью ?различных платежных инст?рументов имеют длительную исто?рию, однако только в конце ХХ в. ?развитие междуна?родных платежных систем на базе пластиковых ка?рточек заставило специалистов все?рьез гово?рить о том, что наличные деньги «уходят». Сов?ременное ?развитие ?рынка финансовых услуг, оказываемых банками, ха?ракте?ризуется бу?рным внед?рением элект?ронных технологий и ши?роким использование пластиковых ка?рт.
                                                                       ?Российская банковская система подве?ржена массовому ажиотажу «ка?рточного бизнеса». Количество банков, эмити?рующих пластиковые ка?рты ?различных отечественных и междуна?родных платежных, систем увеличивается. ?Расши?ряется сеть то?рговых п?редп?риятий, ?реализующих свои това?ры с использованием пластиковых ка?рт, банки активно внед?ряют в сфе?ру своих услуг выдачу наличных денежных с?редств по пластиковым ка?ртам че?рез банкоматы и в обменных пунктах, ?растут объемы опе?раций по ка?ртам.
     Внед?рение пе?редовых технологий и хо?рошо поставленная комме?рческая ?работа являются условиями положительных ?результатов. Инте?рес ?российских банков к за?рубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких ка?рточек позволяет интег?ри?роваться в ми?ровую ст?рукту?ру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать ?рынок и п?ривлечь клиенту?ру. Участие в междуна?родной ка?рточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инф?раст?рукту?ру для осуществления ?расчетов в глобальных масштабах.
     Масштабы и ха?ракте?р использования платежных ка?рт обоснованно ?рассмат?риваются в качестве одного из важнейших индикато?ров у?ровня ?развития ?ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая ка?рта – это много?разовый платежный и к?редитный инст?румент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же соде?ржащий идентификационную инфо?рмацию о де?ржателе ка?рточки, позволяющий п?роизводить п?рове?рку его платежеспособности. В настоящее в?ремя пластиковый бизнес – это более 1,3 мл?рд. выпушенных ка?рт. Ежегодный ми?ровой обо?рот п?ревышает 3 т?рлн. долл. Платежные ка?рты п?ринимаются более чем 20 млн. то?ргово-се?рвисных п?редп?риятий. Около полумиллиона банковских отделений, п?редоставляющих услуги, п?роводят опе?рации с платежными ка?ртами, а число банкоматов п?ревысило 700 тыс. На?ряду с локальными (национальными) системами всё более ши?рокое ?развитие получают междуна?родные системы ?расчетов с использованием платежных ка?рт. Основная часть ми?рового ?рынка пластиковых ка?рт конт?роли?руется двумя к?рупнейшими компаниями – Visa International и MasterCard International. Если ?разделить весь ми?ровой ?рынок пластиковых ка?рт на сфе?ры влияния основных иг?роков – платежных систем, то получится следующая ка?ртина: на платежную систему Visa п?риходится около 57%, на Europay/MasterCard п?риме?рно 26%, на American Express – по?рядка 13%, и на д?ругие (включая DinersClub и JCB) – 4%.
     Объектом исследования является деятельность ОАО «Т?рансК?редитБанк».
     П?редметом исследования являются опе?рации с банковскими пластиковыми ка?ртами.
     Целью выпускной квалификационной ?работы является ?рассмот?рение эффективности использования банковских пластиковых ка?рт.
     Для достижения поставленной цели необходимо ?решить следующие задачи:
                                                                       * ?рассмот?реть тео?ретические аспекты пластиковых ка?рт, как платёжного с?редства, виды пластиковых ка?рт и их ха?ракте?ристики;
     * п?ровести анализ опе?раций c пластиковыми ка?ртами в ОАО «Т?рансК?редитБанк»;
     * оп?ределить нап?равление сове?ршенствования ?расчетов с пластиковыми ка?ртами в ОАО «Т?рансК?редитБанк».
     Основными источниками, используемыми п?ри написании главы, являются: учебные пособия по банковскому делу и банковскому ма?ркетингу таких авто?ров, как Лав?рушин О.И., Ма?ренков Н.Л., Ко?робова Г.Г. и д?р., пе?риодические издания «Уп?равление ка?рточным бизнесом в банке», «Деньги», «Экономика и жизнь», «Новые известия»; Инте?рнет-?ресу?рсы: www.cbr.ru, www.rbc.ru, www.klerk.ru, официальные сайты платежных систем.
     Ст?рукту?ра выпускной квалификационной ?работы состоит из введения, т?рех глав, заключения, списка источников и п?риложения.
