Кредитная система, проблемы и особенности и проблемы функционирования в России

Министерство образования и науки Российской Федерации
федеральное государственное бюджетное
образовательное учреждение высшего образования
«Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова»

Факультет дистанционного обучения
Кафедра экономической теории


КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине: «Макроэкономика»
на тему: «Кредитная система: проблемы и особенности и проблемы функционирования в России»



	Выполнила 
	студентка группы № Д171 
	очно-заочной формы обучения 
	факультета дистанционного обучения 
	Суворова Елена Николаевна
     	Научный руководитель: 
     	Марыганова Елена Александровна
     
     

     
     
     
     
Москва 2018

Содержание
     Введение	3
     Глава 1.	Теоретические основы кредита	5
     1.1.	Кредит и кредитная система	5
     1.2.	История кредитной системы России	7
     Глава 2.	Современная кредитная система России	11
     2.1	Особенности и проблемы кредитной системы	11
     2.2	Небанковские кредитные организации	14
     Глава 3.	Анализ и перспективы развития кредитной системы России	16
     3.1 Кредитная система в 2018 году	16
     3.1.1 Кредитная система других стран	17
     3.2 Развитие кредитной системы	18
     Заключение	21
     Список литературы	22
     Приложения	23
     


Введение
     
     Кредит во многом является условием развития экономики в любой стране. Он используется как большими предприятиями, так и небольшими производственными, торговыми и хозяйственными организациями,как государствами, так ифизическими лицами.
     Кредитная система – это совокупность кредитных отношений и институтов, которые организуют эти отношения.Укрепление и развитие системы является необходимым условием для решения стратегических задач в сфере экономики, которые стоят перед нашей страной.
     Данная тема актуальна, поскольку на сегодняшний день кредитная система Российской Федерации имеет множество различных проблем. Они значительно затрудняют развитие кредитной системы России и требуют быстрого решения. Кредитная система в целом не в полной мере соответствует современным потребностям и нуждается в корректировке, данная проблема решается на уровне государственного регулирования и мерами, которые принимаетЦентральный банк РФ.
     Современная кредитная система приближена к системам, которые функционируютпочти во всех промышленно-развитых странах, однако в России пока чтослабо развиты небанковские кредитныеорганизации, что несколько осложняет развитие.
     В первой главе будет рассмотрена теоретическая часть, то есть понятия и историческое развитие кредитной системы России. Во второй главе будет рассмотрена уже современная кредитная система, её проблемы и особенности. Последняя, третья глава содержит анализ и пути развития системы.
     Цель работы: рассмотреть формирование и отличия кредитной системы РФ, факторы ее развития, а также место банковской системы в кредитной.
     Объектом исследования является кредитная система Российской Федерации.
     Предметом исследования является механизм функционирования кредитной системы в Российской Федерации. 
     Основные методы, используемые при исследовании - исторический анализ и статистические методы.


Глава 1. Теоретические основы кредита
     
1.1. Кредит и кредитная система
     Кредит является экономической категорией, которая связана с перераспределением временно свободных средств на условиях срочности, возвратности, платности. Экономической основой, на которой возникают и развиваются кредитные отношения, является неравномерность кругооборота капитала.
     В определении понятия кредитной системы необходимо различать функциональный и институциональный подходы:
* с позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования;
* с позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно-финансовыми учреждениями.
     В национальном законодательстве такое понятие, как «кредитная система»появляется не очень часто, в основном используют термин «банковская система», что не всегда верно. Несомненно, кредитная система представляет собой более широкую концепцию по сравнению с банковской системой, так как она включает банковские, потребительские, коммерческие, государственные, межгосударственные кредиты, которые предоставляют кредитные организации, а не только банки. Поэтому логично рассматривать банковскую систему как сегмент кредитной.
     Одноуровневая банковская система предполагает использование горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.Двухуровневая банковская система, в свою очередь, основана на связях между банками уже в двух плоскостях: и по горизонтали, и вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.
     В России кредитная система непосредственно складывается из двух уровней: 1уровень - Банк России; 2 уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, то есть ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.
     Во главе кредитной системы находится центральный банк страны. Как правило, он и выполняет основные функции по регулированию экономики ипринадлежит государству.
     Коммерческие банки —это кредитные организации универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.
     Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием отдельных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В основном они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов.
     

