Анализ кредитования физических лиц на примере Среднерусского банка

2.Анализ кредитования физических лиц на примере Среднерусского банка ПАО «Сбербанк»
2.1 Организационно-экономическая характеристика среднерусского банка ПАО «Сбербанк»

     «Среднерусский банк» Сбербанка России обслуживает клиентов на территории семи субъектов Российской Федерации в Московской, Тверской, Калужской, Брянской, Смоленской, Тульской, Рязанской областях. Филиальная сеть Среднерусского банка представлена семью головными отделениями Сбербанка и 567 внутренними структурными подразделениями. Штаб-квартира Среднерусского банка расположена в городе Москве. 
     Среднерусский банк обслуживает около 40 миллионов счетов вкладчиков, клиентами являются более 80 тысяч юридических лиц. Банк активно развивается сам и вносит ощутимый вклад в дело укрепления экономики и социальной стабильности региона. 
     Среднерусский банк работает с частными лицами, ведущими промышленными предприятиями, государственными организациями, субъектами малого и среднего бизнеса. Банк инвестирует во все отрасли, выступая стратегическим партнером в развитии бизнеса корпоративных клиентов, и активно участвует в реализации государственных экономических и социальных программ Среднерусского региона.
     Полное фирменное наименование банка: «Среднерусский банк» публичное акционерное общество «Сбербанк»
     Сокращенное наименование банка: ПАО «Сбербанк»»
     История Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» начинается с именного указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века — в 1987-м — на базе государственных трудовых сберегательных касс был создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который также работал и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.
     В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности!1	
	Способность к переменам и движению вперед — признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.
     ПАО Сбербанк - один из крупнейших российских банков. Согласно рейтинговым исследованиям, ПАО Сбербанк занимает ведущие позиции среди российских банков по активам, капиталу, корпоративным и розничным кредитам и депозитам. 
     Центральный офис Банка ПАО «Сбербанк» расположен по адресу г.Москва, ул. Б. Андроньевская дом 8, осуществляющий операции по генеральной лицензии Банка России №1481 от 11.08.2015 г.2. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года).
Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам. «Сбербанк» — это 12 территориальных банков и более 16 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов. Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов — больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.	

 	Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.	Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:
- мобильные приложения Сбербанк Онлайн для смартфонов (более 31 млн активных пользователей);
веб-версия Сбербанк Онлайн (16 млн активных пользователей);
- SMS-сервис «Мобильный банк» (более 23 млн активных пользователей);
- одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств). Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».
     Среди клиентов Сбербанка — более 1 млн предприятий. Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров. Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.
     Целями и предметом деятельности ПАО «Сбербанк России» является:
- привлечение денежных средств от юридических и физических лиц (клиентов) и размещение их на условиях возвратности, платности, срочности;
- осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов;
- осуществление операций с иностранной валютой и ценными бумагами, иных банковских операций;
- обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку.
     ПАО Сбербанк России выполняет следующие банковские операции и услуги:
- прием, выдачу вкладов и других видов сбережений;
- прием платежей от клиентов;
- долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц;
- продажу, покупку и управление государственными ценными бумагами;
- реализация лотерейных билетов;
- предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей;
- оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление лизинговых и трастовых операций;
- приобретение прав требования, вытекающего из поставки товаров и оказания услуг, принятия риска исполнения таких требований и инкассация этих требований (форфейтинг);
- представление интересов предприятий, организаций в финансовых и хозяйственных органах;
- осуществление расчетов по поручениям клиентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации и перевозке денег и ценностей;
- ведение счетов клиентов;
- выдачу и оплату, покупку и продажу, хранение платежных документов и ценных бумаг (облигации, чеки, аккредитивы, векселя, акции и т.д.) и иные операции с ними;
- проведение операций по обмену валюты и других валютных операций в установленном Сбербанком России порядке;
- выдача гарантий в обеспечение обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме, в установленном Сбербанком России порядке;
- другие операции по банковскому обслуживанию клиентов в соответствии с лицензией ЦБ РФ и с разрешения Сбербанка России.
Основные направления деятельности Банка:
- кредитование российских предприятий;
- кредитование частных клиентов;
- вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;
- осуществление операций на комиссионной основе.
     Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:
- при дифференцированных платежах - наступает до исполнения заемщику 75 лет;
- при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом заемщика.
     Кредиты предоставляются:
- по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков, при временной регистрации на срок действия регистрации;
- по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и заемщиком
     Кредиты в сумме до 45000 рублей, включительно, могут предоставляется без обеспечения, свыше 45000 рублей обязательно наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.


