Кредитоспособность заемщика – физического лица и методы ее оценки (на примере банка ПАО «ВТБ 24»)

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА
Кафедра финансов и кредита
(Наименование выпускающей кафедры)

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА


Студента 		         Степановой Виктории Сергеевны
(фамилия, имя, отчество)
Отделение        заочное             Факультет        экономики и управления

На тему:    Кредитоспособность заемщика – физического лица и методы ее оценки (на примере банка ПАО «ВТБ 24»)

                                                                                  

Руководитель: 
         Кандидат экономических наук, доцент                      Д.М.Шуба
                                      (Ученая степень / звание, подпись, инициалы, фамилия)
     
     «Допустить к защите»
     Заведующий кафедрой:
М.В. Гладкова
                                                                          (подпись, инициалы, фамилия)
     	        «    »                                              20  17  г.


Москва        2017 г.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА
Кафедра финансов и кредита
 (наименование выпускающей кафедры)
                                                УТВЕРЖДАЮ
                                                            Заведующий кафедрой
	                                        / М.В. Гладкова
                                                                                                      (подпись, И. О. Фамилия)
                                                                                                                    31 октября 2016 г.
                                                  (дата)
ЗАДАНИЕ
на выпускную квалификационную работу студенту
Степановой Виктории Сергеевне
(фамилия, имя, отчество)
На тему:                            Кредитоспособность заемщика – физического лица
                                            и методы ее оценки (на примере банка ПАО «ВТБ 24»)
            утверждена приказом ректора института № 4361 – д от 31.10.2016
     Целевая установка: Проанализировать методику оценки кредитоспособности заемщика – физического лица на примере ПАО «ВТБ24»
Вопросы, подлежащие разработке (исследованию):
     1. Теоретические основы оценки коммерческими банками кредитоспособности заемщика – физического лица.
     2.  Методика оценки коммерческими банками кредитоспособности заемщика – физического лица (на примере банка ПАО «ВТБ24»)
     3.  Проблемы и пути совершенствования процедуры оценки коммерческими банками кредитоспособности заемщика – физического лица (на примере банка ПАО «ВТБ24»)
Основная литература:
1. Костерина Т. М. Банковское дело. Издание: Юрайт 2014
2. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2013. № 4. 
3. Годовой отчет ПАО «ВТБ 24»

Срок представления работы                                                  16.05.2017    
     Дата выдачи задания                                                    31.10.2016     
     
Руководитель:        кандидат экономических наук, доцент                         Д.М.Шуба
                                                                  (ученая степень, звание, подпись, фамилия)
Задание получил:                                                                                      В.С.Степанова           
                                                                         (дата, подпись, фамилия студента)


МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА

УТВЕРЖДАЮ
                                                                  Руководитель выпускной 
квалификационной работы
	                                       / М.Д.Шуба
                                                                                                  (подпись, И. О. Фамилия)
                                                                                                            31 октября 2016
                              (дата)
ГРАФИК
подготовки и оформления выпускной квалификационной работы
на тему:  Кредитоспособность заемщика-физического лица и методы ее оценки (на примере банка ПАО «ВТБ 24»)    
студента        5    курса       Степановой Виктории Сергеевны
                                                                  (фамилия, имя, отчество)
факультет     экономики и управления
№
Выполняемые работы и мероприятия
Сроки 
выполнения
Отметка 
о выполнении и решение  
руководителя
1
Выбор темы и согласование 
ее с руководителем
июнь – сентябрь 2016

2
Подбор литературы, ее изучение 
и обработка. Составление предварительного библиографического списка
октябрь 2016

3
Составление плана дипломной работы 
и согласование его с руководителем
31.10.2016 – 10.11.2016

4
Разработка и представление на проверку первой части (главы) работы
11.11.2016 – 16.01.2017

5
Разработка и представление на проверку второй части (главы) работы
17.01.2017 – 20.02.2017

6
Разработка и представление на проверку третьей части (главы) работы
21.02.2017 – 10.04.2017

7
Подготовка и согласование с руководителем основных выводов и предложений
25.04.2017 – 10.05.2017

8
Проверка и подготовка отчета о степени уникальности ВКР в программе «Антиплагиат»
11.05.2017

9
Ознакомление с отзывом руководителя
12.05.2017

10
Завершение подготовки к защите с учетом отзыва руководителя
16.05.2017

11
Представление окончательной редакции работы, отчета в программе «Антиплагиат», отзыва научного руководителя заведующему  выпускающей кафедрой
18.05.2017

                                                                                                   Степанова В.С.
                          (подпись студента)
31 октября 2016 г.
    
   МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА
	
                                          УТВЕРЖДАЮ
                                          Руководитель выпускной квалификационной работы	Д.М.Шуба
                                 (подпись, инициалы, фамилия)
                                                                                                        10 ноября 2016 г.
ПЛАН
выпускной квалификационной работы 
на тему    Кредитоспособность заемщика – физического лица 
                и методы ее оценки  (на примере банка ПАО «ВТБ 24»)
 
студента      5     курса                       Степановой Виктории Сергеевны
                                                                   (фамилия, имя, отчество)
факультет     экономики и управления
Введение …………………………………………………………………………………………..
6
Глава 1. Теоретические основы оценки коммерческими банками кредитоспособности заемщика – физического лица………………………………………………………………….…

8
1.1. Понятие и сущность кредитоспособности заёмщика………………………………
8
1.2. Этапы и показатели оценки кредитоспособности заемщика – физического лица..
13
1.3. Методы оценки кредитоспособности заемщика – физического лица….…………
17
Глава 2. Анализ оценки кредитоспособности заемщика – физического лица (на примере банка ПАО «ВТБ 24»)……………………………………………………………………………..

31
2.1. Нормативно – правовая база оценки коммерческими банками кредитоспособности заемщика – физического лица……………………………………

31
2.2. Характеристика банка ПАО «ВТБ 24» и основные показатели его финансовой деятельности……………………………………………………………………………….

35
2.3. Анализ методики и методов оценки кредитоспособности заемщика – физического лица в ПАО «ВТБ 24»………………………………………………………

58
Глава 3. Проблемы и пути совершенствования оценки кредитоспособности заёмщика – физического лица (на примере банка ПАО "ВТБ24"………………………….…………………

69
3.1. Проблемы оценки кредитоспособности заёмщика - физического лица………..…
69
3.2 Пути совершенствования оценки кредитоспособности заёмщика - физического лица………………………………………………………………………………………….

71
Заключение………………………………………………………………………………………….
77
Список литературы…………………………………………………………………………………
80
Приложение …………………………………………………………………………………...……
83
                                                           
                           (подпись студента)
                                        « 10 »  ноября  20 16 г.


ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение …………………………………………………………………………………..
6
Глава 1. Теоретические основы оценки коммерческими банками кредитоспособности заемщика – физического лица………………………………….…

8
1.1. Понятие и сущность кредитоспособности заёмщика…………………..…..
8
1.2. Этапы и показатели оценки кредитоспособности заемщика – физического лица………………………………………………………….………

13
1.3. Методы оценки кредитоспособности заемщика – физического лица…………………………………………………………………………………

17
Глава 2. Анализ оценки кредитоспособности заемщика – физического лица (на примере банка ПАО «ВТБ 24»)……………………………………………………….….

31
2.1. Нормативно – правовая база оценки коммерческими банками кредитоспособности заемщика – физического лица……………………..……..

31
2.2. Характеристика банка ПАО «ВТБ 24» и основные показатели его финансовой деятельности……………………………………………………..….

35
2.3. Анализ методики и методов оценки кредитоспособности заемщика – физического лица в ПАО «ВТБ 24»…………………………………………..….

58
Глава 3. Проблемы и пути совершенствования оценки кредитоспособности заёмщика – физического лица (на примере банка ПАО "ВТБ24"……….………..…..

69
3.1. Проблемы оценки кредитоспособности заёмщика - физического лица…………………………………………………………………………….…

69
3.2. Пути совершенствования оценки кредитоспособности заёмщика – физического лица"……………………………………………………………….

