Исследование системы управления организацией в разрезе ее основных подсистем

  1. Краткая характеристика предприятия
     
     «Быстроденьги» (ООО «Магазин Малого Кредитования» ) — крупная федеральная компания на рынке микрофинансирования с разветвленной сетью офисов финансовой помощи и региональных дирекций по всей стране. Это первая организация в России, предложившая населению услугу «займы до зарплаты» — небольшие суммы денег в долг на короткий срок.
     Компания основана в 2013 году и уже более шести лет уверенно сохраняет свои лидерские позиции. По данным TNS Россия, бренд «Быстроденьги» является самым узнаваемым среди городского населения РФ в категории МФО с индексом 31% (проект Marketing Index, период – 1 кв. 2014 года).
     В 2012 году компания вошла в 5-ку самых известных микрофинансовых организаций по версии компании Synovate Comcon, а также получила статус Привлекательного работодателя 2011, 2012 и 2013 в рейтинге крупного рекрутингового портала Superjob.ru. Компания входит в ТОП-100 лучших работодателей России по версии кадрового холдинга HeadHunter.
     По данным «Эксперт РА» за 2013 год «Быстроденьги» входят в 5-ку лидеров российского рынка МФО и занимают 1 место в категории «займов до зарплаты», демонстрируя уверенный рост портфеля микрозаймов.
     Наша история начинается в 2013 году в г. Ульяновск, где открылся первый офис финансовой помощи «Быстроденьги». Мы были первой компанией в России, предложившей населению услугу «займы до зарплаты» - небольшие суммы денег в долг на короткий срок. Идея, совершенно новая для России, но давно воплощенная в Европе и Америке.
     С нуля создавалась не только компания – образовалась новая финансовая отрасль в российском бизнесе, не похожая на существующие прежде. Мы взяли за образец американские стандарты качества обслуживания клиентов и адаптировали услугу под российские реалии, чтобы у каждого гражданина нашей страны была возможность быстро и просто воспользоваться услугой «займов до зарплаты».
      «Быстроденьги» быстро завоевали популярность у населения благодаря прозрачным и понятным условиям, удобству расположения офисов и безупречному клиентскому сервису. В 2009 году мы стали открываться за пределами Ульяновска, затем и за пределами Поволжья. 
     На сегодняшний день открыто уже более 500 офисов компании в 175 городах России. Численность сотрудников приближается к 3 700 человек.
      «Быстроденьги» осознают важность и полезность работы с профессиональным сообществом. 22 октября 2013 года компания присоединилась к «Кодексу этики и Стандартам работы с просроченной задолженностью».
     1 ноября 2013 года «Быстроденьги» стали полноправным членом саморегулируемой организации Некоммерческое партнерство «Объединение микрофинансовых организаций «МиР» (СРО НП «Объединение МиР»).
     26 ноября 2013 года компания включена в систему Общественного примирителя на финансовом рынке (Финансовый омбудсмен).
     14 августа 2014 года рейтинговым агентством "Эксперт РА" присвоен наивысший рейтинг надежности компании "Быстроденьги". Прогноз по рейтингу стабильный, что означает высокую вероятность сохранения рейтинга на текущем уровне в среднесрочной перспективе.
     Рациональное использование персонала предприятия – непременное условие, обеспечивающее бесперебойность производственного процесса и успешное выполнение производственных планов. Во многом это зависит от правильного подбора персонала. Ведь необходимо учесть множество факторов для того, чтобы получить полноценную ячейку под названием – трудовой коллектив.
     Благодаря сотрудникам ООО «Магазин Малого кредитования» ежедневно возводятся новые большие мосты – результат командной работы, и небольшие мостики – индивидуальные достижения каждого. Именно сотрудниках лежит ответственность за общение с клиентами, поиск наилучшего финансового решения, открытие новых отделений и филиалов. ООО «Магазин Малого кредитования» стремится проводить HR-политику, которая объединила бы всех без исключения сотрудников. За счет грамотной системы мотивации, высокой корпоративной культуры, основанной на современных международных стандартах, сегодня сотрудники ООО «Магазин Малого кредитования» являются одним из ключевых наших активов.
   