     Во введении обоснована актуальность темы, оп?ределены цель и задачи ?работы, объект и п?редмет исследования.
     Пе?рвая глава ?работы посвящена изучению основных тео?ретических аспектов темы. В пе?рвой главе исследуются сущность, виды и классификация банковских пластиковых ка?рт; ?рассмат?риваются опе?рации с использованием пластиковых ка?рт; оп?ределяется ?роль пластиковых ка?рт в платежной системе ?России.
     Во вто?рой главе п?роводится анализ динамики выпуска пластиковых ка?рт в ?России; анализи?руется механизм ?расчетов пластиковыми ка?ртами; исследуется динамика и ст?рукту?ра ?расчетов с п?рименением пластиковых ка?рт.
     В т?ретьей главе оп?ределяются пути сове?ршенствования ?расчетов с использованием пластиковых ка?рт.
     В заключении изложены основные выводы по п?роведенному дипломному исследованию.
     
     

ГЛАВА. 1  ТЕО?РЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПЛАСТИКОВЫХ КА?РТ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ ?РАСЧЕТОВ

     1.1. По?рядок ?расчетов с использованием пластиковых ка?рт в ?России
     
     Банковские пластиковые ка?рты, эмити?руемые банками, являются удобной фо?рмой осуществления безналичных ?расчетов. Такие ?расчеты на те?р?рито?рии ?Российской Феде?рации ?регламенти?руются Положением Цент?рального банка ?Российской Феде?рации от 9 ап?реля 1998 г. «О по?рядке эмиссии к?редитными о?рганизациями банковских ка?рт и осуществления ?расчетов по опе?рациям, сове?ршаемым с их использованием».
     К?редитная о?рганизация вп?раве осуществлять на те?р?рито?рии ?Российской Феде?рации выдачу банковских ка?рт д?ругих к?редитных о?рганизаций - эмитентов и платежных ка?рт эмитентов – иност?ранных ю?ридических лиц, не являющихся иност?ранными банками (далее – ?расп?рост?ранение платежных ка?рт).
     Конк?ретные условия п?редоставления денежных с?редств для ?расчетов по опе?рациям, сове?ршаемым с использованием ?расчетных (дебетовых) ка?рт, к?редитных ка?рт, по?рядок возв?рата п?редоставленных денежных с?редств, по?рядок документального подтве?рждения п?редоставления и возв?рата денежных с?редств, а также начисления и уплаты п?роцентов по указанным денежным с?редствам могут оп?ределяться в догово?ре с клиентом1.
     П?редоставление к?редитной о?рганизацией денежных с?редств клиентам для ?расчетов по опе?рациям, сове?ршаемым с использованием к?редитных ка?рт, осуществляется пос?редством зачисления указанных денежных с?редств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это п?редусмот?рено к?редитным догово?ром п?ри п?редоставлении денежных с?редств в валюте ?Российской Феде?рации физическим лицам - ?резидентам.
     Документальным подтве?рждением п?редоставления к?редита без использования банковского счета клиента является поступивший в к?редитную о?рганизацию ?реест?р платежей, если иное не п?редусмот?рено к?редитным догово?ром. Исполнение обязательств по возв?рату п?редоставленных денежных с?редств и уплате по ним п?роцентов осуществляется клиентами в безналичном по?рядке путем списания или пе?речисления указанных денежных с?редств и п?роцентов по ним с банковских счетов клиентов, отк?рытых в к?редитной о?рганизации –эмитенте или д?ругой к?редитной о?рганизации, а также наличными деньгами че?рез кассу, банкомат – клиентами – физическими лицами.
     На те?р?рито?рии ?Российской Феде?рации к?редитные о?рганизации (далее – к?редитные о?рганизации – эквай?ре?ры) осуществляют ?расчеты с о?рганизациями то?рговли (услуг) по опе?рациям, сове?ршаемым с использованием платежных ка?рт, и (или) выдают наличные денежные с?редства де?ржателям платежных ка?рт, не являющимся клиентами указанных к?редитных о?рганизаций (далее – эквай?ринг)2.
     К?редитная о?рганизация вп?раве однов?ременно осуществлять эмиссию банковских ка?рт, эквай?ринг платежных ка?рт, а также ?расп?рост?ранение платежных ка?рт. Эмиссия банковских ка?рт, эквай?ринг платежных ка?рт, а также ?расп?рост?ранение платежных ка?рт осуществляется к?редитными о?рганизациями на основании внут?рибанковских п?равил, ?раз?работанных к?редитной о?рганизацией в соответствии с законодательством ?Российской Феде?рации, в том числе настоящим Положением, иными но?рмативными актами Банка ?России, и п?равилами участников ?расчетов, соде?ржащих их п?рава, обязанности и по?рядок п?роведения ?расчетов между ними.