71
Заключение……………………………………………………………………………….
77
Список литературы……………………………………………………………………....
80
Приложение ……………………………………………………………………………...
83






     Введение
     Кредитные операции занимают значительное место в процессе развития кредитно – финансовых организаций и способствуют благосостоянию граждан страны, в значительной мере, и способствуют повышению эффективности функционирования национальной экономики страны в целом. Кредитования физических лиц является наиболее рисковой банковской операцией, всегда есть вероятность того, что заемщик не вернет денежные средства банку. При этом банк должен правильно оценить кредитоспособность клиента на первоначальном уровне.
     Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь – правильная оценка способности заемщика исполнять финансовые обязательства перед банком. Поэтому банки на протяжении всего времени стараются усовершенствовать свои методы по оценке кредитоспособности заемщика. Одним из основных способов уменьшения риска невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту является внимательное обследование банком его кредитоспособности.  
     Именно проблема оценки кредитоспособности заемщика, требует незамедлительного решения, так как с каждым годом увеличивается такой показатель, как объем просроченной задолженности. И задача, которая требует значительного внимание является в том, чтобы устранить данный риск и  разработать эффективнцый механизм оценки кредитоспособности заемщиков, который обеспечивал бы устойчивое поступление кредитных ресурсов предприятиям и, одновременно, - их своевременный возврат банкам.
     Актуальность темы заключается в отсутствии комплексного исследоваия данной проблематики, а также в необходимости постоянного ее изучения для последующего использования полученных знаний в будущей профессиональный деятельности.
     Объектом исследования является кредитоспособность банковского заёмщика.
     Предметом исследования – кредитоспособность заёмщика – физического лица. 
     Целью выпускной квалификационной работы является определение методики и методов оценки коммерческим банком кредитоспособности заёмщика – физического лица (на примере банка ПАО «ВТБ 24»), а так же получить ключевые, информативные параметры, позволяющие верно провести оценку платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика.
     Задачи исследования, которые раскрываются главами выпускной квалификационной работы:
     1. Раскрыть теоретические основы оценки коммерческими банками кредитоспособности заемщика – физического лица.
     2. Проанализировать методику оценки коммерческими банками кредитоспособности заемщика – физического лица (на примере банка ПАО «ВТБ24»)
     3. Изучить проблемы и пути совершенствования процедуры оценки коммерческими банками кредитоспособности заемщика – физического лица (на примере банка ПАО «ВТБ24»)
     Информационную базу исследования составило банковское законодательства Российской Федерации, нормативные акты Банка России, а также статистические и отчетные материалы банка ПАО «ВТБ24». Исследование оценки кредитоспособности заемщика было проведено на основе консолидированной отчетности исследуемого банка.
     Для проведения анализа использовался следующий методологический инструментарий: научная абстракция, анализ и синтез, методы группировки, коэффициентный метод, метод сравнения, статистические методы прогнозирования.
     Структура работы выпускной квалификационной работы включает введение, три главы, заключение, список литературы, одно приложение
     

     Глава 1. Теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика – физического лица

