Личное страхование
Особенности отдельных видов страхования жизни и страховые выплаты по ним.
Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить страховую сумму выгодоприобретателю (наследникам) в случае смерти застрахованного лица в период действия договора.
Страхователями по разрабатываемым страховщиками правилам страхования жизни могут быть дееспособные физические лица в возрасте от 18 лет (работающие – с 16 лет) до 70 лет (иногда 75). Страхователь – физическое лицо, заключивший договор страхования в свою пользу, является одновременно и застрахованным лицом. Физические лица заключают, как правило, договоры индивидуального страхования в свою пользу или в пользу близких им людей. Страхователями могут быть и юридические лица, заключающие в основном договоры коллективного (группового) страхования жизни на случай смерти своих работников.
Застрахованными могут быть физические лица в возрасте обычно от 1 года до 70 лет. При этом предусматриваются ограничения по состоянию здоровья этих лиц. Как и по страхованию от несчастных случаев, в страховании жизни не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических, сердечно сосудистых заболеваний.
Страхование проводится обычно без медицинского освидетельствования подлежащего страхованию лица, хотя в соответствии с ч. 3 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) страховщики вправе это делать. Этим правом страховые организации пользуются в основном при заключении договора страхования на большую страховую сумму.
Договор страхования заключается преимущественно на основании письменного заявления установленной страховщиком формы. В нем указываются основные сведения о застрахованном лице, в том числе о наличии или имевшихся ранее болезней, которые, возможно, ограничивают принятие его страховщиком на страхование.
Если после заключения договора страхования жизни будет установлено, что страховщику сообщены ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного, страховая организации вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ, включая возмещение потерь страховщика, вызванных расторжением этого договора.
Страхователь с письменного согласия (и предложения) застрахованного вправе назначить на случай его смерти выгодоприобретателя (физическое или юридическое лицо) с указанием в страховом полисе фамилии.
Договором страхования может предусматриваться временное или пожизненное страхование жизни на случай смерти.
При временном страховании страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования жизни на случай смерти. При временном страховании срок действия договора устанавливается от 1 года до 20 и более лет. При пожизненном страховании на случаи смерти ответственность страховщика сохраняется в течение всего предстоящего периода жизни застрахованного лица. Страховая премия при этом уплачивается страхователем обычно в течение установленного договором страхования периода или единовременно в начале страхования.
Страховая сумма по договору страхования жизни на случай смерти устанавливается по соглашению сторон договора, как и по всем видам личного страхования.
При смерти застрахованного лица в период действия договора страхования страховщик выплачивает страховую сумму указанному в страховом полисе выгодоприобретателю. Если выгодоприобретатель не назначен, то страховая сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица.
Для получения страховой суммы выгодоприобретатель (наследник) должен представить страховщику следующие основные документы:
• письменное заявление о страховом случае и выплате страховой суммы;
• страховой полис (подлинник);
• свидетельство (справку) загса о смерти застрахованного лица;
• свидетельство о праве наследования (для наследников);
• документ, подтверждающий факт, обстоятельства и причины события, приведшего к смерти застрахованного лица (заключение компетентного органа либо специальной комиссии, расследовавших событие; медицинское заключение; акт о несчастном случае на производстве или на транспорте).
Если застрахованное лицо дожило до окончания срока действия договора временного страхования жизни на случай смерти, то страховая сумма не выплачивается никому.
Страхование на дожитие до окончания срока действия договора или определенного возраста возникло позднее страхования на случай смерти. По договору страхования на дожитие обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере страховой суммы наступает при страховом случае – окончании срока страхования или достижении застрахованным лицом возраста, установленного договором.
Например, физическое лицо в возрасте 30 лет заключило договор страхования в свою пользу (без указания выгодоприобретателя) на дожитие до окончания срока страхования – через 5 лет. Страховая сумма – 25 000 руб. Обязательным условием страховой выплаты по договору страхования на дожитие является уплата страховой премии полностью в установленный договором срок. Если застрахованное лицо не доживет до окончания срока страхования, то его выгодоприобретатель (в данном случае им становится наследник) получит выкупную сумму (уплаченные страховые взносы с долей доходов от инвестирования за вычетом расходов страховщика на страхование, если правилами, договором страхования не предусмотрено иное). Для получения страховой выплаты получатель должен представить страховщику документы из указанного выше перечня по страхованию жизни на случай смерти.