  2. Исследование системы управления организацией в разрезе ее основных подсистем
  	Подсистема управления персоналом
   
     Кадровая политика ООО «Магазин Малого кредитования» в 2013 г. была нацелена на обеспечение достижения бизнес-целей, удержание персонала и создание сплоченной команды профессионалов в период реорганизации  , а также набор сотрудников в связи с расширением региональной сети и активным развитием новых продуктов и услуг. 
     Значительное увеличение численности персонала, а также четкая ориентация на стратегические цели ООО «Магазин Малого кредитования» потребовали существенной перестройки и оптимизации всех процессов управления персоналом.
     Одним из приоритетных направлений в 2013 г. была работа с региональной сетью  . Сетевым единицам различного формата (филиалам, представительствам, кредитно-кассовым офисам) оказывалась всесторонняя поддержка в подборе, адаптации, обучении, оценке и мотивации персонала. Внимание было сосредоточено на формировании долгосрочных основ оптимального сотрудничества, которое базируется на едином понимании стратегических задач развития, использовании современных информационных технологий, эффективном менеджменте, исполнительской дисциплине.
     Увеличение численности персонала и необходимость работы с регионами обусловили изменение технологий кадровой работы и управления персоналом, основой которых стали автоматизация и стандартизация внутренних процессов.
     Таблица 1 - Динамика численности персонала ООО «Магазин Малого кредитования» (всех филиалов сети)
Показатели
Единицы измерения
2011
2012
2013
1.Общая численность работников, всего
человек
4974
5490
12965
В том числе:
»



мужчины
»
2517
2971
5116
женщины
»
2457
2519
7872
2.Численность работников по возрастным группам:
человек



до 18 лет
»
0
0
0
18-30 лет
»
4561
5073
12148
31-40 лет
»
258
259
564
41-50 лет
»
141
142
237
51-59 лет
»
6
7
8
60 лет и более
»
8
8
8
51-54 года (женщины)
»
5
1
0
51-59 лет (мужчины)
»
1
6
8
55 лет и более (женщины)
»
5
5
4
60 лет и более (мужчины)
»
3
3
4
3.Численность основного персонала, всего
человек
4962
5474
12949
В том числе:
»



мужчины
»
2517
2971
5116
из них:
»



руководители
»
826
984
1792
работники-специалисты
»
727
865
1498
операционные работники
»
557
624
1095
стажеры
»
408
498
733
женщины
»
2457
2519
7872
из них: 
»



руководители
»
826
827
2859
работники-специалисты
»
726
726
1963
операционные работники
»
515
509
1725
стажеры
»
389
457
1325
4.Численность вспомогательного персонала, всего
человек
0
0
0
В том числе:
»



мужчины 
»
0
0
0
женщины 
»
0
0
0
     
     Результаты анализа показывают, что состав работающих по категориям персонала в ООО «Магазин Малого кредитования» значительно изменился. 
     Как видно по данным таблицы, численность персонала в 2012г. по сравнению с 2013г. увеличилась и составила 110,4% ,что в абсолютном выражении составило на 516 человек больше. А в 2013г. Численность работников увеличилась более чем в два раза, а именно на 7475 человек.
     Так же, можно отметить, что доля работников женского и мужского пола равно. Это можно аргументировать, тем, что организация за ставит большой акцент на психологическом климате персонала. Тем самым, руководство предприятия не разделяет персонал на мужчин и женщин.
     В анализе социально-демографическом составе работников, численность сотрудников в возрасте от 18 лет до 30 лет заметно превышает других групп, это означает, что данный возрастной промежуток наиболее работоспособный, а так же ООО «Магазин Малого кредитования» ставит большие цели на молодых специалистов.
     В силу социально-психологических особенностей молодого возраста (жизненного оптимизма и повышенной мобильности), а также уверенности в своих силах, потеря работы на предприятии для таких групп не так значима, как для пожилых и менее образованных работников. Страх потери работы способствует повышению уровня удовлетворенности практически всеми элементами производственной ситуации, в частности, ведет к большей удовлетворенности объемом выполняемой работы, условиями быта и труда на предприятии в целом. Таким образом, ценность самой работы «подавляет» притязания к величине зарплаты и условиям труда.
     Для молодых работников наряду с такими ценностями, как здоровье, личная жизнь, полноценный досуг, важное значение приобретает карьерный рост.
     Отсутствие вспомогательного персонала, обуславливается тем, что все помещения по Российской Федерации в которых расположены отделения   арендуемые, и данные работники не являются персоналом организации.
     Таблица 2 - Квалификационно-профессиональная структура
Показатели
Количество человек