     1.1. Понятие и сущность кредитоспособности заемщика
     Для кредитно – финансовой организации операцию кредитования можно назвать одним из самых доходных видов их деятельности, но вместе с тем и сильно рисковым. Это обязывает кредитно – финансовые организации внимательно контролировать соблюдение установленных принципов выдачи кредитов, а также целевое использование кредита заемщиками и его результативностью в целом, принимая во внимание то, что кредитно – финансовые организации в процессе осуществления выдачи кредита оказывают весомое влияние на финансовую и хозяйственную деятельность лиц, получающих кредит.1 В каждом банке используют собственную специфику выдачи кредитного продукта. Учитывая внешнюю среду и сложившуюся позицию кредитно – финансовые организации, первоочередную задачу можно сформулировать в виде повышения доходности активов за счет роста доли кредитных продуктов юридических и физических лиц. 
     Самыми востребованными типами кредитных продуктов среди граждан можно назвать потребительский и кредит на приобретение недвижимости.
     Потребность в покупке товаров превышает возможность их денежного обеспечения, то есть имеет место дифференциал между объемом текущих денежных доходов граждан и сравнительно большими ценами на недвижимое и движимое имущество длительного пользования (дача, жилой дом, автомобиль и др.). Одновременно с этим, у некоторых граждан можно отметить присутствие временно свободных денежных средств. Следовательно, потребительский кредит может сгладить возражения между достаточно большими ценами на продукцию длительного пользования и располагаемыми доходами у одной группы граждан и необходимости их применения у другой: осуществление свободной продажи товаров производителями. При этом наблюдается прямая связь между потребительским кредитом и розничной торговлей, то есть с ростом товарооборота вырастет объем кредитов, поскольку спрос на товары вызывает спрос на кредитный продукт.
      Данная взаимосвязь весьма тесная при высокой насыщенности рынка продуктами. 2
     Операция кредитования в настоящее время имеет большой спрос, ее можно назвать одной из самых популярных банковских услуг. В современных условиях и предприниматель, и физическое лицо могут найти подходящее предложение среди множества предложений кредитных продуктов. Кредитно – финансовые организации выдают кредиты либо самостоятельно, либо с помощью партнеров. 
     Все займы для граждан можно условно разделить на четыре основные группы.
1. Потребительские кредиты. Такие займы отпускаются для целей приобретения товаров народного потребления и услуг. Они, в свою очередь, включают кредиты на ремонт жилья, приобретение мебели, бытовой техники и электроники, ссуды на неотложные нужды, на образование, лечение, отдых и т.д. 
2.  Автокредиты. Предоставляются лицам, получающим кредит, для покупки автомобиля и, по сути, можно назвать разновидностью потребительских кредитов. Особенностью автокредита можно назвать то, что заполучить его намного легче на приобретение нового автомобиля, чем подержанного. 
3.  Ипотечные кредиты. Это один из видов долгосрочного кредита, отпускаемого на приобретение жилья (сроки осуществления выдачи кредита могут составлять десятки лет). Для ипотечных кредитов можно отметить крупную сумму займов, значительный подход при оценке платежеспособности возможных клиентов. Недвижимость, которую приобретают с помощью ипотечного кредита, автоматически превращается в объект залога по кредитным операциям. 
4.  Лизинг (финансовая аренда). При данном виде осуществления выдачи кредита не предусмотрена передача имущества в собственность. 
5.  Кредитная карта, овердрафт. Это пластиковая банковская карта, с помощью которой можно рассчитываться за услуги и товары. Также средства, которые находятся на счету кредитной карты, можно обналичивать. Одним из основных отличий карты от других видов осуществления выдачи кредита можно назвать возобновляемость кредита: кредитно – финансовая организация предоставляет автоматически возобновляемый кредит, по установленному лимиту. 3
      Это лишь основные группы кредитов для граждан, но количество предлагаемых банков продуктов увеличивается с каждым годом. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это кредитно – финансовые организации, специальные кредитные учреждения, магазины, и другие организации. С другой стороны –  это заемщики – люди. Предоставление кредитов кредитно –  финансовыми организациями населению позволяет не только оптимально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое общественное значение, так как благоприятствует удовлетворению необходимых для жизни потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах.
      В настоящее время большинство кредитно –  финансовых организаций предлагают разнообразные формы осуществления выдачи кредита, позволяющие наиболее результативно реализовать потребности лица, получающего кредит, в кредитных средствах и минимизировать издержки по обслуживанию долга.
      Таким образом, одним из наиболее значительных этапов в организации осуществления выдачи кредита можно назвать оценка уровня кредитоспособности и платежеспособности клиента. От верной оценки часто зависит жизнеспособность кредитно – финансовой организации. Неверный анализ может привести к риску невозврата кредитной суммы, что в свою очередь может привести к нарушению ликвидности кредитно – финансовой организации и в конечном счете привести к банкротству кредитной организации. Поэтому кредитно – финансовые организации придают значительное внимание выработке современных методик оценивания уровня кредитоспособности, проведению тестов квалификации работников кредитно – финансовой организации, а также оптимизации системы контроля и оценивания рисков.
     Понятие «платежеспособности» заемщика имеет отличия от понятия «кредитоспособности». В общем виде, платежеспособность клиента – это его возможность и способность вовремя погасить все виды обязательств и задолженности. Кредитоспособность характеризует лишь возможность заемщика погасить ссудную задолженность. Все имеющиеся определения платежеспособности и кредитоспособности не раскрывают специфику физических лиц, а именно: – способность выполнения текущих и иных не кредитных обязательств, что может оказать существенное влияние на возможность погашения кредита в будущем; – размер доходов от имеющихся собственности, бизнеса, других различных источников, которые могут быть использованы при определении суммы предоставляемого займа; – отсутствие учёта дееспособности физического лица, в связи с чем, выдача займа может быть признана не правомерной (фиктивной). 
     Соответственно, при выявлении платежеспособности гражданина необходимо учитывать размер его доходов за определенное время, если решается вопрос о получении кредита и способности применения дохода на усмотрение самого гражданина. В данном контексте понятия «платежеспособности» может включать в себя понятие «кредитоспособности», гражданин может быть платежеспособным, но не кредитоспособным. Состояние кредитоспособности можно выявить, как готовность и способность физического лица получить кредит и своевременно в нужном размере выполнить все возникающие у него кредитные обязательства, которые заранее были описаны кредитно – финансовой организацией и определены, учитывая его будущие доходы и предоставлены банку для получения кредита. При этом кредитоспособный гражданин должен быть дееспособным. 4 
     В практике кредитно – финансовой организации при рассмотрении заявки на кредит оба данных понятия существуют в тесной взаимосвязи. Несомненно, без анализа платежеспособности существует вероятность проявления в будущем параметров, которые могут негативно повлиять на состояние кредитоспособности клиента. В то же время состояние кредитоспособности клиента может быть гораздо выше его платежеспособности, так как погашение кредита возможно из средств, полученных от продажи заложенного имущества, аренды, а также за счет средств гаранта (поручителя). 
     Операция кредитования как важнейший вид деятельности кредитно – финансовой организации предполагает присутствие кредитного риска вследствие финансовых потерь от невозврата выданных кредитов. Кредитный риск для кредитно – финансовой организации можно снизить путем формирования кредитного портфеля, при этом увеличение количества ссуд, объединенных в один портфель, способствует уменьшению совокупного риска. 
     Классификация кредитов кредитно – финансовой организации по категориям качества помогает кредитно – финансовым организациям создавать резервы на возможные потери по ссудам, которые они обязаны формировать в соответствии с порядком, установленным положением Банка России.5 Категория качества ссуды показывает кредитно – финансовой организации степень кредитного риска по выданному займу, выявляет процент вероятности финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по ссуде.
     Таким образом, содержание проблемы оценивания уровня кредитоспособности лица, получающего кредит, остается актуальной т.к. всегда остаётся какая – то вероятность, что заёмщик по какой либо причине может не вернуть кредитные средства. Именно поэтому, основной целью является определить вероятность возврата кредита заемщиком По сути, этой вероятностью и является кредитоспособность. Её уровень свидетельствует о степени индивидуального риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику. Можем сказать, что кредит кредитно – финансовой организации – это один из основных видов кредита и поэтому кредитно – финансовым организациям следует искать четкие и понятные критерии оценивания уровня кредитоспособности лица, получающего кредит, как важнейшего метода уменьшения кредитных рисков.
     Таким образом, в данном параграфе мы изучили понятие и сущность кредитоспособности заемщика. В следующем параграфе мы изучим методы оценки кредитоспособности заемщика
     
