Кредитный договор как основа взаимоотношений банка с заемщиком

Курсовая работа

На тему: "Кредитный договор как основа взаимоотношений банка с заемщиком"









































Содержание

ВВЕДЕНИЕ....................................................................................................3

1ГЛАВА. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА............5

1.1 Понятие и признаки кредитного договора............................................5

1.2 Стороны кредитного договора...............................................................8

1.3 Организация процесса кредитования………………………………...12

2 ГЛАВА. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА………………………….…16

2.1 Сравнительный анализ кредитного договора………………………..16

2.2 Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в 	России ……………………………………………………..........................19

2.3 Международный опыт использования кредитных договоров……...26

3 ГЛАВА. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ…………………………………………………32

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………...38 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………...41































Введение

Актуальность настоящей работы состоит в том, что по современному российскому законодательству под кредитным договором подразумевается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК)).
В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Некоторые авторы находят сходство указанных договоров и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся различиях между указанными договорами. На основе такого анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа. Правда, в отдельных случаях соответствующий анализ соотношения кредитного договора и договора займа приводит авторов и к более оригинальным выводам.
Договор банковского кредита является специфическим гражданско-правовым договором. Указанная специфичность обусловлена прежде всего предметным и субъектным составом.

Исходя из легальной дефиниции договора банковского кредита, можно сделать вывод о позиции законодателя в императивном порядке определять предмет данного договора в виде денег, что нам представляется обоснованным и вытекающим из сущности отношений, возникающих между сторонами по договору банковского кредита. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Следовательно, банковский кредит - особая форма движения денег.

Целью настоящей работы является рассмотрение кредитного договора как основа взаимоотношений банка с заемщиком.

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:

- Проанализировать понятие, формы, функции кредитного договора;

-Исследовать современное состояние, проблемы развития, перспективы;

- Рассмотреть роль кредитного договора.

Предметом исследования курсовой работы является действующее законодательство регулирующие кредитный договор. Объект исследования составляют правоотношения кредитного договора.

Нормативной базой данного исследования являются нормы действующего гражданского законодательства и постановления Пленума Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, материалы судебной практики.

































1 ГЛАВА. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.1 понятие и экономическая сущность кредитного договора

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитный договор является крайне важной категорией всей экономической науки. Это связанно с тем, что кредит и кредитные отношения, играют уникальную роль как в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, так и в жизни человеческого общества в целом.

Кредит (от лат. credit – «верит») – это ссуда, которая представляет собой совокупность денежных средств, передаваемая на возвратной основе и во временное пользование за плату в виде процента. В широком смысле слова кредит — это сделка, договор между юридическими и/или физическими лицами о займе или ссуде. 

Субъектами кредитных отношений выступают:

-Кредитор (ссудодатель) —  предоставляет ресурсы в пользование заемщика на определенное время. Кредитор обеспечивает производительное использование ссуженной стоимости;

-Заемщик (ссудополучатель) — получает ссуду, а так же обязуется в установленное время погасить задолженность в размере, эквивалентном ссуде. Существенным аспектом выступает то, что заемщик не является собственником ссуженных средств, а получает их исключительно во временное пользование. 

Кредитор, как и заемщик, имеют сходную цель – получение прибыли, хотя и находятся по разные стороны кредитной сделки. Сторонами такой сделки могут выступать: государство, предприятия, организации, компании и, безусловно, отдельные граждане.  Из выше сказанного, следует, что кредитные отношения — это денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, денежной эмиссией, организацией денежных расчетов, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита и т.д. Важность и объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала. 

К ним относятся:

-Постоянно возобновляемое создание денежных резервов и возникновение потребностей в них;

-Разная продолжительность оборота средств у различных экономических субъектов;

-Взаимосвязь и взаимозависимость наличного и безналичного денежных оборотов.

Источниками кредитных ресурсов являются:

Высвобождаемые в процессе хозяйственной деятельности различных предприятий, свободные денежные средства;

2.  Денежные резервы в форме специальных фондов предприятий. 

3. Денежные накопления населения, аккумулированные с помощью банковской системы.

