Денежно-кредитная политика российского правительства в первые десятилетия 21 века

ФБГОУ ВО Государственный университет управления
Институт отраслевого менеджмента








КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Экономическая теория» на тему:
«Денежно-кредитная политика российского правительства в первые десятилетия 21 века»








Научный руководитель:                      Выполнил: студент 1 курса Института           
к.э.н., доцент                                        отраслевого менеджмента, направление
Сычев Андрей Алексеевич                 подготовки «Менеджмент», группа
                                                               МО 1-7
                                                               Векшин Руслан Константинович
Дата сдачи курсовой работы:             Рекомендации по итогам проверки:
__________________________           к защите/ на доработку 

Дата защиты курсовой работы:          Оценка по итогам защиты:
___ _________________2017 г.           ____________ ____________________












Москва, 2017
СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ......................................................................................................... 3
Глава 1. Теоретические основы денежно-кредитной политики………….… 5
  1.1. Понятие и цели денежно-кредитной политики…………………….…...5
  1.2. Инструменты кредитно-денежной политики……………………….…..7
  1.3. Политика «дешевых» и «дорогих» денег…………………………….....10
Глава 2. Развитие банковской системы России………………………………13
  2.1. Централизация и регулирование банковской системы...………………13
  2.2. Тенденции развития банковской системы России……………………..14
  2.3. Банковская система РФ в настоящий период…………………………...26
Глава 3. Денежно-кредитная политика РФ в первые десятилетия 21 века….30
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………….............35
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………38
























      ВВЕДЕНИЕ
      
      В настоящий период во всех экономически цивилизованных государствах исполняется государственное регулирование экономики. Это обуславливается несовершенством рынка и его бедностью при решении конкретных финансовых трудностей.
      Государственно регулирование экономики ведется в различных сферах, однако призвано осуществлять одну главную задачу – увеличение благополучия государства и его народа.
      После распада Советского Союза наше государство начало переход к рыночной концепции и стала правомочным соучастником международной экономики. Это вызвало введение новейших, прежде никак не применяемых, приборов регулирования экономических действий.
      Существуют разнообразные методы финансового регулирования. Более точным и эластичным считается осуществление кредитно-денежной политики. Подобная стратегия дает возможность незамедлительно воздействовать на сформировавшуюся в государстве финансовую обстановку и внести поправки в нее в зависимости от преследуемых страной и Центральным банком целей.
      Однако не всегда проводимая кредитно-денежная политика проявляет позитивное воздействие. В определенных вариантах ее инструменты имеют все шансы усугубить сформировавшуюся финансовую обстановку. Качество проводимой политики в значительном плане находится в зависимости от ее инструментария. А результативность применяемых инструментов возможно установить согласно нескольким аспектам, таким, как эластичность, в таком случае имеется вероятность маневра в ходе использования того или иного инструмента, темп, реверсивность, что подразумевает вероятность выполнения противоположной процедуры, и соотношение получаемых итогов установленным целям.
      Если результативность инструментария высока, то есть он отвечает абсолютно всем перечисленным выше аспектам, то и исполняемая политика окажет полезное воздействие на экономику государства. В случае если политика станет проводиться правильно, и инструменты никак не вступят в разногласие.
      Так же существенную значимость представляет сохранение в нынешних обстоятельствах самостоятельного статуса Банка Российской Федерации, который бы в координации с иными органами, участвующими в проведении общегосударственной финансовой политики, имел возможность в отсутствии стороннего давления гарантировать уместное оперативное использование инструментов кредитно-денежной политики.
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      

