История развития гражданско- правовых норм в России об обязательном страховании

    Введение 
     Обязательное страхование - это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий большое социальное влияние и являющийся необходимым элементом рыночной инфраструктуры. Работа в условиях рынка связана с различного рода рисками. Поэтому в России возрастает значение обязательного страхования как эффективного, рационального, экономичного, доступного средства защиты различных интересов хозяйствующих субъектов – физических и юридических лиц. 
      В последнее время обязательное страхование стало одной из самых развивающихся сфер хозяйственной деятельности. Это обусловлено функцией обязательного страхования и образуемого страхового фонда – свести к минимуму отрицательный результат влияния отдельных факторов, касающихся той или иной сферы жизнедеятельности. Это особый метод борьбы в условиях случайного характера наступления форс-мажорных событий и неравномерности нанесения ущерба.
     Благодаря обязательному страхованию существует вероятность успешной защиты имущественных прав организаций граждан, которые нарушаются вследствие природных явлений негативного характера и под влиянием человеческого фактора. Оно также стабилизирует финансовую систему государства. В то же время страховые фонды выступают в качестве основы долгосрочных вложений в экономику страны. Поэтому страхование является неотъемлемой частью финансовой стратегии развитых государств.
     За последние десятилетия в России были разработаны и приняты более сотни нормативно-правовых актов об обязательном страховании.  
     Предметом настоящего исследования составляют действующие нормативно-правовые акты регулирования в сфере обязательного страхования 
     Объектом исследования являются общественные отношения, складываемые в сфере обязательного страхования.
     Целями дипломного исследования являются:
     1) раскрытие актуальных вопросов правоприменения;
     2) оценка действующего нормативно-правовых документов;
     3) анализ современного состояния обязательного страхования и выявление перспектив развития обязательного страхования на текущий период.
     Исходя из названных целей, определены следующие основные направления дипломного исследования:
     1) рассмотрения видов и понятия обязательного страхования, анализ проблем применения на практике данных институтов обязательного страхования и разработка предложений по их устранению;
     2) комплексное изучение основных теоретических и практических вопросов обязательного страхования;
     3) предложение путей совершенствования существующего законодательства;
     Общеметодологическая основа данного исследования состоит из метода сравнительно-правового анализа толкования правовых норм и метода комплексного анализа научной литературы, судебной практики и законодательства.
     Актуальность темы исследования. Учитывая произошедшие в последнее время изменения во многих областях жизни государства и общества, в России сформировались предпосылки для создания и развития новых и преобразования существующих общественных институтов, что потребовало изменения действующего законодательства. Работа, проводимая в этом направлении, вызвала необходимость переосмысления процесса регулирования различных общественных отношений, в том числе и в сфере страхования. Органами государственной власти разработан и принят ряд нормативно-правовых документов, определивших дальнейшее развитие обязательного страхования в новых экономических условиях. Социальная значимость обязательного страхования требует от законодателя ответственного и качественного подхода к созданию правовых норм, регулирующих общественные отношения в данной области. Анализ действующего законодательства и правоприменительная практика показывают, что положения нормативных правовых актов, регулирующие общественные отношения в области обязательного страхования, несовершенны и очень часто противоречат друг другу.
     Законодательство об обязательном страховании постоянно совершенствуется. Важнейшие изменения затрагивают правовой статус всех участников страховых отношений. Данной проблемой занимались такие ученые как Алиев А.М., Адамчук Н.Г., Брагинский М.И., Витрянский В.В., Гогин А.А., Ермасова Н.Б., Рассохин В.В, Романова М.В., Стрельников В.В., Фогельсон Ю.Б., и другие. Их труды послужили исходным материалом данного исследования.
     Проведённое исследование осуществлено на основе комплексного применения диалектического, логико- юридического и историко- правового методов.
     Нормативную базу работы составляют: Конституция Российской Федерации, федеральные законы, гражданское законодательство Российской Федерации, материалы судебной практики.
     Структура и объём работы соответствует целям и задачам. Дипломная работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованной литературы. Также в работе использованы материалы судебной практики.
     Во введении обозначена актуальность и значимость темы дипломной работы, указывается цель данного исследования, раскрываются объект и предмет, задачи и методы исследования. В первой главе изучаются развитие правовых норм и значение обязательного страхования. Вторая глава содержит виды обязательного социального страхования, осуществляемого работодателями. В третьей главе предлагаются способы решения проблем, возникающих при применении норм института обязательного страхования. В заключении сделаны краткие выводы по проведённому исследованию. 