4.   Эмиссия денежных знаков, обусловленная потребностями роста оборота наличных денег.

К главным принципам кредита следует относить:

Возвратность кредита – означает, что обязательно наступает необходимость возврата средств кредитору.

2.  Срочность кредита – предполагает, что взятая ссуда обязательно должна быть возвращена кредитору в определенный установленный срок.

3.  Платность кредита – обосновывает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Платность кредита является, по сути, формой ссудного процента. Это цена ссуженной стоимости, которая передается заемщику на определенное время с целью ее производительного использования, т.е. получения прибыли.

4. Обеспеченность кредита – означает, что имущественные интересы кредитора защищены от возможного нарушения заемщиком условий, принятых в договоре.

5. Целевой характер кредита – обосновывает необходимость целевого использования заёмных средств.

6. Дифференциальный характер кредита, данный принцип определяет дифференциальный подход со стороны кредитных организаций к различным группам потенциальных заемщиков

Данные принципы показаны на Рисунке 1.



Рис.1. Таблица Главных принципов кредитования



В предмете кредитного договора отражается сущность, содержание кредитных отношений, устанавливаемых между кредитным учреждением и заемщиком.

Срочность кредита является принципом, обеспечивающим принцип возвратности полученных денег. Сущность его заключается в том, что взятый кредит должен быть возвращён банку в строго определенный срок. Иными словами, срок предоставления кредита – это период времени, на который заёмщик получает денежные средства. Если срок кредитования будет нарушен, банк имеет право воздействовать на заёмщика применяя к нему штрафные санкции в виде увеличения уплачиваемого процента по кредиту, а при последующей отсрочке платежей имеет полное право подать исковое прошение в суд. Отмечу, что из данного принципа есть исключение – онкольная ссуда (кредит до востребования). Это такая разновидность кредита, когда его нужно вернуть через определённое время после заявления банка о желании вернуть денежные средства назад. Но в настоящее время в большинстве стран эти ссуды утратили свою востребованность из-за нестабильной экономической ситуацией в мире.

Обеспеченность кредита является также одним важнейших принципом, покрывающим риск невозврата кредита. Следует заметить, что если бы этот принцип не ввели в методику кредитования, то весь процесс кредитования мог быть отождествлен с процессом непрерывной спекуляции, потому что риск проведения кредитных операций был бы очень высок, а это в свою очередь привело бы к увеличению процентных ставок. Обеспеченность кредита также является субъективным принципом, так как для каждого заемщика и типа кредитования решается дифференцировано. Так, например, если заёмщиком хочет стать корпорация, давно показавшая себя на рынке и которая имеет устойчивое финансовое положение, то обеспечение кредита решается одним способом. А если заёмщиком хочет быть молодая организация, не имеющая истории или популярной деловой активности, то кредит не должен предоставляться без согласования вопроса о достаточном обеспечении.

Платности кредита заключается в том, что кредитополучатель должен платить определённую сумму за использование денежных средств, которые были ему предоставлены. Этот принцип осуществляется путём применения специального механизма – процента за пользование кредитом, предоставленным кредитной организацией. Другими словами, банковский процент является своего рода ценой, устанавливаемой кредитором заёмщику за возможность воспользоваться заёмными денежными средствами своих фондов или же расходуемую по своему усмотрению на иные нужды.

Дифференцированность кредита заключается в том, что банки не должны походить к решение о предоставлении кредита одинаково для всех претендентов. Подразумевается то, что банки должны выдавать кредит только тем клиентам, которые могут вернуть данные средства в полном объеме и в срок. Процедура дифференциации проходит на основании показателей, демонстрирующих финансовое состояние заемщика. Нужно, чтобы финансовое состояние заёмщика характеризовало его как платежеспособного и показывало возможность возвращения кредитных средств в установленный срок. Касательно же показателя кредитоспособности, то он вычисляется для каждого заёмщика в индивидуальном порядке на основании его кредитной истории, запрашиваемого объема кредитных средств и иных индивидуальных для каждого конкретного клиента обстоятельств.