2011
2012
2013
Численность, всего
В том числе со стажем работы по специальности:
более 10 лет
из них женщин/мужчин 
прошедших квалификационную аттестацию
Востребованное количество работников 
со стажем по специальности более 10 лет
Коэффициент квалифицированности
от 3 до 10 лет
из них женщин/мужчин
прошедшие квалификационныую аттестацию
Востребованное количество работников 
со стажем по специальности от 3 до 10 лет
Коэффициент квалифицированности
менее 3 лет
из них женщин/мужчин
прошедших квалификационную аттестацию
Востребованное количество работников 
со стажем по специальности от 3 до 10 лет
Коэффициент квалифицированности
4974


1004
704/300

260

1477
0.7
1477
821/656

711

1720
0.9
2481
1520/961

820

931
1.0
5490


1124
805/319

411

1560
0.7
1968
1210/855

1620

2724
0.7
2020
1167/853

682

916
1.0
12965


2650
1400/1250

1000

3050
0.8
3998
1928/2080

2460

4250
0.9
6317
4528/1789

3124

3502
1.0
1) Общий коэффициент квалифицированности
0.7
0.7
0.8
     
     Из данной таблицы 2 видно, что квалификация работников довольно высока и на протяжении трех лет коэффициент квалифицированности не меняется. За счет того, что организация постоянно проводи обучение и переобучение специалистов, как в ВУЗах, так и внутри организации. На протяжении всего рабочего года проводятся тренинги и учебные курсы отделом обучения.
     
     
     Таблица 3 - Повышение профессионального образования
Показатели
Количество человек

2011
2012
2013
1.Общая численность операционных работников, всего
В том числе:
с неполным средним образованием
с общим средним образованием
с начальным профессиональным образованием (ПТУ, лицей)
со средним профессиональным образованием (техникум, колледж)
с общим высшим образованием (бакалавр)
со специальным высшим образованием (специалист)
2.Общая численность служащих (руководителей и административных работников), всего
В том числе:
с неполным средним образованием
с общим средним образованием
с начальным профессиональным образованием (ПТУ, лицей)
со средним профессиональным образованием (техникум, колледж)
с общим высшим образованием (бакалавр)
со специальным высшим образованием (специалист)
с учетной степенью
из них:
магистров (и среди них магистров делового/публичного администрирования)
кандидатов наук (и среди них докторов делового/публичного администрирования)
докторов наук


4974

0
407
481

2361

1088
637

1965

0
60

102
524
794
351
134
9
12
4

5490

0
510
591

2442

1289
658

2058

0
75

126
536
814
365
142
9
12
4

12965

0
2652
3288

4238

1964
823

5965

0
198

563
1670
2389
677
468
10
14
7
     
     Судя по данным приведенным в Таблице 3 уровень образованности рабочих кадров в ООО «Магазин Малого кредитования» в течении трех анализируемых лет практически не изменился.
     Большую долю представляют сотрудники со среднем профессиональным и с общим высшим образованием. Существует взаимосвязь образования и текучести кадров. Наблюдается тенденция сокращения размеров текучести с повышением образовательного ценза. По мере роста уровня высшего образования изменяются мотивы текучести кадров.
     Таблица 4 - Подготовка и повышение квалификации кадров
Показатели
Количество человек

2011
2012
2013
Подготовка новых работников и переподготовка (в том числе и обучение вторым и совмещаемым профессиям)
Способ подготовки и переподготовки, всего
индивидуальное обучение
корпоративное
Оплата, всего
В том числе:
за свой счет
за счет организации
Кем обучались, всего
В том числе:
специалистами организации
внешними специалистами
357


290
90
200
357

10
300
357

320
37
450


364
104
260
450

50
500
450

450
120
950


750
385
365
950

350
600
950

680
270
Повышение квалификации
Способ:
индивидуальное обучение
корпоративное
Как оплачивается обучение, всего
за свой счет
за счет организации
Кто проводил обучение всего
В том числе:
Специалисты организации
Внешние специалисты
512

431
81
512
431
81
512

81
431
620

482
138
620
482
138
620

138
482
1250

295
955
1250
295
955
1250

955
295
     
     Из данной таблицы видно, что подготовка новых работников в организации происходит за счет корпоративного обучения. А повышение квалификации происходит индивидуально, по желанию работника, за собственный счет.
     В связи с изменениями структуры дополнительных офисов и приоритетами развития розничного кредитования дирекцией розничных продаж была поставлена задача по обучению операционно - кассового персонала и специалистов отделов продаж дополнительных офисов, которая успешно реализовалась на практике. Значительное развитие получило дистанционное обучение, существенно увеличилось как количество электронных учебных курсов, так и количество сотрудников, получивших возможность проходить обучение дистанционно, наибольшая часть которых работает в региональной сети.
     