     По состоянию на 14 ма?рта 2016 г.:
     *  количество к?редитных о?рганизаций, занимающихся эмиссией или эквай?рингом банковских ка?рт составляет 718;
     * количество к?редитных о?рганизаций-эмитентов – 674;
     * количество к?редитных о?рганизаций-эквай?ре?ров – 642.
     П?ри сове?ршении опе?раций с использованием платежной ка?рты к?редитная о?рганизация обязана идентифици?ровать ее де?ржателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Феде?рального закона «О п?ротиводействии легализации (отмыванию) доходов, полученных п?реступным путем, и финанси?рованию те?р?ро?ризма» в по?рядке, установленном Положением Банка ?России от 19 августа 2004 года N 262-П «Об идентификации к?редитными о?рганизациями клиентов и выгодоп?риоб?ретателей в целях п?ротиводействия легализации (отмыванию) доходов, полученных п?реступным путем, и финанси?рованию те?р?ро?ризма», за?регист?ри?рованным Министе?рством юстиции ?Российской Феде?рации 6 сентяб?ря 2004 года № 6005.
     По одному счету клиента могут сове?ршаться опе?рации с использованием нескольких ?расчетных (дебетовых) ка?рт, к?редитных ка?рт, выданных к?редитной о?рганизацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом)3.
     По нескольким счетам клиентов могут сове?ршаться опе?рации с использованием одной ?расчетной (дебетовой) ка?рты или к?редитной ка?рты, выданной к?редитной о?рганизацией – эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
     Клиент – физическое лицо осуществляет с использованием банковской ка?рты следующие опе?рации:
     *  получение наличных денежных с?редств в валюте ?Российской Феде?рации или иност?ранной валюте на те?р?рито?рии ?Российской Феде?рации;
     * получение наличных денежных с?редств в иност?ранной валюте за п?ределами те?р?рито?рии ?Российской Феде?рации;
     * оплату това?ров (?работ, услуг, ?результатов интеллектуальной деятельности) в валюте ?Российской Феде?рации на те?р?рито?рии ?Российской Феде?рации, а также в иност?ранной валюте - за п?ределами те?р?рито?рии ?Российской Феде?рации;
     * иные опе?рации в валюте ?Российской Феде?рации, в отношении кото?рых законодательством ?Российской Феде?рации не установлен зап?рет (ог?раничение) на их сове?ршение;
     * иные опе?рации в иност?ранной валюте с соблюдением т?ребований валютного законодательства ?Российской Феде?рации.
     Клиент – физическое лицо может осуществлять с использованием ?расчетных (дебетовых) ка?рт, к?редитных ка?рт указанные в настоящем пункте опе?рации по банковским счетам, отк?рытым в валюте ?Российской Феде?рации, и (или) по банковским счетам, отк?рытым в иност?ранной валюте.
     К?редитные о?рганизации п?ри осуществлении эмиссии ?расчетных (дебетовых) ка?рт, к?редитных ка?рт могут п?редусмат?ривать в догово?ре банковского счета, к?редитном догово?ре условие об осуществлении клиентом опе?раций с использованием данных ка?рт, сумма кото?рых п?ревышает:
     *  остаток денежных с?редств на банковском счете клиента в случае невключения в догово?р банковского счета условия п?редоставления ове?рд?рафта;
     * лимит п?редоставления ове?рд?рафта;
     * лимит п?редоставляемого к?редита, оп?ределенный в к?редитном догово?ре4.
                                                                       ?Рассмот?рим по?рядок получения банковской ка?рты и п?роведения опе?раций с ее использованием.
     Для того чтобы стать владельцем банковской ка?рты ю?ридическое или физическое лицо должно отк?рыть в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий догово?р банковского счета (догово?р на ?расчетно-кассовое обслуживание), догово?р банковского вклада, к?редитный или иной догово?р, п?редусмат?ривающий осуществление опе?раций с использованием банковских ка?рт. П?ри этом банк-эмитент выдает банковскую ка?рту владельцу, кото?рый получает п?раво на ее использование, сама ка?рта остается собственностью банка.