Глава 1. Теоретические основы денежно-кредитной политики
      
      1.1 Понятие и цели денежно-кредитной политики
      
      Термин «денежно-кредитная политика» как правило рассматривается в контексте работы Центрального банка страны или другой структуры, исполняющей функции, которые отвечают ЦБ. В частности, такие как: регулирование работы субъектов экономической системы, кредитного рынка;
лицензирование коммерческих банков; - управление инфляцией; реализация валютной политики; содействие управлению бюджетным капиталом государства. Иное наименование рассматриваемого понятия - «монетарная политика». Деятельность ЦБ и аналогичных структур, которые ее проводят, имеет определенные цели. В чем же они заключаются? 
      Ключевые цели денежно-кредитной политики, в целом, соответствуют функциям ЦБ РФ, о которых говорилось выше. Речь идет о таких целях, как: сдерживание чрезмерной инфляции; обеспечение социальной защиты граждан; управление капитализацией ключевых отраслей экономики; обеспечение оптимального платежного баланса национального хозяйства. Данные цели ставят перед собой Центральные банки большинства стран, включая Банк России. Полезно будет рассмотреть основные подходы к классификации такого направления деятельности финансовых властей страны как денежно-кредитная политика. Цели ее при этом могут быть одинаковыми — в соответствии с рассмотренным перечнем.
       Эксперты выделяют 2 основных типа денежно-кредитной политики: консервативную и либеральную. Первый тип монетарной политики направлен на реализацию мероприятий, которые регламентируют работу финансовых учреждений — частных и государственных, и предполагают ограничение динамики кредитных операций. Так, Центральный банк может, установив высокую ключевую ставку, стимулировать аналогичное повышение условий кредитования частными финансовыми структурами. В данном случае достигаются конкретные цели денежно-кредитной политики. Такие как, снижение инфляции, а также обеспечение положительного баланса вследствие косвенного стимулирования снижения импорта. Рассматриваемый тип монетарной политики также предполагает увеличение налоговой нагрузки на предприятия, снижение бюджетных расходов, оптимизацию импортозамещения. Либеральная денежно-кредитная политика предполагает стимулирование роста кредитного рынка, снижение контроля над оборотом капитала в экономике, налоговых ставок, а также процентов по кредитам. Центральный банк, снизив ключевую ставку, может стимулировать осуществление аналогичных действий коммерческими банками. Соответствующая денежно-кредитная политика преследует такие цели: увеличение капитализации экономики, стимулирование деловой активности, оптимизация платежного баланса — но за счет увеличения экспорта. От чего зависит выбор государством той или иной разновидности монетарной политики? Каким образом определяются приоритетные цели денежно-кредитной политики центрального банка? Как правило, это зависит от текущего уровня стабильности финансовой системы государства, а также динамики развития экономики страны в целом. Если национальное хозяйство относится к развивающимся, то для Центрального банка может быть приемлемо выбирать либеральную стратегию: она, как правило, способствует активизации инвестиций, стимулирует деловую активность в условиях незанятых сегментов рынка. В случае, если в экономике возникнет кризисная ситуация, цели денежно-кредитной политики государства могут измениться. В этом случае может возникнуть потребность в снижении уровня инфляции. Как мы отметили выше, достижению данной цели способствует консервативная денежно-кредитная политика. Цели ее, таким образом, во многом отражают экономическую ситуацию в государстве. Если национальное хозяйство развивается динамично — монетарная политика может характеризоваться одними признаками, при кризисных тенденциях — иными. Еще один распространенный критерий классификации денежно-кредитной политики — масштабы. Так, выделяют тотальные и селективные методы регулирования экономики. (1; c. 23-25)
      