     
     
     
     
     
     
     
      - Дистанционное обучение;
      - Внутреннее обучение;
      - Внешнее обучение;
      - Общее количество обученных.
     Рисунок 1 — Динамика количества обученного персонала ООО «Магазин Малого кредитования», чел.
     
     Большое внимание в ООО «Магазин Малого кредитования» было уделено совершенствованию процесса адаптации новых работников, что является одним из важнейших элементов кадровой политики в любой современной бизнес-единице.
     В течение года налажено четкое сопровождение процесса адаптации: обучение новых сотрудников в СДО по базовым курсам, внедрение нового инструмента – адаптационного семинара-тренинга и выпуск нового положения об адаптации персонала.
     При поддержке руководства   новый импульс развития получила система наставничества, ставшая популярной во многих международных компаниях, – коучинг.
     Начата работа по созданию системы оценки по компетенциям для сотрудников фронтподразделений, которая будет способствовать формированию эффективной программы обучения персонала и принятию консолидированных кадровых решений.
     Руководство ООО «Магазин Малого кредитования» уделяет большое внимание социальной защите и поддержке своих работников. Обеспечивает сотрудникам социальную защиту на уровне общепринятых мировых стандартов.
  3. Изучение порядка формирования и анализа основных показателей предприятия, характеризующих эффективность его деятельности
     
     Проведем оценку основных финансовых показателей деятельности в табл.5. 
     На протяжении анализируемых двух лет с 2011 по 2012 год наблюдается положительная динамика увеличения основных финансовых показателей деятельности  . Так собственные средства   увеличились с 152961 тыс.руб. до 153762 тыс.руб. в 2006 году или на 801 тыс.руб. или на 0,52%. При этом размер уставного капитала на протяжении трех анализируемых лет не менялся.
     Таблица 5 - Основные финансовые показатели деятельности  , тыс.руб.
Показатели
01.01.2011 г.
01.01.2012 г.
Темп изменение по сравнению с 2010г., %
Темп изменение по сравнению с 2011г., %
1. Собственные средства
153762
158456
100,52
103,05
Показатели
2011 г.
2012 г.
Темп изменение по сравнению с 2010г., %
Темп изменение по сравнению с 2011г., %
2. Уставный капитал
150000
150000
100,00
100,00
3. Активы
529549
531456
101,60
100,36
4. Доходы
160819
226799
398,9
141,00
5. Расходы
153227
215911
393,06
140,91
6. Балансовая прибыль
9252
10888
166,40
117,68
7. Чистая прибыль
6216
6962
184,23
112,00
8. Кредиты в т.ч. просроченные кредиты
399 453
402 345
123,87
100,72
9. Вложения в ценные бумаги
0
0
-
-
10. Привлеченные средства
375787
385498
102,05
102,58
11. Вклады населения в т.ч. рублевые
85554
91 238
113,00
106,64
12.Сумма ФОР
9045
31213
26,34
345,09
     
     Активы также увеличиваются с 521213 тыс.руб. до 531456 тыс.руб. В 2012 году увеличились еще на 1907 тыс.руб. или на 0,36%. В составе активов   фонд обязательного резервирования на 1 января 2011 года составлял 34343 тыс.руб., затем на 1 января 2012 года резко сократился до уровня в 9045 тыс.руб., и на 1 января 2011 года вновь увеличился до 31213 тыс.руб.
     Привлеченные средства на протяжении трех лет также увеличиваются с 368252 тыс.руб. до 385498 тыс.руб. В 2011 году по сравнению с 2010 годом они возросли на 7535 тыс.руб. или на 2,05%, в 2012 году по сравнению с 2011 годом увеличились еще на 9711 тыс.руб. или на 2,58%.
     Проанализируем более детально состав доходов и расходов ООО «Магазин Малого Кредитования» за три года (табл.6).
     Таблица 6 -  Финансовые результаты деятельности 
Показатель
01.01.2011 год
01.01.2012 год
Темпы роста 2012 года
Темпы роста 2011 года
1
3
4
5
6
Доходы 
 