2.2 Анализ структуры кредитного портфеля Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» за 2016-2017 год и за 1 квартал 2018 года
     Кредитный портфель - это остаток задолженности на определенную дату по всем выданным банком кредитам как физическим, так и юридическим лицам».
     Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно, операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка (пассивные операции), играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и определяют объем и масштабы доходных операций.
     Как и всякий хозяйствующий субъект, банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые и составляют его ресурсы. С точки зрения происхождения эти ресурсы состоят из собственного капитала банка и заемных средств, привлеченных им на время со стороны (занятых у других лиц). Таким образом, ресурсы банка (банковские ресурсы) - это совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка и используемых им для ведения активных операций.
     Банки работают в основном на привлеченных средствах. При этом на первом-втором местах по значимости источников привлечения средств находятся деньги населения и остатки средств на счетах юридических лиц, а далее - средства, привлекаемые с помощью ценных бумаг банков, межбанковские кредиты и депозиты юридических лиц.
     Итак, подавляющую часть денег, за счет которых работает и живет банк, составляют привлеченные им средства, причем привлеченные за плату. Поэтому проблема формирования ресурсов имеет для него более важное значение, чем для любого иного хозяйствующего субъекта. Это обстоятельство порождает конкурентную борьбу за ресурсы между банками, банками и иными кредитными и прочими организациями и предприятиями, а также другие специфические особенности банковской деятельности. Следует помнить, что банковская деятельность в отличие от других видов деятельности даже в кредитно-финансовой сфере регламентируется гораздо жестче, в том числе в плане привлечения ресурсов.
     Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т.д.). Рассмотрим ресурсную базу Банка в таблице 2.1.
Таблица 2.1.
Анализ кредитных ресурсов ПАО «Сбербанка»3

01.01.2018
01.10.2017
01.10.2016
Минфину России
0
0
0
финансовым органам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления
66 021 040
51 030 598

57 661 941
государственным внебюджетным фондам Российской Федерации
0
0
0
внебюджетным фондам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления
0
0
0
финансовым организациям, находящимся в федеральной собственности
0
0
0
коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности
15 500 565
11 498 893
13 574 863
некоммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности
108 089
81 552
846 031
финансовым организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности
0
0
0
коммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности
3 084 326
2 304 238
2 336 042
некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности
25 102
18 766
13 106
негосударственным финансовым организациям
14 722 055
10 373 851
7 537 606
негосударственным коммерческим организациям
773 215 033
582 853 422

647 337 933
негосударственным некоммерческим организациям
345 890
291 444

567 501
индивидуальным предпринимателям
23 724 691
17 578 796
20 562 275
гражданам (физическим лицам)
667 890 555
494 784 812
486 131 419
юридическим лицам - нерезидентам
110 380 722
83 303 097
91 712 180
физическим лицам - нерезидентам
10 911
8 931
14 121
кредитным организациям
29 380 152
25 027 712

15 149 796
банкам-нерезидентам
11 377 891
8 610 346
10 029 006
     Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно много критериев сегментации кредитного портфеля. Среди них:
- субъекты кредитования;
- объекты и назначение кредита;
- сроки кредитования;
- размер ссуды;
- наличие и характер обеспечения, источники и методы погашения кредитов, кредитоспособность заемщика;
- цена кредита;
- отраслевая принадлежность заемщика и т.д.
     Структурный анализ проводится для выявления излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, доли крупных ссуд и ссуд, предоставленных заемщикам с низкой степенью кредитоспособности, что повышает степень совокупного кредитного риска.
     По субъектам ссуды банка можно разделить на три большие группы:
1) ссуды, выданные юридическим лицам для кредитования текущей производственной деятельности (корпоративные ссуды);
2) ссуды, предоставленные физическим лицам для удовлетворения личных потребностей (потребительские ссуды);
3) ссуды, выдаваемые банкам для поддержания ликвидности их баланса (межбанковские ссуды).
     Для начала необходимо исследовать состав ссудной задолженности и динамику изменений ее составляющих. Эти изменения можно увидеть в таблице 2.2
Таблица 2.2 
Состав и структура чистой ссудной задолженности по видам заемщиков4
Наименование показателя
01.01.2016
01.01.2017

