Рассмотрение системы страхования от несчастных случаев ивыявление направлений его развития

     Оглавление
     ВВЕДЕНИЕ	2
     1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ	4
     1.1.Экономическая сущность личного страхования, его классификации	4
     1.2 Страхование от несчастных случаев как подотрасль личного страхования	17
     2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РОССИЙСКОГО РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ	26
     2.1 Место и роль страхования от несчастных случаев на российском рынке страховых услуг	26
     2.2 Анализ ассортимента российского рынка страхования от несчастных случаев	33
     3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ	47
     3.1 Современные проблемы развития российского рынка рискового личного страхования	47
     3.2 Основные мероприятия по развитию страхования от несчастных случаев: опыт страховых компаний	53
     ЗАКЛЮЧЕНИЕ	57
     СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ	63
     

ВВЕДЕНИЕ
     Актуальность исследования обусловлена тем, что страхование является неотъемлемым атрибутом цивилизованного общества, позволяющим сохранить обеспеченность доходами при неблагоприятных ситуациях. 
     По статистике в России уровень травматизма и непредвиденных обстоятельств весьма велик. Люди традиционно уделяют мало внимания формированию резервов на случай временной или постоянной нетрудоспособности. Это обуславливает необходимость развития страхования от несчастных случаев и болезней.
     Актуальность данного исследования подтверждает также и возрастающая роль страхования в нашей стране. Из года в год возрастает численность заключаемых договоров страхования. А также в виду того, что обеспечение прав гражданина на сегодняшний день является одним из приоритетных направлений правового государства, законодательство в направлении страховании требует его детализированного рассмотрения, раскрытия плюсов и минусов, что также подтверждается еще и тем, что ежегодно страховые компании выдумывают новые схемы страхования, появляются новые проблемы с налоговыми органами, а также возникает новая судебная практика. 
     В последние годы проблемам страхования уделяется громаднейшее внимание, о чем свидетельствует рост публикаций, увеличение числа ведомственных нормативных актов, тем не менее, имущественные интересы страхователей, связанные с жизнью или здоровьем, правоотношения сторон по договорам страхования от несчастных случаев, комплекс проблемразвития личного страхования.
     Цель работы: рассмотрение системы страхования от несчастных случаев ивыявление направлений его развития. 
     Исходя из поставленной цели, в процессе исследования необходимо решить следующие задачи: 
     - изучить экономическую сущность личного страхования, его классификации; 
     - рассмотреть страхование от несчастных случаев как подотрасль личного страхования; 
     - определить место и роль страхования от несчастных случаев на российском рынке страховых услуг; 
     - провести анализ ассортимента российского рынка страхования от несчастных случаев; 
     - определить современные проблемы развития российского рынка рискового личного страхования; 
     - выделить основные мероприятия по развитию страхования от несчастных случаев: опыт страховых компаний.
     Методологической основой работы являются такие методы, как общенаучный, сравнительно-правовой, системно-структурный, методы экономического и статистического анализа и другие. 
     Нормативную и эмпирическую основу данного исследования составили: нормативные правовые акты акты Российской Федерации, труды ученых в области страхования. 
     Поставленные цель и задачи исследования обусловили структуру работы, которая состоит из введения, основной части, включающей в  себя 3 главы, заключения и списка литературы.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
1.1.Экономическая сущность личного страхования, его классификации
     Личное страхование представляет собойважную составляющую формирования финансового рынка, позволяющую, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.
     Личное страхование - это одна из важнейших отраслей страхования, поскольку объектами страховой защиты в данной отрасли выступают жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованного лица. Данный вид страхования имеет специфический аспект, потому что жизнь, здоровье и трудоспособность людей трудно оценить материально. Личное страхование в современном мире играет важную роль в процессе функционирования экономической деятельности государства и регулирования уровня населения. Именно степеньразвития страхового рынка отражает возможности экономического роста государства1.
