Договор займа

     МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
     БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
     ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ
Кафедра гражданского права


БАБКИНА 
Ульяна Геннадьевна




ДОГОВОР ЗАЙМА

Дипломная работа




Научный руководитель:
кандидат юридических наук,
доцент Н.Р. Марковник






Допущена к защите:
«___»______________ 2018 г.
Зав. кафедрой гражданского права
кандидат юридических наук, доцент М.В. Мещанова




                                                   Минск, 2018
ОГЛАВЛЕНИЕ
РЕФЕРАТ 
3
РЭФЕРАТ 
4
SUMMARY
5
ВВЕДЕНИЕ
6
ГЛАВА 1
ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА
9
ГЛАВА 2
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЗАЙМА
16
2.1.
УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ЗАЙМА
16
2.2.
СТОРОНЫ ДОГОВОРА ЗАЙМА
22
2.3.
ФОРМА ДОГОВОРА ЗАЙМА
28
ГЛАВА 3.
ВИДЫ ДОГОВОРА ЗАЙМА
34
3.1.
ЦЕЛЕВОЙ ЗАЕМ
34
3.2.
КОММЕРЧЕСКИЙ ЗАЕМ
35
3.3.
ЗАЕМ, ОФОРМЛЕННЫЙ ВЕКСЕЛЕМ, ОБЛИГАЦИЕЙ
40
3.4.
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЗАЕМ
43
ГЛАВА 4.
ИСПОЛНЕНИЕ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ ЗАЙМА
47
4.1
ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА
47
4.2
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ ЗАЙМА
53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
58
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
61


	



	











	
РЕФЕРАТ 
Объем работы: 63 страницы, 40 использованных источников.

     Объект исследования: договор займа. 
     Цель работы: изучение смысла гражданско-правового института как договора займа, рассмотрение всех его сторон и видов, а также общего подхода к пониманию данного гражданско-правового института на примерах из судебной практики. 
     Методология исследования: 
* метод анализа и сравнения;
* структурно-функциональный метод;
* системно-правовой метод;
* методы дедукции и индукции.
     Научная новизна исследования: в данной дипломной работе были поставлены следующие задачи исследования, такие как:
* изучение научной и учебной литературы;
* анализ положений действующего законодательства;
* анализ судебной практики;
     А также были изучены следующие вопросы:
* понятие договора займа;
* общая характеристика договора займа (условия, стороны, форма договора);
* виды договора займа, их правовая характеристика;
* разграничение видов договора займа;
* исполнение договора займа, а также ответственность за ненадлежащее исполнение. 
    Данная дипломная работа является самостоятельно выполненным исследованием. Все заимствованные теоретические и методологические положения из различных источников, сопровождаются ссылками на их авторов.              
    
РЭФЕРАТ 
     Аб'ём працы: 63 старонкі, 40 выкарыстаных крыніц.
     
     Аб'ект даследавання: дагавор пазыкі.
     Мэта працы: вывучэнне сэнсу грамадзянска-прававога інстытута як дамовы пазыкі, разгляд усіх яго бакоў і відаў, а таксама агульнага падыходу да разумення дадзенага грамадзянска-прававога інстытута на прыкладах з судовай практыкі.
     Метадалогія даследавання:
     • метад аналізу і параўнання;
     • структурна-функцыянальны метад;
     • сістэмна-прававой метад;
     • метады дэдукцыі і індукцыі.
     Навуковая навізна даследавання: у дадзенай дыпломнай рабоце былі пастаўлены наступныя задачы даследавання, такія як:
     • вывучэнне навуковай і вучэбнай літаратуры;
     • аналіз палажэнняў дзеючага заканадаўства;
     • аналіз судовай практыкі;
     А таксама былі вывучаны наступныя пытанні:
     • паняцце дамовы пазыкі;
     • агульная характарыстыка дамовы пазыкі (умовы, бакі, форма дагавора);
     • віды дамовы пазыкі, іх прававая характарыстыка;
     • размежаванне відаў дамовы пазыкі;
     • выкананне дамовы пазыкі, а таксама адказнасць за неналежнае выкананне.
     Дадзеная дыпломная праца з'яўляецца самастойна выкананым даследаваннем. Усе запазычаныя тэарэтычныя і метадалагічныя палажэнні з розных крыніц, суправаджаюцца спасылкамі на іх аўтараў.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
SUMMARY 
Scope of work: 63 pages, 40 sources.
     