     1.2. Этапы и показатели оценки кредитоспособности заемщика – физического лица
     На данный момент в мире не существует единой системы определения кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Кредитно – финансовые организации применяют разнообразные системы анализа кредитоспособности заемщика. Список характеристик, применяемые с целью рассмотрения финансового состояния заемщика, и порядок их расчета определяются кредитной организацией самостоятельно в зависимости от отрасли, сферы деятельности заемщика, задач анализа, с учетом всех существующих данных. Одним из самых важных этапов в организации процесса выдачи кредита считается анализ кредитоспособности и платежеспособности клиента. От верной оценки влияет дальнейшая работа банка. Не верный анализ способен послужить причиной к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и в конечном счете привести к банкротству кредитной организации.
     Процедура обработки заявки на кредит физическим лицам в России, как правило, проходит в два этапа.
     На первоначальной стадии банк определяет целесообразность работы с потенциальным заемщиком. Банк принимает решения относительно заемщика, выдавать ему кредит или произвести отказ. Далее будут определены основные методы, которыми пользуются банки для решения об одобрении заявления на кредит.
     На втором этапе назначается размер денег, которые будут предоставлены потенциальному заемщику. Запрос может быть удовлетворен в полном объеме или выполнен частично. При этом банк сам выдает варианты заемщику, какую сумму она может получить и на каких условиях.6
     Сумма кредита будет зависеть от платёжеспособности заемщика, которая определяется по формуле
     
     Р = Дч ? К ? t,                                                                  (1)
     