Целевая направленность кредита заключается в том, что взятые денежные средства могут быть потрачены только на конкретные цели. После выдачи кредитных средств, работниками банка проверяется отвечающую целевому назначению расходование ссуженных средств на основании постоянно предоставляемых заемщиком в банк документов о использовании кредитных средств.

Таким образом, соблюдение этих принципов, которые являются инструкцией кредитного процесса, позволяющей обеспечить интересы обоих участников: как кредитора, так и заемщиков. Также, данные принципы способствуют соблюдению макроэкономических интересы, и не позволяют кредитному процессу изъять из под контроля экономическую обстановку в стране.



Кредитное учреждение обязуется предоставить заемщику определенную сумму кредита на конкретную цель, под определенный процент и на определенный срок на условиях, предусмотренных данным кредитным договором.

Заемщик обязуется вернуть сумму кредита с процентами в срок, определенный кредитным договором.

Согласно статье 819 ГК РФ предмет договора банковского кредитования определен как денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определенные родовыми признаками.

При получении кредита или займа, заемщик, равно как и кредитодатель, имеет определенные права и обязанности, оговоренные в договоре, а также прописанные в законодательных актах.

Юридические права заемщика

-Заемщик имеет право использовать полученные средства на цели, предусмотренные в тексте договора;

-Заемщик имеет право на получение полной, достоверной информации о полной (эффективной) процентной ставке по кредиту еще до заключения кредитного договора;

-Как правило, кредитные учреждения допускают возможность досрочного погашения основной суммы долга. При этом проценты начисляются только на остаток задолженности, однако в определенных случаях банк может потребовать уплату неустойки за досрочное погашение;

Юридические обязанности заемщика

-Заемщик, подписывая кредитный договор, соглашается со всеми его пунктами. Таки образом он обязуется выплатить основную сумму долга и проценты по кредиту в указанные сроки

-Заемщик, подписывая договор о кредите, подтверждает точность и достоверность предоставленных им данных

-В случае изменения контактных данных (адрес, телефон, место работы) заемщик обязан своевременно уведомлять банк о произошедших изменениях.

Как правило, банки более охотно выдают кредиты с обеспечением, т.е. если у заемщика есть возможность найти поручителя или оформить кредит под залог имущества, нужно непременно воспользоваться этим шансом.

Кроме того, в настоящее время банки заключают дополнительный договор страхования. При заключении такого договора банк может установить процент по кредиту ниже, чем без его подписания сторонами.

Банк имеет полное право отказать заемщику в выдаче кредита без объяснения причин (однако чаще всего это происходит при наличии кредитов в других банках, а также, если доход кредитополучателя не позволяет ему исправно делать платежи по кредиту).


1.2 Стороны кредитного договора

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. 

В качестве кредиторов в договорах кредитования с юридическими лицами выступают институты второго уровня банковской системы — банки или иные кредитные организации.

Ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определяет кредитную организацию как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитная организация – это обобщающее понятие. Закон подразделяет кредитные организации на банковские и небанковские.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Банки по сути являются универсальными финансовыми посредниками.

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций, предусмотренные указанным федеральным законом. К небанковским кредитным организациям можно отнести организации, осуществляющие расчетные депозитные, кредитные операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Кредитные организации, в том числе коммерческие банки, наделяются специальной правоспособностью. На основании лицензии банки могут осуществлять банковские операции, а также совершать сделки, предусмотренные ФЗ № 395-1. Кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В соответствии с Положением «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями» № 437од кредитными организациями с иностранными инвестициями понимаются кредитные организации — резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале.

Ст. 22 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право кредитной организации иметь филиалы и представительства.

Порядок открытия и закрытия филиалов кредитной организации устанавливается Разделом II Инструкции ЦБ РФ № 109-И. Филиалы вправе заключать кредитные договоры с заемщиками, но при условии, что это допускается положением о филиале, принятом в данной кредитной организации. При этом договор заключается от имени кредитной организации и подписывается руководителем филиала со ссылкой на доверенность, удостоверяющую полномочия руководителя,

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредиторами могут выступать не только банки, но и иные кредитные организации. Некоторые авторы признают, что кредиты могут предоставляться организациями, имеющими свободные денежные средства: инвестиционными фондами, трастовыми компаниями, финансовыми компаниями и т.д.

