Банковская деятельность в Российской Федерации

АККРЕДИТОВАННОЕ НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ 
УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ЮРИДИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»




КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ 





КУРСОВАЯ РАБОТА

                       по дисциплине: Микроэкономика
на тему: Банковская деятельность в Российской Федерации
     




                                                                      Выполнил:
Студентка 1 курса,02ЭКз5610 группы,
                                                                      заочной формы обучения,
направления Экономика,
Ф.И.О. Васильева Е.А.
                                                                      Руководитель Грачева Ю.В.







МОСКВА 2017 г.



АККРЕДИТОВАННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ ЧАСТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ЮРИДИЧСЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ МФЮА

Кафедра Экономики и управления
Дисциплина Микроэкономика
Факультет Экономики, права и информационных технологий группа 02ЭКЗ5610

ЗАДАНИЕ 
НА КУРСОВУЮ РАБОТУ 

Студенту Васильева Екатерина Александровна
(фамилия, имя, отчество)

Научный руководитель 
Старший преподаватель Грачева Юлия Васильевна
(ученая степень, звание, Ф.И.О.)

Тема: Банковская деятельность в Российской Федерации


Основные вопросы, подлежащие разработке: 

Глава 1. Основные аспекты Банковской деятельности в Российской Федерации
1.1 Сущность понятий «Банк» и «Банковская деятельность» в экономической теории
1.2 Структура банковской деятельности
1.3 Специализированные банки и кредитные учреждения

Глава 2.  Анализ Центрального и коммерческих  банков. Их функции, взаимодействие
2.1 Центральный и коммерческие банки. Их анализ и функции
2.2 Функционирование банков и их банкротство
2.3 Финансовые показатели банков
Глава 3.  Банковская деятельность и денежно- кредитная политика в России
3.1 Современный этап становления российской банковской деятельности
3.2 Денежно-кредитная политика ЦБ
3.3 Состояние банковской деятельности и денежно- кредитная политика




Основная литература:

Нормативно-правовые акты
1.Федеральный закон №395–1 от 03.02.1996 г. «О банковской деятельности».
Учебники, монографии, брошюры
1. Василишен Э. Центральный банк и коммерческие банки в новой кредитной системе.// Российский экономический журнал, №12, 2014 г.
 2. Курс экономической теории: учебник - 4-ое доп. и перераб. изд. - Киров: «АСА», 2012г., -752 с.
3. Липсиц И. В. Экономика. Книга 2. М., издательство «Вита-Пресс», 2013 г.
4. Некипелов А., Зевин Л., Любский М., Шурубович А. Банковская система и денежно-кредитная политика в условиях российской реформы.// Российский экономический журнал, №4, 2013 г. - 452 с.
5. Экономическая теория/ Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича: Учебник для вузов. 3-е издание СПб: Изд. «Питер», 2013 г. - 544 с.
6.  Экономическая теория в вопросах и ответах. Уч. пособие/ Под ред. И.П. Николаевой. - М.: ООО «ТК Велби», 2014 г. - 192 с.
7.  Экономическая теория. Учебник./ Под ред. И.П. Николаевой. - М.: «Проспект», 2013 г. , 448 с.
Периодические издания
9.Астрелина, В. В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке : учеб. пособие / В. В. Астрелина, П. К. Бондарчук, П. С. Шальнов. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2014. – 175 с.
10.Банковские риски : учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. –3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2013. – 292 с.
11.Банковское дело : учеб. для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. – М. : Юрайт, 2015. – 590 с.
12. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2013. – 207 с.
13. Жиляков, Д. И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания) : учеб. пособие / Д. И. Жиляков, В. Г. Зарецкая. – М. : КНОРУС, 2014. – 368 с.
14. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2014. – 267 с.
15. Управление финансами. Финансы предприятий : учебник / под ред. А. А. Володина. – 2-е изд. – М. : ИНФРА-М, 2015. – 509 с.
16. Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : [учеб. пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. – 9-е изд. – М. : Дашков и К, 2013. – 543 с. – 5 экз.
 Интернет-ресурсы
17.  Банки. Денежно-кредитная политика. Банковская деятельность http://www.e-reading.club/chapter.php/27835/45/Klimenko%2C_Rumynina_-_Obshchestvoznanie.html (дата обращения: 11.05.17)
18. Законы банковской деятельности http://www.gk-rf.ru/zakon-o-bankah (дата обращения 14.05.17)
19. Показатели  http://bankir.ru/publikacii/20170126/banki-podveli-finansovye-itogi-goda-10008513/ ( дата обращения: 18.05.17)
20. Рейтинги банков http://riarating.ru/banks/20170126/630054329.html (дата обращения 17.05.17)










СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава 1. Основные аспекты Банковской деятельности в Российской Федерации
1.1 Сущность понятий «Банк» и «Банковская деятельность» в экономической теории
1.2 Структура банковской деятельности
1.3  Специализированные банки и кредитные учреждения

Глава 2.  Анализ Центрального и коммерческих  банков. Их функции, взаимодействие
2.1 Центральный и коммерческие банки. Их анализ и функции
2.2 Функционирование банков и их банкротство
2.3 Финансовые показатели банков
Глава 3.  Банковская деятельность и денежно- кредитная политика в России
3.1 Современный этап становления российской банковской деятельности
3.2 Денежно-кредитная политика ЦБ
3.3 Состояние банковской деятельности и денежно- кредитная политика
Заключение
Список источников информации



ВВЕДЕНИЕ
Начало банковской деятельности началось еще в Древнем Востоке до н.э., когда у людей появилась возможность делать сбережения при сохранении уровня текущего потребления. Затем, это дело приняла Древняя Греция. Храмы стали принимать деньги на хранение во время войн, поскольку считалось недопустимым грабить святилища. 
Предприниматели того времени обратились в сторону хранилищ денег. Так пересеклись интересы двух важных участников экономики -  коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности и владельца сбережений. Этому банковская деятельность и банки обязаны своим рождением. 
Банки появились в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые продукты внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на формирование торговли и мировой экономики в целом.
На сегодняшний день роль банковской деятельности велика. И все изменения, которые происходят в ней,  сказываются и на экономику. Чем правильнее будет организация банковской деятельности, тем лучше будет функционировать хозяйство страны. В данной работе мы и рассмотрим банковскую деятельность, как важнейший компонент рыночной экономики, проанализируем и сделаем выводы.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что банковская деятельность имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики, которая регулирует экономику. Банки повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности труда.
Цель работы: рассмотреть и проанализировать банковскую деятельность в Российской Федерации на современном этапе.
В данной работе предусматривается решение следующих задач:
* Изучить основные аспекты Банковской деятельности в Российской Федерации
* Проанализировать роль Центрального и коммерческих банков, их функции и взаимодействие
* Оценить финансовые показатели банков в рыночной экономике
* Изучить и оценить денежно-кредитную политику в России.
Для теоретической базы использовались учебные пособия, статьи, интернет –ресурсы, которые отражают особенности данной темы.













ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1 Сущность понятий «Банк» и «Банковская деятельность» в экономической теории
Начнем с того, что такое банк и банковская деятельность. 
Банк это финансово-кредитная организация, производящая различные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. 
Банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
* привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц
* размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности
* открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, услуги правительству, юридическим и физическим лицам. 
Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям (клиентам). 
Современные банки являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям. Таким образом, банк это ключевой элемент экономического регулирования. 
Банковская деятельность является предметом банковского права. Банковская деятельность – это, прежде всего, деятельность, осуществляемая банками и кредитными организациями. Ее можно определить как разновидность предпринимательской деятельности, заключающуюся в совершении совокупности банковских операций и банковских сделок кредитными организациями (или Банком России). Иначе, Банковская деятельность - это банковские операции и сделки, а также другие действия кредитной организации, которые непосредственно направлены на формирование и развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг.
В рыночной экономике с помощью банковской деятельности осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов.
Затронем немного систему. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой человеческого организма,  а капиталы с кровью. Он считал, что если государство регулирует с помощью банков потоки финансовых средств, то оно может и воздействовать и на национальную экономику, оказывать поддержку отстающим отраслям. 
Тем самым, если затронуть глубже, то мы приходим к более большему пониманию роли банковской системы. Ее задача: создание и функционирование рынка капитала, как звена национальной экономики, определяющего ее развитие.
1.2	Структура банковской деятельности
Принцип банковской системы является двухуровневость. Первый уровень образует Центральный Банк, второй уровень это коммерческие банки, финансово-кредитные учреждения, небанковские кредитные организации, так же филиалы и представительства иностранных банков.
Центральный Банк подчинен Государственной думе, тем самым, она и регулирует действия банка. Центральный Банк формирует главные принципы всей банковской деятельности и наделен функциями эмиссии денег. Коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, находясь на втором уровне  занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов, ведут текущие счета и ведут расчеты между хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами, обслуживают физических и юридических лиц.
Кредитная организация это юридическое лицо, получившее лицензию от Центрального Банка Российской Федерации, которое имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом о банках.
Небанковские кредитные организации имеют право осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, инкассацию. 
Так же в банковскую систему входят дополнительные, самостоятельные организации – ломбарды, страховые компании. 
Следует заметить, что входит в банковскую систему:
* Основной, центральный управленческий аппарат
* Организации и учреждения расположенные в разных регионах страны
* Кассовые центры и центры по ведению расчетов, вычислению и документации
* Полевые учреждения
* Заведения, обеспечивающие безопасность
В настоящее время в России действует двухуровневая , но после принятия ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» (1995) и ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах» (2001) банковская система стала приобретать черты трехуровневой модели:
* 1 уровень так и остается за Центральный банком, с активами в 15482,6 млрд руб.\
* 2 уровень – коммерческие банки и финансово-кредитные учреждения с активами в 28691,9 млрд руб.   
* 3 уровень это кредитная ( потребительская и сельскохозяйственная) кооперация России, с активами в 30 млрд руб.
1.3 Специализированные банки и кредитные учреждения
В Банковской деятельности существуют такие банки, как специализированные. Что же это такое, мы сейчас выясним.
К специализированным банкам относятся ипотечные, сберегательные, инвестиционные, и другие, имеющие характер узкого профиля. Рассмотрим некоторые из них.
Ипотечные банки выдают долгосрочные ссуды под залог недвижимого имущества. За ссуду взимается процент, в случае неуплаты которого, объект переходит к другому собственнику или банку.
Сберегательные учреждения ( банки и кассы). Их главная функция – привлечение сбережений и временно свободных денежных средств населения. Действуют от лица местных властей. Такие банки стремятся разнообразить пассивные и активные операции, с помощью проникновения в коммерческие банки. Выпускают кредитные карточки.
Инвестиционные банки это кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал, представляющий заемщикам посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств. Так же они выступают в роли гарантов эмиссий, что позволяет покупать и продавать пакеты акций и облигаций за свой счет и предоставлять кредиты.
К кредитным учреждениям можно отнести финансовые компании, пенсионные фонды, внешнеторговые банки, банковский холдинг и другие.
Финансовые компании покупают обязательства у предприятий, торговцев и дилеров со скидкой. Примером может служить прокат и аренда машин, оборудования, техники.
Пенсионные фонды создаются государственными и частными фирмами для выплаты пенсий и пособий рабочим и служащим. Инвестиция средств идет преимущественно в акции корпораций. 
Внешнеторговые банки осуществляют кредитование экспорта и страхование продуктов. В целях стимулирования экономического роста идет поощрение экспорта. 
Банковский холдинг (компания) владеет пакетами акций и ценными бумагами других компаний, осуществляющий с ними операции. Существуют также смешанные холдинги. В этом случае холдинг возникает с основанием головной компании дочерних предприятий. Головные холдинги оказывают влияние на функционирование дочерних компаний, тем самым получая с них прибыль. Холдинги имеют правовые формы: ООО, товарищества, компании, акционерные общества (АО).
Популярны и филиалы. Они выступают как юридическое лицо, и могут выполнять все те же операции, что и банк, но и может быть специализированным. Имеют самостоятельный баланс.
Представительства, агентство и отделение не являются юридическими лицами и не имеют самостоятельный баланс.
По характеру собственности банки делятся на частные, муниципальные, государственные, корпоративные, смешанные. 
Так же неизбежна и конкуренция. Она происходит как и с отдельными банками, так и с союзными. 




