     Где Р – платёжеспособность заёмщика,
     Дч – среднемесячный доход (чистый), большинством банков берется за
     шесть месяцев, за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой ими пенсии).
     В среднемесячный доход входить не только доход, получаемый по основному месту работу, который подтверждается либо справкой 2 – НДФЛ, так же у банков есть собственная справка, которая имеют свою форму (справка по форме банка), так же сюда будет входить и дополнительный доход, который получает заемщик, если он сможет его подтвердить документально. 
     Обязательными платежами являются коммунальные платежи, алименты, расходы по ранее взятым кредитам, плата за обучение, аренда жилья и др.
     К – коэффициент, который меняется в зависимости от величины Дч:
      –  при Дч ? 45 000 руб., К = 0,7;
      –  при Дч> 45 000 руб., К = 0,8.
     Для каждого банка этот коэффициент может иметь своё значение и 0,3 и 0,9, зависит от банка.
     t – срок кредитования (в месяцах).
     Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) будет определяться исходя из платёжеспособности клиента банка по формуле
      (t +1)?i)
Sp = P ? (1 + 2?12?100                                                 (2)
          
     где i – процентная ставка по кредиту (в %), t – срок выплаты кредита (в месяцах).
     Как видно из формулы, фактором, влияющим на максимальную сумму кредита, является срок, на который берётся кредит.
     Процентная ставка зависит от уровня риска, который понесет банк при выдаче кредита. Риски банка увеличиваются с каждым разом, когда клиент предоставляет о себе недостоверную информацию. При определенном уровне риска банк не станет предоставлять кредит в полном объеме. Получается, что интересы банка и заемщика не совпадают. Заемщик не получает необходимый объем средств, а банк упускает выгоду от выдачи кредита не в полном объеме из – за риска, возникшего в результате асимметрии информации. Чтобы не отказывать клиенту в выдаче кредита, банк может предложить клиенту альтернативный вариант, при этом банк снижает риски и потребность заемщика в кредите будет удовлетворена в большей степени, при этом банк предлагает свои условия кредитования.
     Стоимость кредита складывается из стоимости привлеченных средств, операционных затрат на ведение банковской деятельности, нормы прибыли и платы за риск. Разные заемщики могут иметь различный уровень риска, что влечет различную стоимость кредита. Эта стоимость для заемщика с высоким уровнем риска выше, чем для заемщика с низким уровнем риска. Однако в большинстве российских банков заемщики платят не за свой индивидуальный уровень риска, а за средний уровень по рынку.
     Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле
                                               ПСК = i ? ЧБП ? 100,                                          (3)
     
     Где ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
     ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
     i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
     
     Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням.
     Вернемся к первому этапу – определение целесообразности работы с потенциальным заемщиком. Каждый банк устанавливает свои уникальные критерии оценки кредитоспособности заемщика. Данные которых не подлежат публичному разглашению, а имеют внутренний характер.
      Многие банки определяют платежеспособность клиента, получающего кредит методом, который был рассмотрен выше. Если в течение предполагаемого срока кредита платежеспособность заемщика изменяется во времени, например, клиент достигает пенсионного возраста, то платежи его по кредиту будут отличаться. Они будут разделенные: до пенсионного возраста и после пенсионного возраста. Для поручителей платежеспособность рассчитывается аналогичным образом. В процессе оценивания уровня кредитоспособности лица, получающего кредит, выясняются его дееспособность, репутация, присутствие капитала (владение активами), т.е. обеспеченность ссуд, состояние экономической конъюнктуры. 
     Так же есть еще одни метод, котором пользуются большинство из банков, это скоринг. Скоринговая система сама по себе удобна и может объективно оценить заемщика по балльной шкале.
     Подведя итог можно обратить внимание, что в  основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. При выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. По результат расчета данных показателей, банк анализирует и делает заключение о выдаче кредита.
     