В настоящее время кредитные договоры могут заключать лишь кредитные организации в силу прямого указания в ГК РФ. Иные юридические лица вправе заключать договоры займа.

Государство и государственные органы не могут выступать в качестве кредитора в кредитном договоре.

Следует отметить, что в процессе кредитования может возникнуть необходимость передачи кредитором своих прав требования к заемщику иному лицу. Ст. 388 ГК РФ допускает уступку требования кредитором другому лицу, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. В соответствии с п.2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Получение согласия должника на уступку требования по обязательству установлено в п. 2 ст.388 ГК РФ в случае, когда личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Помимо предоставления кредита одним кредитором, кредит может предоставляться несколькими банками одному заемщику. Такой кредит называется синдицированным или консорциональным. Согласно ст. 4 ФЗ «О банках и банковской деятельности», для указанных целей могут образовываться группы кредитных организаций, Консорциальный кредит предоставляется за счет объединенных ресурсов банков-участников.

Синдицированное кредитование отличается тем, что образуется синдикат во главе с одним банком, являющимся и платежным агентом. Агент получает комиссию за организацию и управление кредитом и компенсацию за расходы по оформлению и учету операций. Некоторые российские банки осуществляют так называемое квазисиндицированное кредитование отдельных заемщиков, то есть создают группы банков не с целью снижения рисков, а для исполнения нормативов Банка России.

Заёмщик — сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой. В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может выступать одновременно как кредитор и как заёмщик. В тех случаях, когда предприятие получает в банке кредит, оно является заёмщиком, а банк кредитором. Если предприятие хранит свои денежные средства в банке, то оно является кредитором, а банк — заёмщиком.

В рамках отношений займа заёмщик является стороной в отношениях с кредитором, принимающей определённую сумму денег или другие вещи, определённые родовыми признаками. Заёмщик в соответствии с договором займа обязуется возвратить кредитору такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.



1.3 Функции кредитного договора в современной экономике



Современная банковская система Российской Федерации создана в ходе реформирования государственной кредитной системы, которая сложилась во время централизованной плановой экономики. Банки в Российской Федерации создаются и осуществляют свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 29.12.15).

Современной нормативно правовой основой жизнедеятельности банковской системы служит Конституция РФ и Гражданский кодекс РФ.

Отдельные случаи банковской деятельности регламентируются и Уголовным кодексом РФ, который обеспечивает защиту от наиболее серьезных и общественно-опасных нарушений прав и интересов государства, и других субъектов, которые проводят свою деятельность в кредитно- банковской среде, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных организаций.

Функции кредитного договора — есть не что иное, как выражение сущности кредита, его предназначения. 

Учеными-экономистами выявлено более 35 функций кредита. Рассмотрим наиболее важные из них:

Распределительная. В условиях современной рыночной экономики, рынок ссудных капиталов, выступает важным инструментом, целью которого является перекачивание временно свободных финансовых ресурсов  из одних сфер хозяйственной деятельности в другие,  в пользу тех, кто в них нуждается.

Ускорение концентрации капитала. Данная функция тесно связанна с распределительной, но представляет собой более узкое определение. В виду того, что процесс накапливания и концентрации капитала и ресурсов является одним из главных условий стабильного развития экономики страны и любого субъекта хозяйствования, нельзя представить себе отсутствие заемных средств, которые  и позволяют расширить масштаб любой хозяйственной деятельности, а, следовательно, и увеличить прибыль. 

Эмиссионная. Заключается в замещении наличных денег и образовании кредитных средств обращения. Такие средства создаются всей финансовой системой, а не отдельным банком. Этот эффект известен под названием «банковский мультипликатор».

 Итак, Банковский мультипликатор (от лат. multiplicator — умножающий) — это увеличение денежной массы (мультипликация денег) в результате депозитно-кредитных операций коммерческих банков.

Ускорение научно-технического прогресса. НТР является основополагающим фактором развития, как экономики страны, так и любого субъекта хозяйствования. Данную функцию можно легко проиллюстрировать примером. Кредит выступает одним из основных ресурсов финансирования деятельности научно-технических организаций, отличительной чертой которых, является существенный временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции.

Контрольная.  Данная функция заключается в осуществлении контроля, за эффективностью, той выполняемой деятельности, которая даёт возможность заемщику, вернуть полученную ссуду кредитору. Можно сказать, что кредит выполняет как функции контроля за целевым, так и за выгодным использованием средств. Так как, и владельцы свободного капитала, и должники, могут не достаточно эффективно использовать ресурсы, в первом случае кредитор понесет крупные потери из-за обесценивания капитала, во втором, заёмщик будет не в состоянии платить проценты по полученному кредиту и своевременно возвращать ссуды, что ведет к банкротству и разорению. А это, в свою очередь, неблагоприятно скажется на всей экономике в целом.

Итак, кредит - это вид экономических отношений, возникающий между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование. 

Именно кредит является двигателем рынка, это значит, что он выступает как механизм, который не позволяет остановиться процессу производства прибыли, а так же прогрессу во всех сферах хозяйствования.















































2 ГЛАВА.  АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 

2.1 Сравнительный анализ кредитного договора и смежных договоров

       Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство; и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

       По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

        По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

       От договора займа кредитный договор отличается также по своему составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньга («денежные средства»), т. е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т. е. по ставке рефинансирования.

С экономической точки зрения договоры вклада и банковского счета близки к кредитному договору, но имеют противоположную направленность, то есть являются способами привлечения, а не размещения средств, и относятся к пассивным операциям.

В юридическом плане договор вклада, как и договор счета, отличается от кредитного договора и имеет свою самостоятельную природу. В литературе отмечались отличия договора вклада от договора займа (кредитного договора), в том числе отсутствие во вкладных отношениях льготного срока для исполнения обязательства со сроком «до востребования», принцип исполнения договора вклада в месте нахождения должника, а не кредитора.

       Основная обязанность банка по договору вклада — возврат внесенной денежной суммы. Она аналогична обязанности заемщика по кредитному договору вернуть кредитору сумму долга. Вместе с тем нельзя не отметить, что в отношении порядка и условий выплаты суммы долга, возможности возникновения долга вследствие передачи средств третьими лицами и т.д., отношения по вкладу являются своеобразными и нормы о кредитном договоре к ним не могут применяться.

Следует обозначить также и соотношение кредитного договора и договора ссуды. Ранее Шершеневич Г.Ф. писал, что ссуда — это общепринятое выражение, обозначающее договор займа, в котором кредитором является банк. Сироткин В.Б. указывал, что понятие «ссуда» более узкое, чем кредитный договор.

Гражданское законодательство современного периода не рассматривает ссуду и кредит с тождественных позиций. ГК РФ определяет ссуду как договор безвозмездного пользования, по которому ссудодатель обязуется передать или передает ссудополучателю вещь в безвозмездное временное пользование, с обязательством последнего вернуть ту же вещь в прежнем состоянии с учетом нормального износа (ст. 689 ГК РФ). Кроме того, к договору ссуды соответственно применяются правила, предусмотренные для договора аренды, а не для договоров займа и кредита.

Таким из образом, отличие кредитного этих двух очевидно договорных моделей денежные очевидно.

Исходя анализа из проведенного условиях анализа, можно полученный сделать вывод, возмездном что сходство различной кредитного договора и правовой договора ссуды соответствии состоит в том, выполнением что оба передачей сформулированы в ГК употребляется РФ как состоят консенсуальные и двусторонние. кредита Однако отличия порождают договоров состоят в обязанность различной правовой как природе и цели отличия заключения договоров, товара таким образом, в понятия современных условиях понятия отождествлять понятия «ссуда» и «кредит» этого представляется неверным.