ГЛАВА 2.  АНАЛИЗ ЦЕНТРАЛЬНОГО И КОММЕРЧЕСКИХ  БАНКОВ. ИХ ФУНКЦИИ, ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ
2.1 Центральный и коммерческие банки. Их анализ и функции
Центральный банк. Функции и анализ.
Центральный Банк это государственное кредитное учреждение, которое наделено функциями эмиссии денег и регулирует всю кредитно-банковскую систему. Главный банк первого уровня, эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, наделенный особыми полномочиями. 
Банк России – орган экономического управления. Контролирует деятельность кредитных организаций, выдает и отбирает лицензии. Является юридическим лицом. 
Основными целями Центрального Банка Российской Федерации являются: 
* развитие и укрепление банковского сектора и системы, 
* защита и обеспечение устойчивости российского рубля,
* обеспечение эффективного функционирования платежной системы,
* развитие финансового рынка России
* обеспечение стабильности национальной платежной системы и финансового рынка
Получение прибыли не является целью Центрального Банка России.
Основными функциями Центрального Банка Российской Федерации являются:
* Эмиссия денег
* Осуществление денежно-кредитной политики и регулирование денежно-кредитной экономики (изменение ставки, пересмотр норм резервов, операции с валютой, рефинансирование кредитной системы)
* Банкир правительства – хранение на своих счетах средства госбюджета и госзаймов. Кассовое обслуживание госбюджета.
* Банк банков – звенья посредники коммерческие банки и финансово-кредитные учреждения. Руководство и контроль над всей кредитно-финансовой системой. Выступает кредитором. 
* Хранение валютного и золотого запаса страны
* Надзор и наблюдение в национальной платежной системе
* Осуществляет обслуживание счетов бюджетов
* Выдает лицензии и отзывает их
* Осуществляет самостоятельно все виды банковских операций и сделок
* Устанавливает правила бухучета и отчетности для банковской деятельности
* Устанавливает курсы иностранных валют по отношению к рублю
* Проводит анализ и прогнозирование состояния экономики в целом и по регионам
* Осуществляет иные функции в соответствии с федеральным законом
Перечисленные функции Центрального банка проявляются в его операциях:
1. Пассивные - создание ресурсов банка (эмиссия банкнот);
2. Активные - размещение ресурсов банка (учетно-ссудные операции, операции с золотом и иностранной валютой, банковские операции).
Анализируя данное определение, цели и функции Центрального Банка Российской Федерации можно заявить о важности его в экономике страны. 
Это доказывается тем, что Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят центральный аппарат, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, территориальные учреждения, учебные заведения, организации, подразделения безопасности и объединение инкассации. Роль Центрального банка в развитие экономики выражается в денежном авансировании воспроизводства посредством обеспечения потребностей хозяйства в денежных средствах для реализации продукта и дохода страны. Центральный Банк обладает такими крупными средствами, каким не может обладать ни один другой банк. Он оказывает поддержку банкам и руководит их деятельностью. ЦБ становится центром по организации банковской деятельности в России, вокруг которого группируются все остальные банки и иные кредитные учреждения. Таким образом, Банк России играет ключевую роль в платежной и банковской системе.
Коммерческие банки. Функции и анализ.
Коммерческие банки это прежде всего финансовые посредники, задача которых является перераспределение капитала между потребителями и поставщиками. Второй уровень мощной кредитно-финансовой пирамиды.  Они предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания (кредиты, депозиты, расчеты и другие), чем и отличает их от специализированных кредитных учреждений, обладающие ограниченными функциями. Главным отличием от Центрального банка является отсутствие права эмиссии банкнот.
Коммерческие банки и иные кредитно-финансовые учреждения тесно переплетаются между собой. Они сотрудничают и взаимодействуют по одним линиям, конкурируют по другим. В процессе создаются новые требования и обязательства, которые становятся товаров на денежном рынке. Суть финансового посредничества как раз и состоит в создании обязательств и обмена на обязательства других контрагентов.
Рассмотрим принципы коммерческого банка:
* Коммерческие банки экономически независимые и юридически самостоятельные кредитные организации (ответственность за результат своей деятельности) 
* «Рыночные отношения» с клиентами банка. Критерии: прибыльность, ликвидность, риск. 
* Работа в пределах имеющихся ресурсов (обеспечение соответствий между своими ресурсами и вложениями, а так же обеспечение соответствий характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам) 
* Регулирование деятельности осуществляется косвенными экономическими методами. Государство не может давать приказов коммерческих банкам. 
Выделим важнейшие функции коммерческого банка:
* Посредничество в кредитовании (привлечение временно свободных денежных средств и предоставление их на временное пользование, при условиях возврата, платности и срочности государственным органам, физическим и юридическим лицам)
* Выпуск кредитных денег
* Консультирование клиентов (предоставление экономической и финансовой информации)
* Посредничество в расчетах и платежах в народном хозяйстве, а так же между отдельными самостоятельными субъектами
* Эмиссионно-учредительная функция (выпуск и размещение ценных бумаг, акций и облигаций)
Мы рассмотрели, какими же принципами и функциями обладают коммерческие банки. Теперь рассмотрим, какие операции они выполняют.
Операции коммерческих банков:

1. Пассивные операции – привлечение денежных средств в банк для формирования ресурсов, необходимых для предоставления услуг, привлечение средств на расчетные и текущие счета от юр. и физ. лиц, выпуск ценных бумаг, займы от других банков. Занимаются привлечением средств клиентов с оказанием и без оказания услуг, так же из других источников. 
2. Активные операции – размещение ресурсов банка с целью их капитализации (кассовые, инвестиционные, расчетные, фондовые, гарантийные). Долгосрочное кредитование предприятий и банков, предоставление ссуд населению, лизинг, факторинг; операции за свой счет и в свою пользу, так же по поручению клиентов и за их счет. 
3. Комиссионные операции – выполняются по поручению клиента за определенную плату. Осуществление внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле продаже ценных бумаг, иностранной валюты, обслуживание клиентов. 
Мы рассмотрели, что же такое коммерческий банк, его основные функции, принципы и операции. Анализируя данную информацию можно сказать, что современный коммерческий банк – это мощная структура, основной задачей которой является получении прибыли и обслуживание клиентов. При этом реализация других функций осуществляется путем выполнения ряда, как активных, так и пассивных операций.
Роль коммерческих банков велика. Коммерческие  банки обеспечивают межотраслевое и межрегиональное распределение капитала по сферам и отраслям, развивают хозяйство в зависимости от потребностей производства и содействуют структурной перестройке экономики. Благодаря им действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря связи со всеми секторами экономики. Говоря о современных коммерческих банках, можно сказать, что они постоянно эволюционируют. Широкая диверсификация операций позволяет коммерческим банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при неблагоприятной конъюнктуре. 
Взаимодействие ЦБ и коммерческих банков
Взаимоотношения Центрального и коммерческих банков РФ направлены на реализацию роли банковской деятельности в развитии экономики. Центральный Банк Российской Федерации обеспечивает стабильность денежного обращения, тем самым создает предпосылки для эффективного функционирования экономических субъектов и  коммерческих банков, которые совершают денежные операции. Банк Росси ведет надзор, как коммерческие банки соблюдают банковское законодательство, выполняют нормативные акты и нормативы деятельности. Центральный Банк является кредитором для кредитных организаций, организуя систему рефинансирования.
При взаимодействии с коммерческими банками, Центральный Банк перед принятием важных решений проводит консультации с ними, разъясняет, дает предложения по регулированию банковской деятельности, отвечает на вопросы. При необходимости Центральный Банк совместно с коммерческими банками создает рабочие группы, а так же комитеты для изучения отдельных вопросов в банковской деятельности. 
2.2 Функционирование банков и их банкротство 
Функционирование банков. 
Система функционирования банка проста. Всегда есть люди, которые приносят деньги в банк, и люди, которые получают деньги из банка. Депозит или вложение средств людей с целью их приумножения. Люди, которые собираются занять деньги у банка, оформляют кредит. Оказывая подобные услуги, банк зарабатывает на разнице и дополнительный комиссиях за обслуживание. Кредитная ставка будет больше депозитной. Разница между ними является для банка прибылью.
Для начального функционирования банка, ему необходим уставной капитал (фонд), который формируется из средств его учредителей.