Рис. 1.  Структура кредитно-банковской системы
     
     
     
     
     
     Кредитная система состоит из двух подсистем:
     Банковская система — в нее входит кредитор высшей инстанции — Центральный Банк, он имеет право кредитовать низшие инстанции, такие как коммерческие и специализированные ипотечные и инновационные банки.
     Парабанковская система — включает множество финансово экономических институтов других форм собственности: лизинговые, страховые, факторинговые, инвестиционные компании, а также пенсионные фонды, ломбарды, почтовые отделения и фондовые биржи. Банковская система имеет взаимосвязь с общегосударственной экономической системой. Краткосрочные и долгосрочные инвестиции дают возможность развиваться производственным и общественным сферам деятельности. В условиях нынешних финансовых трудностях в равных долях страдает банковская и экономическая системы. Недостаток финансирования и повышения цен приводит к усугублению кредитной политики.
     
1.2. История кредитной системы России
     Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
     История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 года наша кредитная система развивалась в соответствии с капиталистическими законами, что отражало соответствующее социально-экономическое развитие. С точки зрения структуры, функций и операций она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехуровневая кредитная система:
* Государственный банк;
* Банковский сектор, (в основном коммерческие и сберегательные банки)
* Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)
     В отличие от западных стран, а России, в основном были развиты два уровня: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий был развит относительно слабо, что можно объяснить низким уровнем развития рынков капитала и ценных бумаг. В то время в России почти не было учреждений, которые специализируются на сделках с ценными бумагами.
     В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов, на базе Госбанка был создан Народный банк. Гражданская война, которая началась в 1918 году, фактически ликвидировала кредитную систему, поскольку в отсутствие товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (Минфином).Единственным источником доходов в стране стала эмиссия денежных знаков, которые способствовали натурализации экономических отношений и ограничивали сферу товарно-денежных отношений.
     В начале 20-х годов новая экономическая политика привела к восстановлению кредитной системы, но не в полной форме.  Был создан Государственный банк, начали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. Уже к 1925 году кредитная система была восстановлена. В последующие годы кредитная система подвергалась дальнейшим изменениям под влиянием кредитной реформы 1930-х годов, когда все виды собственности, за исключением государственной, были ликвидированы. Кредитная система была превращена в одноуровневую систему, которая отражает социальные и экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов по индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала действовать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего тремя банками, сберегательными банками и двумя страховыми организациями.В результате такой реорганизации Государственный банк, кроме эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, начал предоставлять краткосрочные кредиты промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.
     Долгое командно-административное функционирование кредитной системы показало оченьслабую эффективность, особенно на фонеухудшения финансовых и экономических проблем в стране к началу восьмидесятых.Поэтому в рамках реорганизации управления экономикой была проведена банковская реформа, в результате чего были созданыкрупные специализированные банки.Главной особенностью этой реорганизации является то, что отраслевые специализированные банкиполучили право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Специализированным банкам были преданы значительные кредитные ресурсы из Госбанка. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. А система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.
     В конце 1990 г. был принят новый закон –«Закон о Госбанке и банковской деятельности», который установилокончательно двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону, коммерческие банки получили независимый статус в области привлечения депозитов и кредитной политики, а также в определении процентных ставок. Также, им было предоставлено право осуществлять определенные валютные операции на основании лицензий, которые выдаются Центральным банком
     Этот закон заметно изменил функциональную деятельность Госбанка: теперь кроме эмиссионной, расчетной функции, он начал контролировать деятельность коммерческих банков. Принятие закона непосредственно способствовало созданию обширной сети коммерческих банков во всех регионах страны.
     
     Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994г.
* Центральный банк;
* Банковская система:
* коммерческие банки;
* сберегательные банки;
* ипотечные банки;
* Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
* страховые компании;
* инвестиционные фонды;
* пенсионные фонды;
* финансово-строительные компании;
* прочие.
     Новая структура кредитной системы теперь стала наиболее точно отражать потребности рыночной экономики и все больше адаптируется к процессу новых экономических реформ.