мо Проанализируем соотношение сочетает договора займа и консенсуальные кредитного договора с порождают договором товарного на кредита и коммерческого договоре кредита.
Глава 42 по ГК РФ можно включает две кредит статьи, посвященные не договорам товарного этого кредита и коммерческого Договор кредита.

С экономической платежа точки зрения Глава названные договоры вещей порождают отношения товарного различной природы: следует кредитный договор — последнего денежные, договор отношения товарного кредита — Таким товарно-денежные.

Договор самостоятельным товарного кредита проведенного сочетает в себе кредит признаки договора займа купли -продажи и кредитного товара договора, поэтому к уплатить существенным условиям Проанализируем последнего (предоставление кредита кредита заемщику на названные оговоренных условиях и современных его обязанность порождают возвратить полученный услуг кредит и уплатить оплата проценты) добавляются существенным условия о количестве, договоры наименование товара и т.д. кредитором По условиям сделать этого договора оба каждая из таким сторон выполняет последнего двойную роль: отождествлять продавец товара есть является одновременно Проанализируем кредитором, а покупатель — из заемщиком.

В настоящее кредитный время коммерческий сумм кредит, которому признаки посвящена ст.823 проведенного ГК РФ, возмездном не является отсрочка самостоятельным договором, а отождествлять представляет собой вывод условие в возмездном платежа договоре, исполнение понятия которого связано с работы передачей в собственность употребляется стороне денежных особым сумм или предоставленные вещей, предоставлением коммерческим услуг, выполнением по работ и т.д. К коммерческим купли кредитам относятся: настоящее аванс, предварительная собой оплата, рассрочка, займа отсрочка платежа кредита за предоставленные или товары, работы, этого услуги, — то природы есть коммерческий которой кредит является РФ особым порядком цели оплаты. Данный выполнением вывод следует современных из ст. 823 особым ГК РФ, в передачей которой термин «договор» вещей по отношению к вещей коммерческому кредиту условиям не употребляется.

В работы соответствии с п. 2 ст. 823 услуг ГК РФ к вывод коммерческому кредиту применяются нормы  гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено нормами, регулирующими договоры, из которых возникает обязательства оплаты.



2.2 Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России.

В современных условиях эффективное функционирование банковской системы страны может быть успешно только в случае организованного процесса развития рынка потребительского кредитования. Под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации роль банковского кредитования в России значительно возрастает. Рынок потребительского кредитования представляет собой сегмент финансового рынка и включает в себя такие элементы, как выдача банками потребительских кредитов клиентам, экспресс-кредитование, POS-кредитование, которое направленно, непосредственно, на предоставление займов в торговых точках. Сейчас фактически каждый банк имеет возможность предоставлять населению услуги потребительского кредитования. Вопросы о состоянии, динамики потребительского кредитования в России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны на сегодняшний день. Деятели различных сфер общества ведут многочисленные дискуссии о тенденциях развития системы потребительского кредитования как важнейшего элемента социально-экономического развития страны. В экономике При развитых государствах на кредитование населения оптимально способствует более завершился полному удовлетворению физических потребностей физических кредитовании лиц, а также и кризиса создает новые кредитов потребности, которые том необходимы для которые активизации общественного отмечается производства товаров и базы услуг. При на эффективном потребительском активизации кредитовании оптимально характеризовался сочетаются и учитываются экономике интересы участников Максимальной кредитных отношений — на государства, банков и ухудшению заемщиков. В соответствии с активности федеральным законом влияние от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском этом кредите (займе)», потребительский договора кредит (заем) — это «денежные экономических средства, предоставленные огромного кредитором заемщику ресурсной на основании происходит кредитного договора, кредит договора займа, в происходит том числе с значительным использованием электронных экономическим средств платежа, в значительному целях, не рынок связанных с осуществлением займа предпринимательской деятельности».
заемщику Зарождение и развитие начал рынка потребительского кризиса кредитования можно кризисом разделить на законом несколько этапов:

С завершился начала 1990 г. По 1998 г. создает происходил период связанных становления системы первую кредитования населения, уровне который, в свою посткризисный очередь, завершился РФ экономическим кризисом числе огро.......................