Уставной капитал это средства, которые вносятся в собственность созданной организации, позволяющий начать хозяйственную деятельность.
Уставной фонд в свою очередь, всего лишь малая часть денежных средств, которыми располагается банк.
Рассмотрим, что же нужно для правильного функционирования банков:
1. Сберегательные счета. В первую очередь это форма хранения денег в банке под проценты. Бывают текущие и срочные. Текущий счет предполагает снятие и внесение денежных средств. Срочный счет предполагает, что в указанные сроки деньги не могут быть изъяты. Процент по срочному выше, чем по текущему. На ту сумма, на которую увеличивается вклад начисляется процент, это и есть процентная ставка.
2. Пассивные и активные операции. Прибыль складывается в результате активных и пассивных операций. Пассивные – аккумуляция свободных денежных средств населения (капитал, бессрочные депозиты, текущие счета, и т.д.), активные – размещение собственных и заемных средств (наличные деньги, резервы, ссуды, векселя и др.). С помощью пассивных осуществляется кредитование банков, а с помощью активных кредитования реального сектора экономики. Сопоставление активов и пассивов, позволяет делать вывод об объеме или массе получаемой прибыли. Валовая прибыль складывается из разницы между суммой процентов.
3. Ликвидность. Способность обеспечить своевременное выполнение своих обязательств. Наивысшая степень ликвидности достигается, если все вклады лежат без движения. Чем выше ликвидность, тем ниже рентабельность и уровень доходности. Полученные проценты за предоставление в ссуду деньги позволяют банкам не только выплатить проценты вкладчикам, но и получить прибыль. Для поддержания ликвидности являются банковские резервы. Банковский резерв - это сумма денег, которая необходимо для расчетов с кредиторами без выплаты процентов (хранится в Центральном банке). Использование резервов – сигнал о неблагополучии коммерческих банков. Они воздействуют на формирование депозитов, их сокращение и увеличение.
4. Кредитные отношения. Есть заемщик и кредитор. Кредитор выдает определенную сумму денег заемщику, которая возвращается к взаимосогласованному сроку. Данная сумма дается под процент, при котором банк обеспечивает себе гарантию возврата.
5. Банковские деньги. При правильном функционировании, банковские деньги не могут стать фактором инфляции, наоборот, они содействуют развитию производства и установлению рыночного равновесия между товарной и денежной массами(агрегат).
6. Предложение денег должно быть равно спросу на деньги.
7. Функционирование в сфере обмена (упорядочение и рационализация денежного оборота;  концентрация свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства).
8. Функционирование в сфере обращения (биржи). 
Мы рассмотрели основные пункты правильного функционирования банков. Делая выводы, можно выявить, что без комплексного соблюдения этих правил, невозможна правильная работа банков, а следовательно и всей банковской деятельности.
Банкротство банков.
Все чаще в современном мире мы слышим по телевидению, радио или из источников интернет – ресурсов, как тот или иной банк теряет свою деятельность, отзывается лицензия, и он вообще перестает существовать. Появление банков-банкротов хоть и не значительно, но все же отображается на экономику страны.  Так по итогам 2016 года, Центральный Банк отозвал лицензии у 94 банков России. Так же и в 2017 году этот список не перестанет расти. В 2017 году лицензия отозвана примерно у 18 банков( «КБ Информпрогресс», АО «Финарс Банк», АО АКИБ «Образование», АО Банк «ТГБ» и другие). По результатам исследования в этом году закроются более 200 банков, а в 2018 году около 160.
