Электронные деньги, проблемы в современной кредитной-финансовой системе

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ



Факультет дистанционного обучения

Кафедра банковского дела



«Допустить к защите»

Заведующий кафедрой

банковского дела

д.э.н., профессор Ровенский Ю.А.

____________________

(подпись)

«      »____________________2016г.







Выпускная квалификационная работа



Направление 38.03.01 «Экономика»

профиль «Финансы и банковское дело»



ТЕМА: Электронные деньги: проблемы в современной кредитной-финансовой системе



Выполнил студент          Поляков Евгений Ильич



Научный руководитель выпускной квалификационной работы

доцент кафедры финансов и цен, 

Николаева Т.П., к.э.н., доцент

_____________________

(подпись)

Автор_____________________

(подпись)

Группа ЗЭФ-121б





















Москва – 2016

СОДЕРЖАНИЕ

	

	ВВЕДЕНИЕ	3

	1. ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ ПЛАТЕЖА	6

	1.1 Сущность и функции денег, их виды и роль в экономике	6

	1.2 Понятие электронных денег и проблем их развития	20

	1.3Проблемы развития электронных денег	26

	2. ПОРЯДОК ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖАХ	34

	2.1 Уровень развития электронных средств платежа в РФ	34

	2.2 Платежные карты как электронное средство платежа	41

	2.3 Обеспечение безопасности электронных расчетов	50

	3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В                СОВРЕМЕННОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ	64

	3.1   Пути снижения рисков, связанных с использованием электронных денег	64

	3.2 Прогнозирование развития электронных денег в системе денежного              оборота	70

	ЗАКЛЮЧЕНИЕ	79

	СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ	82

ПРИЛОЖЕНИЯ ………………………………….........................……………………88

 







ВВЕДЕНИЕ

Появление и стремительное развитие электронных денег ставит на повестку дня массу вопросов как теоретического, так и практического характера, связанных с определением природы, свойств и функций электронных денег, выявлением сущности эмиссии электронных денег, а также исследованием влияния электронных денег на развитие финансовой системы  и  реального сектора экономики.

Развитие электронных средств платежа будет способствовать оптимизации денежного обращения и сокращению темпов роста количества наличных денег в обращении.  

Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных средств платежа. В международной практике, помимо банковских карт, развиваются и другие средства безналичных платежей. В настоящее время все чаще используются «электронные кошельки», наиболее простые варианты которых имеются и в России (в том числе телефонные карты и карты для проезда в метро).

Деньги, как всеобщий эквивалент в современной рыночной экономике, играют важную роль в системе денежного обращения, потому что, деньги — это особый товар, являющийся общей эквивалентной формой стоимости других товаров. Несмотря на то, что экономический кризис заметно подорвал финансовую стабильность и устойчивость системы денежного обращения, и механизм движения денег, они продолжают функционировать и пытаются преодолеть проблемы, которые возникли перед ними.

Актуальность темы работы обусловлена тем, что в современном мире электронные деньги становятся все более популярными для осуществления расчетов нежели наличные деньги, потому что позволяют экономить общественные издержки обращения, связанные с тем, что скорость движения бумажных денежных средств гораздо ниже, чем при безналичных платежах.

Применение электронных денег в большей степени осуществляется в сети Интернет, где эта система помогает проводить куплю – продажу товаров и услуг, не выходя из дома, также широко используется в бизнесе.

Термин «электронные деньги» используют как широкий ассортимент платежных инструментов, применяемых в сфере платежной системы.

Цель работы заключается в раскрытии сущности электронных денег, рассмотрения их видов и выявления особенностей функционирования. 

В соответствии с целью в работе поставлены следующие задачи:

- определить роль денег в экономике

- осветить теоретические основы развития электронных денег;

- оценить использование электронных денег в современной кредитно-финансовой системе; 

- охарактеризовать правовые основы использования денежных средств;

- определить перспективы развития электронных денег в современной кредитной-финансовой системе.

																Объектом исследования являются электронные деньги.

																Предметом исследования являются направления развития электронных денег в современной кредитной-финансовой системе.