Млрд.руб
%
Млрд.руб
%
Физические лица
4325,4 25,64
4325,4 25,64
4488,5 27,67
4488,5 27,67
Юридические лица
12544,4 74,36
12544,4 74,36
11733,1 76,6
11733,1 76,6
Итого кредитный портфель
16869,8 100
16869,8 100
16221,6 100
16221,6 100
     Данные таблицы 2.2 показывают, что объем кредитного портфеля ПАО Сбербанк на протяжении анализируемого периода имеет положительную динамику. Наибольший удельный вес в структуре портфеля занимают кредиты юридическим лицам – более 70%, размер которых продолжает расти. По данным кредитования физических лиц наблюдается стабильный рост по объему выданных сумм и в структуре кредитного портфеля
Таблица 2.3
Кредитный портфель физических лиц ПАО Сбербанк5 

2016
2017
Темп роста %

Млрд.руб
Удел.вес %
Млрд.руб.
Удел.вес %
2016/2015
Кредиты физ.лиц
4325.4
100
4488.5
101.6
103.8
Жилищные кредиты
2037.3
47.1
2361.0
52.6
115.9
Автокредиты
30.3
0.7
71.8
1.6
237.2
Потребительские кредиты
1561.5
36.1
1530.6
34.1
98.0
Кредитные карты
696.4
16.1
597.0
13.3
85.7
     Сбербанк представил отчетность за 2017 г. по РСБУ. В ней говорится, что по итогам прошлого года Сбербанк выдал рекордный объем кредитов — около 1,8 трлн руб. юридическим лицам и более 270 млрд руб. физическим лицам. Всего за год клиентам выдано 13,5 трлн кредитов – на 27% больше, чем за 2016 год.
     Кроме того, по итогам 2017 г. Сбербанк увеличил чистую прибыль на 30,4%, до 674 млрд рублей. Чистый процентный доход Сбербанка по сравнению с показателем 2016 года вырос на 7,7% и превысил 1,2 трлн рублей, чистый комиссионный доход увеличился на 12,5%, до 355 млрд рублей. Операционный доход до резервов возрос на 19,4%, до 1,67 трлн рублей.
     Объем активов банковского сектора за июль 2017 года с устранением влияния валютной переоценки вырос на 0,9%, а совокупный объем кредитов экономике вырос на 1,2%. Объем кредитов предприятиям в июле вырос на 1,1%, а объем кредитов физическим лицам - увеличился на 1,3%. Помимо медленно, но устойчиво растущего ипотечного кредитования в последние месяцы заметен и умеренный рост необеспеченных потребительских ссуд. Восстановление кредитования поддерживалось и медленным снижением ставок по вновь выдаваемым кредитам таблица 2.4.
     Таблица 2.4 
     Максимальный размер кредитного портфеля по состоянию на 2017 год6
Наименование банка
Размер кредитного портфеля на 1 августа 2017г., млн. рублей
Размер кредитного портфеля  на 1 января 2017г., млн. рублей
Изменение, млн. рублей
Изменение, %