     The object of the research is the loan agreement.
     The target of this job is the study of the meaning of the civil law institution as a loan agreement, consideration of all the sides and types, and the general approach to understanding this civil-law institution on examples from judicial practice.
     Methodology of the research:
     • the method of analysis and comparison;
     • the structural-functional method;
     • the system-legal method;
     • the methods of deduction and induction.
     Scientific novelty of the research: the following research tasks were put in this graduate thesis:
     • research of the scientific and the educational literature;
     • analysis of the provisions of the current legislation;
     • analysis of the court practice.
     And also the following questions were studied:
     • the concept of a loan agreement;
     • the general characteristics of the loan agreement (conditions, parties, the form of contract);
     • types of loan agreement, their legal characteristics;
     • differentiation of types of loan agreement;
     • execution of the loan agreement, as well as responsibility for improper execution.
     This graduate thesis is the self-executed study. All borrowed the theoretical and the methodological positions from various sources are accompanied by references to their authors.
     
     
     
     
     
     
     



ВВЕДЕНИЕ
     Объектом исследования данной дипломной работы является договор займа. А понятие, общая характеристика, виды договоров займа, а также ответственность по договору займа являются предметом исследования.
     Целью данного исследования является изучение смысла гражданско-правового института как договора займа, рассмотрение всех его сторон и видов, а также общего подхода к пониманию данного гражданско-правового института на примерах из судебной практики. 
     Для достижения этих целей в работе рассматриваются такие вопросы как:
* понятие договора займа;
* общая характеристика договора займа (условия, стороны, форма договора);
* виды договора займа, их правовая характеристика;
* разграничение видов договора займа;
* исполнение договора займа, а также ответственность за ненадлежащее исполнение. 
     Выдвинутые цели обусловили постановку и решение следующих исследовательских задач:
* изучение научной и учебной литературы;
* анализ положений действующего законодательства;
* анализ судебной практики;
     Актуальность данной темы велика ввиду развития в настоящее время рыночных отношений, которые в свою очередь предполагают наличие финансовых механизмов, обеспечивающих восполнение недостатка денежных средств у физических и юридических лиц.
     Возрастает роль заемно-кредитных отношений, которые активно используются юридическими лицами в коммерческом обороте, как для преодоления временных финансовых трудностей, так и накопления значительных денежных средств. Ведь успешная деятельность субъектов хозяйствования без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной в современных условиях. 
     Специализированные финансово-кредитные учреждения, также юридические лица, которые имеют общую правоспособность и не ограниченные в своей деятельности отдельными видами являются источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств.
     Потребность в их привлечении необходима для покрытия текущих затрат, долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. 
     На сегодняшний день заемные отношения стали играть также значительную роль в бытовой сфере, решая проблему удовлетворения личных потребностей граждан ввиду развития экономики и роста уровня жизни. Так слои населения, которые чаще всего ощущают ограничения при приобретении дорогостоящих вещей (не могут потратить единовременную значительную сумму), в настоящее время могут позволить их приобрести. Соответственно, действующее гражданское законодательство позволяет и гражданам быть участниками заемных отношений как в бытовой, так и в предпринимательской деятельности.
     В настоящее время правильное оформление договорных отношений в соответствие с требованиями законодательства поможет избежать различных издержек в отношениях с контрагентами, а также поможет своевременно предотвратить негативные последствия по признанию такой сделки недействительной. 
     Все обстоятельства свидетельствует об актуальности данной темы дипломной работы, в которой благодаря поставленным задачам будет предлагаться решение некоторых проблемных вопросов. 
     Вопросы:
* понятие договора займа;
* предмет договора займа;
* стороны договора займа;
* форма договора займа;
* содержание договора займа;
* исполнение договора займа. 
     Также в работе произведена характеристика существующих видов договора займа и отражены особенности ответственности по договору.
     Виды договора займа: 
* целевой заем;
* коммерческий заем;
* заем, оформленный векселем, облигацией;
* государственный заем. 
     Существует также такой вид договора займа, как кредитный договор. Но он не будет рассматриваться в данной работе, так как имеет отдельную широкую проблематику, которую не представляется возможным охватить в дипломной работе. 
     Основные методы  проведённого исследования: 
* метод анализа и сравнения;
* структурно-функциональный метод;
* системно-правовой метод;
* методы дедукции и индукции.
     Данные методы позволяют наиболее полно и последовательно раскрыть суть договора займа, рассмотреть все виды и их разграничение в гражданско-правовой институте.
     При написании данной работы были использованы следующие основные источники: Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский Кодекс Республики Беларусь, Бюджетный кодекс Республики Беларусь, Закон Республики Беларусь о рынке ценных бумаг, Закона Республики Беларусь о валютном регулировании и валютном контроле иные нормативно-правовые акты Республики Беларусь, учебники и учебные пособия по гражданскому праву, статьи в периодических изданиях, судебная практика судов Республики Беларусь.
     Теоретической основой исследования явились труды российских и белорусских ученых в области гражданского и банковского права.
     Структура работы включает в себя четыре главы. В первой раскрывается понятие договора займа. Во второй главе освещаются вопросы общей характеристики (условия, стороны, форма договора займа). В третьей главе четыре раздела с описанием и характеристикой видов договоров займа. В четвертой главе два раздела, посвященных исполнению договора и ответственности по нему.
     