Финансовое крушение травмирует всех, кто имеет дело с банком. Банкротство с изъятием вкладов из платежеспособных банков ведет к сокращению денежной массы в обращении и всей экономической деятельностью. 
Рассмотрим, когда же банк признается банкротом:
* Потери активов (просроченные ссуды)
* Неэффективная деятельность банков (неисполнение обязательств)
* Приостановление текущих платежей банка (предприятие не обеспечивает или не способно обеспечить выполнение кредиторов их исполнения в связи с превышением обязательств над его имуществом)
* Понижение цен на ценные бумаги (облигации)
* Преступление (хищение банковскими работниками ценных бумаг, наличных денег, мошенничество)
* Основная деятельность – убытки (уменьшение капитала банка)
* Неуплата обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды
* Отзыв лицензии Центральным Банком, и его ликвидация (исключение из Книги регистрации банков на территории РФ)
Для определения банковского капитала используется Безельское соглашение. В нем указываются риски, благодаря которым можно рассчитать вероятность банкротства.
Признаки скорого банкротства:
1. Высокие ставки по депозитам (не хватает ликвидности)
2. Потеря рейтингов (международные агентства следят за обстановкой в том или ином банке, при ухудшении прогнозов – повод насторожиться)
3. Ограничение денежных операций (оставление заявки при снятии денег или закрытия депозитов)
4. Изменение графика работы (сокращение расходов на персонал, так же попытка ограждения от себя потока клиентов, которые хотят свои сбережения – финансовые проблемы)
5. Споры с Центральным Банков (Центральный Банк подает в суд на банк)
6. Массовый вывод капитала (активное закрытие вкладов)
7. Тревожные сообщения в СМИ (проверки и обыск банков)
Участники процедуры банкротства:
Кредитная организация (должник), кредитор банка, Центральный Банк(при условии, что он не является кредитором), прокурор, уполномоченный орган(налоговая или иной).
Чтобы признать банк банкротом, нужно предоставить доказательства о наличии задолженности(не менее 1000 МРОТ). Доказательствами могут служить: решение суда о взыскании с должника финансовых средств, вследствие иска, либо документы, свидетельствующие о неисполнении долговых обязательств.
Банкротство считается сложной ситуацией, поэтому не стоит допускать этого, для сохранения стабильности банковской деятельности. Нужно своевременно обращать внимание на различные разбирательства при определении банка банкротом. Деятельность каждого банка должна быть основана на доверии клиента. Именно при несоответствии этого банки зачастую становятся банкротами. Понятие банкротства можно воспринимать по-разному. Недееспособность признается  только арбитражным судом. Имеются механизмы, при которых происходит защита банков. Финансовые проблемы можно решить при обращении в Центральный Банк, при составлении заявления. Из банкротства есть выходы, но они очень сложные, но нередко это имеет победные результаты.
2.3 Финансовые показатели
Отследить положение банковской деятельности позволяют показатели, которые отображаются каждый год.
Так как 2017 год только начался, мы проанализируем показатели 2016 года и сделаем прогноз на 2017 год.
В том году некоторые важные финансовые показатели банковской деятельности России стабилизировались. Устойчивый рост пока показывают только прибыль банков и объемы розничного кредитования.
Объем кредитов предприятиям за 2016 год сократился на 9,5% (на 3,2 трлн. рублей), активы банков снизились на 3,5% (3 трлн. рублей), объем кредитов в экономике сократился на 6,9% (3 трлн. рублей). Объем кредитов физическим лицам вырос на 1,1% (120 млрд. рублей). Стоит заметить, что кредитование физических лиц возросло, а вот кредитование предприятий пока ухудшается.
По сравнению с 2015 годом сократился темп прироста вкладов населения. Это объясняется тем, что реальный доход населения снизился, а так же что в 2015 году возвращались вклады, изъятые в разгар кризиса. Весь 2016 год идет снижение депозитов.
Улучшается качество кредитного портфеля. Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю за 2016 год сократился на 8,9%, по розничному портфелю на 0,7%. Удельный вес задолженности по розничным кредитам сократился с 8,1% до 7,9%, а вот по кредитам предприятия увеличился с 6,2% до 6,3%.
Ликвидность за 2016 год хорошая. У банков нет проблем с ресурсами. Объем требований банков к Центральному Банку России по корсчетам и депозитам увеличился на 22,2%. Доля в активах выросла с 2,5% до 3,2%. Объем межбанковских кредитов банкам резидентам возросла в 1,4%, портфель МБК сократился в 1,8%. Пакет ценных бумаг уменьшился на 2,8%.
Тенденция снижения по объему средств сохраняется, привлеченных банками от Центрального Банка России и Федерального казначейства. Сократилась зависимость банков от средств Банка России с 5,4 трлн. руб. до 2,7 трлн. Объем депозитов Федерального казначейства сократился в 1,4 раза. 
Объем депозитов и средств организация на счетах снизился на 10,1% (2,7 трлн. руб.). Вклады возросли на 4,2%(981 млрд. руб.) Ставки по вкладам в рублях значительно упали. 
За 2016 год 442 кредитные организации получили общую прибыль в размере 1,05 трлн. рублей. 163 кредитные организации показали убыток в размере 258 млрд. рублей. По итогам, более четверти кредитных организаций закончили 2016 год с убытками. Резервы на возможные потери увеличились всего на 3,5% (188 млрд. рублей). Важным фактором роста банковской прибыли стало снижение объемов создания резервов.
Замедление темпов роста объемов резервов объясняется улучшением качества кредитных портфелей. 
В целом в банковском секторе в 2016 году наблюдалась неустойчивая стабилизация показателей. О росте банковского бизнеса, даже при укреплении рубля речь пока не идет. 
Суммарная прибыль 2016 по сравнению с 2015 возросла почти в 5 раз (с 192 млрд. до 930 млрд. рублей). Объемы розничного кредитования медленно растут, корпоративное кредитование снижается. В качестве положительного явления можно отметить снижение доли просроченной ссуды. Надежда на медленное, но стабильное улучшение финансового сектора возлагается на 2017 год.
Прогнозы на 2017 год
Прирост активов будет в пределах 5-9%, а очищенные от валютной переоценки темпы прирост составит 6-10%.
В первой половине 2017 года объем кредитов физическим лицам возрастет на 2-3%, а в целом по году примерно 5-9%. Прирост в кредитовании юридических лиц восстановится к середине 2017, прирост составит не более 5%.
Снижение просроченных задолженностей сохранится и в 2017 году, и уже в первом квартале она опуститься ниже 5%.
Вклады вырастут на 5-9%, объем средств на счетах корпоративных клиентов на 4-7%. Можно ожидать, что прибыль российских банков превысит 1 трлн. рублей.
В 2017 году лицензии потеряют как минимум 50 банков.
В целом 2017 год будет по-прежнему относительно .......................