     В России долгое время личное страхование было основой всей функционирующей системы страхования. В последнее время условия нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам, а также влияния мирового финансового кризиса, обусловили потерюпопулярности личного страхования, а система долгосрочного страхования была практически разрушена. Значительностьэкономической роли личного страхованиязаключаетсяв том, что выплаты по договорам личного страхования влияют на расходную часть государственного бюджета, которая распространяется на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, представляют собойпотенциальный источник долгосрочных инвестиций в экономику государства. В условиях кризиса пенсионной системы и неблагоприятных демографических тенденций в России это имеет особое значение. Придефиците инвестиционных ресурсов, привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения является существенным элементом государственной финансовой политики и способствует снижению общего объема внешних заимствований.
     Личное страхование -это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов или страховых премий. 
     Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать2.
     Государственное регулирование личного страхования предусматривает формирование государством ограничений для осуществления деятельности на страховом рынке, в границах которых его участники свободны в принятии своих решений. 
     Личное страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики по защите населения. Его правовую базу составляют Конституция Российской Федерации3, Гражданский Кодекс Российской Федерации4, Налоговый Кодекс Российской Федерации5, Федеральный Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»6, Федеральный Закон Российской Федерации «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»7, Федеральный закон Российской Федерации «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов   уголовно-исполнительной системы»8,  Федеральный Закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»9,Федеральный Закон «Об основах обязательного социального страхования»10, а также Указы Президента Российской Федерации, Постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств, другие нормативно-правовые акты. 
     Конституция Российской Федерации указывает, что каждый граждан страны имеет право на социальную защиту, содержит в себе право на обеспечение граждан при полной, частичной или временной потере дееспособности, потере кормильца, безработицы, в старости и других случаях, предусмотренных законом. Конституция Российской Федерации дает гарантии на охрану жизни и здоровья каждого гражданина Российской Федерации. 
     Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает регулирование неимущественных отношений, возникающих между участниками гражданско-правовых отношений. В ч. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлены основные понятия, касающиеся страховых отношений, такие как физическое лицо и юридическое лицо, организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, основы обязательственного права. В части 2 Гражданского Кодекса Российской Федерации имеется специально выделенная глава 48 «Страхование», в ней установлены основы правоотношений относительно страхования как отдельного вида экономических отношений. 
       Налоговый Кодекс Российской Федерации определяет финансовое регулирование личного страхования. 
     Федеральный Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет объекты личного страхования, размер страховой суммы и инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами личного страхования, страховой премии и страхового тарифа, лицензирование деятельности субъектов личного страхования, понятия личного страхования как вида страхования. 
     Основополагающей целью государственного регулирования является формирование эффективно функционирующей системы, обеспечивающей страховую защиту имущественных и неимущественных интересов физических и юридических лиц в Российской Федерации для гарантирования возмещения убытков, полученных в случае непредвиденных событий за счет средств страховщиков, что в свою очередь снижает бремя на бюджет государства.
      Главными направлениями государственного регулирования в сфере личного страхования являются: 
     1) прямое участие государства в формировании и развитии системы обеспечения страховой защиты неимущественных интересов граждан; 
     2) гарантирование за счет средств бюджета программ обязательного страхования в государстве; 
     3) увеличение значимости государственных страховщиков в осуществлении государственной политики в сфере страховой деятельности, обеспечение государственных страховых организаций поддержкой государства; 
     4) совершенствование законодательства в области страховой деятельности и соблюдение требований данного законодательства страховыми организациями; 
     5) улучшение государственного контроля и надзора за деятельностью страховых организаций; 
     6) улучшение требований лицензирования страховых организаций, формирование дифференцированной системы санкций, используемых в отношении страховщиков за несоблюдение условий и правил конкуренции. 
     Главной задачей государственного регулирования выступает сохранность инвестиционного потенциала страховщиков и применение его в интересах национальной экономики. 
     Гражданский кодекс РФ в п. 1ст.  934 дает понятие договора личного страхования, под которым понимается соглашение, по условиям которого одна сторона - страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной - страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму - страховую сумму.
     По  мнению Авакян А.М., предметом договора личного страхования выступает само страхование, в том смысле, в каком употребляется этот термин в ст. 954 ГК РФ, где применяется выражение «плата за страхование»,либо в ст. 957 ГК РФ, где говорится о «страховании, обусловленном договором страхования». То есть в данном случае под страхованием понимается некая деятельность страховщика, обусловленная договором и оплачиваемая страхователем. Суть действий страховщика - создание гарантий защиты интересов страхователя11.