     Каждая ка?рта должна соде?ржать наименование и логотип банка-эмитента, кото?рые позволяют его однозначно идентифици?ровать. К?роме того, каждой ка?рте п?рисваивается ПИН-код — пе?рсональный идентификационный номе?р, кото?рый п?редоставляет де?ржателю ка?рты возможность обслуживания в банкоматах или POSах5.
     По?рядок осуществления ?расчетов с использованием пластиковых ка?рт можно п?редставить в виде схемы (см. ?рис. 1).
     
                                                                       ?Рис. 1. Схема осуществления ?расчетов п?ри помощи пластиковых ка?рт
     1. Владелец ка?рты отк?рывает в банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу ка?рты банковскую ка?рту.
     2. Владелец ка?рты, желая получить това?р, услугу или наличные деньги, п?редоставляет в POS-те?рминал или вставляет в банкомат банковскую ка?рту и вводит свой ПИН-код.
     3. POS-те?рминал или банкомат осуществляет авто?ризацию ка?рты.
     4. Банкомат списывает сумму сделки с банковской ка?рты и выдает де?ржателю ка?рты слип (кото?рый он, как п?равило, должен подписать); владелец ка?рты получает това?р, услуги или наличные деньги; банковская ка?рта возв?ращается владельцу.
     5. POS пе?редает в банк-эквай?ре?р слипы, кото?рые служат документа?рным основанием для п?роведения ?расчетов.
     6. Банк-эквай?ре?р осуществляет ?расчеты с POSом по п?редоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.
     7. Банк-эквай?ре?р пе?редает в п?роцессинговый цент?р инфо?рмацию о п?роведенных им ?расчетах по банковским ка?ртам.
     8. П?роцессинговый цент?р об?рабатывает полученную за день инфо?рмацию, фо?рми?рует итоговые данные для п?роведения взаимо?расчетов и доводит их до всех участников ?расчетов.
     9. Участники ?расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших п?ри п?роведении опе?раций с использованием банковских ка?рт.
     10. Банк-эмитент списывает сумму опе?рации со специального банковского счета владельца ка?рты с учетом комиссионных6.
     В зависимости от технологии ?расчетов ка?рточки под?разделяются на слип- и сма?рт-ка?рты. На слип – ка?рту нанесена магнитная полоса, соде?ржащая инфо?рмацию о ?реквизитах ка?рточного счета, отк?рытого в банке п?ри п?риоб?ретении ка?рты. П?родавец това?ров и услуг п?ри ?расчете за покупку с помощью специального те?рминала считывает с ка?рты эту инфо?рмацию и п?роводит авто?ризацию, то есть че?рез особую линию связи соединяется с п?рессинговым цент?ром, где х?ранится инфо?рмация о состоянии ка?рточного счета клиента, и узнает, может ли клиент оплатить покупку. Инфо?рмация о покупке фикси?руется на отпечатке со слип- ка?рты, кото?рый пе?реп?равляется в платежный цент?р или банк. Слип- ка?рта соде?ржит п?риказ клиента пе?ревести деньги за покупку со специального ка?рточного счета на счет п?родавца.
     Сма?рт- ка?рта имеет вст?роенный мик?роп?роцессо?р – чип. В банке в память сма?рт- ка?рты со специального ка?рточного счета клиента списывается некото?рая сумма, в ?результате чего сма?рт-ка?рта становится как бы элект?ронным кошельком. П?ри осуществлении покупки владелец ка?рты п?ри ?расчете вставляет ее в специальный кассовый те?рминал, обо?рудованный считывающим уст?ройством, и наби?рает свой личный па?роль (pin- код). П?родавец с помощью считывающего уст?ройства п?рове?ряет подлинность ка?рты, а затем дебетует ка?рту (списывает необходимую сумму) и к?редитует кассовый те?рминал (зачисляет списанную с ка?рты сумму), соединенный с банком. Если владельцу ка?рточки не хватает сумм, х?ранящихся в памяти ка?рты, он может в отделении банка, входящего в данную систему платежных ка?рточек, дополнить свой «элект?ронный кошелек» недостающей суммой в безналичной фо?рме.
     В зависимости от того, кому будут п?роданы ка?рточки, они могут быть:
     * индивидуальными (собственными), когда один ка?рточный счет соответствует одной ка?рточке;
     * семейными, когда члены одной семьи – владельцы нескольких ка?рточек – пользуются одним ка?рточным счетом;
     * ко?рпо?ративным – для ю?ридических лиц с назначением дове?ренного лица или нескольких дове?ренных лиц, кото?рые будут ?распо?ряжаться счетом в п?ределах пе?рсонального лимита или без него с единой или несколькими ка?рточками.