      1.2. Инструменты денежно-кредитной политики
      
      Имеющиеся в распоряжении денежных властей инструменты денежно-кредитного регулирования различаются по непосредственным объектам воздействия (предложение денег и спрос на деньги), но своей форме (прямые и косвенные), по характеру параметров, устанавливаемых в ходе регулирования (количественные и качественные), по срокам воздействия (краткосрочные и долгосрочные). Все эти методы используются в системе, т.е. во взаимодействии друг с другом. В странах с развитой рыночной экономикой центральным банкам, как правило, предоставлена значительная функциональная независимость, предусматривающая их самостоятельность в выборе и применении инструментов денежно- кредитной политики.
      Инструменты прямого контроля
      Инструменты прямого контроля (или административно-количественные инструменты), как правило, имеют форму директив, инструкций, издаваемых Центральным банком и направленных на ограничение сферы деятельности кредитных институтов в целях контроля количества или цены денег, депонированных в коммерческих банках и предоставленных ими кредитов. Лимиты роста кредитования или привлечения депозитов являются примерами количественного контроля. Максимальные размеры ставок по кредитам или депозитам являются примерами контроля в области процентных ставок (цены денег).
      Административно-количественные инструменты могут применяться выборочно (селективно) по отношению к отдельным банкам, группам кредитных организаций, либо по отношению к отдельным видам банковских операций (установление максимальных темпов роста или максимальных процентов по отдельным видам кредитов, например, ипотечных, депозитов и т.д.).
      Меры прямого контроля применяются, как правило, в условиях недостаточного развития финансовых рынков или иных инструментов денежно-кредитной политики, а также в кризисных ситуациях, требующих быстрого и жесткого воздействия на финансовую сферу. Вместе с тем длительное применение этих инструментов может оказывать искажающее влияние на рынки, содействовать оттоку финансовых ресурсов на неконтролируемые (так называемые серые) рынки, т.е. в «теневую» экономику или за рубеж, появлению денежных суррогатов, а также усилению бюрократических факторов и коррупции в денежной сфере.
      Инструменты рыночного регулирования
      Под инструментами рыночного (косвенного) регулирования подразумеваются способы воздействия Центрального банка на денежно- кредитную сферу посредством формирования определенных условий на денежном рынке и рынке капиталов. Рыночные (косвенные) инструменты воздействуют на мотивацию хозяйствующих субъектов и отличаются большей гибкостью по сравнению с административными, но результаты их применения не всегда могут быть точно определены заранее и не всегда оказываются в полной мере адекватными намеченной цели. Тем не менее в настоящее время отмечается все больший переход центральных банков развитых стран от прямых методов воздействия к рыночным, что означает финансовую либерализацию в денежно-кредитной сфере.
      Важным аргументом в пользу финансовой либерализации является развитие системы, которая содействует эффективному распределению сбережений в экономике. Косвенные инструменты действуют благодаря тому, что Центральный банк контролирует цену или объем предложения своих обязательств — резервных денег (денежной базы), которые, в свою очередь, могут оказать более широкое воздействие на процентные ставки, а также на количество денег и объем кредитования во всей банковской системе.
      Инструменты, применяемые Банком России
      Банк России проводит денежно-кредитную политику с помощью инструментов, которые закреплены за ним законодательно. Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлено, что основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:
      * процентные ставки по операциям Банка России;
      * нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);
      * операции на открытом рынке;
      * рефинансирование кредитных организаций;
      * валютные интервенции;
      * установление ориентиров роста денежной массы;
      * прямые количественные ограничения;
      * эмиссия облигаций от своего имени.
      При проведении денежно-кредитной политики Банк России стремится основной упор делать на применение рыночных (косвенных) инструментов регулирования. Вместе с тем законодательно предусмотрена возможность применения Банком России и прямых количественных ограничений, под которыми понимается установление лимитов на рефинансирование кредитных организаций и проведение кредитными организациями отдельных банковских операций. При этом Банк России вправе применять прямые количественные ограничения, в равной степени касающиеся всех кредитных организаций, в исключительных случаях в целях проведения единой государственной денежно-кредитной политики только после консультаций с Правительством РФ.
      В ряде случаев Банк России не прибегает к жестким административным мерам, а по примеру центральных банков друг их стран ограничивается рекомендациями кредитным организациям, которые последними учитываются в своей деятельности. Например, в условиях финансово-экономического кризиса Банк России в 2009 г. в отдельные периоды рекомендовал кредитным организациям ограничить величину иностранных активов и чистой валютной балансовой позиции в целях предотвращения увеличения оттока капитала, а также ограничить уровень рублевых процентных ставок по вкладам физических лиц в целях предотвращения чрезмерных рисков ликвидности банков.(4; c. 31-32)