Глава 2. Современная кредитная система России
     
2.1 Особенности и проблемы кредитной системы
     В России, как и во многих странах, действует двухуровневая кредитная система. Коммерческие банки являются еёосновой, так как этот сектор достаточно развит.Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, либо государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Также в России продолжаютактивно развиваться лизинговые, факторинговые и финансовые компании.Тем не менее, кредитная система РФ значительно отстает от развитых стран по многим показателям. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, которые стоят перед страной.
     Каждый месяц Банк России отзывает лицензии у различных региональных и федеральных кредитных организаций. И, несмотря на то, что статистика демонстрирует тенденцию к стабилизации банковской системы, увеличения количества депозитов нет.Как говорит доцент кафедры банковского дела в РЭУ им. Г. В. Плеханова Денис Викторович Домащенко, "краткосрочность большинства банковских депозитов и частые отзывы лицензий у организаций приводят к росту недоверия населения к финансовым институтам и провоцируют хаотичные изменения в объемах депозитов". 
     По состоянию на 01.06.2018 в России действует 530 кредитных организаций, на 01.01.2015 – 834 кредитные организации.Падение «Югры», которая входила в топ-30 банков России, и последовавшие за ним санации банка «Открытие», который до недавнего времени был крупнейшим частным банком страны, и Бинбанка, занимавшего 11-12 места по величине привлеченных активов, показывают кризис банковской системы.Существуют различные оценки ситуации. Как говорят сами банкиры, они не рассчитали силы. То есть, они занимались улучшением ситуации у мелких банков и, в конце концов, сами погрузились в долги.
     Можно сказать, что главной особенностью кредитной системы России в настоящее время является преобладание коммерческих банков, несмотря на то, что идет активный отзыв лицензий.Также в РФ плохо диверсифицирована структура (ограничено количество видов других кредитных организаций), отсутствует единый подход к контролюнаддеятельностью небанковских кредитных организаций, преобладает низкое качество управления, недостаточно развиты современные банковские технологии.
     Уровень развития кредитной системы характеризуют такие показатели, как насыщенность экономики банковскими кредитами (кредиты / ВВП в %), банковскими активами (активы / ВВП в %), банковскими депозитами (депозиты/ВВП в %), а также отношение собственных средств (капитала) банковской системы / ВВП в %
       Таблица 1. 
     Динамика макроэкономических показателей

01.01.12
01.01.13
01.01.14
01.01.15
01.01.16
01.01.17
Активы банковского сектора, млрд руб.
41627,5
49509,6
57423,1
77653,0
82999,7
80063,3
Активы банковского сектора / ВВП, %
69,1
72,6
78,5
98,0
99,7
93,0
Капитал банковского сектора / ВВП, %
8,7
9,0
9,7
10,0
10,8
10,9
Кредиты нефинансовым организациям и физлицам / ВВП, %
38,6
40,6
44,4
51,6
52,8
47,6
Вклады физических лиц / ВВП, %
19,7
20,9
23,2
23,4
27,9
28,1
Депозиты и средства на счетах нефинансовых и финансовых организаций (кроме кредитных организаций) / ВВП, %
21,2
21,4
23,1
29,6
32,5
28,3
Валовый внутренний продукт (ВВП) млрд. руб.
60282,5
68163,9
73133,9
79199,7
83232,6
86043,6
       
     Отношение капитала банковского сектора к ВВП на 01.01.2018 составило 10,2%. При этом величина капитала увеличилась на 1,3%, до 9,4 трлн рублей.
     Данные таблицы показывают, что за шесть лет активы банковского сектора страны почти удвоились. Положительная динамика в анализируемом периоде демонстрируется всеми ключевыми показателями, отражающими роль банковского сектора в экономике.
     Банки в основном преодолели последствия кризиса 2014–2015 гг. И, несмотря на все еще весьма сложные внешние условия, стабилизировали качество активов и восстановили свою основную доходность. Объем совокупных активов банковской системы на 01.01.2017 года составил 80063,3 млрд. рублей. Темп роста к 2011 году – 161,7 процента.Вклады физических лиц, как икапитал банковского сектора, также демонстрировали положительную динамику.
     Как уже было сказано ранее, ЦБ РФ активно отзывает лицензии у сомнительных кредитных организаций, но количество коммерческих банков все еще достаточно велико.