     Таким образом, суть личного страхования – это страховая защита. Страховая защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром», который «покупает» страхователь.
     Отсюда следует, что предметом договора личного страхования выступает страховая защита.
     Именно в предмете договора, как существенном условии, находят выражение конкретные интересы сторон. Интерес страхователя - получение страховой защиты, то есть сохранение определенного материального уровня жизни, интерес страховщика - получение платы за гарантированность страховой защиты.
     На основании изложенного предметом договора личного страхования является право страхователя на страховую защиту в виде получения страховой выплаты, а также право страховщика на получение страховой премии.
     Личное страхованиепредставляет собойформу защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя - источником капитализации взносов.
     Рисковая функция личного страхования раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму.
      Личное страхование имеет ряд специфических особенностей, которые отличают его от имущественного страхования, в частности: 
     а) страховщик обязуется оплатить страховую сумму, обозначенную в договоре страхования, тогда как в отличие от иных секторов экономики страховая компания дает обещание лишь компенсировать страхователю расходование своих средств; 
     б) отсутствует страховая оценка, в соответствии с этим страховая сумма определяется из стремления и способности страхователя, а также согласия страховой компании – данное истекает из того, что в качестве объектов индивидуального страхования выступают группы не овеществленные, т.е. лишенные четкой стоимостной оценки; 
     в) страхователь имеет возможность увеличить страховую сумму по заключенному договору страхования, заключив с страхующимся лицом второй договор, либо больше договоров; т.е. можно сказать, что в данном виде страхования разрешается двойное страхование, потому что не присутствует лимитированный объем страховой суммы, что напрямую взаимосвязано с предыдущей описанной особенностью личного страхования; 
     г) отсутствие как таковых средств, которые имели возможность бы компенсировать вред страхователю (застрахованному физическому лицу), в связи с этим к этому виду страхования употребляется термин «страховое обеспечение»; 
     д) в случае возникновения страхового случая страховое обеспечение выплачивается застрахованному лицу сразу в отличие от случая страхового возмещения, ктому же при определенной договоренности может выплачиваться в форме постоянных платежей, так называемых аннуитетов12. 
     Цель личного страхования – защита интересов граждан – реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении негативных ситуаций в жизни граждан13. 
     Основными принципами личного страхования являются:
     * наличие имущественного интереса (страхователь должен иметь имущественный интерес, то есть потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного);
     * принцип непосредственной причины (организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором);
     * принцип высшей добросовестности (страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение)14.
     Классификация личного страхования выступает способом разделения страхования на области, типы, классы, разновидности, системы страховых взаимоотношений15.
     В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объекты личного страхования могут быть представлены:
     * имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни);
     * имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);
     * имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
     Конкретизация объекта страхования, то есть интересов граждан в сохранении жизни, трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение определенных подотраслей личного страхования. Личное страхование в свою очередь подразделяется на 3 подотрасли – страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней (рисунок 1).

Рисунок 1 Подотрасли личного страхования

     В соответствии с юридическим статусом различают: 
     * Обязательное личное страхование, которое содержит в себе   виды, закрепленные законодательством Российской Федерации о страховании, а также различными соответствующими нормативными актами (например, обязательное медицинское страхование). По условиям данного вида страхования государство обязывает каждого гражданина страны заключать соглашение по личному страхованию со страховщиком и соблюдать условия данного соглашения для предотвращения материальных санкций согласно закону. Заключение обязательного личного страхованияосновывается на законе и при этом нет необходимости оформлять сам договор в соответствии со ст. 927 ГК РФ. 
     * Добровольное личное страхование подразумевает, что гражданин самостоятельно принимает решение о личном страховании путем подписания страхового полиса, длятогочтобы при наступлении страхового случая получить финансовое возмещение. 
     В соответствии с организационно-правовой формой выделяют: 
     * государственное личное страхование: выступает обязательным в силу закона. Инициатором является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интерес.
     * негосударственное личное страхование: реализуется в добровольной форме страховыми компаниями16. 