1.3. Политика «дешевых» и «дорогих» денег
      
      Денежно-кредитная политика оказывает самое непосредственное влияние на такие важные макроэкономические показатели, как ВВП. занятость, уровень цен. Рассмотрим механизм этого воздействия.
      Предположим, что состояние национальной экономики характеризуется спадом производства и ростом безработицы. Центральный банк для стимулирования роста производства начинает проводить политику по увеличению денежного предложения посредством проведения мер, способствующих повышению избыточных резервов коммерческих банков.
      Для реализации такой политики Центральный банк осуществляет комплекс следующих мер:
      * Во-первых, он начинает покупать государственные ценные бумаги на открытом рынке, что приводит к увеличению резервов коммерческих банков.
      * Во-вторых, он снижает норму обязательных резервов, что способствует автоматическому переводу необходимых резервов в избыточные и увеличению размера денежного мультипликатора.
      * В-третьих, он снижает учетную ставку для того, чтобы стимулировать коммерческие банки к увеличению своих резервов посредством заимствования средств у Центрального банка.
      Проведение такого комплекса мер называется политикой дешевых денег. Её целью является стимулировать рост производства и занятости посредством расширения предложения денег и удешевления кредита (удешевления денег, направляемых на инвестиции). При этом последовательность взаимосвязей такова: увеличение предложения денег при том же спросе снижает норму процента, который удешевляет кредит а более дешевый кредит повышает инвестиционный спрос в экономике, что способствует росту инвестиций и расширению производства и занятости.
      Теперь предположим, что ситуация в экономике характеризуется наличием излишних расходов и наличием высокой инфляции Центральный банк для стабилизации экономики начинает провопить политику по снижению общих расходов и ограничению или сокращению предложения денег посредством комплекса мер, способствующих понижению резервов коммерческих банков.
      Для реализации такой политики Центральный банк осуществляет комплекс следующих мер:
      * Во-первых, он начинает продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке, что приводит к уменьшению резервов коммерческих банков.
      * Во-вторых, он увеличивает норму обязательных резервов, что автоматически освобождает коммерческие банки от избыточных резервов и уменьшает размер денежного мультипликатора.
      * В-третьих, он поднимает учетную ставку, что снижает заинтересованность коммерческих банков увеличивать свои резервы посредством заимствования средств у Центрального банка.
      Проведение такого комплекса мер называется политикой дорогих денег. Её целью являются понижение общих расходов и сдерживание инфляции посредством ограничения предложения денег и удорожания кредита (удорожания денег). В результате уменьшения предложения денегденежные ресурсы станут дорогими, повысится норма процента, подорожает кредит, снизится инвестиционный спрос в экономике, сократятся инвестиции производство и занятость.(5)
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      Глава 2. Развитие банковской системы России
      
      Кредитно-денежное регулирование в условиях современной рыночной экономики базируется на организации денежного обращения и платежно-расчетных операций, где ключевую роль играет банковская система. Этот факт говорит о том, что от строения банковской системы и ее функционирования зависят результаты проводимой кредитно-денежной политики. Поэтому, чтобы понять причины эффективного или неэффективного проведения такого рода регулирования, необходимо рассмотреть изменения в банковской системе за последние два десятилетия.

2.1. Централизация и регулирование банковской системы
      
      Мировой опыт прошлых десятилетий показывает эффективность действия централизованной банковской системы. Банковская система нашей страны долгое время представляла собой монополию государственного банка, то есть одноуровневую банковскую систему, с жестким директивным планированием.
      В данный момент в России продолжается становление новой централизованной банковской системы, отвечающей стандартам рыночной экономики. Идет речь о совсем другой структуре организации банковских институтов. Централизация объединяет банки в единую систему для осуществления кредитно-денежной политики государства. При этом каждый банк в отдельности экономически независим в проведении коммерческих операций. Все банки подчиняются определенным «правилам игры», которые установлены государством для эффективной их работы на финансовом рынке.
      Децентрализация банковского дела имеет один существенный недостаток, она вносит беспорядок в экономические процессы и снижает эффективность проводимой кредитно-денежной политики, что приводит к ухудшению состояния экономики. Избыточная денежная масса в обращении может усугубить инфляционные проблемы. Рост темпов инфляции, в конечном счете, может привести к стагфляции, стагнации и экономическому спаду производства. Недостаток ссудного капитала может затормозить экономический рост, препятствуя должному подъему производства и обмену товаров и услуг.
      Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегулируемая банковская система не всегда способна обеспечить необходимое предложение денег и в наибольшей степени способствовать благосостоянию экономики в целом.