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА
	Такой тип обязательства как заем имеет долгую историю. В римском праве был такой тип контракта как mutuum (заем). Он представлял собой договор, по которому одна сторона передавала другой стороне денежную сумму или определенное количество иных заменимых вещей в собственность с обязательством последней вернуть по истечении указанного в договоре срока или по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены [1, с. 168]. 
     Заем характеризовался как реальный, односторонний и безвозмездный. Так как объем долга точно соответствовал объему полученного от заимодавца, заем мог быть только беспроцентным. Только лишь в случае просрочки исполнения на сумму долга начислялись проценты. О процентах мог составляться отдельный договор. Однако публичная власть регулировала размер установленных по договору процентов, фиксируя их максимальный уровень.
     В практику римского права под влиянием греческого права вошли расписки - хирографы. Составляя такой документ, должник подтверждал получение денежной суммы или иной валюты займа, что облегчало доказывание факта передачи валюты займа, обязанность которого лежала на кредиторе. 
     До недавнего времени предлагалось понимать под кредитными отношениями все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата [2, с. 72-73]. Соответственно, все кредитные правоотношения в основном сводились к договору займа. 
     В ГК Белорусской Советской Социалистической Республики 1964 года регулирование заемно-кредитных отношений осуществлялось нормами гл. 35 под названием «Заем», которая включала в себя несколько статей, которые в значительной мере отсылали правоприменителя к нормативным актам Союза ССР, уставам тех или иных юридических лиц.
	ГК Республики Беларусь 1998 года, по-новому представляя заемно-кредитные отношения, исходит из положения, что заем и кредит являются самостоятельными договорами, регулированию которых посвящена гл.42 – «Заем и кредит». Договор займа расценивается законодателем как общая модель, универсальное заемное обязательство, по которому и строятся заемно-кредитные отношения. 
     На сегодняшний день более широкое понимание договора займа, отражено в Гражданском Кодексе Республики Беларусь от 07.12.1998 г.                (далее – ГК Республики Беларусь) [3]. А понятие названного обязательства содержится в п. 1 ст. 760 ГК Республики Беларусь: «По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.».
     Из приведенного определения следует, что договор займа является классическим примером реального договора. Реальность данного договора закреплена в п. 2 ст. 760 ГК Республики Беларусь, который гласит: «Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей».
     В соответствии с главой 42 ГК Республики Беларусь юридической формой заемно-кредитных правоотношений может быть, как договор займа (ст.760 – 770 ГК Республики Беларусь), так и кредитный договор (ст.771 ГК Республики Беларусь). Появление не одного, а двух договоров, оформляющих заемно-кредитные правоотношения, не означает, что они противопоставляются друг другу. Большинство норм, регулирующих договор займа, применяются к правоотношениям по кредитованию в силу прямого указания закона: «к отношениям по кредитному договору применяются правила главы 42 с учетом особенностей, установленных законодательством» (п. 2 ст. 771 ГК Республики Беларусь). Таким образом, наличие некоторых общих правил, применимых к данным обязательствам, позволяет говорить о существовании общей категории заемно-кредитных правоотношений, которым присущ ряд особенностей. Их специфика проявляется в следующем:
     * эти отношения облечены в форму обязательств. Заемно-кредитные отношения неоднородны и обычно исполняются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий (банк открывает счет, на этот счет перечисляются деньги, деньги используются на определенные цели и так далее). Тоже можно сказать и про договор займа, заключая который стороны совершают ряд юридически значимых действий (заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, который в свою очередь использует их по собственному усмотрению (если речь не идет о целевом займе). Иными словами, практически всякое заемно-кредитное обязательство реализуется путем совершения нескольких взаимосвязанных действий (сделок). 
     * место заемно-кредитных обязательств в гражданском обороте различно. В одних случаях они возникают в качестве предпосылки для последующих денежных операций (договор банковского счета). В других случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях (договоры займа и кредита).
     * заемно-кредитные правоотношения представляют собой денежные обязательства. Суть денежных обязательств состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар – деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам (ст.ст.141, 142 и 298 ГК Республики Беларусь). В этой связи серьезное влияние на осуществление заемно-кредитных обязательств оказывают не только нормы гражданского права, но и предписания валютно-финансового законодательства. Их регламентация в значительной мере связана с государственной кредитно-денежной политикой, формированием бюджета, уплатой налогов [4, с. 417].
     В главе 42 ГК Республики Беларусь сформулировано более широкое понятие заемно-кредитных правоотношений, включив в них коммерческий заем (ст. 770 ГК Республики Беларусь). Коммерческий заем может предоставляться в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. Указанная новелла способствовала расширению понятия займа в правовом смысле. 
     Правоотношения по коммерческому заимствованию существуют параллельно с основным обязательством (по поставке товаров, выполнению работ, оказанию услуг) в рамках заключенного сторонами договора, превращая последний в смешанный.
	В юридической науке выделяются денежный кредит (заем) и товарный кредит (заем). 
     Товарный кредит (заем) выражается в форме предоставления кредитуемому субъекту каких-либо предметов в натуре. Вследствие этого для оформления товарного кредита вовсе не обязательно прибегать к соответствующей специальной гражданско-правовой сделке. Он может быть оформлен и при помощи сделок, обычно применяемых для других целей (купля-продажа сама по себе кредитной сделкой не является. Но если, приобретая товар, покупатель договаривается с продавцом об отсрочке его оплаты, то тем самым покупатель фактически получает от продавца товарный кредит).
     По другому обстоит дело с денежным кредитом (займом). Предметом которого являются деньги. Он может быть оформлен с использованием конструкции договора займа и кредитного договора. Деньги также можно предоставить в кредит на основе договора купли-продажи, найма и так далее, то есть в виде коммерческого займа. Так, если покупная цена вносится задолго до получения купленной вещи, это означает, что своими деньгами покупатель кредитует продавца. Однако такая возможность оказывается существенно ограниченной ввиду того, что для получения денег в кредит подобным способом необходимо, чтобы второй контрагент нуждался в приобретении той именно вещи, которую в порядке кредитной сделки намерен передать ему продавец. Так как совпадение встречных намерений этого рода представляет собой сравнительно редкое явление, в подавляющем большинстве случаев денежный кредит (заем) нуждается в особом юридическом способе для своего оформления, причем, поскольку такой способ существует, он может быть использован и для товарного кредитования. Таким юридическим средством, оформляющим кредит в чистом виде (как денежный, так и товарный), является договор займа  [5, с. 646].
     Наиболее важным во взаимоотношениях сторон рассматриваемого договора является определение момента предоставления займа, то есть момента передачи предмета займа. Однако если с передачей вещей все достаточно ясно, то в отношении безналичных денежных средств установление момента предоставления займа вызывает определенные трудности. При анализе законодательства Республики Беларусь выявляется следующая коллизия. С одной стороны, по договору займа заимодавец передает денежные средства в собственность заемщику, а с другой – согласно ст. 247 Банковского кодекса Республики Беларусь от 25.10.2000 г. (далее – БК Республики Беларусь) [6] акцепт банком-получателем платежного поручения считается исполнением обязательства плательщика по перечислению денежных средств бенефициару (получателю). Таким образом, может возникнуть ситуация, когда денежные средства по договору займа списаны со счета заимодавца, списаны банком плательщика (заимодавца) со своего корреспондентского счета, зачислены на корреспондентский счет банка-получателя, но не зачислены на счет получателя (заемщика). В этом случае заем все равно считается предоставленным. Однако заемщик фактически не получал сумму займа, а поэтому могут ли на него возлагаться обязательства по его возврату? Эти сомнения как будто бы подтверждает и норма, содержащаяся в п. 3 ст. 763 ГК Республики Беларусь, согласно которой, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Исходя из равенства участников гражданского оборота, логично предположить, что при определении момента исполнения обязательств заимодавцем и заемщиком законодатель исходит из того, что заем считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на счет заемщика. Однако ГК Республики Беларусь не содержит специальных норм об определении момента предоставления займа. В силу чего к указанным отношениям должны применяться нормы ст. 247 БК Республики Беларусь.
     По договору займа заемщик создает для себя заключением договора долг, а заимодавец всегда получает право требования. 
     В настоящее время законодательством Республики Беларусь установлено, что договор займа может быть, как возмездный, так и безвозмездный. А в целях придания гибкости заемному обязательству в ч. 1 ст. 762 ГК Республики Беларусь, введено положение о том, что если договор займа не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным, т.е. договор займа предполагается как возмездный. 
     Говоря о возмездности договора, следует обратить внимание на следующее. Согласно п. 1 ст. 393 ГК Республики Беларусь возмездным является договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение обязанностей. 
     Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне что-либо без получения от нее платы или иного встречного предоставления. В безвозмездном договоре займа отсутствуют встречные обязательства, и возврат суммы займа не является встречным предоставлением, в силу чего договор займа, по которому не предусмотрена уплата процентов, является безвозмездным. 
     Стоит обратить внимание, что безвозмездность не означает безвозвратность, то есть договор займа, даже если он с точки зрения юридической классификации безвозмездный, все равно содержит такой конститутивный признак, как обязательство вернуть полученные денежные средства (имущество) [7, с. 74].
    Возмездность договора займа вытекает из содержания ст. 762 ГК Республики Беларусь, согласно которой заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
    	Таким образом, из смысла закона следует, что безвозмездным договор займа может быть лишь в случаях, предусмотренных договором или законодательством. Так, презумпция безвозмездности займа установлена               п. 3 ст. 762 ГК Республики  Беларусь в следующих случаях:
     * если договор заключается между гражданами на сумму, которая не превышает установленный законодательством пятидесятикратный размер базовой величины, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
     * если по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
    В указанных случаях договор займа предполагается беспроцентным, если в нем не будет предусмотрено иное.
     Если конкретный договор займа не подходит ни под один из перечисленных случаев, то договор займа предполагается возмездным                (п. 1 ст. 762 ГК Республики Беларусь). И тогда проценты по договору будут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке, в том числе и однократно. При отсутствии специальных положений в договоре проценты выплачиваются ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата (п. 2 ст. 762 ГК Республики Беларусь).
	Глава 42 ГК Республики Беларусь объединяет самостоятельные договорные обязательства, оформляющие единые по своей экономической природе заемно-кредитные отношения: заем и кредит. С помощью кредитного договора, как и договора займа, оформляются заемно-кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота, поэтому эти договоры имеют много общего:
     * денежные средства - основной предмет данных договоров. 
     * правила о договоре займа являются общими для договоров займа денег и вещей, определенных родовыми признаками (п. 1 ст. 760 ГК Республики Беларусь, а если иное не предусмотрено законодательством, - и для коммерческих займов (ст. 770 ГК Республики Беларусь). 