Если же страхователь умрет до окончания срока действия договора страхования и уплата страховых взносов прекращается, то застрахованному лицу страховщик выплачивает в соответствии с положением правил страхования только уплаченные страховые взносы с удержанием сумм на покрытие расходов на страхование страховой организации или взносы с долей доходов от инвестиций (в том числе в случае, когда страховая премия уплачена полностью до окончания срока страхования).
Смешанное страхование жизни представляет собой принятие страховщиком на себя обязанности по договору страхования производить страховые выплаты застрахованному лицу или его выгодоприобретателю при наступлении страховых случаев, относящихся к разным видам одной или нескольких подотраслей, отраслей страхования.
По договору смешанного страхования жизни может предусматриваться страховая защита имущественных интересов застрахованного лица от страховых случаев в различных сочетаниях страховых случаев:
• страхование на дожитие и на случай смерти застрахованного лица;
• страхование на дожитие, на случай смерти и от нечастных случаев;
• страхование жизни на случай смерти и от несчастных случаев;
• страхование на дожитие и от несчастных случаев.
Смешанное страхование жизни также может быть индивидуальным и коллективным (групповым). Порядок и условия заключения и исполнения договора смешанного страхования жизни, применяемые ограничения, права, обязанности и ответственности сторон в основном такие же, как по отдельным, рассмотренным выше видам страхования жизни на случай смерти и дожития до окончания срока страхования или определенного возраста.
При смешанном страховании жизни увеличивается объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и, соответственно, объем страховой защиты (страхового обеспечения) страхователя застрахованного лица, т.е. для застрахованного лица обеспечивается более полная защита его имущественных интересов, но она становится и более дорогой для страхователя. Однако размер уплачиваемой страхователем страховой премии может увеличиваться не столько из за количества страховых рисков (случаев), покрываемых договором смешанного страхования жизни, сколько от установления страховой суммы по страховым случаям (рискам), от которых проводится страхование.
Например, по варианту смешанного страхования на дожитие и на случай смерти договором страхования установлена единая страховая сумма 10 000 руб. (по каждому страховому случаю) при возрасте застрахованного лица 40 лет и сроке страхования 5 лет.
По истечении 5 лет страхователь (застрахованный) получит от страховщика 10 000 руб. по страховому случаю «дожитие до окончания срока действия договора смешанного страхования». Поскольку страхового случая «смерть застрахованного лица» не произошло за срок страхования, страховая сумма по нему не выплачивается.
Смешанное страхование на дожитие и на случай смерти при установлении страховой суммы отдельно по каждому из данных видов ответственности страховщика может иметь для страхователя (застрахованного) разные экономические последствия в связи с наступлением страховых случаев. Например, для тех же условий договора смешанного страхования жизни установлена страховая сумма на дожитие – 10 000 руб. и на случай смерти – 20 000 руб. Размер уплачиваемой страховой премии увеличится по сравнению с предыдущим примером смешанного страхования на сумму, равную произведению тарифной ставки по страхованию на случай смерти на 10 000 руб., так как страховая сумма по случаю смерти установлена в удвоенной величине единой страховой суммы (20 000 : 10 000).
В случае дожития страхователя (застрахованного) до окончания срока страхования он получит страховую сумму 10 000 руб. Если застрахованный умрет в течение срока действия договора смешанного страхования, то его выгодоприобретатель (наследник) получит 20 000 руб. Если смерть страхователя (он же застрахованный) произошла в результате не страхового случая, то его выгодоприобретатель (наследник) получит только уплаченные страховые взносы по страхованию на дожитие с учетом доходов от инвестиций и расходов страховщика, т.е. выкупную сумму.
При включении в договор смешанного страхования жизни наряду с рисками (страховыми случаями) дожития, смерти застрахованного лица и риска несчастного случая возрастает объем ответственности страховщика и степень защиты имущественных интересов застрахованного. Но и здесь, как в предыдущем примере, увеличивается размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем. Поэтому страхователю важно выбрать для включения в договор смешанного страхования жизни вариант набора страховых рисков, определяемых несчастным случаем, и страховой суммы по видам ответственности и по договору в целом.
Страхователь определяет, включать ли в объем страховой ответственности страховщика (соответственно, объем страхового обеспечения защиты имущественных интересов застрахованного лица) все риски, связанные с несчастным случаем (временная утрата трудоспособности, наступление инвалидности, смерть от несчастного случая) или ограничиться одним либо двумя из трех.
Похожие рефераты:
