Договор страхования, виды

Министерство образования и науки РФ
Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования
«Национальный исследовательский Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского»

   
Институт открытого образования



Направление подготовки: «Юриспруденция»


КУРСОВАЯ  РАБОТА


По дисциплине: «Гражданское право»


      Тема: «Договор страхования, виды»



Выполнил студент 2 курса заочной формы обучения (гр.7115Б2ЮР):                 
                                                 
Кирюшинская Ирина Андреевна

_______________________________
(подпись)


Научный руководитель

к.ю.н., доц. Гнетова Л.В.
 
__________________
подпись
              



г. Н.Новгород
2016
СОДЕРЖАНИЕ

ГЛАВА 1 ОБЩЕЕ ПОЛОЖЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ
1.1 Понятие договора страхования
1.2 Содержание договора страхования
1.3 Предмет договора страхования
1.4 Стороны договора страхования.
1.5 Элементы договора страхования 
1.6 Форма договора страхования 
ГЛАВА 2 ВИДЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
2.1 Договор личного страхования
2.2 Договор имущественного страхования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                              
СПИСОК ИПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ               

                                                                                         

















ВВЕДЕНИЕ
     
     Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Согласно ст. 15 закона "О страховании" договор страхования, или страховой договор - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме.
     Любой человек не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением вреда имуществу, жизни, здоровью и т.д., стремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Человек может оказаться жертвой ограбления, внезапно заболеть, могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В любых неожиданных случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от неблагоприятных последствий либо свести их к минимуму с помощью страхования. 
     Актуальность данной темы курсовой работы, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. Опираясь на современное состояния страны, охватившего большое количество сторон жизни, для человека стало более актуальным сохранение имущества и ценностей. С помощью страхования можно обеспечить сохранность подверженных опасности ценностей.  Поэтому в данный период времени проявляется больший интерес к теме страхования в современной жизни. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования, что может означать только единственное, это повышенное беспокойство за собственное здоровье, жизнь и те денежные средства которые могут быть потрачены в связи с наступлением страхового случая. Тем самым можно увидеть что страхование охватывает множество сторон в нашей жизни и требует детального рассмотрения, изучения и в некоторых случаях улучшения правового регулирования которое впоследствии должно повлиять на сферу жизни связанную с правоотношениями в рамках страхования. Особое внимание стоит обратить на проблематику вопроса, что же понимать под предметом договора в целом и что считать предметом договора страхования в частности. В практике же при составлении договоров страхования стороны зачастую смешивают предмет договора и объект страхования или же не определяют надлежащим образом предмет договора вовсе, что ведет к неблагоприятным последствиям, поскольку недостижение согласия по существенным условиям ведет к тому, что договор оказывается незаключенным и, как следствие, не порождающим права и обязанности.
     Целью данной курсовой работы выступает исследование такого гражданско-правового института как страхование, изучение отдельных видов страхования, а также какова роль страхования в современной обстановке.











ГЛАВА 1 ОБЩЕЕ ПОЛОЖЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ
1.1 Понятие договора страхования
     Договор страхования - это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату при условии оплаты страхователем страховой премии в обусловленные договором сроки.1
     Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).
     Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). 
     Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором
     Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
     Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис. Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение). 
     Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:
     1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.
     2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
     3. Предупреждение и минимизация ущерба.
     Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например, при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.
     Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать
     Вторая функция страхования - возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
     Третья функция страхования предупреждение и минимизация ущерба- предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая, и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
     Также договор страхования является возмездным: страхователь оплачивает страховщику страховую премию, служащую источником формирования страхового фонда, а также используемую на производственные затраты страховщика и являющуюся в коммерческом страховании источником прибыли от страховой деятельности.2
     Договор страхования является договором реальным в силу ст.957 ГК, поскольку в подавляющем большинстве случаев его вступление в силу обусловлено моментом уплаты страховой премии или ее первого взноса. В редких случаях он может быть консенсуальным, если стороны договорились об иных, чем уплата страховой премии, условиях его вступления в силу. Так, стороны могут обусловить вступление договора страхования в силу моментом получения страхователем товаров от поставщика или, в силу условий самого договора, моментом его подписания (как это обычно происходит с генеральными полисами). 
     Договор страхования совершается в письменной форме. Заключение страхования совершается обычно в форме подачи страхователем страховщику особого заявления. В бланк заявления страхователь должен включить все интересующие страховщика вопросы. В подтверждение заключенного договора выдается страховой полис. Большое распространение в страховании с участием хозяйствующих субъектов имеет страхование по генеральному полису. Особое значение при определении содержания страхового правоотношения имеют стандартные правила страхования, которые разрабатываются страховщиком либо объединением страховщиков и предлагаются клиентам.
     Как общее правило, договор страхования имеет конструкцию реального договора, вступает в юридическую силу с момента уплаты страхового взноса. Однако из закона либо договора может следовать, что договор страхования считается заключенным с момента согласования всех его существенных условий, с выдачей полиса Договор страхования является возмездным (за исключением взаимного страхования), алеаторным, срочным.
     Страховой интерес является элементом договора страхования. При отсутствии страхового интереса у страхователя, выгодоприобретателя договор страхования может быть признан недействительным. 
     Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.3
     Правила страхования принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК, ст. 14 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), отражая их «деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности»4. С этой точки зрения правила страхования приобретают важное практическое значение, определяя направления развития страховой политики и возможности унификации полисных условий для тех или иных сфер страхования.
     Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.
     Договор страхования относится к числу рисковых, т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.5
     Таким образом договор страхования - это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату при условии оплаты страхователем страховой премии в обусловленные договором сроки.
     Где существуют две стороны: страховщик (страховая организация) и страхователь (физическое или юридическое лицо). Элементом же страхования является страховой интерес. При отсутствии страхового интереса у страхователя, выгодоприобретателя договор страхования может быть признан недействительным. 
     
1.2 Содержание договора страхования
     По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Содержание договора страхования составляют взаимные права и обязанности сторон.
     К обязанностям страховщика можно отнести:
     1) ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования, разъяснение употребляемых в правилах специальных терминов и конструкций;
     2) неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведении о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК);
     3)  выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы и иные обязанности. Размер понесенных убытков страховщик определяет вместе со страхователем (хотя на практике страховщики это делают самостоятельно) исходя из всех существующих обстоятельств (ст. 947 ГК);
     К правам страховщика можно отнести:
     1) применение разработанных им правил страхования;
     2) требование признания договора недействительным в случае предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая;
     3) произведение осмотра имущества, а при необходимости – проведение экспертизы его действительной стоимости при заключении договора имущественного страхования;
     страхового риска;
     5) требование расторжения договора и возмещения убытков страхователем, который не сообщил о существенном изменении обстоятельств, полученных при заключении договора, если они могут повлиять на увеличение страхового риска и другие права.
     4) требование изменения условий договора, касающихся увеличения 
     К обязанностям страхователя относятся:
     1) своевременное внесение страховых взносов;
     2) сообщение страховщику об изменении обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая;
     3) незамедлительное сообщение страховщику о наступлении страхового случая;
     4) принятие необходимых мер для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.
     К правам страхователя относятся:
     1) право на сохранение страховщиком тайны страхования;
     2) право на страхование имущества и предпринимательских рисков как по одному договору, так и по нескольким, в том числе у разных страховщиков;
     3) право на замену выгодоприобретателя другим лицом с письменным извещением об этом страховщика и другие права.
     Последствия нарушения правил об обязательном страховании: 
     1. Лицо, в пользу которого в соответствии с законодательными актами должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему стало известно, что оно не застраховано, потребовать в судебном порядке страхования от лица, на которое возложена данная обязанность. 
     2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение застрахованного по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательными актами, это лицо при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным на тех же условиях, на каких должна была бы быть осуществлена страховая выплата при надлежащем страховании. 
     3. Лицо, на которое законодательными актами возложена обязанность выступить в качестве страхователя, вправе требовать в судебном порядке понуждения страховщика, обязанного в соответствии с пунктом 5 статьи 806 настоящего Кодекса осуществить страхование, но уклоняющегося от него, к заключению договора страхования на условиях, предусмотренных законодательными актами. 
     4. Уклонение от страхования лица, обязанного его осуществить в качестве страхователя, а также страховой организации, обязанной выступить в качестве страховщика, влечет ответственность, предусмотренную законодательными актами. 
     Таким образом содержание договора страхования составляют взаимные права и обязанности сторон, где к обязанностям страхователя относятся: своевременное внесение страховых взносов; сообщение страховщику об изменении обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая; незамедлительное сообщение страховщику о наступлении страхового случая; принятие необходимых мер для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая. 
     К обязанностям страховщика можно отнести: ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования; неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведении о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц; выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы и иные обязанности.
     
1.3 Предмет договора страхования
     Объект страхования - это страховой интерес, предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту6.
     Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить страховщик, является не «уплата денег», а «уплата денег при наступлении страхового случая». Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства - оно возникает при начале действия страховой защиты - а условным является предмет этого обязательства7.
     Высказывается и иная точка зрения. Анализируя предмет договора страхования, указывается, что обязательство страховщика «...может и не наступить» и поэтому предметом договора страхования является не обязательство по выплате возмещения, а «...услуга по несению риска страховщиком...»8. Однако, во-первых, идея о том, что обязательство страховщика «может и не наступить», т.е. представление о страховании, как об условной сделке активно обсуждалось в конце прошлого века и тогда же в этом вопросе была поставлена точка. Не вдаваясь в подробности дискуссии, окончательный вывод - страхование является алеаторной, а не условной сделкой. Во-вторых, представление о том, что предметом договора является услуга, т.е. объект гражданского права (ст. 128 ГК) неверно в принципе. Предметом договора является действие, которое одна из сторон совершает или обязуется совершить. Услуга, вещь, имущественное право - это лишь объекты гражданского права, по поводу которых заключаются договоры.
     Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь.
     Может ли страховщик сам застраховать собственное имущество. Если бы такая возможность имелась, страховщик мог бы уменьшить свою налогооблагаемую прибыль. Однако это невозможно, поскольку при таком страховании в страховом обязательстве совпадут кредитор и должник, и обязательство будет прекращено в соответствии со ст. 413 ГК9.
     Законодательство не дает нормативного определения понятия «страховой интерес. Наиболее подробно и развернуто это понятие описано английским судьей Лоуренсом в деле «Lucena versus Craufurd» в 1806 г. Описание звучит так: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред... и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения. Собственность на что-либо и вызываемый этим интерес могут сильно различаться; мерой для первой в основном служит цена, но интерес не исчерпывается ценой, а состоит в выгоде или преимуществах, вызываемых предметом интереса или зависящих от его существования»
     Иными словами, страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе и лишить его каких-то выгод.
     Таким образом, можно выделить следующие важные условия существования страхового интереса:
     а) страховой интерес не существует сам по себе, а связан с определенным лицом;
     б) страховой интерес связан, кроме того, с определенными обстоятельствами, в которых находится данное лицо, с возможностью наступления определенных событий.
     в) страховой интерес может существовать только тогда, когда указанные обстоятельства создают возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, страховой интерес - это оборотная сторона вреда до его причинения10.
     До вступления в силу второй части ГК группы отношений, в которых существование интереса было признано законом, перечислялись в указанной статье. В настоящее время это перечисление изменено ГК следующим образом:
     а) признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений: имущества (ст. 930 ГК), ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК), ответственности по договору (ст. 932 ГК), предпринимательского риска (ст. 933 ГК), личного страхования (ст. 934 ГК);
     б) в ст. 967 ГК признано наличие интереса в отношениях перестрахования11.
     ГК оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового интереса. В ст. 929 ГК, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует «в частности», т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов
     Страховой интерес не является чем-то объективно существующим и имманентным данному виду отношений. Наличие страхового интереса и его величина зависят как от воли законодателя, так и от личности заинтересованного лица.
     Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства - оно возникает при начале действия страховой защиты - а условным является предмет этого обязательства.
     