 
 
 
I. Проценты, полученные по кредитам, депозитам и другим размещенным средствам
 
 
 
 
1.Проценты, полученные по предоставленным кредитам
 
 
 
 
негосударственным коммерческим организациям
39267
3523
102,75
8,97
индивидуальным предпринимателям
112
221
102,75
197,32
гражданам (физ.лицам)
2635622
2228356
96,87
84,55
Юридическим лицам-нерезидентам
56725
25162
101,67
44,36
кредитным организациям
32313
15265
96,70
47,24
 м-нерезидентам
5467
0
82,66
0,00
2. Проценты, полученные за кредиты, не уплаченные в срок
 
 
 
 
гражданами (физ.лицами)
12001
0
108,99
0,00
3. Полученные просроченные проценты
 
 
 
 
граждан (физ.лиц)
649367
389267
99,81
59,95
4. Проценты, полученные по открытым счетам
 
 
 
 
в банке России
512
123
103,85
24,02
в кредитных организациях
21
19
110,53
90,48
в  х-нерезидентах
19282
21278
105,70
110,35
I. Доходы, полученные от операций с ценными бумагами
 
 
 
 
1. Процентный доход от вложений в долговые обязательства
 
 
 
 
Российской Федерации
2633
2514
103,50
95,48
Субъектов РФ
2439
2315
101,46
94,92
Кредитных организаций
41234
38456
104,39
93,26
прочие долговые обязательства
58367
51245
102,27
87,80
2. Доходы от перепродажи ценных бумаг
 
 
 
 
кредитных организаций
2100
2109
99,20
100,43
прочих ценных бумаг
45288
44256
91,69
97,72
3. Дивиденды, полученные от вложений в акции
4837
1167
50,20
24,13
4. Другие доходы, полученные от ценных бумаг
 
 
 
 
доходы от переоценки ценных бумаг
54577
12787
118,62
23,43
доходы по другим операциям с приобретенными ценными бумагами
183674
128777
103,23
70,11
III. Доходы, полученные по операциям с иностранной валютой
4253677
4562565
107,59
107,26
IV. Штрафы, пени, неустойки полученные
151245
121345
102,89
80,23
V. Другие доходы
7256365
4256145
104,88
58,65
Итого доходов
19877326
10404983
132,64
52,35
Расходы  
 
 
 
 
I. Проценты, уплаченные за привлеченные кредиты
 
 
 
 
1. Проценты, уплаченные за полученные кредиты (срочные)
 
 
 
 
кредитным организациям
26376
4257
105,43
16,14
 м-нерезидентам
565887
392892
103,76
69,43
другим кредиторам
367456
0
99,79
0,00
II. Проценты, уплаченные юридическим лицам по привлеченным средствам
 
 
 
 
1. Проценты, уплаченные по открытым счетам-клиентам
 
 
 
 
негосударственным кредитным организациям
21567
2012
109,47
9,32
негосударственным коммерческим организациям
425
408
108,70
96,00
2. Проценты, уплаченные по депозитам юридическим лицам-нерезидентам
574
232
101,23
40,42
III. Проценты, уплаченные физическим лицам
 
 
 
 
1. Проценты, уплаченные физическим лицам по открытым им счетам
857
1950
123,31
227,54
IV. Расходы по операциям с ценными бумагами
49367
44
10,41
0,09
V. Расходы по операциям с иностранной валютой
3022938
1177857
101,91
38,96
VI. Расходы на содержание аппарата
2787367
712428
200,11
25,56
VII. Штрафы уплаченные
213
13120
208,82
6159,62
VIII. Другие расходы
9267156
8560206
106,50
92,37
Всего расходов
19436195
8520040
134,09
43,84
Прибыль  
441131
1884963
89,86
427,30
     