     
    Глава 1. Развитие правовых норм и значение обязательного страхования.
    1.1 История развития гражданско- правовых норм в России об обязательном страховании.
     Первые упоминания о пенсионном обеспечении на территории России относятся к древним временам. В летописях упоминается, что славянские князья и воеводы заботились о провизии, оружии, снаряжении своих подданных, об их обеспечении в случае ранения или по достижении старости. 
     В 1917 г. было принято Постановление «О выдаче процентных надбавок к пенсиям военно-увечных», а в 1918 г. Постановление «Об утверждении Положения о социальном обеспечении трудящихся». В 1924 г. было введено пенсионное обеспечение за выслугу лет для работников науки и преподавателей рабфаков.  В 1925 г. установлены пенсии за выслугу лет для преподавателей сельских и городских школ, размеры которых зависели от величины условий труда, среднемесячного заработка, состава семьи1.
     Тогда же, в 1920-х гг., систему пенсионного обеспечения заменили на систему социального страхования, работающую по принципу: все организации отчисляли государству налоги для формирования бюджета страны, из которого определялись расходы на все государственные нужды, в том числе и на пенсионное обеспечение граждан.
     Эта система существовала до распада СССР, в 1991 г. она исчерпала свои возможности. Даже максимальная пенсия не могла превышать трёх установленных законом минимальных размеров пенсии. На фоне быстрого роста цен снижался уровень обеспечения пенсионеров. Расчёты показали, что в 2010-2020 гг. возникнет проблема нехватки средств для выплаты пенсий, так как число, выходящих на пенсию ощутимо превысит число работающих.
     Данную проблему можно было решить увеличением доходов пенсионной системы. Возникла необходимость внедрения системы, в которой присутствовал бы стимул к выплате отчислений в Пенсионный фонд Российской Федерации (далее - ПФР). Стимулом в таком случае может служить уверенность работающих граждан, что взносы, которые платит их работодатель или они сами на пенсионное обеспечение, без потерь вернутся к ним в виде пенсионных выплат. 
     Современный этап реформ пенсионной системы Российской Федерации (далее- РФ) отсчитывается от 1995 года, после утверждения Правительством РФ концепции реформы, которая определила общие рамки, структуру и механизмы новой пенсионной системы, выделив в ней страховую, базовую и накопительную части. Концепция была утверждена постановлением Правительства РФ "О мерах по реализации концепции реформы пенсионного обеспечения". Нынешнее развитие пенсионной реформы фактически определено правительственной программой, разработанной в 2000 г. при участии Минэкономразвития. Цель реформы - создание многоуровневой пенсионной системы для улучшения пенсионного обеспечения граждан. С 2001 г. внедрена новая модель, включившая в себя государственное пенсионное обеспечение, обязательное пенсионное страхование, дополнительное негосударственное пенсионное страхование,  
      Становление и развитие обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в российской истории связано с образованием Волжского общества речного страхования. В 1781 г. издан Устав купеческого водоходства по рекам, водам и морям, который содержал постановление о морском страховании.
     В результате Октябрьской революции страховое дело было национализировано. Декретом Совнаркома от 23.03. 1918 г. "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального" в стране установилось государственное регулирование всего страхового дела2. 
     Утверждением ЦИК и Совета Народных Комиссаров (далее - СНК) СССР «Положения о государственном страховании СССР» от 18.09.1925 г. все виды страхования были объявлены государственной монополией СССР, установлено, что государственное страхование осуществляется на всей территории Советского Союза единым предприятием - Госстрахом. Отсутствие условий для развития страхования гражданской ответственности в СССР и неоднозначное толкование сущности этого вида страхования привело к прекращению операций по страхованию подобного вида ответственности. 
     С принятием Постановления СНК СССР от 03.02 1938 г. "О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций", которым предписывалось обязательное страхование всего государственного жилого фонда, государственного имущества, сданного в аренду или в пользование отдельным лицам или частным организациям, добровольное страхование имущества учреждений, находящихся на местном бюджете, домашнего имущества и транспортных средств, находящихся в собственности граждан, было связано дальнейшее укрепление позиций обязательного государственного страхования. 
     В период новой экономической политики (далее - НЭП) увеличился рост числа страхователей и перечень объектов, подлежащих страхованию, созданы системы тарифов и льгот для самых бедных слоев населения. Первую попытку принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности можно отнести к 1962 г. В Госстрахе была создана рабочая группа, приступившая к разработке проектов документов и условий обязательного страхования транспортных средств и гражданской ответственности за ущерб, нанесённый личности или имуществу при эксплуатации средств транспорта. В мае 1962 г. данный законопроект был отклонён по причине  преждевременности. Вторая попытка принять данный законопроект в 1963 г. успеха не имела по той же причине.
     С начала 90-х годов в нашей стране началось возрождение страхового рынка, появились частные страховые компании. В настоящее время действует Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела). Данный документ регулирует организацию системы страхования в целом. В нём сформулированы основные страховые категории и страховые понятия, установлены общие правила государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, определены требования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков. 
     В России необходимость принятия закона, обеспечивающего надёжную страховую защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях (далее- ДТП), зрела давно, и перспектива введения института страхования гражданской ответственности автовладельцев на момент принятия закона неоднократно обсуждалась. В 1992 г. Верховный Совет принял в первом чтении законопроект об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, но по определённым обстоятельствам второго чтения не состоялось. Федеральный закон от 25.04. 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" принят в развитие норм Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ). В нём определены экономические, организационные, правовые принципы и основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 
     Развитие и формирование системы обязательного медицинского страхования (далее - ОМС) в России обусловлено принятием в 1861 г. законодательного акта, вводившего элементы обязательного страхования в России, в соответствии с которым при казённых горных заводах создавались товарищества, а при товариществах - вспомогательные кассы, в задачи которых входило: выдача денежных средств по временной нетрудоспособности, пенсий членам товарищества и их семьям, приём вкладов и выдача ссуд. 
     Советская власть начало реформирование социального страхования с Декларации Народного комиссара труда от 30.10. 1917 г. о введении в России "полного социального страхования", основные положения которой содержали: 
     1) распространение страхования на все виды потери трудоспособности; 
     2) распространение страхования на всех наёмных рабочих, на сельскую и городскую бедноту; 
     3)возмещение полного заработка в случае утраты трудоспособности и безработицы;
     4) возложение всех расходов по страхованию на предпринимателей и государство.
     31 октября 1918 г. был принят Декрет, утвердивший "Положение о социальном обеспечении трудящихся", в котором термин "страхование" был заменён на термин "обеспечение". 19 февраля 1919 г. В.И. Ленин подписал Декрет "О передаче всей лечебной части бывших больничных касс Народному Комиссариату Здравоохранения", в результате чего всё лечебное дело передавалось данному Комиссариату и его отделам на местах и упразднялась кассовая медицина. Результаты этой реформы в первое время были очень убедительными, существенно сократились: детская смертность, уровень заболеваемости социальными болезнями и так далее3.
     15 ноября 1921 г. издаётся Декрет "О социальном страховании лиц, занятых наёмным трудом", в соответствии с которым возобновляется социальное страхование, распространяющееся на все случаи временной и стойкой утраты работособности. 
     Согласно Постановлению СНК № 19 от 23 марта 1926 г. из всех средств социального страхования образовывались такие фонды как: 
     1) фонды медицинской помощи застрахованным, находящиеся в распоряжении органов здравоохранения;
     2) фонды, находящиеся в непосредственном распоряжении органов социального страхования. 
     Период с 1929 по июнь 1991 года характеризуется как период государственного здравоохранения, в течение которого был сформирован остаточный принцип финансирования системы охраны здоровья.
     Только после принятия Закона РСФСР от 28.06.1991 г. "О медицинском страховании граждан в РСФСР" можно начать говорить о новом этапе развития ОМС в нашей стране. 
     История развития страхования от несчастных случаев восходит к XIX веку. Его возникновение в основном связано с появлением и развитием железнодорожного транспорта. В развитии данного страхования в нашей стране существенное значение сыграло рабочее законодательство. Так, 02.06.1903г. были приняты Правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а так же  членов их семей, которые вводили обязанность работодателя возмещать ущерб (вред), причинённый работнику в результате несчастного случая на производстве, в виде назначения пенсии по инвалидности и по случаю потери кормильца, выплаты фиксированного пособия на похороны, компенсации медицинских расходов, пособий по временной нетрудоспособности заработка4.