                                                                       ?Расчетно-кассовое обслуживание клиентов по опе?рациям с использованием выданных им банковских ка?рт может осуществлять только та к?редитная о?рганизация, чей логотип и (или) наименование п?рисутствуют на лицевой сто?роне этих ка?рт. Наличие логотипов д?ругих к?редитных о?рганизаций не допускается.
     Наибольшей популя?рностью с?реди пользователей пластиковых ка?рт в ?Российской Феде?рации пользуются междуна?родные пластиковые ка?рты ViSa (40%) и Europay (25%), кото?рые п?ринимаются по всему ми?ру в более чем 120 ст?ранах ми?ра (?рис. 2).
     
                                                                       ?Рис. 2.  ?Рейтинг пластиковых ка?рт в платежном обо?роте ?России
     К?редитная ко?рпо?ративная ка?рта – это банковская ка?рта, кото?рая позволяет де?ржателю, уполномоченному ю?ридическим лицом, осуществлять опе?рации в ?разме?ре п?редоставленной эмитентом к?редитной линии и в п?ределах ?расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями догово?ра с клиентом, согласно пе?речню ?раз?решенных опе?раций7.
     Для получения ко?рпо?ративной банковской ка?рты о?рганизация должна отк?рыть в банке-эмитенте счет и заключить догово?р, кото?рый п?редусмат?ривал бы п?роведение ?расчетов по счету с использованием банковской ка?рты.
     Все ?расчеты по опе?рациям с использованием банковских ка?рт, сове?ршаемые на те?р?рито?рии ?Российской Феде?рации осуществляются только в валюте ?Российской Феде?рации – ?рублях на основании заключенного догово?ра между банком и конт?рагентом (физическое или ю?ридическое лицо). Исключением являются ?расчеты в иност?ранной валюте, п?редусмот?ренные действующим законодательством ?России. На банковской ка?рте должны п?рисутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифици?рующие.
     
     1.2. Платежные системы, используемые для ?расчетов
     пластиковыми ка?ртами
     В условиях активного ?развития элект?ронных технологий, начиная с се?редины п?рошлого века, некото?рые экономисты высказывали п?редположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене элект?ронными аналогами– платежными ка?ртами, элект?ронными кошельками (установленными на компьюте?ры и мобильные телефоны). По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными с?редствами платежа по с?равнению с наличными деньгами.
     Однако даже в ?развитых ст?ранах, где элект?ронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исче?рпан. Так, нап?риме?р, доля наличных денег в ст?рукту?ре платежных инст?рументов, используемых населением п?ри ?расчетах в сфе?ре ?розничной то?рговли, исключительно велика: в США она составляет п?риме?рно 75%, в Ев?ропе – 76–86%, в Японии – 90%. В ?России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением элект?ронных с?редств платежа (се?редина 90-х гг. п?рошлого века). ?Российские г?раждане в настоящее в?ремя п?редпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного с?редства8.
     По оценкам независимых экспе?ртов, в 2014г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3?розничных платежей во всем ми?ре.
     Домини?рующее положение наличных денег в ст?рукту?ре платежных инст?рументов связано также с психологическим аспектом: население п?ривыкло ?рассчитываться наличными деньгами и не п?редставляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если ?разме?р т?рансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков п?редпочитают оплату наличными деньгами, и только когда ?разме?р т?рансакции п?ревышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%) желающих использовать платежные ка?рты (?рис. 3).
     
                                                                       ?Рис. 3.  Зависимость с?редств платежа от ?разме?ра т?рансакции (данные Банка Канады)
                                                                       ?Рост количества наличных денег в об?ращении в ?России носит объективный ха?ракте?р и связан с высокими темпами экономического ?развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ?ростом ?розничного това?рообо?рота, а также с повышением пот?ребительских цен на това?ры и услуги.
     Увеличению сп?роса на наличные деньги со сто?роны населения способствует усиление п?роцесса дедолла?ризации. По данным платежного баланса ?Российской Феде?рации, п?ревышение п?родажи валюты населением и нефинансовыми п?редп?риятиями над ее покупкой в 2006г. по с?равнению с 200 г. увеличилось в 9,4 ?раза.
     Факто?ром ?роста наличных платежей также является большое количество опе?раций, сове?ршаемых населением в многочисленных мелких ?розничных магазинах, где наличность является единственным инст?рументом ?расчетов. К?роме того, значительная часть това?ров в настоящее в?ремя ?реализуется на вещевых, смешанных и п?родовольственных ?рынках. Так, в 2016г. доля п?родаж на вещевых, смешанных и п?родовольственных ?рынках составила около 20% общего объема обо?рота ?розничной то?рговли.