     * с учетом особенностей, установленных законодательством, положения договора займа распространяются и на отношения по кредитному договору (п. 2 ст. 771 ГК Республики Беларусь).
	Однако договоры займа и кредита имеют и существенные различия, что побудило законодателя к различному регулированию отношений, вытекающих из договоров займа и кредита. 
	Во-первых, по своей правовой природе кредитный договор, в отличие от договора займа, является консенсуальным (вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора). Заключение данного договора влечет обязанность кредитодателя предоставить кредит (денежные средства) другому лицу (кредитополучателю). Следовательно, при наличии данного договора заемщик может принудить кредитора к выдаче ему кредита.
	Во-вторых, предметом договора займа могут быть деньги или вещи, определенные родовыми признаками (п. 1 ст. 760 ГК Республики Беларусь), а предметом кредитного договора являются только денежные средства                  (п. 1 ст. 771 ГК Республики Беларусь).
	В-третьих, договор займа представляет собой классический пример односторонне обязывающего договора, в то время как кредитный договор является двусторонней сделкой. В силу кредитного договора права и обязанности возникают и у кредитодателя, и у кредитополучателя. Основная обязанность кредитодателя – предоставить кредит, а основная обязанность кредитополучателя – вернуть его и уплатить проценты.
	В-четвертых, в отличие от займа, кредитный договор всегда является возмездным. Право кредитора на получение процентов прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 771 ГК Республики Беларусь).
	В-пятых, в соответствии с ГК Республики Беларусь сторонами договора займа могут быть любые субъекты гражданского права, их круг не ограничен. Напротив, субъектный состав кредитного договора конкретно определен в законе: кредитодатель и кредитополучатель. При этом БК Республики Беларусь предусмотрено, что кредитодателями могут быть только банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие соответствующие лицензии Национального Банка Республики Беларусь на совершение банковских операций (ст. 6, 93 БК Республики Беларусь).
     В-шестых, в соответствии со ст. 141 БК кредитный договор заключается только в письменной форме. В противном случае, в соответствии со статьей 167 ГК, он считается ничтожным, то есть недействительным независимо от признания его таковым судом [6].
     И так, подводя итоги данной главы, можно констатировать следующее:
     Договор займа является классическим примером реального договора, реальность которого состоит в том, что договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
     Не смотря на долгую историю становления заемно-кредитных отношений, во время которой усматривалось наличие дискуссии о возмездности договора займа, на сегодняшний день законодателем отчетливо определено, что договор займа может быть возмездным и безвозмездным. Однако, благодаря наличию гибкости заемного обязательства, законодателем введено положение о том, что если договор займа не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным, т.е. договор займа предполагается как возмездный. 
     Также хочется обратить внимание, что главой 42 ГК Республики Беларусь объединены самостоятельные договорные обязательства, оформляющие единые по своей экономической природе заемно-кредитные отношения как заем и кредит, которые имеют определенные схожести в правовом регулировании, однако являются разными правоотношениями. И более того договор кредита является одним из подвидов договора займа.
     При этом следует выделить такой вид заемно-кредитных правоотношений как коммерческий заем, который способствовал расширению понятия займа в правовом смысле, и  который существует параллельно с основным обязательством в рамках заключенного сторонами договора, превращая последний в смешанный.
     Также важно отметить, что в настоящее время в действующем законодательстве существует определенная коллизия между Гражданским кодексом Республики Беларусь и Банковским кодексом Республики Беларусь при предоставлении займа безналичных денежных средств, а именно вопрос с моментом их предоставления. Исходя из анализа законодательства Республики Беларусь, в подобных ситуациях рекомендуется применять положения Банковского кодекса.

ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЗАЙМА
2.1. Условия договора займа
     Договор - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 390 ГК Республики Беларусь). 
     Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям (п. 1 ст. 402 ГК Республики Беларусь). 
     Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законодательстве как существенные для договоров данного вида, а также условия, относительно которых должно быть достигнуто соглашение по заявлению одной из сторон (ч. 2 п. 1 ст. 402 ГК Республики Беларусь). Предмет договора займа – это единственное существенное условие этого договора.  
         Согласно п. 1 ст. 760 ГК Республики Беларусь, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
         Поэтому, предметом договора займа могут являться деньги либо вещи, которые определены родовыми признаками. 
         Таким образом, возвращены должны быть не те же вещи, денежные средства (имеется в виду с теми же серийными номерами), что были взяты, а только подобные, того же рода, качества и в том же количестве. Проще сказать, предметом договора займа могут быть только потребляемые, заменимые вещи. Это следует из того, что заимодавцем были переданы вещи, определенные родовыми признаками, а не индивидуальными, и что право собственности на них перешло к заемщику. 
           Именно этим договор займа отличается от других гражданско-правовых договоров (например, договора проката – ст. 597 ГК Республики Беларусь, по которому арендодатель, осуществляющий сдачу имущества в аренду в качестве постоянной предпринимательской деятельности, обязуется предоставить арендатору движимое имущество за плату во временное владение и пользование. Предметом указанного договора могут быть только индивидуально-определенные вещи).
          Согласно ст. 138 ГК Республики Беларусь, индивидуально-определенной признается вещь, выделенная из других вещей по присущим только ей признакам. Индивидуально-определенные вещи являются незаменимыми.
         Вещами, определяемыми родовыми признаками, признаются вещи, обладающие признаками, присущими всем вещам того же рода, и определяющиеся числом, весом, мерой. Вещи, определяемые родовыми признаками, являются заменимыми.
         Юридическое значение деления вещей на индивидуально-определенные и определяемые родовыми признаками заключается в том, что индивидуально-определенные вещи являются незаменимыми,  а вещи, определяемые родовыми признаками, - заменимыми. 
         Так, согласно ст. 369 ГК Республики Беларусь, в случае неисполнения обязательства, предметом которого является индивидуально-определенная вещь, кредитор вправе требовать отобрания этой вещи у должника и передачи именно этой вещи, а не иной, аналогичной. Если индивидуально-определенная вещь уже передана третьему лицу, имеющему право собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, то право кредитора требовать передачи вещи отпадает. В обязательствах же, предметом которых являются вещи, определяемые родовыми признаками, обязанность должника исполнить обязательство не погашается, поскольку предмет обязательства заменим.
         Подобное требование можно отнести к разновидности иска о присуждении к исполнению обязанности.  Таким образом, например, в случае непоставки товара у покупателя есть право требовать передать ему только индивидуально-определенную вещь. В ином случае у суда не будет оснований  удовлетворять  требование о присуждении к исполнению обязанности передать товар в натуре. Основание - у покупателя нет права на данный способ защиты. Такой позиции придерживаются российские суды [8].
         Белорусская судебная практика пошла по другому пути. Суды удовлетворяют требования о понуждении передать не только индивидуально-определенный товар, но и товар с определенными родовыми признаками.
         Например, стороны заключили договор об изготовлении и поставке автомобиля. Покупатель перечислил сумму предварительной оплаты. Однако продавец встречное обязательство по поставке не исполнил. Суд удовлетворил исковые требования и понудил поставщика исполнить обязательство по поставке автомобиля [9]. 
	Любое имущество, составляющее предмет займа, поступает в собственность заемщика и перестает быть объектом права собственности заимодавца (кредитора). 
         Таким образом, заемные средства включаются в состав имущества заемщика. В этой связи заемщик вправе по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться полученными деньгами или вещами, что в конечном итоге приводит к их расходованию или потреблению. Таким образом, кредитор вправе претендовать лишь на возврат аналогичных по количеству вещей того же рода и качества, но не тех же самых вещей. 
         Поскольку собственником заемных средств становится заемщик, у заимодавца имеется лишь основанное на договоре займа соответствующее право требования. 
         Вместе с тем, в судебной практике встречаются споры  между заимодавцем и заемщиком (его наследниками), основанные на том, что  заимодавец претендует на признание его собственником в определенной доле на приобретенное заемщиком имущество, либо просит взыскать долг с наследника заемщика, без учета стоимости перешедшего к наследнику  имущества наследодателя (заемщика), ссылаясь на то, что заемные средства позволили заемщику (наследодателю) купить легковую машину, квартиру и т.п. 
         Такие претензии являются необоснованными и не основанными на нормах законодательства, поскольку правовые отношения возникают только по заемному обязательству. 
         Однако, у заемщика никакого другого обязательства, кроме как вернуть такую же с.......................