																Для освещения этой темы применялись следующие методы:

																- метод анализа – используется для разложения темы на определенныеосновные части, с последующим анализом каждой из них; 

																- гипотетический метод – где исследуются научные предположения, по поводу возникновения электронных денег;

																- метод сравнения – это сравнение освещения термина «электронныеденьги», установление различий между ними;

																- статистический метод – заключается в сборе информации об использованиии развитие электронных денег; - графический метод – применяется с использованием статистическойинформации для построения графиков;

																- табличный метод – помогает рационально разместить определеннуюинформации относительно видов электронных денег;

																- исторический метод – заключается в использовании исторических фактов по поводу возникновения, развития, функционирования и сущности электронных денег. 

Нормативно-правовой базой исследования послужили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс, Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 04.01.2016) «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и другие документы.

Теоретической основой выпускной квалификационной работы послужили фундаментальные разработки, представленные в трудах отечественных и зарубежных авторов по исследуемой проблеме, а именно таких как: Коган А.М., Слепов В.А., Поляк Г.Б., Романовский М.В., Грядкова А.Г., Лаврушин О.И,  Шамраев А.В., Пухов А.В., Черкасов В.Е., Эзрох Ю.С. и другие.

Информационными источниками исследования послужили статистические материалы, предоставляемые сайтами Банка России, Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной службы государственной статистики, административно-правовым порталом «Консультант», а также обзоры и исследования различных отечественных информационно-аналитических агентств.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. 





1. ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ ПЛАТЕЖА

1.1.Сущность и функции денег, их виды и роль в экономике



Появление денег было обусловлено развитием производительных сил и производственных отношений. В процессе эволюции производительных сил развиваются и совершенствуются производственные отношения. Но при нарушении этого соответствия последние сдерживают развитие производительных сил. Это противоречие разрешается, если производственные отношения приводятся в соответствие с производительными силами. 

Соблюдение требований эквивалентности обмена товарами предполагает измерение их стоимости, т.е. возникновение всеобщего эквивалента – денег.

Развитие процессов обмена и движения стоимости К. Маркс назвал эволюцией форм стоимости. Он выделил несколько форм стоимости.

Считается, что деньги должны обладать следующими свойствами:

делимостью – легкостью деления на более мелкие (дробные) части;

портативностью – удобством в использовании, легкостью в переводе, переносе, обращении, небольшим размером;

долговременностью – физической долговечностью;

узнаваемостью – отличием от других ликвидных активов, всеобщей ликвидностью и легкостью в распознании;

стандартизированностью – соответствием по качеству другой денежной единице.

Считается, что деньги появились около 7 тысячелетий назад. В современных условиях усложнились виды и формы денег, что серьезно затрудняет их изучение, приводит к разногласиям в трактовке понятий, связанных с деньгами, и препятствует управлению денежным оборотом. Поэтому изучение денег имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Раскрытие сущности денег следует начинать с изучения их эволюции.

Изучение эволюции денег позволяет выделить два исторически сложившихся вида денег: полноценные или действительные деньги (серебряные и золотые слитки и монеты) и их заменители – неполноценные деньги, т.е. знаки стоимости – бумажные деньги (ассигнации, казначейские обязательства) и кредитные деньги (векселя, банкноты, чеки).

Предпосылками перехода к неполноценным деньгам явилось:

неудобство использования монет из драгоценных металлов при мелких сделках;

объективный процесс вытеснения полноценных денег неполноценными из-за их мимолетного использования (постоянного изменения владельца) и приобретения статуса символических денег в качестве посредника в процессе обращения;

развитие кредитных отношений;

укрепление государства, использующего для покрытия своих расходов неполноценные (бумажные) деньги и властной силой узаконивающего их;

рост потребности в деньгах в связи с бурным развитием товарно-денежных отношений.

Свойства современных представителей денег способствовали утрате такого преимущества полноценных денег, как автоматическое приспособление к потребностям товарооборота. В результате чего возникла объективная необходимость осуществления обществом в лице государства специальных мер по такому приспособлению. Эти меры превратились в неотъемлемую часть государственного регулирования экономики, главным институтом которого стал центральный банк.