1.4 Стороны договора страхования.
     Страховщик - только юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК). Согласно ст. 6 Закона «О страховании» страховщиками признаются организации, созданные для осуществления страховой деятельности. Следовательно, это должно быть закреплено в их уставах. Страховщиками могут быть как коммерческие, так и некоммерческие организации. Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести только страховую или связанную с ней деятельность. 
     Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица.
     Участниками      страховых      правоотношений      могут      быть
выгодоприобретатель и застрахованное лицо.12
Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо, причем его назначение может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес.  
     Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).
     
1.5 Элементы договора страхования 
     К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.
     Договор страхования не является мелкой бытовой сделкой и поэтому недоступен малолетним до четырнадцати лет. Что касается несовершеннолетних от четырнадцати до восемнадцати лет, то они могут заключать договоры страхования с согласия законных представителей, а если они вносят страховую премию за счёт собственного заработка, стипендии или иных доходов – самостоятельно. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специальный субъект. Закон, устанавливающий для определённых случаев обязательное страхование, адресован страхователю и соответственно обязанностей для другой стороны договора - страховщика не устанавливает. Для этого последнего вступление в договорные отношения с лицом, на котором лежит обязанность заключить договор (страхователем), осуществляется таким же образом, как и с теми, кто заключает договор по собственному желанию. Договор, который заключён в качестве страхователя стороной, указанной в законе, представляет собой обычный договор страхования. 
     На стороне страхователя кроме него самого, могут выступать третьи лица - выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет.
     Выгодоприобретатель не участвует в заключение договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии на то его согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключён договор. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования. 
     Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст.956 ГК РФ). Согласие страховщика на замену выгодоприобретателя получать не нужно. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. 
     Выгодоприобретатель может быть заменён страхователем в любой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменён другим лицом после того, как выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате. 
     Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.938 ГК РФ).
     Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производиться специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятельности и тем самым для обеспечения интересов страхователей. 
     В процессе своей деятельности страховщики должны также соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособности. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат, обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами, выполнять иные требования. За выполнение всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Страховщик занимает особое место в страховом правоотношении, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение,  выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре.
     Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациям, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. В то же время страхование не признано исключительным видом деятельности страховщиков. Они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах (кроме запрещенных). 
     Заниматься страхованием расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц и имущественных интересов физических лиц могут только те страховщики, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Страховщики, относящиеся к коммерческим организациям, страхуют чужие риски, а собираемые ими премии составляют доходную часть, которая служит основой для извлечения прибыли. Вместо прибыли страховщик может понести и убытки, но таковы уж превратности его бизнеса. 
     По общему правилу страхование осуществляют коммерческие организации, поскольку оно относится к предпринимательской деятельности. Однако в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например, общества взаимного страхования. 
     Общество взаимного страхования – это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать своё имущество или иные имущественные интересы (п.1, ст.968 ГК РФ). На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц – членов общества и расходуются на страховые выплаты им же. Общества взаимного страхования, страхующие только своих членов по общему правилу, являются некоммерческими организациями. Они могут быть созданы в форме любой некоммерческой организации  потребительского кооператива. 
     Посредником при заключении договора страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры. 
     Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика, в соответствии с предоставленными полномочиями. 
     Страховой брокер – это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, заключающие договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. Посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховщиков, на территории РФ не допускается, если иное не предусмотрено международным договором. Этот запрет касается, как страховых агентов, .......................