        Рис.2. Количество действующих кредитных организаций1
     Судя по графику, можно сказать, что количество кредитных организаций уменьшилось почти в 2 раза за 8 лет. На рынке остаются более стабильные и ликвидные банки, а,следовательно, одна из главных проблем – недоверие к банковской деятельности у россиян со временем решится.
     Так как в российской кредитной системе преобладают коммерческие банки, небанковские кредитные организации не настолько распространены и не настолько развиты. Поэтому, пока что они являются наиболее слабым уровнем и требуют более пристального внимания.
     
2.2 Небанковские кредитные организации
     Небанковские кредитные организации (НКО)– это кредитные организации, которые имеют право осуществлять определенные банковские операции, которые предусмотренызаконом.
     В общем, все небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).Им уделяется несправедливо мало внимания при составлении разных рейтингов и обзоров.
     Может показаться, что в самом названии «небанковские кредитные организации» содержится некоторое противоречие, так как слова «небанковская» и «кредитная» плохо совместимы. К тому же, выдавать кредиты имеют право только депозитно-кредитные НКО, но их сейчас в России не осталось, то есть никакие из ныне действующих НКО кредитными операциями с клиентами заниматься не могут. Но в действительности никакого противоречия нет, так как кредитными организациями называются юридические лица, которые на основании лицензии ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции2. НКО, не будучи банками, совершают настоящие банковские операции, однако только малую их часть.
     Среди НКО, лидирующие позиции занимают расчетные небанковские кредитные организации. Платежные НКО, занимая срединное положение, обладают большим потенциалом расширения влияния –по причинеплотного взаимодействия с интернет-банкингом. Депозитно-кредитные организации на сегодняшний день имеют незначительное развитие в связи с рядом ограничений, наложенных законодательными органами. Для успешного развития НДКО следует снизить фактор избыточной правовой регламентации с одновременным проведением открытых каналов связи между регулирующими органами банковского сектора и его отдельных составляющих - как юридических, так и физических лиц. Ощутимый рост интеграционного симбиоза между интернет-технологиями и денежными операциями позволит, с одной стороны, открывать новые горизонты сотрудничества НКО и клиентов, а с другой, - при опоре на опыт прошлых лет совершенствовать весь комплекс услуг применимо для каждой небанковской кредитной организации.
     Анализ экономической литературы показал, что НКО в России недостаточно изучены. Большинство российских ученых, рассматривая в своих исследованиях НКО, ограничиваются вопросами правового регулирования деятельности НКО и рассмотрением отдельных аспектов их деятельности. 
     
     
     


Глава 3. Анализ и перспективы развития кредитной системы России
     
3.1 Кредитная система в 2018 году
     Несмотря на то, что в 2017 году показатели развития банковской системы имели положительную динамику, ее главные проблемы на данный момент лишь ухудшаются.
      Таблица 2. 
     Структура кредитной системы в России
              

01.01.2012 
01.01.2014 
01.01.2016 
01.01.2018
Зарегистрировано кредитных организаций 
1112
1094
1021
923
Количество действующих кредитных организаций 
978
956
733
561
Количество действующих НКО
56
64
52
44
       