     Положительным результатом деятельности ООО «Магазин Малого Кредитования» является значительный рост балансовой и чистой прибыли. За счет опережающего темпа роста доходов над расходами.
     Так доходы в 2010 году составляли 40315 тыс.руб. В 2011 году они повысились на 120504 тыс.руб. или в 4 раза, в 2012 году опять увеличились на 65980 тыс.руб. или на 41%. При этом расходы   в 2010 году составляли 38983 тыс.руб. Затем повысились на  114244 тыс.руб. или на 293,06%, а в 2012 году вновь повысились на 62684 тыс.руб. или на 40,91%.
     Чистая банковская прибыль увеличилась на протяжении трех лет с 5560 тыс.руб. до 10888 тыс.руб. В 2011 году она возросла на 3692 тыс.руб. или на 66,4%, в 2012 году выросла еще на 1636 тыс.руб. или на 17,68%. Балансовая прибыль   росла более медленными темпами с 3374 тыс.руб. до 6962 тыс.руб. При этом в 2011 году она выросла на 2842 тыс.руб. или на 84,23%, а в 2012 году выросла еще на 746 тыс.руб. или на 12,0%.
     Таким образом, рост основных показателей свидетельствует о том, что банк стремится максимизировать прибыль при поддержании достаточного уровня капитала   и ликвидности баланса.
     В течение двух лет с 2011 по 2012 года банк достаточно жестко контролировал риск ликвидности и не допустил ни одного случая несоблюдения нормативов.
     Далее в табл.7 проанализируем основные показатели доходности  .
     В 2012 году банк увеличил не только объемы активов и прибыли, но и улучшил показатели рентабельности практически по всем показателям по сравнению с 2011 годом.
     Отношение капитала   к активам составляет 8,5%, что соответствует мировым стандартам, определенным Базельским соглашением.
     Таблица 7 - Основные показатели доходности  , %
Показатели
01.01.
2011г.
01.01.
2012г.
Темп изменения  по сравнению с 2010г., %
Темп изменения  по сравнению с 2011г., %
Рентабельность активов
(чистая прибыль / активы   х 100%)
1,75
2,05
163,78
117,26
Рентабельность собственных средств (капитала) (чистая прибыль / собственный капитал   х 100%)
6,02
6,87
165,54
114,20
Рентабельность уставного капитала (чистая прибыль / уставный капитал х 100%)
6,17
7,26
166,40
117,68
Доходность   (чистая прибыль / общая сумма доходов х 100%)
24,40
25,00
103,83
102,46
     
     Рентабельность собственного капитала   также имеет тенденцию роста с 6,02% в 2011 году до 6,87% в 2012 году. 
     Рост показателей произошел благодаря сбалансированной политике   по всем направлениям деятельности. Политика   обеспечивает оперативное реагирование на экономическую обстановку в стране, четкое управление активами и пассивами, увеличение скорости прохождения расчетов, введение новых видов услуг, слаженную работу всех подразделений  , повышение опыта и квалификации сотрудников, улучшение качества обслуживания клиентов.
     Важнейшей составляющей факторов роста стало внедрение стратегического маркетинга, в рамках которого реализовывался принцип опережающего развития, т.е. выявление наиболее перспективных областей рынка банковских услуг с инвестированием средств в собственное развитие на долгосрочную перспективу.
     Таким образом, ООО «Магазин Малого Кредитования» имеет достаточно устойчивое финансовое положение, позволяющее ему проводить активную конкурентную политику по завоеванию лидирующего положения на рынке потребительского кредитования населения. 
   
  4. Ознакомление с информационными технологиями, используемыми в процессе финансовой деятельности организации.
     
     ООО "Магазин Малого Кредитования", являясь развивающимся во времени объектом, порождает как количественные изменения информационной среды увеличение объемов обрабатываемых данных, числа пользователей так и качественные расширение спектра решаемых задач, изменение их характера. Адекватно построенная автоматизированная система должна на протяжении некоторого времени обеспечивать подобное развитие без проведения радикальных модификаций. Потенциальные возможности системы или фундаментальные ограничения, как правило, сильно связаны с возможностями базовых программных средств, на основе которых она разработана. Поэтому первая группа требований к автоматизированной банковской системе (АБС) - это требования к базовому программному обеспечению операционной системе, СУБД, средствам автоматизации программирования.
     Вторая группа требований к АБС характеризует качество ее прикладной части как собственно банковской системы, ее потребительские свойства. К ним следует отнести широту функционального диапазона, удобство интерфейса. Подобное качество системы связано с профессионализмом конкретных разработчиков и может сильно варьироваться в рамках одних и тех же базовых программных средств.
     Рассмотрение банковской практики позволило сформулировать следующие требования к базовым средствам. Необходимость обеспечения банковской системой многозадачного режима и многопользовательского доступа к данным. Под многозадачностью в данном случае понимается возможность запуска в системе автономных фоновых процессов, отчужденных от рабочего места оператора. Фоновые процессы могут исполнять задания по предварительной обработке документов, поступивших по телеканалу, формированию отчетов, выполнению проводок по обработанным документам и пр., и тем самым высвобождать от этих операций рабочие места специалистов. Подобный режим позволяет переложить на АИТ не только выполнение значительного количества стереотипных, рутинных операций по решению функциональных задач, но и обеспечить автоматизированный контроль за целостностью поступающих данных и тем самым повысить удобство, эффективность и, главное, надежность функционирования банковской системы. Кроме того, фоновые процессы позволяют банковской системе обеспечить выполнение сложных операций, требующих параллельных, протяженных во времени и взаимно независимых действий. В частности, только многозадачный режим способен обеспечить реализацию в полной мере интегрированной банковской системы.
     В последние годы в банковской деятельности обострилась проблема обеспечения безопасности данных. Она включает в себя несколько аспектов. Во-первых, это гибкая, многоуровневая и надежная регламентация полномочий пользователей. Ценность банковской информации предъявляет особые требования к защите данных от несанкционированного доступа, в том числе к контролю управления процессами, изменяющими состояние данных. Во-вторых, наличие средств для поддержания целостности и непротиворечивости данных. Подобные средства подразумевают возможность осуществления контроля вводимых данных, поддержки и контроля связей между данными, а также ввода и модификации данных в режиме транзакций - набор операций, обеспечивающих поддерживание согласованности данных. В-третьих, присутствие в системе многофункциональных процедур архивации, восстановления и мониторинга данных при программных и аппаратных сбоях.
     Отличительной чертой функционирования автоматизированных банковских систем являются необходимость обработки больших объемов данных в весьма сжатые сроки, что предъявляет требования к производительности. При этом основная тяжесть падает на операции ввода, чтения, записи и передачи данных. Все это предъявляет весьма жесткие требования к производительности СУБД и средств, обеспечивающих передачу данных. Кроме того, значительные объемы информации должны быть доступны специалисту   в оперативном режиме для обеспечения возможностей анализа, прогнозирования, контроля и пр. Поэтому базовые средства должны быть в состоянии поддерживать доступ к большим и постоянно возрастающим объемам данных без потери производительности. Поддержание производительности в условиях возрастающей нагрузки на систему зачастую приводит к необходимости перехода на более мощную аппаратную платформу. Поэтому базовые средства должны обеспечивать возможность переноса прикладной системы на новые аппаратные платформы без каких-либо глубоких изменений прикладного программного обеспечения.
     Непременным атрибутом современной системы должно быть наличие в базовых средствах сетевых функций, обеспечивающих возможность объединения различных программных платформ (DOS, NetWare, Windows, NT, Unix и пр.) и как следствие возможность гибкого расширения и наращивания системы - дополнения ее новыми рабочими местами и новыми серверами различных классов.
     Основными свойствами АБС в отношении прикладных, потребительских свойств являются: достаточная широта функционального набора, интегрированность, конфигурируемость, открытость и настраиваемость системы.
     Перечень функций, реализуемых банковской системой, можно разделить на две части: обязательные функции и дополнительные функции. К первым отнесены те направления деятельности, которые, как правило, имеют место в любом коммерческом банке и должны в том или ином виде присутствовать в системе, выбор же вторых зависит от специализации  .
     Одним из основных результатов автоматизации   должно стать качественное повышение уровня его управляемости. Решение этой задачи лежит на пути разработки полностью интегрированной системы, объединяющей все банковские процессы с использованием моделей и экономико-математических методов. Действительно, только такая система будет адекватно в динамике отражать все функциональные и информационные связи, существующие в банке, и позволит сформировать полную многоаспектную картину состояния  . Кроме того, подобная система обеспечит доступ к данным любого уровня и тем самым не только предоставит всю необходимую информацию, но и даст возможность контролировать работу   с желаемой степенью детализации. Полномасштабное отражение системой банковских бизнес-процессов позволит значительно повысить надежность и точность функционирования  , перейти от интуитивного к формализованному управлению.
     Возможность приобретения систем различных конфигураций представляет заметный интерес для пользователей. Поэтому при рассмотрении системы важно учитывать такие ее характеристики, как набор модулей и реализуемых ими функций, степень автономности модулей, наличие межмодульного взаимодействия и формы его реализации (почта между модулями, пересылка управляющих сообщений и пр.), возможные конфигурации системы, ее минимальный состав, независимо функционирующие части, варианты расширения. Открытость системы предполагает наличие в ней средств для развития и модификации: САSЕ - средства, 4GL - средства (языков четвертого поколения), шлюзов для привязки внешних процедур, генераторов запросов, процедур импорта/экспорта данных. Потребность во внесении изменений возникает в банке достаточно часто. Однако привлечение фирмы-разработчика для осуществления модификаций не всегда оказывается возможным. Препятствиями могут быть срочность внесения изменений, финансовые ограничения, соображения коммерческой тайны (если речь идет об отражении в системе элементов новой технологии), географическая удаленность от разработчика и пр. В этих условиях только открытость способна обеспечить развитие системы собственными силами и поддержание соответствия компьютерных систем изменяющимся условиям. 
     Настраиваемость системы необходима для адаптации к технологии конкретного  . Необходимость настройки обычно возникает при установке АБС в банке, но может быть и следствием технологических изменений в операциях банков. В последнем случае настраиваемость непосредственно граничит с открытостью АБС. Настраиваемость предполагает наличие в системе набора параметров и шаблонов - шаблонов операций, договоров и других текстовых документов. Кроме того, настраиваемость предполагает возможность процедурной настройки системы: регламентацию прав пользователей, конфигурирование рабочих мест, определение набора процедур при открытии и закрытии операционного дня.
     Сформулированный перечень требований позволяет провести оценку банковских систем и как следствие их сравнительный анализ (что и представляет основной интерес для потребителя программной продукции). Однако в действительности сравнительная оценка рассматриваемых банковских систем проявляется как в архитектуре и выборе базовых программных средств (от MS DOS до UNIX), так и в функциональных возможностях. Диапазон архитектурных решений весьма широк - от набора практически независимых локально функционирующих специализированных подсистем до полностью интегрированных комплексов. При этом соответствующие друг другу подсистемы в комплексах различных производителей могут иметь различное функциональное наполнение. Даже такое классическое понятие, как операционный день, трактуется широко. Например, формирование отчетности может включаться в эту подсистему, а может быть вынесено в отдельный функциональный модуль, операционный день может быть снабжен функциями по открытию и закрытию счетов, либо эти действия могут производиться из специального административного блока и т.д.
     К факторам, формирующим оценочную шкалу конкретных пользователей, помимо перечисленных выше относительно объективных требований, следует добавить и субъективные, но весьма важные для покупателя моменты: соответствие конкретной банковской системы технологии, принятой в банке покупателе, стоимость системы (которая во многих случаях сводит на нет ее прочие объективные преимущества), степень доверия к фирме-производителю. Последний показатель может, например, формироваться на основе данных о числе установок системы, значимости банков, использующих данную АБС, а также отзывов о ее работе.
     Большинство эксплуатируемых в настоящее время банковских систем являются DOS-комплексами, функционирующими либо в локальном режиме, либо в сетевом. В то же время на рынке АБС все отчетливее обозначается присутствие систем на основе много платформенных СУБД. И хотя общее количество установок подобных комплексов не превысило и сотни, UNIX-системы считаются весьма перспективной ветвью АБС. Однако при сопоставлении возможных решений (DOS, UNIХ, Windows NT и пр.) зачастую упускается из виду ценовой аспект проблемы, связанный с затратами потребителя на приобретение и сопровождение системы: стоимость базовых программных средств, вычислительной техники, цена собственно системы, оплата персонала. Считается, что по этим позициям DOS-системы существенно привлекательнее для значительной части малых и средних банков.
     Следует учитывать и традицию: программно-технические системы DOS/IВМ, РС доминируют в нашей стране уже многие годы (и не только в банковской сфере), поэтому переход к иным решениям требует серьезной мотивации. Однако последняя в большинстве случаев как раз и отсутствует. Дело в том, что, несмотря на очевидные принципиальные недостатки, DOS-комплексы довольно успешно справляются с поставленными перед ними задачами в большом числ.......................