Сбербанк России

15 450 068

14 765 795

684 273

4,63
     Объем кредитного портфеля Сбербанка с начала года возрос на 4,6%, что в абсолютных цифрах очень заметно для рынка.
	По итогам 2017 года банк показал рекордные выдачи кредитов, которые привели к росту портфеля выше рынка, а также существенный рост комиссионных доходов. Кроме того, банк повысил эффективность, достигнув цели по сдерживанию темпа роста операционных расходов ниже уровня инфляции. В результате рентабельность активов увеличилась до 3,1%, а рентабельность капитала до 21,9%.
 	Чистый процентный доход банка увеличился относительно прошлого года на 7,7% и превысил 1,2 трлн руб. Главными драйверами роста данного показателя на протяжении года были снижение процентных ставок по привлеченным средствам клиентов и рост розничного кредитного портфеля.
Таблица 2.5
Основные показатели ПАО Сбербанк по РПБУ7
Показатели баланса млн.руб.
1 января 2018 года
1 января 2017 года
Изменение 
Активы 
23 290 885 
21 976 030 
6.0%
Кредиты юридическим лицам 
11 990 850 
11 333 111 
5.8%
Кредиты физическим лицам 
4 925 136 
4 336 951 
13.6%
Резервы на возможные потери по кредитам клиентам 
1 060 767 
1 008 628 
5.2%
Вложения в ценные бумаги 
2 527 263 
2 063 840 
22.5%
Средства физических лиц 
12 124 797 
11 449 809 
5.9%
Средства юридических лиц 
5 642 651 
5 401 777
4.5%
Собственные средства 
3 380 794 
2 828 921 
19.5%
Капитал базовый 
2 645 835 
2 268 723 
16.6%
Капитал основной
2 645 835 
2 268 723 
16.6%
Капитал общий
3 688 045 
3 124 381 
18.0%

 	Чистый комиссионный доход увеличился на 12,5% до 355 млрд руб. Основными драйверами роста были операции с банковскими картами (+25,4%) и банковское страхование (+22,7%).	
 	Операционный доход до резервов увеличился на 19,4%, что значительно – на 17,2 п.п. – превышает темп роста операционных расходов. На протяжении всего 2017 года банк выравнивал начисление операционных расходов в сторону более равномерного учета по месяцам. По этой причине расходы декабря 2017 года оказались ниже расходов декабря 2016 года. В целом по итогам года темп роста операционных расходов составил 2,2%, что ниже годового темпа инфляции (2,5%).
Таблица 2.6
Показатели отчета о финансовых результатах8

2017
2016
Изминения
Чистый процентный доход 
1 213 022 
1 126 344 
7.7%
Чистый комиссионный доход 
354 873 
315 498 
12.5%
Чистый доход/расход от валютной переоценки и торговых операций 
65 571
-19 183
-
Операционные доходы до совокупных резервов 
1 673 136 
1 401 343 
19.4%
Расходы/доходы по совокупным резервам 
-287 444 
-253 787 
13.3%
Операционные расходы 
537 762 
526 052 
2.2%
Прибыль до налога на прибыль 
847 931 
621 505 
36.4%
Чистая прибыль 
674 115 
498 289 
35.3%
Совокупный финансовый результат 
684 524 
558 507 
22.6%