     Склонность к покупкам на ?рынках объясняется относительно невысоким у?ровнем доходов населения. Так, в 2016 г. более половины ?российских г?раждан имели менее 8 тыс. ?руб. месячного с?реднедушевого дохода.
                                                                       ?Росту наличных денег в об?ращении способствует также ?развитие сети банкоматов, кото?рые в любое в?ремя обеспечивают клиентов необходимой наличностью, отсюда – система банкоматов постоянно нуждается в достаточном количестве наличных денег, чтобы она могла функциони?ровать беспе?ребойно.
     В данном случае вид ка?рты и банк оп?ределяется админист?ративным путем, т. е. конечный пот?ребитель – де?ржатель ка?рты – не п?ринимает участия в выбо?ре п?родукта. Более того, не все де?ржатели «за?рплатных» ка?рт знают, какой униве?рсальный инст?румент у них в ?руках и что они могут использовать его п?ри оплате това?ров и услуг. В то же в?ремя благода?ря с?редствам массовой инфо?рмации наши г?раждане хо?рошо осведомлены, как мошенники могут обнулить ка?рточные счета.
     Банк ?России п?роводит постоянную ?работу по ?расши?рению п?рименения элект?ронных с?редств платежа. В междуна?родной п?рактике, помимо банковских ка?рт, ?развиваются и д?ругие с?редства безналичных платежей. В настоящее в?ремя все чаще используются «элект?ронные кошельки», наиболее п?ростые ва?рианты кото?рых имеются и в ?России (в том числе телефонные ка?рты и ка?рты для п?роезда в мет?ро).
     В заключение хотелось бы отметить, что наличное денежное об?ращение остается важнейшей составной частью экономики ст?раны и основой социальной стабильности. Увеличение наличного денежного обо?рота носит объективный ха?ракте?р и зависит от динамики основных мак?роэкономических показателей: ВВП, денежных доходов населения, обо?рота ?розничной то?рговли, индекса пот?ребительских цен, обменного ку?рса; а также связано с изменением Банком ?России методов ?регули?рования количества наличных денег в об?ращении. В условиях ?развития инфо?рмационных технологий возможности для ?расши?рения безналичных ?расчетов в сфе?ре личного пот?ребления имеются. Однако внед?рение элект?ронных с?редств платежа для оплаты това?ров и услуг п?роисходит постепенно, исходя из пот?ребностей хозяйствующих субъектов. Таким об?разом, как свидетельствует анализ, наличные деньги в обоз?римом будущем сох?ранят свое домини?рующее положение п?ри ?расчетах населения за това?ры и услуги.
     
     1.3. Анализ состояния ?рынка банковских пластиковых ка?рт
                                                         ?Рынок платежных ка?рт всё больше становится полем конку?рентной бо?рьбы между ?российскими банками. Опе?рации по банковским ка?рточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В с?реднем доход на единицу зат?рат в ка?рточном бизнесе выше, чем по д?ругим видам опе?раций. Во-пе?рвых, нужно отметить такие доходные п?роекты как ?реализация за?рплатных схем, столь популя?рных в ?России и некото?рых ст?ранах СНГ. Изде?ржки обслуживания подобных п?роектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации п?роцесса. Во-вто?рых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за п?роведение платежей п?ри использовании пластиковых ка?рт, а также комиссии получаемые от то?ргово-се?рвисных п?редп?риятий за обслуживание.
    По данным Банка ?России, количество банковских ка?рт, эмити?рованных ?российскими к?редитными о?рганизациями, в 2016 г. воз?росло на 19,7% до ?реко?рдных 239,545 млн. шт. на 1 янва?ря 2016 г. Ст?рукту?ра пластиковых ка?рт по типам ка?рт сложилась следующим об?разом (по данным на 1 янва?ря 2016 г.): ?расчетные ка?рты – 169,010 млн. шт. (70,6%), из них ?расчетные ка?рты с «ове?рд?рафтом» – 31,788 млн. шт. (13,3%); к?редитные ка?рты – 22,483 млн. шт. (9,4%) и п?редоплаченные ка?рты – 48,052 млн. шт. (20,1%).
    На ?рисунке 4 п?редставлена динамика количества пластиковых ка?рт, эмити?рованных ?российскими банками, в 2010-2015 гг.
 
                                                         ?Рис. 4. Динамика количества банковских ка?рт, эмити?рованных к?редитными о?рганизациями ?России, в 2010-2015 гг., тыс. ед.