Неполноценные деньги обычно делят на наличные и безналичные. Для неполноценных наличных денег характерно:

стирание монет и, соответственно, постепенное расхождение их номинала с реальной стоимостью;

сознательная порча монет государством, т.е. снижение их золотого (серебряного) содержания для получения дополнительного дохода;

выпуск бумажных денег с принудительным курсом для получения эмиссионного дохода.

Под эмиссионным доходом понимается разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на их печатание, а также выпуск банкнот банками.

Первыми появились безналичные деньги. Ими стали векселя, применяемые еще в античные времена, но на постоянной основе вексельные сделки начали оформляться лишь в ХII–ХVI веках.

В современных условиях большое распространение получили кредитные деньги.

Кредитные деньги, – как представители стоимости, создаются банками в процессе осуществления кредитных операций. Их подразделяют на две группы:

небанковские кредитные деньги – векселя небанковских организаций (вид безналичных денег);

банковские кредитные деньги – банкнота (вид наличных денег), депозит до востребования (депозитные деньги), чек (вид безналичных денег), электронные деньги (неразвитый вид наличных денег).





Таблица 1

Классификация форм и видов денег

Формы денег

Виды денег

Полноценные деньги

Металлические деньги

Золотые и серебряные слитки

Золотые и серебряные монеты

Неполноценные деньги

Государственные бумажные деньги

Кредитные деньги

Банкноты

Средства на счетах до востребования

Разменные монеты

Квази деньги

Кредитные орудия обращения:

векселя;

чеки;

банковские карты

Депозиты срочные, сберегательные,

в иностранной валюте

Депозитные сертификаты

Краткосрочные государственные

Ценные бумаги



В конце ХХ в. большими темпами стали развиваться новейшие платежные средства – электронные деньги. Сущность электронных денег до конца не раскрыта. Существует мнение, что электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель. «Чеканка» файла в виде «электронных купюр», передача и получение по каналам связи и защита данных (т.е. «денег») осуществляются посредством программного обеспечения. Файл содержит характеристику купюры: номинал, серийный номер, дату выпуска, наименование эмитента. Он защищен криптографическим протоколом и заверяется электронной подписью эмитента.

Деньги имеют длительную историю развития и оказывают огромное влияние на экономику, они являются одним из величайших изобретений человечества.

На организацию денежного обращения России повлияли:

особенности становления и развития российского государства;

географическое положение России, находившейся между Западной Европой и Азией;

отсутствие в течение длительного времени выхода к морю;

позднее открытие собственных месторождений драгоценных металлов;

тесная связь в ХVIII–ХIХ веках с Германией, «поставлявшей» не только невест русским императорам, но и правила ведения финансового хозяйства.

С философской точки зрения, сущность денег – это внутреннее содержание предмета, в данном случае, выражающееся в единстве всех многообразных и противоречивых форм его бытия. Формы бытия денег могут быть многообразными и противоречивыми, но их сущность, внутреннее содержание должно оставаться неизменным.

Деньги – это своеобразный актив общества, т.е. нечто, имеющее собственную ценность. Актив любого хозяйствующего субъекта – это принадлежащее собственнику материальное и нематериальное богатство в различных его формах (запасы, сырье, недвижимость, ценные бумаги и пр.). Деньги являются также определенным экономическим благом, частью богатства в форме наличных и безналичных денежных средств.

Деньги представляют собой высоколиквидный актив, т.е. ликвидность денежных активов выше ликвидности всех других активов. Деньги как самый ликвидный актив позволяют погашать обязательства безо всяких преобразований простой передачей денежных знаков или путем записей на счетах. Следует заметить, что наличные деньгиобладают абсолютной ликвидностью. Ликвидность же безналичных денег ниже, чем наличных, поскольку она зависима, в том числе от ликвидности банка, в котором открыт счет.

Деньги как высоколиквидный актив имеют определенную фиксированную номинальную стоимость в отличие, например, от номинальной стоимости финансовых активов как денежной суммы, формально указанной, положим, на ценной бумаге.