     Классификация по форме страхования визуально представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 Формы страхования17
     В соответствии сФЗ РФ «Об организации страхового дела»личное страхование подразделяется на: 
     * страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события: предусматривает дожитие застрахованного до определенного возраста, указанного в договоре либо последнего дня действия договора страхования, либо в случае смерти застрахованного; 
     * пенсионное страхование – это вид личного страхования, предусматривающий дожитие застрахованного лица до пенсионного возраста, установленного законодательством; 
     * страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 
     * страхование от несчастных случаев и болезней: предусматривает, что застрахованное лицо становится временно недееспособным в случае наступления страхового случая, а также получения степени инвалидности; 
     * медицинское страхование: предусматривает гарантию гражданам страны, что в случае наступления страхового случая страховщик оплачивает получение медицинской помощи и профилактических мероприятий. 
     В зависимости от количества застрахованных лиц различают: 
     * Индивидуальное личное страхование – это вид личного страхования, в соответствии с которым страховая компания заключает соглашение с отдельным гражданином страны; 
     * Коллективное личное страхование – это вид личного страхования, в соответствии с которым страховая компания заключает соглашение с группой лиц. 
     В соответствие со сроком действия договора страхования выделяют: 
     * краткосрочное личное страхование: предусматривает, что договор личного страхования заключается на срок меньше одного года; 
     * среднесрочное личное страхование: предусматривает, что договор личного страхования заключается на срок от одного года до пяти лет; 
     * долгосрочное личное страхование: предусматривает, что договор личного страхования заключается на срок более пяти лет. 
     В зависимости от формы выплаты страхового возмещения личное страхование разделяется на: 
     * личное страхование с единовременной выплатой: предполагает полную уплату страховой суммы; 
     * личное страхование с периодическими выплатами: предполагает частичную уплату страховой суммы на протяжении определенного периода времени. 
     В зависимости от формы оплаты страховых премий выделяют: 
     * личное страхование с единовременной оплатой: предполагает полную выплату страховой премии; 
     * личное страхование с ежемесячной оплатой: предполагает выплату страховой премии каждый месяц; 
     * личное страхование с ежеквартальной оплатой: предполагает выплату страховой премии каждый квартал; 
     * личное страхование с ежегодной оплатой: предполагает выплату страховой премии каждый год.
     В зависимости от размера риска выделяют:
     * личное страхование при дожитии до определенного возраста: предусматривает дожитие застрахованного до определенного возраста, указанного в договоре страхования; 
     * личное страхование при дожитии до окончания действия договора страхования: предусматривает дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования; 
     * личное страхование в случае смерти застрахованного; 
     * личное страхование при получении степени инвалидности: предусматривает, что застрахованное лицо становиться недееспособным в случае наступления страхового случая; 
     * личное страхование в случае недееспособности: предусматривает, что застрахованное лицо становиться временно недееспособным в случае наступления страхового случая; 
     * личное страхование медицинских затрат: предусматривает, что при наступлении страхового случая страховая компания оплачивает все медицинские расходы, необходимые для лечения застрахованного.
     Как уже было сказано ранее одной из подотраслью личного страхования является страхование от несчастных случаев которое буде более подробно рассмотрено далее в настоящей работе.
1.2Страхование от несчастных случаев как подотрасль личного страхования
     Страхование от несчастных случаев – это подотрасль личного страхования, предназначенная для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. 
     В соответствии с перечнем видов страхования, содержащимся в ст. 32.9. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» рассматриваемый вид страхования имеет название «страхование от несчастных случаев и болезней». В тоже время, следует сказать о том, что большинстве случаев страховщиками РФ ответственность по данному виду страхования связывается свою лишь с последствиями несчастных случаев и в очень редких случаяхслучаях с заболеваниями. Указанное обуславливает ограничение границ рассмотрения этого вида страховой защиты лишь несчастными случаями.
     Страхование от несчастных случаев представляет собой рисковый вид личного страхования. Это обусловлено в первую очередь тем, что оно ориентировано на такие потенциально опасные случаи, которые могут причинить вред личности (жизни или здоровью) застрахованного лица, а во-вторых, события, которые предусмотрены в качестве страховых случаев, обладают признаками вероятности и случайности наступления18. 
     Страховым случаем страхования от несчастных случаев является внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия (травмы, ожоги, отравления, удары электрическим током, дорожно-транспортные происшествия, обморожения и пр.). Для несчастных случаев характерна неожиданность, внезапность, невозможность преодоления. Следствие этих событий – временная или постоянная потеря трудоспособности или даже смерь19.
     Необходимо сказать о том, что понятие «вред, причиненный жизни»обладаетоднозначнм смыслом, под ним понимается смерть человека, то есть прекращение биологического существования человека (в данном случае важным является лишь вопрос связанный с причинами ее наступления). В тоже время, для того чтобы определить понятия «вред, причиненный здоровью человека» необходимо провести анализ понятия «здоровье». 
     Такое явление как здоровье являетсямногозначным и неопределенным. 
     Согласно формулировке принципов Устава Всемирной организации здравоохранения здоровье представляет собой состояние полного физического, душевного и социального благополучия, а не только отсутствие болезней или физических дефектов20. 
     Под здоровьем человека следует понимать определенное физиологическое состояние организма как соматическое, так и психическое, при котором все его составляющие функционируют естественным образом, для поддержания нормальной жизнедеятельности индивидуума. Данное состояние характеризуетсясохраненим в норме анатомической целости органов и тканей, их функций, отсутствием заболеваний и патологических состояний, которые способны нарушить процессы работы организма. Таким образом, медицинская трактовка понятия «здоровье» – это состояние, противоположное болезни21. 
     При этом с медико-юридической точки зрения, рассматриваемое понятие обладает несколько иным содержанием. Этакая разница в трактовке понятия «здоровье» связана прежде в сего с тем, что любой человек в отдельный период времени обладает индивидуальнымуровнем здоровья в связи с чем уголовное право и судебная медицина под здоровьем понимают определенное объективное физиологическое состояние человека, которое имело место до совершения преступления22. 
     Понятие «вред здоровью» законодательством не определено. Но в пункте 2 Правил определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека23, указано, что под вредом, причиненным здоровью человека, понимается нарушение анатомической целостности и физиологической функции органов и тканей человека в результате воздействия физических, химических, биологических и психических факторов внешней среды. По мнению М.Н. Степановой данное определение, содержащееся в Правилах является наиболее полным, однако по мнению автора стоит внести в него дополнение «относительно того уровня, который имел место до возникновения этого нарушения»24.  
     В тоже время, учитывая изложенное следует сказать, что предмет рассматриваемого вида страхования представляют не сами жизнь и здоровье человека, а определенное материальное застрахованного лица, которое может ухудшиться вследствие неблагоприятных для него событий, предусмотренныхкак страховой случай.  Вред же в данном случае – этоне характеристика предмета страхования, а элемент страхового случая25.  
     Объект рассматриваемого вида страхования – это имущественные интересы, не противоречащие законодательству, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя (застрахованного лица).
     
     Размер страховой суммы определяется по договоренности между страховщиком и страхователем при заключении договора страхования. За каждые сутки задержки выплаты страховой суммы страхователю выплачивается недоимка (штраф, пеня), размер которой определяется в договоре страхования. Стоимость страхового полиса, или страховой взнос зависит от профессии застрахованного, занятий спортом, времени и места заключения договора страхования, географической территории действия договора страхования, количества одновременно застрахованных лиц, порядка уплаты взносов и тому подобное.
     Данный вид страхования предусматривает материальную защиту следующих рисков, наступивших в результате несчастного случая: 
* смерть, 
* инвалидность,
*  временная нетрудоспособность. 
     По сравнению со страхованием жизни, страхование от несчастных случаев имеет преимущества. Поскольку страхование жизни носит долгосрочный характер, существует риск потери сумм накоплений и реальной компенсации. Договор страхования от несчастных случаев заключается обычно на один год, значительные риски потерь от инфляции возможны только при шоковом изменении цен. Понимая это, страховые компании предлагают страховые продукты, нацеленные в большей степени на страхование от несчастных случаев, а не на страхование жизни. 
     Посредством страхования от несчастных случаев,обеспечивается защита части жизненных интересов граждан, касающихся только их трудоспособности, временной или постоянной ее утраты. 