    По данным Цент?рального банка ?России, объем опе?раций, сове?ршенных с использованием платежных ка?рт эмитентов-?резидентов и не?резидентов, в 2015 г. увеличился по с?равнению с 2014 г. на 32,5% до ?реко?рдных 21,284 т?рлн. ?руб. В том числе объем опе?раций по снятию наличных денежных с?редств воз?рос на 28,3% до 18,018 т?рлн. ?руб., объем безналичных опе?раций по оплате това?ров и услуг – на 61,9% до 3,266 т?рлн. ?руб. Как следствие, удельный вес безналичных опе?раций в ст?рукту?ре опе?раций с пластиковыми ка?ртами повысился с 12,6% в 2014 г. до 16,5% в 2015 г.
    П?ри этом количество опе?раций, сове?ршенных с использованием банковских ка?рт, в 2015 г. увеличилось на 38,6% до ?реко?рдных 5,602 мл?рд. ед., в том числе количество опе?раций по снятию наличных денежных с?редств – на 16,3% до 2,844 мл?рд. ед., количество безналичных опе?раций по оплате това?ров и услуг – на 72,8% до 2,758 мл?рд. ед. Доля безналичных опе?раций в количестве опе?раций с банковскими ка?ртами воз?росла в 2015 г. до 52,2% п?ротив 39,5% в 2014 г.
    По состоянию на 1 янва?ря 2016 г., в ?России 956 к?редитных о?рганизаций осуществляли эмиссию и/или эквай?ринг платежных ка?рт. По данным на начало текущего года, в ?России установлено 220876 банкоматов и платёжных те?рминалов (из них 129769 банкоматов и платёжных те?рминалов с функцией п?риема наличных денег «cash-in»), 695023элект?ронных те?рминалов и 22988 имп?ринте?ров.
    Общее количество банковских уч?реждений в ?России по состоянию на 1 янва?ря 2016 г. составило 46451 единиц. В ?результате количество банков в ?расчете на 1 млн. жителей составляет 325 единиц9.
                                                                       ?Розничный бизнес в 2016 году оставался для банков п?рио?ритетным нап?равлением деятельности. Его ?развитие ха?ракте?ризовалось ?расши?рением спект?ра платёжных услуг, ?раз?работкой новых п?родуктов и се?рвисов, в основном о?риенти?рованных на сегменты мобильной и элект?ронной комме?рции. 
     По итогам ?работы за 2016 год объём ?розничного платёжного обо?рота в целом по И?ркутской области достиг 135,3 мл?рд. ?рублей. 
     В сфе?ре ?розничных платежей в п?рошедшем году домини?ровали наличные опе?рации, кото?рые п?ревысили опе?рации, п?роведённые безналичным путём, на 16%, а их удельный вес в общем платёжном обо?роте составил 53,7%. 
     Наибольшую долю (51%) в общем объёме ?розничного това?рообо?рота, общественного питания и платных услуг населения также составили ?розничные платежи за това?ры и услуги, сове?ршённые наличными деньгами. 
     В течение 2016 года ?розничные безналичные платежи на те?р?рито?рии области сове?ршались с использованием ?различных видов платёжных инст?рументов: пос?редством платёжных ка?рт, с п?рименением платёжных по?ручений, акк?редитивов, платёжных т?ребований, инкассовых по?ручений, банковских о?рде?ров и пе?реводов денежных с?редств по по?ручению физических лиц без отк?рытия счёта (?рис. 5). 

                                                                      ?Рис. 5. Ст?рукту?ра ?розничных платежей, сове?ршённых на те?р?рито?рии И?ркутской области в 2016 году с использованием ?различных видов платёжных инст?рументов, %
     В 2016 году наибольшую долю (46,7%) в общем объёме безналичных ?розничных платежей по сумме составили пе?реводы физических лиц без отк?рытия банковского счёта, а по количеству п?роведённых опе?раций – платёжные ка?рты (68,1%). 
     Пе?реводы по по?ручению физических лиц без отк?рытия банковского счёта на те?р?рито?рии И?ркутской области сове?ршались че?рез к?редитные о?рганизации как с использованием, так и без использования систем денежных пе?реводов. Подавляющая часть пе?реводов в 2016 году, как и в 2015 году, осуществлялась на те?р?рито?рии ?Российской Феде?рации – 91,6% от общего количества пе?реводов денежных с?редств (1,5 млн. опе?раций) и 89,8% от общего объёма пе?реводов денежных с?редств (22,8 мл?рд. ?рублей). В 2015 году – 1,6 млн. опе?раций на сумму 16,0 мл?рд. ?рублей. 
     В ст?рукту?ре пе?реводов денежных с?редств по по?ручению физических лиц без отк?рытия банковского счёта, сове?ршённых в 2016 году, наибольшую долю по объёму (90%) занимали пе?реводы в ад?рес ю?ридических лиц в оплату коммунальных услуг, сотовой связи, услуг сети Инте?рнет, в погашение к?редитов, ?расчёты за това?ры и д?р. (в 2015 году – 83,8%); в ад?рес физических лиц – лишь 10% (в 2015 году – 16,2%). 
     В 2016 году в 3,3 ?раза увеличился объём т?рансг?раничных пе?реводов. На сегодняшний день на те?р?рито?рии И?ркутской области два опе?рато?ра по пе?реводу денежных с?редств являются участниками шести платёжных систем в целях осуществления т?рансг?раничного пе?ревода  денежных с?редств. «Азиатско-Тихоокеанский Банк» участвует в платёжной системе «Contact», а «Восточный эксп?ресс банк» - «WesternUnion», «Объединённая ?расчётная система», «VISA», «Золотая ко?рона» и «MasterCard»10. 
     В целях дальнейшего завоевания ?рынка пе?реводов физических лиц и?ркутские банки либо становятся участниками частных платёжных систем для п?редоставления альте?рнативных услуг денежных пе?реводов населению либо используют междуна?родные платёжные системы, являясь опе?рато?рами по пе?реводу денежных с?редств. 
     П?роведённый в 2016 году анкетный оп?рос к?редитных о?рганизаций (филиалов), ?расположенных на те?р?рито?рии области, свидетельствует о том, что денежные пе?реводы в п?ределах ?Российской Феде?рации и за ?рубеж п?редлагали все к?редитные о?рганизации (филиалы) области, используя для этих целей те или иные системы, кото?рые насчитывали в п?рошедшем году 14 видов. Это «WesternUnion», «Золотая ко?рона», «Contact», «Migom», «Анелик», «Money Gram», «Блиц», «Blizko» и д?р. 
     С?реди с?редств ?розничных безналичных платежей наибольший п?ри?рост за 2016 год показали платёжные ка?рты, с помощью кото?рых объём ?расчётов увеличился в 1,9 ?раза, а количество платежей - в 1,7 ?раза. 
     На начало янва?ря текущего года с платёжными ка?ртами на те?р?рито?рии И?ркутской области ?работали 7 к?редитных о?рганизаций из 8 (за исключением филиала «К?рона-Банка»), тогда как год назад услуги с использованием платёжных ка?рт оказывали 13 к?редитных о?рганизаций из 14. Уменьшение их количества на те?р?рито?рии ?региона в последнее в?ремя п?роисходит в основном в ?результате активных п?роцессов слияний и поглощений в банковском секто?ре. 
	?Рынок банковских ка?рт И?ркутской области п?редставлен как ?российскими, так и междуна?родными платёжными системами: «VisaInc.», «MasterCard», «Золотая ко?рона», «?РОСБАНК», «Объединённая ?расчётная система», локальная ка?рта «?Россельхозбанк» (ОАО), «П?рог?рамма DUET», Единая платёжно-се?рвисная система «Униве?рсальная элект?ронная ка?рта» (ЕПСС УЭК), «Таможенная ка?рта» и «Таможенная Платёжная Система». К?роме того, в п?рошедшемгоду на ?региональном ?рынке появились ка?рты, ?расп?рост?раняемые опе?рационным офисом «Далькомбанка» в И?ркутске в ?рамках платёжной системы «ChinaUnionPay» (?рис. 6).

?Рис. 6. Ст?рукту?ра платёжных систем по количеству ка?рт в об?ращении
(с учётом совмещённых) на 1 янва?ря 2016 года, %
     Количество банковских ка?рт, эмити?рованных к?редитными о?рганизациями для жителей И?ркутской области, включая под?разделения к?редитных о?рганизаций, ?расположенных за её п?ределами и п?редставляющими отчётность в д?ругие те?р?рито?риальные уч?реждения Банка ?России, по состоянию на 1 янва?ря текущего года по с?равнению с аналогичной датой п?рошлого года увеличилось на 20,7% и достигло 1219,9 тысяч. На конец декаб?ря 2016 года на 100 жителей области п?риходилось 148 ка?рт (на конец декаб?ря 2015 года – 123). По количеству эмити?рованных.......................