Важным свойством денег является и защита их от подделок, облегчающая государству борьбу с фальшивомонетничеством. Возможность подделки наличных денег приводит к появлению фальшивых денег, что нарушает устойчивость денежного обращения и вызывает недоверие людей к деньгам. Поэтому сегодня не только совершенствуются защитные признаки самих купюр, но и проводятся широкомасштабные кампании по ознакомлению людей с защитными признаками вновь выпускаемых купюр различного достоинства.

На организацию денежного обращения влияет спрос на деньги. 

Сущность денег как внутреннее их содержание раскрывается через формы ее проявления, а именно через функции денег. Вопрос о функциях денег важен для понимания сущности этой экономической категории. По поводу числа функций денег, иерархичности существует несколько мнений, но подавляющее большинство российских экономистов считают, что деньги выполняют следующие функции:

меры стоимости и масштаба цен (счетные деньги);

средства обращения;

средства накопления (сбережения, сохранения богатства);

средства платежа;

мировых денег.

Существует тесная взаимосвязь функций денег. Например, функционирование денег как средства платежа предполагает выполнение деньгами функции меры стоимости, масштаба цен, счетных денег, средства накопления, средства обращения. Функция денег как мировых денег тесно переплетается с предыдущими функциями.

В экономической теории вопросы сущности, функций и роли денег в экономике являются предметом научных дискуссий, что нашло отражение в появлении различных учений и научных школ, по-разному трактующих эти проблемы. Основными теориями денег являются: металлистическая, номиналистическая, количественная.

Роль денег в общественном воспроизводстве велика. В условиях рыночной экономики они являются единственным средством реализации экономических взаимосвязей хозяйственных субъектов на всех стадиях процесса общественного воспроизводства и его организационных уровнях. Степень развития денежных отношений и их влияния на воспроизводственный процесс определяется уровнем развития общественного разделения труда и ролью государства в выполнении им социальных и экономических функций. Деньги, наряду с другими экономическими категориями, такими как финансы и кредит, становятся теми экономическими механизмами, грамотно используя которые государство способно разрешать противоречия и содействовать развитию рыночной экономики, поддерживать социальную стабильность в стране. Деньги через выполняемые ими функции опосредуют все экономические отношения, которые возникают и развиваются в процессе общественного воспроизводства. С их помощью осуществляется движение общественного продукта по фазам воспроизводства: производство, распределение, обмен и потребление.

Роль денег в воспроизводственном процессе с точки зрения функционального подхода проявляется следующим образом:

деньги – это не просто технический инструмент счета и обмена, а воспроизводственная категория, т.е., выполняя свои функции, деньги влияют на деятельность экономических субъектов на всех стадиях воспроизводственного процесса;

объективно роль денег в экономике всегда позитивна: их использование способствует повышению эффективности развития экономики, и наоборот, деформация в выполнении деньгами их функций сопровождается усилением негативных процессов;

с целью повышения эффективности развития экономики необходимо в рамках государственной экономической политики проведение мероприятий по усилению роли денег. При этом особое значение имеют уменьшение уровня инфляции, расширение сферы применения денег, совершенствование организации их обращения, последовательная увязка объема денежной массы с потребностями оборота, достижение устойчивости национальной валюты.



1.2. Понятие электронных денег, их виды.



Ключевые вопросы теории денег всегда находились в центре внимания экономистов. В современных условиях одним из наиболее актуальных является вопрос определения сущности электронных денег, постепенно приходящих на смену кредитно-бумажным деньгам.  Несмотря на то что термин «электронные деньги» используется в научной литературе с середины 1970-х гг., единого мнения среди исследователей не достигнуто.  Спектр определений понятия «электронные деньги достаточно широк. Под электронными деньгами понимают, как безналичные деньги, так и наличные. Электронные деньги определяются различными авторами и как предоплаченный финансовый продукт, и как платежный инструмент. В последнем случае электронные деньги нередко отождествляются с платежными картами. Кроме того, электронные деньги рассматриваются либо как денежное обязательство эмитента, либо как кредитное обязательство. 

В разных литературных источниках даются разные определения электронных денег. В этой связи логично в первую очередь сослаться на официальные и законодательные источники.

Так, в опубликованном в начале октября 1996 г. докладе «Сложности для центральных банков возникающие в связи с развитием электронных денег», подготовленном Банком международных расчетов, под термином «электронные деньги» понимается денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме, на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя.

В ЕС электронными деньгами считают денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. В соответствии с Директивой Европейского союза 200/46 ЕС прописано не только определение электронных денег, но и требования к ним: 1) они должны храниться, фиксироваться только в электронном устройстве; 2) электронные деньги должны эмитироваться только после получения платежа, не меньшем, чем эмитируемая сумма; 

3) электронные деньги в отличие от дебетовых и кредитных карт не привязаны к банковским счетам.

В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998г., дается следующее определении «электронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный документ на предъявителя.»

В Федеральном законе РФ «О национальной платежной системе» №161 – ФЗ от 27.06.2011 дается следующее определение: «Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно представлены одним лицом другому лицу без образования банковского счета для исполнения денежных обязательств лица» (п.18).

Остановимся подробнее на существующих точках зрения по поводу категории «электронные деньги».

																Электронные деньги еще называют виртуальными или компьютерными деньгами, а также киберденьгами, цифровыми деньгами и цифровой наличностью в электронном виде. 

																Отдельными исследованиями по сути электронных денег занимались ученые, как Лаврушин О.И., Миронова Л.Е., В. Мищенко, А. Махаева, А. Мороз, А. Д. Кочергин, Л. Е. Смирнова и другие.

																Можно привести пример, что Лаврушин О.И. понимает под электронными деньгами – разновидность депозитных денег, когда перевод денежных сумм по счетам в банках осуществляется автоматически с помощью компьютерных систем с непосредственными распоряжениями владельцев текущих счетов».

																Миронова Л.Е. отмечает, что термин электронные деньги или цифровые деньги означает различные платежные механизмы, созданные для того, чтобы потребители имели возможность осуществлять текущие платежи в электронной форме.

																В то же время, Парасоцкая Н.Н., утверждает, что электронные деньги определяются как зашифрованный и защищенный от фальсификации электронной подписью информационный массив, передача которого по глобальным информационным сетям ассоциируется с осуществлением платежа.

																Попытку дать экономическое и правовое определение термина «электронные деньги» сделал Янов В.В., в своей публикации, посвященной возникновению и развития электронных денег.

																Янов В.В. считает, что с юридической точки зрения, электронные деньги – это бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получение денежных средств в размере не менее объема обязательств, принятых на себя эмитентом, так и в форме предоставленного кредита (эмитированной денежной стоимости).

																Николаева Т.П отмечает, что электронное средство платежа – это средство или способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт. 

																При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

																При рассмотрении различных точек зрения можно отметить, что электронные деньги были введены для упрощения расчетов в Интернете. Ими пользуются для оплаты труда удаленных работников (фрилансеров), оплаты товаров и услуг.

Электронные деньги - это средство, которое используют при оплате товаров и услуг в Интернете, и оно имеет такую же ценность, как настоящие деньги.
Обычно люди сталкиваются с ними только в том случае, когда собираются зарабатывать в сети. Ведь именно такие деньги используются для оплаты труда.

Есть два основных вида электронных денег:

-  на основе карт;

- на программной основе;

Рассмотрим электронные деньги на основе карт:

Платежная карта - это платежный инструмент, который помогает рассчитаться в безналичной форме за товары и услуги, и получить денежные средства с помощью банковских автоматов. Изготовлены они из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Платежные карты бывают кредитные и дебетовые.

Кредитная карта представляет собой платежный документ, наличием которого можно рассчитаться за товары и услуги. Она предъявляется компьютерному устройству магазина или банка, которое дает команду определенному банка об оплате покупки или услуги. Кредитные карты бывают таких видов: возобновляемые (например, "VISA", "MASTERCARD") - для расчетов в магазинах, гостиницах, ресторанах. Они дают право использовать кредиты в определенных пределах.

Дебетовая карта также представляет собой инструмент для безналичного использования. Однако, ее существенное отличие от кредитной в том, что держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Данная сумма и будет представлять тот лимит, который может использовать держатель карточки.

Карта со штрих-кодом. В этой карте применяется штриховой код, который также используют для маркировки товаров. Кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Имеют слабую степень защиты и поэтому малопригодны для использования в платежных системах.

Смарт-карты - здесь носителем информации является уже микросхема Простейшие с существующих карт - карты памяти. У них объем памяти может иметь величину от 32байт до 16 килобайт. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной и с защищенной памятью. В незащищенных картах не имеет ни каких ограничений относительно записи и чтения данных. Преимущество этой карты в том, что она является достаточно удобной за счет доступности всей памяти, это помогает моделировать структуру данных, это является важным в некоторых случаях. Смарт-карты имеют высокий уровень защиты. Обычно их относят к первой группе электронных денег. С помощью смарт-карт могут выполняться операции с on-line авторизацией, также они могут применяться как валютный электронный кошелек.

Рассмотрим самые распространенные и популярные виды электронных денег.

Яндекс.Деньги - самая популярная в России система онлайн-платежей. Моментальные расчеты, оплата товаров и услуг в Интернете, перевод на счет в банке или банковскую карту.

Этими деньгами очень просто пользоваться: не нужно быть компьютерным гуру, всё интуитивно понятно. И самое главное - их легко снять, то есть получить наличными.

Webmoney – крупнейшая система электронных расчетов в России. Оплата услуг, переводы, займы.

Webmoney (вебмани) есть не только в российских рублях, но и в другой валюте: доллары, евро, гривны, белорусские рубли, казахстанские тенге.

PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. Подходит для расчетов между иностранцами и покупок в зарубежных Интернет-магазинах (eBay и других).

В России и других странах СНГ не получила широкого распространения, так как только недавно стала для здесь доступна.

Qiwi – еще одна популярная в России система. Очень удобна для личного использования. Проста, интуитивно понятна.

Практически у каждой системы есть комиссии. Берут какой-то процент за пополнение, перевод, снятие со счета. Чтобы избежать неожиданностей, необходимо читать условия работы на сайте выбранного вида электронных денег.

 Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому их следует использовать только как платежное средство, а не накопительное. Также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами.



1.3 Проблемы развития электронных денег 



В настоящее время, в мире высоких технологий и возможностей все развивается и усовершенствуется быстрыми темпами.  И деньги в том числе. Уже довольно долгое время в нашей жизни существуют банковские переводы и безналичные расчеты. 

В октябре 1871 года компания Western Union впервые в мире осуществила телеграфный денежный перевод. Но началось все в 1918 году, когда Федеральный Резервный Банк США перевел деньги через телеграф. В 1972 году Федеральным Резервным банком США была организована автоматическая расчетная палата для обеспечения Национального банка США и коммерческих банков электронной альтернативой по обслуживанию платежных чеков. 

Практически одновременно похожие системы появлялись и в Европе. 

В 1993 г.  доктор наук по информатике и менеджменту Калифорнийского университета Дэвид Чаум предложил новую технологию для реализации идеологии электронные деньги. Это была система eCash. 

В октябре 1994 года Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках основанной им компании DigiCash, первых электронных денег международной платежной системы eCash. В 1994 г. США была реализована первая покупка через интернет с использованием технологии eCash. В декабре 1995 года американский банк Mark Twain Bancshares начал использовать платежную систему eCash. А в Европе примерно в это же время была разработана система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов. 

С 1996 года «Банк международных расчетов» при поддержке мировых Центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем.  В 2000-м году Европарламентом была принята Директива 2000/46/EC, которая дала определение электронным деньгам и позволила небанковским структурам выпускать свои электронные деньги при условии, что такой выпуск будет лицензироваться и контролироваться государством. 

По некоторым источникам в Сингапуре государство решило выпускать электронные деньги и ввести собственную монополию на их эмиссию. 

Само появление, а также массовые распространение сети Интернета сыграло очень важную роль для укрепления позиции электронных взаиморасчетов. Современное предпринимательство приобрело обширный спектр деятельности на пространствах виртуальной экономики: организации и компании активно пользуются всемирной сетью для осуществления расчетных операций.

На сегодня всемирная банковская система все виды платежей производит в электронном виде, применяя компьютерную сеть между банками. Преимущества, которыми обладают электронные деньги, уже успел оценить и среднестатистический потребитель. При помощи роста технических мощностей, а также повсеместной компьютеризации процессы упрощенного взаимодействия стали доступнее все большему числу людей.

Дальнейшие перспективы в развитии электронных денег очень обширны, однако, подразумевают решение наиболее оптимальным образом некоторых спорных моментов. Некоторые из них представлены:

		степенью доверия, проявленного к электронным деньгам массовым пользователем: нужно, чтобы электронные деньги, не составляя труда, могли обменивать на эквивалент в национальной валюте. Нынешнее состояние экономики страны, которое является стабильным, является, в этом случае, залогом обеспечения денежного покрытия, предназначенного каждой единице электронных денег;

		контролем и регулированием функционирования и развития систем электронных расчетов: становится очевидным, что процессы эмиссии и предоставление кредита в сфере электронных денег должны быть регламентированы. Данные действия помогут избежать инфляции вследствие роста числа электронных денег, которые не обеспеченны валютой;

		выбором самого оптимального способа в обращении электронных денег: для того чтобы произвести исключение вероятности превращения электронных денег в замену национальной валюты, им необходимо иметь эквивалент в какой-нибудь условно выбранной денежной единице и осуществлять обмен по рыночному курсу, как и иные валюты.

Так как, всегда существует вероятность того, что данный вид денег может стать глобальным, универсальным средством всемирного взаимодействия, чем может отодвинуть на второй план регулирующие и контролирующие функции государства по отношению денежного обращения. Однако более реалистичным выступает такой вариант развития событий, при котором деятельность, осуществляемая в системе электронных расчетов, отчасти будет находиться под юрисдикцией государства, а частично – у частного лица.

Главное преимущество электронных денег в удобстве использования посредством мгновенного осуществления платежей, где не возникает очередей, не нужно выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю незамедлительно. 

Несмотря на то, что электронные деньги появились недавно, с уверенностью можно утверждать, что они имеют преимущества над реальными денежными средствами, их удельный вес увеличивается, но к полному вытеснению наличных денег в ближайшие годы не предвидится. Однако имеются и недостатки при использовании электронных денег.

 В настоящее время по-прежнему наблюдаются случаи несанкционированных «взломов» электронных кошельков. Хотя по данным "Российской газеты", согласно опросу, проведенному компанией SynovateComcon, число россиян, пользующихся в повседневной жизни электронными кошельками, выросло на 5%. 

Также показано, что в РФ уже появились электронные платежные системы с устойчиво высокой репутацией. Это Visa QIWI Wallet, WebMoney, Яндекс.Деньги и PayPal.

 Банки крайне настороженно относятся к развитию электронных денег, так как боятся неконтролируемой эмиссии, хотя электронные деньги имеют преимущества. Основной причиной нежелания банков развивать такие проекты - необходимость финансирования разработок, результатами которых могут воспользоваться конкуренты.

При решении проблемы использования электронных денег, к сожалению, возникает больше вопросов, чем ответов. Но бессмысленно оспаривать, что электронные деньги имеют богатый нереализованный потенциал. И не стоит забывать, что кроме проблем существуют и перспективы. 

После принятия Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", который позволит стать возможным сам процесс регулирования порядка проведения платежей с использованием электронных денег. Существует надежда, что в скором времени электронные деньги полностью узаконят и возьмут под контроль. 

Эксперты считают, что уже давно назрела необходимость регулирования рынка электронных платежей. 

Составляя прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Доля платежей, по некоторым оценкам - свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким.

 В целях расширения использования электронных денег в России и регламентации деятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать ряд следующих мер. 

Во-первых, нужно дать на законодательном уровне четкое определен.......................