     Несчастный случай – это событие, которое произошло в результате внезапных внешних факторов и повлекло за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного26. 
     В соответствии со Словарем-справочникомпод несчастным случаем следует понимать наступившее вопреки воле человека, внезапное, кратковременное событие (происшествие), повлекшее за собой вред здоровью или смерть. При этом смертельными называются несчастные случаи, при которых пострадавший умер на месте происшествия или через некоторое время в результате полученных повреждений. Травмой же при несчастном случаеявляется внезапное повреждение организма человека, происходящее в короткий промежуток времени27.
     Одним из главных условий несчастного случая является внезапность, под которойпонимается относительно разрушительное кратковременное воздействие на организм человека при исключении болезней или негативного постоянного влияния других факторов, например таких как окружающая среда.
     К основным отличиям страхования от несчастного случая от медицинского страхования относятся следующие:
     - Увеличения гарантированного минимума медицинской услуги при страховании от несчастного случая на производстве за счет средств работодателя, для чего законом на него возложена соответствующая обязанность.
     - Субъектом получения страхового обеспечения (денежных средств) при наступлении страхового случая при медицинском страховании является лечебное учреждение, при страховании же от несчастных случаев – страхователь (застрахованный).
     Исключением является приобретение путевок в санатории и длина отдыха за счет средств фонда социального страхования. Фонд напрямую приобретает такие путевки в оздоровительных учреждениях соответствующего профиля и предоставляет их страхователям, т. е. Работодателям.
     Существуют две формы страхования от несчастных случаев: индивидуальное страхование и групповое (корпоративное) страхование. При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно. При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и только рабочим временем.
     При индивидуальном страховании от несчастных случаев в качестве страхователя выступает физическое лицо, заключающее договор страхования от несчастных случаев себя или членов своей семьи за счет собственных средств.
     Существуют следующие формы индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев:
     1. Полное страхование от несчастных случаев, обеспечивающая страховую защиту в любой период жизни человека и охватывающее как частную, так и профессиональною область его жизни.
     2. Частичное страхование обеспечивает страховую защиту только определенный период жизни человека. В практике страхования наиболее распространенным являются страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия и другое.
     3. Дополнительное страхование-использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных договоров страхования. Например, смешанное страхование жизни, страхование жизни с двойной ответственностью и другое.
     При коллективном (групповом) страховании от несчастных случаев в качестве страхователя выступает юридическое лицо, а застрахованными физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет интерес.
     Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными обществами, ассоциациями в пользу их членов. Например, спортивными клубами, творческим и профессиональными союзами, обществами охотников и т. п. Оформляются договоры страхования от несчастных случаев в силу наличия повышенных рисков травмизма, увечий и т. д.
     Следует выделить также обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев. Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона. Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенного перечня категории граждан28. В их число входят военнослужащие, работники правоохранительных органов и суда, сотрудники МЧС и некоторые другие категории. В качестве страхователей при этом выступают органы власти. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.
     Порядок определения размера страховой суммы зависит от характера последствий несчастного случая.  
     При смерти застрахованного лица размер страховой выплаты может составлять 100 % страховой суммы.  
     В случае установления первичной группы (категории) инвалидности определение размера страховой выплаты осуществляется в процентах от страховой суммы, размер которых устанавливается страховщиком, согласно условий, которые оговорены в Правилах страхования (в основном от 50 до 100 % исходя от группы инвалидности).
     Необходимо сказать о том, что существенное значение имеет время первичной диагностики заболевания, которое повлекло инвалидность. В подавляющем большинстве случаев страховые компании берут на себя риск возникновения инвалидности вследствие заболевания, возникшего и/или диагностированного после вступления договора страхования в силу. Однако данное условие должно быть указано как непосредственно в определении страхового случая, так и уточняться в соответствующих разделах правил или условий страхования. В основном в случае наличия такого условия в договоре и при доказанности существования заболевания до его заключения при рассмотрении споров в судебном порядке, суды выносят решения в пользу страховых компаний. При этом существует практика, вынесения в пользу страхователей. Предмет доказывания по таким делам обычно представлен отрицанием причинно-следственной связи между ранее диагности.......................