     1.3. Методы оценки кредитоспособности заемщика
     Анализ и оценка уровня кредитоспособности лица, получающего кредит, необходима для того, чтобы решить вопрос о том, стоит ли давать клиенту кредит и, если да, на каких условиях: сумма, предоставляемая кредитно – финансовой организацией, срок, процентная ставка, график выплаты процентов и «тела» кредита, осуществление залога по нему и тому подобное. Делается это, чтобы снизить риски, по поводу невыплат или выплат не в срок.
     Основную цель оценивания уровня кредитоспособности можно выявить как выявление способности лица, получающего кредит, вернуть запрашиваемую ссуду и на основе этого формализовать в кредитном договоре условия ее предоставления. Кредитно – финансовая организация индивидуально оценивает каждого клиента, и предоставляет ему ту сумму, которая в дальнейшем принесет меньший риск банку, если заемщик не будет выплачивать ссуду.
     Кредитная деятельность российских кредитно – финансовых организаций наряду с другими обстоятельствами осложняется отсутствием у большинства из них отработанной методики оценивания уровня кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. 
      При рассмотрении оценки кредитоспособности заемщиков нужно уделить внимание следующим моментам:
     Как банк может удостовериться в том, что потенциальный клиент выполнит свои обязательства по кредитному договору в срок?
     Как оценивать, насколько готов заемщик их выполнить?
     Для того чтобы решить поставленные вопросы, сотрудник кредитно – финансовой организации должен иметь необходимую информацию для анализа оценки кредитоспособности заемщика и уметь грамотно ей воспользоваться и интерпретировать ее. 
     Источниками информации при оценке уровня кредитоспособности клиента можно назвать собеседование с заявителем на ссуду, собственная база данных, внешние источники, инспекция на месте, анализ финансовых отчетов, Бюро кредитных историй (далее НБКИ).7
     При первоначальном визите клиента, кредитно – финансовая организация определяет зачем клиенту нужен кредит, выявляет, отвечает ли заявка на кредит требованиям кредитно – финансовой организации, вытекающим из его ссудной политики. В процессе беседы кредитно – финансовая организация может узнать у клиента информацию про его предприятие, где он работает, и т.д.
      В некоторых случаях кредитно – финансовая организация может запросить у заявителя дополнительную информацию. Если кредитно – финансовая организация ведет у себя картотеку по данным клиента, то она может почерпнуть необходимую информацию из картотеки по кредитоспособности лица, получающего кредит, а также использовать информацию из паспортов хозорганов, получаемую из официальных источников. Информация об уровне кредитоспособности клиента может быть проверена по каналам внешних источников информации. Отсутствие комплексного подхода в данной области не очень удачно компенсируется поиском отдельных характеристик, свидетельствовавших, по мнению специалистов того времени, о действительном уровне кредитоспособности. Выявление таких критериев позволяет понять, какой смысл вкладывали наши предшественники в понятие уровня кредитоспособности, что можно назвать особенно актуальным сегодня, когда современное отечественное банковское сообщество также не отличается применением комплексного, всеобъемлющего подхода к вопросам оценивания уровня кредитоспособности. 
     Состояние кредитоспособности лица, получающего кредит, зависит от целого ряда параметров. Каждый параметр (для кредитно – финансовой организации – параметр риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить осуществление выявления относительного "веса" каждого отдельного параметра для состояния уровня кредитоспособности, что также достаточно сложно. Оценить же перспективные изменения всех тех параметров, причин и обстоятельств, которые выявляет состояние кредитоспособности лица, получающего кредит, в будущем, еще труднее. Способность лица, получающего кредит, погасить полученный кредит является реальностью для организации – кредитора тогда, если ее можно отнести к будущему периоду, можно назвать прогнозом такой способности. Все коэффициенты и параметры уровня кредитоспособности, применяемые на практике, обращены в прошлое, так как рассчитываются по данным за истекший период или периоды, к тому же это обычно данные об остатках ("запасах") на отчетную дату, а не более точные данные об оборотах ("потоках") за определенный период. Все это свидетельствует о том, что все коэффициенты и параметры уровня кредитоспособности имеют в некотором роде ограниченное значение.
     Дополнительные сложности в выявлении уровня кредитоспособности возникают в связи с существованием таких ее параметров, измерить и оценить значение которых в цифрах невозможно. Это касается в первую очередь морального облика возможного лица, получающего кредит, его репутации, кредитной истории и т.д. Соответствующие выводы никогда не могут быть признаны неопровержимыми. При оценке уровня кредитоспособности клиента, как правило, принимают во внимание такие параметры, как:
      –  наличие правоспособности и дееспособности лица, получающего кредит, для совершения кредитной сделки;
      –  репутация;
      –  умение, т.е. желание оправдать оказанное доверие;
      –  обладание обеспечительным материалом кредита;
      –  обладание способностью получать доход и.......................