     В 1912 г. был принят более усовершенствованный документ — Закон и Положение о страховании рабочих от несчастных случаев. Не подлежали страхованию казённые предприятия и заводы Сибири, Средней Азии, и предприятия где работало меньше 20 человек. 
     В СССР обязательное страхование от несчастных случаев на производстве было введено в систему социального страхования. Все выплаты пострадавшим от несчастных случаев осуществлялись через общую систему пенсий по инвалидности и по потере кормильца, или через систему пособий по временной нетрудоспособности. В 1980 — начале 1990-х гг. работодатель самостоятельно нёс материальную ответственность по компенсации нанесённого работникам вреда, помимо государственного обеспечения. 
     Сфера применения страхования от несчастных случаев расширилась с 1990-х гг. Теперь оно обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.
     Что касается развития гражданско – правовых норм обязательного страхования жизни и здоровья военнослужащих, то становление данного института благоприятно сказывалось на повышении уровня благосостояния военнослужащих и членов их семей. В первые годы после революции и до начала 30-х годов в нашей стране действовало государственное страхование, но государство не уделяло внимания вопросу правового регулирования социальной защиты работников милиции. Их права в области социальной защиты в тот период не отличались от подобных прав любого гражданина. В указанный период Главное управление государственного страхования при Наркомате финансов СССР выступало в качестве страховщика.
     Отсутствие института обязательного государственного страхования военнослужащих как в царской России, так и в советский период, восполнялось рядом других мер. В современной России обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих воплощается через органы государственного страхования в соответствии с ГК РФ и законодательством России о страховании.
     30 декабря 1990 г. постановлением Совета Министров СССР №1393 было введено обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц. Первоначально оно осуществлялось через Госстрах СССР (с 10.02.92 г. ОАО "Росгосстрах").
     Введение новых условий проведения обязательного страхования должно было решить задачу страховой защиты застрахованных лиц и исключить случаи нерационального расходования бюджетных средств. Существующая система порождала большой поток жалоб, заявлений военнослужащих и членов их семей не находивших должного решения.
     Негативные моменты особенно обострились в момент распада СССР, когда ОАО "Росгосстрах" не могло производить страхование военнослужащих оказавшихся за пределами России. Из-за несовершенства технологии обработки страховых дел и чрезмерного бюрократизма постоянно возрастали внутренние расходы ОАО "Росгосстрах", которое неоднократно ставило вопрос об увеличении компенсационных отчислений на покрытие своих расходов по ведению этого вида страхования с 6 до 15 процентов. Длительные сроки рассмотрения страховых дел и начавшийся рост инфляции в стране свели к минимуму реальную стоимость фиксированных сумм страховых выплат по страховым случаям. 
     В этих условиях Министерство обороны вынуждено было проводить страхование военнослужащих, выполнявших задачи в "горячих точках" по отдельным разовым договорам. Была предложена более эффективная система централизованного сбора, обработки страховых документов и производства выплат по страховым случаям с использованием электронной системы платежей Сбербанка России по месту службы, жительства застрахованных и их родственников, позволившая в короткие сроки доводить страховое обеспечение практически до каждого застрахованного, оперативно рассматривать и рассчитывать страховые дела, обеспечивать непрерывность проведения страховых выплат.
     Во исполнение Закона Российской Федерации от 22 января 1993 г. "О статусе военнослужащих" порядок проведения обязательного государственного страхования военнослужащих до принятия соответствующих законодательных актов был определён постановлением от 5 апреля 1993 г. № 295. Также было определено, что обязательное государственное страхование указанных в нём лиц осуществляется за счёт средств, выделяемых из бюджета РФ соответствующим министерствам и ведомствам, в которых законом предусмотрена военная служба. Был закреплён размер страховых сумм, подлежащих выплате, названы органы государственной власти, которым рекомендовалось заключать договора страхования через Военно-страховую компанию, Российскую государственную компанию и другие страховые компании5.
    1.2 Значение и общая характеристика видов обязательного страхования по действующему законодательству
     Обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц.6 
     Сейчас в России законодательными и иными нормативными актами предусмотрено более 40 видов обязательного страхования. 
     Необходимо выделить следующие виды обязательного страхования:
      ОМС. Согласно Закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» ОМС является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам России равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой по программе ОМС.
     Страхователями при ОМС выступают: для неработающего населения – органы государственного страхования России, автономных округов, автономной области, краёв, местная администрация; для работающего населения – организации, учреждения, предприятия. лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий. В качестве страховщиков выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием7.
     По ОМС работодатели отчисляют из получаемых доходов взносы, за счёт которых формируется страховой фонд. Некоторая часть этого фонда создана за счёт удерживаемых из заработной платы взносов трудящихся. Из средств указанного фонда производится возмещение минимально необходимого уровня затрат на лечение застрахованных в случаях их нетрудоспособности в связи с потерей здоровья от болезни или по иной причине.
     Программы ОМС определяют минимально необходимый перечень медицинских услуг, которых гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис:
     1) обеспечение первичной медико- санитарной помощи, включая скорую медицинскую помощь;
     2) диагностику и лечение в амбулаторных условиях (включая неотложную и доврачебную помощь);
     3) стационарную помощь;
      4) осуществление мероприятий по профилактике заболеваний;
     Программой не предусматривается проведение профилактических и других мероприятий, финансируемых в настоящее время из фондов здравоохранения.
     Базовая программа реализуется на основе договоров, заключаемых между субъектами медицинского страхования, медицинские услуги в рамках гарантируемого объёма предоставляются на всей территории России и не зависят от размера фактически выплаченного страхового взноса. На основе базовой программы разрабатываются и утверждаются территориальные программы ОМС, объём предоставляемых медицинских услуг которых не может быть меньше объёма, установленного базовой программой. Количество, объёмы и сроки предоставляемой медицинской помощи контролируются страховой медицинской организацией и соответствующим органом управления здравооохранением.
     Объём и условия лекарственной помощи определяются территориальными программами ОМС. Необходимые медикаменты, изделия медицинского назначения в стационаре и при оказании скорой и неотложной медицинской помощи оплачиваются за счёт страховых взносов по ОМС, а в амбулаторно- поликлинических учреждениях – за счёт личных средств граждан7. Льготы при оказании медицинской и лекарственной помощи отдельным категориям населения определяются действующим законодательством.
     Для обеспечения равных условий оказания населению медицинской помощи по ОМС используются фонды здравоохранения, которые направляют свои средства на финансирование целевых программ, связанных с профилактикой и лечением социально опасных заболеваний; финансирование деятельности трахоматозных диспансеров,  лепрозориев, молочных кухонь, бюро медицинской статистики, патолого- анатомической и судебно- медицинской экспертизы, центров экстренной медицинской помощи, отделений,  станций, кабинетов переливания крови, баз и складов специального медицинского снабжения, оплату кардиологических операций и операций по пересадке органов, оказание медицинской помощи при массовых заболеваниях, в зонах стихийных бедствий, катастроф и других целей в области охраны здоровья населения.  
     Страхование гражданской ответственности перевозчика. В России введён новый вид обязательного страхования в соответствии с Федеральным законом от 14.06.2012 года № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причинённого при перевозках пассажиров метрополитеном».
      В соответствии с этим законом все организации и индивидуальные предприниматели (далее- ИП) обязаны застраховать свою ответственность перед пассажирами если: 
     1) занимаются перевозкой пассажиров, в том числе внеуличным транспортом, за исключением метрополитена и легковых такси категории «В»;
        2) деятельность по перевозке регулируется соответствующим транспортным уставом или кодексом). 
     Полис обязательного страхования гарантирует пассажирам возмещение причиненного вреда их жизни, здоровья или имуществу при перевозке на следующих видах транспорта:
     1) железнодорожный транспорт;
     2) морской транспорт;
     3)  воздушный транспорт;
     4) внутренний водный транспорт;
     5) автобусные перевозки;
     6) городской электрический транспорт (троллейбусы и трамваи);
     7) метро и монорельсовый транспорт.
     Страхование гражданской ответственности перевозчика может быть обязательным и добровольным.
     Обязательным является страхование ответственности на воздушном транспорте. Так, в соответствии с Воздушным кодексом РФ от 19.03.1997 г. N 60-ФЗ обязательному страхованию подлежат:
     1) ответственность владельца воздушного судна перед третьими лицами;
     2) ответственность перевозчика перед пассажиром воздушного судна;
     3) ответственность перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем.
     Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна. Перевозчик обязан страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажиром воздушного судна за свой счёт в качестве страхователя путём заключения договора или договоров обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинённый при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам. Перевозчик осуществляет перевозку пассажира при наличии договора обязательного страхования.
     Объектом обязательного страхования является имущественный интерес, связанный с обязанностью перевозчика возместить причинённый при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам.
     Страховым случаем является наступление гражданской ответственности перевозчика за причинённый при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам, которое влечёт за собой обязанность страховщика осуществить страховую выплату.
     При выполнении внутренних воздушных перевозок устанавливается размер страховой суммы, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить пассажиру воздушного судна причинённый вред. Страховые тарифы устанавливаются страховщиком. Страховая премия по договору обязательного страхования определяется в соответствии с типовыми правилами обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна, на основании установленных страховщиком страховых тарифов, порядок уплаты которой определяется договором обязательного страхования.
     Договором обязательного страхования может предусматриваться право перевозчика уплачивать страховую премию в рассрочку путём внесения страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик не вправе отказывать на этом основании в осуществлении страховой выплаты по договору обязательного страхования и не вправе засчитывать сумму просроченного страхового взноса при определении её размера.
     В случае причинения вреда жизни пассажира воздушного судна выгодоприобретателями по договору обязательного страхования являются граждане, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких граждан - супруг, дети, родители, умершего пассажира воздушного судна, а в случае смерти пассажира воздушного судна, не имевшего самостоятельного дохода, - граждане, у которых он находился на иждивении, в отношении возмещения необходимых расходов на погребение умершего пассажира воздушного судна - лицо, понёсшее такие расходы.
     Страховая выплата в счёт возмещения вреда, причинённого при воздушной перевозке жизни пассажира воздушного судна (за исключением компенсации необходимых расходов на погребение), распределяется между выгодоприобретателями пропорционально их количеству.
     При выполнении международных воздушных перевозок размеры страховой суммы и страховых выплат не должны быть менее размеров, установленных в соответствии с международными договорами РФ.
     Обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами. При выполнении полётов и авиационных работ в воздушном пространстве РФ минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна.
     При выполнении международных полётов и авиационных работ в воздушном пространстве иностранных государств минимальный размер страховой суммы устанавливается в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства.
     Обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем. Перевозчик обязан страховать ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или порчу груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза.
     На остальных видах транспорта страхование ответственности перевозчика не является обязательным.
      Однако Указом Президента РФ от 7 июля 1992 N 750 предусмотрено обязательное личное страхование пассажиров на всех видах транспорта, но за счёт самих пассажиров8 .
     Другим видом обязательного страхования является страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Этот вид страхования введён Законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Государственный контроль за соблюдением этого вида обязательного страхования проводит Федеральная служба по технологическому надзору. 
     Объектом страхования являются имущественные интересы организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанные с обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесённый жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом опасном производственном объекте. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностические оборудования с применением радиоактивных изотопов и так далее). 
     Страхователями могут выступать:
     1) организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты горнодобывающей, металлургической, нефтеперерабатывающей, химической промышленности, добычи угля, нефти, газа, геологоразведочных работ, а также организации газоснабжения, хранения и переработки зерна, систем водоподготовки, тепло- и энергоэнергетики и так далее;
     2) организации, эксплуатирующие подъемные сооружения - эскалаторы, фуникулеры, краны, лифты, подъемники и так далее. 
     Страхование производится от следующих рисков:
     1) причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц;
     2) порча или уничтожение имущества третьих лиц;
     3) причинение вреда окружающей природной среде.
     Страховые тарифы устанавливаются на основе примерных страховых тарифов после проведения экспертного осмотра на опасном производственном объекте, зависят от условий и объёмов производства, условий получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ, местонахождения опасного производственного объекта, соблюдения норм пожарной безопасности и иных факторов страхового риска. 
     При признании факта наступления страхового случая потерпевшим лицам выплачивается страховое возмещение в размере реального ущерба, причиненного их жизни, здоровью, имуществу или окружающей природной среде. Размер страховой выплаты по одному страховому случаю и сумма страховых выплат по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока действия договора страхования, не может превышать страховой суммы, установленной по договору страхования. При этом могут возмещаться расходы, произведённые страхователем в целях уменьшения убытков, расходы по ликвидации последствий аварии.
     Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических, организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального или социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья, профессионального заболевания, болезни, инвалидности, травмы, беременности и родов, потери кормильца, наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.
     Субъектами обязательного социального страхования являются:
     1) страхователи -  организации любой организационно-правовой формы, граждане, обязанные уплачивать страховые взносы или налоги, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, выплачивать отдельные виды страхового обеспечения, органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанны.......................