2.2. Тенденции развития банковской системы России
      
      На сегодняшний день, в России, как и в большинстве развитых стран, действует двухуровневая банковская система. Современные коммерческие банки играют в ней важную роль. Они представляют собой банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.
      Следует отметить, что количество коммерческих банков в последние годы постоянно уменьшается. На начало 2011 года приходилось 1012 банков, из которых 514 или 50,8% находятся в Центральном Федеральном округе (ЦФО). На 01.01.2012 года насчитывалось 978 банков, т.е. за прошедший год количество банков уменьшилось на 34. Что касается общей статистики за пять лет, то количество коммерческих банков за пять лет сократилось на 158. Сокращение шло по всем федеральным округам, что, в свою очередь, грозило исчезновением региональных банков. Но в 2012 году ситуация несколько улучшилась: число банков ЦФО увеличилось на 57.
      Сущность коммерческого банка заключается в его важнейших функциях:
      * аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;
      * посредничество в осуществлении платежей и расчетов;
      * посредничество в кредите;
      * создание платежных средств;
      * организация выпуска и размещения ценных бумаг.
      В настоящее время коммерческие банки являются активными участниками рынка ценных бумаг. В условиях рыночной экономики, все операции, проводимые коммерческими банками можно разделить на три основные группы: пассивные, активные и комиссионно-посреднические (активно-пассивные).
      Под пассивными операциями понимают привлечение средств. К пассивам банка относят собственный и привлеченный капитал. Собственный капитал банка в свою очередь состоит из уставного фонда (акционерского капитала), резервного капитала и нераспределенной прибыли. В структуре пассивов банков, доля собственного капитала, как правило, составляет 9-15%. В структуре банковского капитала преобладает привлеченный капитал. К нему относят депозиты, полученные кредиты, а также средства мобилизованные посредством эмиссии долговых ценных бумаг банка (например, облигации).
      К активным операциям банка относят размещение привлеченных средств. Под активами банка понимают совокупность имущественных средств хозяйствующего субъекта, которые формируются за счет ресурсов и от которых ожидают получение экономической выгоды в будущем.
      В динамике активов российских коммерческих банков за семь лет прослеживается тенденция к увеличению. Совокупные активы банков выросли с 7100,6 млрд. руб. в 2005 году до 84800 млрд. руб. в 2011 году. Следует отметить, что в 2007 году были высокие темпы роста (44%), поэтому замедление темпов роста в 2007-2010 гг. можно объяснить как закономерное следствие из предшествующего бурного роста. Также этот период совпал с финансовым кризисом 2008-2009 гг. и его последствиями, что также сказалось на замедлении темпов роста активов. В 2011 году совокупные активы российских банков выросли на 23,1% по сравнению с 2010, когда активы увеличились на 14,9%. Заместитель председателя ЦБ Алексей Симановский так оценил изменения: “Достигнутые темпы роста, с одной стороны, впечатляют, но, с другой стороны, несколько пугают”4. Также он отметил, что банки РФ вряд ли смогут повторить рекордный показатель годовой прибыли 2011 года в 84800 миллиардов рублей. Что касается 2012 года, то согласно данным ЦБ РФ совокупные банковские активы в первом квартале сократились на 0,2%.
      В настоящее время банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития рыночной дисциплины и конкурентной среды. Это отрицательно сказывается на качестве банковских услуг и требует трансформации модели развития банковского сектора.
      Трансформация модели развития и определение задач дальнейшего развития банковского
      сектора в свою очередь невозможна без анализа и осмысления уже накопленного опыта
      проведения реформ в банковском секторе.
      Работа по изменению направления развития российской банковской системы
      проходит с начала 2000-х годов в рамках реализации стратегий развития банковского сектора РФ. Например, стратегией на 2008 год предусматривалось реализовать меры по укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны и меры по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.
      В 2005-2008 годах в России складывались благоприятные макроэкономические условия, в результате которых наблюдался рост объема банковской деятельности. В 2008 г. Правительством РФ были выполнены основные мероприятия по реализации Стратегии 2008. Отличительной особенностью этой стратегии являлось сочетание мер, направленных на поддержание высоких темпов экономического роста. Среди этих мер можно отметить создание благоприятных условий для кредитования реального сектора российской экономики, действия по повышению конкурентоспособности банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства России и совершенствование системы банковского надзора с учетом передовой международной практики и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору. Также в соответствии со Стратегией 2008 были приняты федеральные законы, направленные на повышение капитализации банковского сектора, защиту прав потребителей финансовых услуг, повышение прозрачности потребительского кредитования и выравнивание условий доступа российских и иностранных банков на российский рынок банковских услуг.