 	Без учета расходов на оплату труда операционные расходы за год сократились на 4,1% или на 9,7 млрд руб. благодаря реализации программы по оптимизации расходов. Отношение расходов к доходам по итогам года улучшилось на 5,4 п.п. и составило 32,1% – это самое низкое значение данного показателя по РПБУ за все годы.	
 	Расходы на совокупные резервы в декабре составили 6,9 млрд руб., по итогам года – 287 млрд руб., что на 13,3% больше расходов прошлого года. Созданные на 1 января 2018 года резервы превышают просроченную задолженность в 2,6 раза.	
 	Прибыль до уплаты налога на прибыль за 2017 год составила 848 млрд руб., чистая прибыль без учета событий после отчетной даты составила 674 млрд руб. В настоящее время Сбербанк отражает в своих учетных системах события после отчетной даты. Совокупное влияние этих событий ожидается на уровне 2016 года.	
 	Активы в декабре увеличились на 2,6%. Основные факторы роста – кредиты частным клиентам и банкам, портфель ценных бумаг, а также создание комфортного запаса наличных денежных средств на период новогодних праздников. Объем активов на 1 января 2018 года составил 23,3 трлн руб.	
 	В декабре корпоративным клиентам выдано около 1,8 трлн руб., всего по итогам 2017 года объем выдач составил 11,4 трлн руб., что на 25% больше, чем в 2016 году. Кредитный портфель в декабре сократился на 0,9% за счет досрочных погашений кредитов, а также за счет переоценки валютной составляющей портфеля. Объем портфеля на 1 января составил 12,0 трлн руб.
 	Начиная с лета, банк каждый месяц обновляет рекорд по объему выданных кредитов частным клиентам. Декабрь стал самым результативным месяцем: объем выданных розничных кредитов превысил 270 млрд руб., исторический максимум превышен и по жилищным, и по потребительским кредитам. Рост портфеля в декабре составил 1,8%. Объем на 1 января достиг 4,93 трлн руб. Всего за год банк выдал частным клиентам более 2,1 трлн руб. – на 38% больше, чем в предыдущем году.
 	Плановая работа с проблемной задолженностью заемщиков позволила банку в декабре сократить объем просроченной задолженности на 15,8 млрд руб., что положительно сказалось на доле просроченной задолженности в кредитном портфеле, которая за месяц снизилась на 0,1 п.п. до 2,4%. Показатель остается существенно ниже среднего уровня по банковской системе (8,5% на 1 декабря текущего года без учета Сбербанка).
 	Портфель ценных бумаг в декабре увеличился на 2,8% до 2,53 трлн руб. за счет приобретения облигаций РФ и субфедеральных облигаций. Прирост портфеля за 2017 год составил 22,5% и был практически полностью обеспечен государственными ценными бумагами и облигациями корпоративных эмитентов.	  
 	В декабре средства корпоративных клиентов увеличились на 0,5% и составили 5,64 трлн руб. Средства физических лиц выросли за месяц на 546 млрд руб. или 4,7% до 12,1 трлн руб. в основном за счет средств на счетах банковских карт. В целом за год привлеченные средства клиентов возросли на 5,4% до 17,8 трлн руб. и составляют 89% обязательств банка.
Таблица 2.7
Показатели баланса9

1 апр. 2018
1 янв. 2018
Изменения 
Собственные средства 
3 564 279 
3 359 148 
6.1%
Капитал базовый
3 084 068 
2 637 819 
16.9%
Капитал основной
3 084 068 
2 637 819 
16.9%
Капитал общий
3 880 683 
3 668 107 
5.8%
     	Величины базового и основного капиталов банка совпадают в силу отсутствия источников добавочного капитала и по оперативным данным на 1 января 2018 года составляют 2 646 млрд руб.	
Величина общего капитала на эту же дату составляет 3 688 млрд. руб. Основной фактор роста общего капитала в декабре – заработанная прибыль.
Активы, взвешенные с учетом риска, в декабре практически не изменились и на 1 января 2018 года составили 24,8 трлн. руб.

2.3 Исследование действующих видов кредитования физических лиц в Среднерусском банке ПАО «Сбербанк» за 2016-2017г.г. и 1 квартал 2018 года
  На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.
     Виды кредитов в Сбербанке для физических и юридических лиц – различные кредитные предложения банка рассчитаны на разных участников экономики РФ. Россияне давно оценили огромный потенциал банка в кредитовании, который продолжает снижать проценты и предлагает всевозможные акционные предложения для расширения клиентской базы.
     Различные виды кредитов в Сбербанке для физических лиц и для представителей малого и крупного бизнеса имеют целевое и нецелевое назначение..Виды потребительского кредита в Сбербанке (условия, процентные ставки) таблица 2.8.
Таблица 2.8
 Виды потребительского кредитования10
вид
Срок, мес.
Максимальная сумма, руб.
Процентная ставка, % годовых
Без обеспечения
5-60
до 3 млн.
13,9 – 20,9
С поручительством физлиц

до 5 млн.
12,9 – 19,9
Для военнослужащих (участников НИС)

500 тыс. (без обеспечения); 1млн. (с поручительством физ.лиц)
14,5 (без обеспечения), 13,5 (с обеспечением)
На рефинансирование

до 3 млн.
13,9 или 14,9 ( в зависимости от срока)
Для физ.лиц, имеющих подсобное хозяйство

до 1,5 млн.
17,0
Под залог недвижимости (нецелевой)
до 20 лет
до 10 млн. или 60% от минимальной оценочной стоимости
от 12,0
     Из представленных кредитных предложений только для 2-х не требуется залога и участия поручителей – потребительский займ без обеспечения и получение ссуды на рефинансирование. Во всех остальных потребуется предоставить обеспечение: 
     Поручительство не более 2 лиц (только российских граждан). В зависимости от заемной сумы и срока кредитования, а также уровня доходов поручителей определяется их количество. К поручителям предъявляются те же требования, что и для основного кредито-заемщика.
- Залоговое жилье (квартира, земельный участок, частный дом с земельным участком).
- Любое другое имущество (автомобиль, жилые помещения и т.д.).
2.Виды ипотечных кредитов (условия, процентные ставки) таблица 2.9.
      Ипотечный кредит - кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.
     В общем случае, схема ипотеки следующая - банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При этом имущество остается у должника во владении и пользовании. Ипотека регулируется законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)"11. По договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований по этому обязательству из стоимости заложенной недвижимости другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Недвижимость, купленная на ипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
     Одной из самых насущных проблем большинства россиян является жилищный вопрос. Решить его можно, выбрав одну из программ жилищного кредитования Сбербанка. С помощью "Кредита на недвижимость" можно приобрести квартиру, жилой дом или их часть, земельный участок, дачу; садовый дом или гараж на вторичном рынке, или принять участие в долевом строительстве жилья. 
     С помощью данного вида кредита можно также провести реконструкцию или ремонт жилого помещения. При этом если сумма кредита не превышает 750.000 рублей, кредит может быть предоставлен только под поручительство платежеспособных физических лиц без наличия в составе обеспечения залога имущества, что снижает необходимость несения заемщиком дополнительных расходов, связанных с оформлением и страхованием залога. Если кредит превышает указанную сумму, заемщика попросят предоставить залог имущества (за исключением недвижимого имущества, на приобретение или строительство которого выдан кредит), принадлежащего самому заемщику или третьим лицам.
     Жилищные программы предоставляются от 300 тыс. руб.
     Таблица 2.9
     Виды ипотечного кредитования12
Вид
Срок
Максимальная сумма, руб.
Процентная ставка, % годовых
Приобретение жилья в новостройках компании-продавца
до 30 лет
До 85 % от минимальной оценочной стоимости покупаемого или предоставленного в залог жилья
9,5 – базовая; 9,4 – при электронной регистрации; 7,5 –  по программе субсидирования займа застройщиками; 7,4 – по программе субсидирования застройщиками и электронной регистрации сделки. (Прим. При оформлении займа по 2–м документам все перечисленные проценты увеличиваются на 1 п.п.).
Покупка жилья с вторичного рынка


базовая – 9,0; 8,9 – при условии электронной регистрации
Ипотека + материнский капитал


от 8,9
Постройка жилого дома

До 75 %
10,0
Приобретение загородной недвижимости  (приобретение или строительство дачи или других построек потребительского назначения)


9,5
Военная ипотека (приобретение жилья на первичном или вторичном рынке)
до 20 лет
До 2,2 млн. руб.
10,9
Ипотека для молодой семьи
до 30 лет

базовая – 9,0; 8,9 – при электронной регистрации сделки
     Указанные выше ставки устанавливаются для кредитозаемщиков, участвующих в зарплатном проекте. Для остальных категорий проценты повышаются на величину надбавок:
     +0,5% – тем, кто не является зарплатным клиентом;
     +1,0 % – в случае отказа о заключении полиса личного страхования;
     +1,0 % – на время, предшествующее регистрации займа.
     В линейке ипотечных займов банк в 2017 году провел акцию на покупку жилья в новостройках по заниженной ставке в 7,4 %. Условия следующие:
- квартира приобретается у аккредитованных компаний-продавцов;
- не ограничивается срок строительства;
- сумма займа делится на две части – первая выдается после регистрации ДДУ, вторая – не позже 2лет после его подписания;
- перечисления ведется через аккредитивы;
- размер первоначального взноса – не менее 15%, в случае отсутствия документов, подтверждающих доход, – 50%;
- период кредитования – до 30 лет или до 7 лет при субсидировании застройщиками.
     Основным обеспечением возврата "Ипотечного кредита" является залог перечисленных выше объектов недвижимости, на приобретение или строительство которых выдан данный вид кредита. "Ипотечный кредит" может также использоваться на цели индивидуального строительства жилья.
Кредит "Молодая семья" призван решить жилищную проблему молодых семей, в которых хотя бы один из супругов моложе 30 лет (либо неполной семьи с ребенком, при условии, что родитель не достиг 30-ти летнего возраста). При этом при определении размера кредита может учитываться не только совокупный доход супругов, членов молодой семьи, но и их родителей. Поэтому кредит по программе "Молодая семья" могут получить и студенты, живущие на стипендию, при условии, что их родители будут оказывать им материальную поддержку при осуществлении расчетов по кредиту. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных с "Кредитом на недвижимость".
     В рамках всех перечисленных жилищных программ кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте (доллары США, Евро) на срок до 20 лет. При этом при получении кредита на строительство или реконструкцию жилья, заемщик может получить отсрочку в погашении основного долга на срок до 2-х лет с увеличением на данный период срока кредитования. А по кредиту "Молодая семья" отсрочка в погашении основного долга может быть предоставлена при рождении ребенка в период действия кредитного договора - на период до достижения ребенком трехлетнего возраста.
     Жилищные программы Сбербанка России имеют ряд следующих преимуществ.
     Во-первых, возможность выбора варианта кредитования в зависимости от цели кредитования.
     Во-вторых, условия кредитования являются "прозрачными". Банк не закладывает в ежемесячные платежи, направляемые заемщиком в погашение кредитов, дополнительную комиссию банка. Дополнительные платы, которые взимаются Сбербанком России, просты и понятны для заемщика. Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получении кредита и плата за рассмотрение кредитной заявки, которая также уплачивается заемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту.
     В-третьих, Сбербанк не ограничивает клиентов в праве досрочного погашения кредита. Если у заемщика появилась возможность расплатиться с банком раньше установленного срока - банк идет ему навстречу, не взимая при этом никаких дополнительных плат. Чем быстрее заемщик расплатится, тем меньше сумма процентов, которые ему фактически придется выплатить.
     В-четвертых, накладные расходы, которые несет заемщик значительно ниже тех, которые бы пришлось ему уплатить, обратись он в некоторые другие банки. Сбербанк не требует страхования жизни заемщика, и не оформляет залог имущества (по "Кредиту на недвижимость" и кредиту "Молодая семья"), если сумма кредита не превышает 750 тысяч рублей.
     В-пятых, сегодня многие банки фактически предоставляют кредит на приобретение недвижимости только после того, как право собственности на приобретаемую квартиру перейдет к заемщику, и далеко не каждый продавец жилья согласится на заключение такой сделки. В Сбербанке заемщик сначала получает кредит, а затем в сроки, установленные кредитным договором (в зависимости от вида кредита - до 3 лет с даты получения кредита) предоставляет отчет о целевом использовании заемных средств.
     В-шестых, при определении размера кредита дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы Сбербанк России может принимать все его дополнительные официальные доходы, а также все виды доходов супруги(а) заемщика.
     3. Образовательный кредит. Оплатить получение образования в высших и среднеспециальных учебных заведениях можно с помощью "Образовательного кредита", который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита".
     Таблица 2.10
     Процентная ставка по образовательному кредиту13
Валюта кредита
Рубли РФ
Процентная ставка

Совокупная процентная ставка по кредиту равна ставке рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на пять пунктов.
При этом:
- ? ставки рефинансирования ЦБ РФ, увеличенная на пять пунктов (7,5%*) — уплачивается заемщиком;
- ? ставки рефинансирования ЦБ РФ (7,5%*) — субсидируется государством.
     4. Лица, имеющие финансовую возможность единовременно получать и погашать крупные суммы кредитов, могут пользоваться кредитными продуктами "Единовременный" и "Возобновляемый". Но самым популярным кредитом у наших заемщиков является универсальный кредит "На неотложные нужды", который можно привлечь для решения любых насущных проблем.
     5. Люди, достигшие пенсионного возраста, но продолжающие работать могут воспользоваться кредитом "Пенсионный", при определении размера которого учитываются пенсия и доход заемщика по месту работы. "Пен.......................