     В период с 1 января 2012 года по 1 января 2018 года количество зарегистрированных кредитных организаций в России сократилось на 189 или на 17% и по состоянию на 1 января 2018 года составило 923. C 2012 года количество действующих кредитных организаций уменьшилось с 978 до 561 единиц. Общее сокращение за период с 1 января 2012 года по 1 января 2018 года составило 417 единиц,а темп снижения составил 42,64%.
      Таблица 3. 
     Список государственных банков из топ-103
Банк
Тип собственности
Активы нетто
на 01.05.2018,
тыс. руб.
Место
по активам
на 01.05.2018
Сбербанк
госбанк
25 432 763 052
1
ВТБ
госбанк
12 861 138 648
2
Газпромбанк
госбанк
6 073 213 986
3
Национальный Клиринговый Центр
госучастие
3 522 238 543
4
Россельхозбанк
госбанк
3 364 852 707
5
ФК Открытие
госбанк
1 858 182 937
8
Промсвязьбанк
госбанк
1 538 248 734
9
     Все 5 банков, которые входят в ТОП-5 по размеру активов, прямо или косвенно контролируются государством. После того, как под процедуру санации попали в 2017 г. еще три крупных банка, государство контролировало уже 8 банков из ТОП-10 (по данным на 2017 год).
     В результате, если в конце 2000-х гг. доля активов банков, контролируемых государством, составляла, по разным оценкам, около 40-50% активов банковской системы, то уже по итогам 2016 г. значение этого показателя выросло до 58,8%
     3.1.1 Кредитная система других стран
     Кредитные системы развитых стран прошли длительный путь развития и имеют  в основном двухуровневую структуру. Центральные банки –это банки банков и банки правительства. Коммерческие  банки и специальные кредитные институты обслуживают хозяйство и различаются по степени универсализации и организационно-правовым формам.В банковской структуре западных стран, в последнее время, наметилась тенденция к снижению количества кредитных организаций за счет слияния мелких банков со средними или поглощения их крупными.
     На сегодняшний день учет мирового опыта в организации деятельности кредитных организаций особенно важен для Российской Федерациитак как мы стремимся выйти на мировой уровень успешного функционирования банковской системы и экономического развития в целом. Это необходимо не только для повышения конкурентоспособности России на мировом рынке банковских услуг, но и для возврата утраченных позиций в мировом сообществе. В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностью современной банковской деятельности является выполнение множества банковских операций с широкой клиентурой. Например, крупнейшие коммерческие банки Великобритании используют в своей деятельности около 100 различных видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США свыше 150 видов операций, банки Японии-около 300 видов.
     
     Кредитная система США является двухуровневой. Функции Центрального банка выполняет независимая от исполнительной власти Федеральная резервная система, формирующаяся по принципу ассоциации независимых банков. Деление кредитных институтов второго уровня основывается на принципе специализации, а также исходя из форм собственности.
     Китайская Народная Республика является одним из мировых лидеров экономического развития, темпы которого продолжают нарастать.Банковская система Китая в 2017 году по объему активов заслуженно стала крупнейшей в мире: за прошедший год активы китайских банков превысили суммарный объем европейских на 2 трлн. долларов США. Крупнейшим в мире банком по совокупным активам и наиболее ценным по рыночной капитализации в 2018 году является IndustrialandCommercialBankofChina (ICBC)4.
     Кредитная система Франции характеризуется преобладанием государственных кредитных учреждений и сильным государственным воздействием на всю кредитную систему страны. Центральный банк Франции является полностью зависимым от государства и выполняет не все задачи, возлагаемые на Центральные банки других стран.

3.2 Развитие кредитной системы
     Рост монополизации и государственного участия непосредственно приводит к изменению условий конкуренции, в результате чего частным и особенно небольшим банкам крайне сложно получать прибыль.
     На процесс развития кредитной системы и, следовательно, на ее роль в социально-экономическом развитии страны влияет совокупность многих факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних. 
     К внешним факторам следует отнести факторы среды, которые с можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные.
     Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов кредитной системы и определяются следующими основными моментами:
     • ролью и авторитетом Центрального банка в кредитной системе; 
     • компетенцией руководителей банков и квалификацией работников; 
     • уровнем межбанковской конкуренции и ее характером; 
     • сложившимися банковскими правилами и обычаями.
     Современные тенденции развития банковской системы можно свести к следующим направлениям: расширение «нетрадиционных» операций банков, стирание граней между различными типами банков и небанковскими кредитными организациями, универсализация деятельности банков, укрепление объектов кредитования, повышение качества банковских услуг и некоторые другие. Все эти направления выступают ориентирами для организации и развития кредитной системы в России. Но их реализация связана, прежде всего, с улучшением экономического положения в государстве — снижением уровня инфляции, цены кредита, активизацией инвестиционной деятельности, стабилизацией валютного курса рубля, нормализацией структуры денежной массы. Поэтому в последнее время достаточно частым явлением в банковской сфере стали кризисы ликвидности, когда банки не могут исполнять свои кредитные обязательства. Если им не удается восстановить ликвидность баланса, то кризис ликвидности перерастает в кризис платежеспособности, и банки фактически превращаются в банкротов.
     На развитие кредитной системы РФ за последние годы оказали влияние следующие факторы: 
     -замедление экономического роста в России; 
     -перераспределение части кредитных ресурсов на рынок потребительского кредитования; 
     -снижение уровня достаточности капитала у многих банков;
     -продолжение политики ЦБ РФ по ликвидации неэффективных кредитных организации; 
     -значительный разрыв между средним значением ссудного процента и ожиданиями заемщиков; 
     -реструктуризация кредитной системы РФ, в том числе, через укрупнение и универсализацию банков. 
     Прогнозируются следующие тенденции в развитии российской кредитной системы в 2018-19 годах: 
     -продолжение ликвидации неэффективных банков, отзыв лицензий;
     -повышение объемов банковского кредитования отраслей промышленности со сроком погашения свыше 1 года, в особенности кредитования со сроком погашения свыше 3 лет;
     - увеличение темпов экономического роста в России;
     -снижение ключевой ставки, как следствие, снижение среднего значения ссудного процента;
     - дальнейший рост объемов кредитования государственными банками;
     -сохранится предпочтение населения брать рублевые кредиты, занимающие большую долю в совокупном объеме кредитования;
     -более половины всех потребительных кредитов приходится на крупные частные банки и государственные банки.
     
     


Заключение
     
     Подводя итог к курсовой работе, хочу отметить, что кредит играет определенно важную роль в экономике: он обеспечивает непрерывность производства, а также ускоряет его.
     За последние годы в России наблюдается явная тенденция к снижению количества кредитных организаций. Ключевым фактором снижения количества действующих кредитных организаций, в том числе и небанковских, является ужесточение требований ЦБ РФ к ним в части соблюдения норм кредитования, допустимых уровней риска и качества активов, обеспечения достаточных резервов, ликвидности и к исполнению банками федеральных законов и нормативных актов.
     Структура и принципы функционирования банковской системы России сегодня организованы по западному образцу. Придраться здесь не к чему. Но для роста и развития экономики государства этого недостаточно. На фоне практически полного отсутствия производства в государстве не может длительное время сохраняться стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации банковская система не способна решить все экономические проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и прогрессивную организационную структуру. 
     Таким образом, мы видим, что необходимо еще многое сделать для дальнейшего развития и поддержания кредитной системы на должном уровне. И это будет зависеть не только от Банка России, но и от глав кредитных организаций.
     


Список литературы
     
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.05.2018) "О банках и банковской деятельности"
2. Домащенко Д.В., БадаловЛ.А.. Стратегические направления развития банковской системы России // Федерализм. – 2016. - №2. – С. 123-132.
3. Лебедева, Н.Ю. Особенности развития небанковских кредитных организаций в России // Государственное и муниципальное управление. Ученые записки СКАГС – 2017. - №4 – С. 251-256
4. Банки ру - независимый финансовый портал  [Электронный ресурс]– Режим доступа: www.banki.ru
5. Банковская бизнес-школа «Профбанкинг» [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.profbanking.com
6. Научная электронная библиотека «Киберленинка» [Электронный ресурс] // КиберЛенинка – Режим доступа:https://cyberleninka.ru/
7. Центральный банк [Электронный ресурс] // Банк России – Режим доступа: www.cbr.ru
8. 
     















Приложения
     

     Приложение 1
     Темпы прироста показателей банковского сектора5

            1 Данные центрального банка [Электронный ресурс] // Банк России – Режим доступа: www.cbr.ru
            2Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
            3 Данные финансового портала [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.banki.ru
            4 Занимает первое место в рейтинге TheBanker’sTop 1000 WorldBanksranking, а также первое место в списке крупнейших мировых компаний ForbesGlobal 2000.
            5 Обзор банковского сектора РФ [Электронный ресурс] // Банк России – Режим доступа: www.cbr.ru
     ---------------
     
     ------------------------------------------------------------
     
     ---------------
     
     ------------------------------------------------------------
     
     24
     
.......................