      Стратегия банковского развития на период до 2015 года подготовлена с учетом задач нового этапа и учитывает уже имеющиеся результаты реформирования банковского сектора.
      При этом сохраняется преемственность основных целей развития банковского сектора в России.
      Следует отметить, что при осуществлении Стратегии 2008 сильно изменились характеристики развития банковского сектора. Данные изменения соответствуют динамичному развитию, как отдельных кредитных организаций, так и сегментов рынка банковских услуг. Однако вместе с бурным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, из-за которых конкурентоспособность российского банковского сектора остается недостаточной. Эта проблема обусловлена различными факторами, лежащими внутри и вне банковского сектора.
      К внутренним недостаткам банковского сектора относятся следующие:
      * вовлеченность некоторых кредитных организаций в противоправную деятельность;
      * существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности;
      * недостоверность учета и отчетности, которые приводят к искажению информации о работе кредитных организаций;
      * безответственность владельцев и управляющих некоторых банков при принятии бизнес – решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью и наносящих ущерб финансовой устойчивости;
      * неудовлетворительное в некоторых случаях состояние управления, включающее в себя управление рисками и корпоративный аспект;
      * недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций. Это обуславливается неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.
      Все перечисленные недостатки в целом снижают авторитет банковского сектора и уровень доверия к нему, а также ухудшают возможности привлечения банками инвестиций.
      Что касается внешних факторов, то к ним можно отнести:
      * ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов;
      * недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей;
      * высокий yровень непрофильных (административных) расходов кpедитных организаций.
      В настоящее время проблема мошенничества остается достаточно распространенным явлением, с которым часто сталкиваются, как банки, так и органы, регулирующие банковскую деятельность. Наличие таких нeрeшeнных проблeм объясняет необходимость дополнительных усилий со стороны правительства, направленных на качественное изменение деятельности банков. Подытоживая, необходимо отметить, что от силы банковской системы будет зависеть развитие социально-экономической системы страны в целом. При слабой банковской системе у социально-экономической системы страны не будет источников для успешного развития.
      Отсюда вытекает важность разработки и претворения в жизнь программы всестороннего развития банковской системы. Центробанком и Минфином подготовлен документ о стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. Согласно этому документу, главной целью развития банковского сектора в России является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, которые предоставляются организациям и населению. Кроме этого банковскому сектору необходима системная устойчивость. Достижение этих целей является необходимым условием для развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене. Следует отметить, что в настоящее время уже создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики. Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, которая характеризуется ориентацией на долгосрочную эффективность и приоритетом качественных показателей деятельности, т.е. переход к интенсивной модели.
      Такая модель в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики России. Интенсивную модель развития банковского сектора, можно охарактеризовать следующими признаками:
      * предоставление кредитными организациями современных и разнообразных услуг организациям и населению;
      * высокий уровень конкуренции на банковском рынке и рынке финансовых услуг в целом;
      * высокий уровень рыночной дисциплины и транспарентности кредитных организаций и иных участников рынка;
      * ответственность членов совета директоров и владельцев банка за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса. Ответственность за достоверность публикуемой и предоставляемой в органы надзора информации;
      * развитая система корпоративного управления, которая бы обеспечивала долгосрочную эффективность банковского бизнеса и взвешенность управленческих решений;
      * развитая система управления рисками, обеспечивающая своевременную идентификацию всех рисков, а также оценку их возможных последствий и принятие мер защиты от рисков;
      * уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения эффективности и конкурентоспособности банковского бизнеса.
      Подобное изменение модели развития банковского сектора потребует от Банка России и Правительства РФ реализации следующего комплекса мероприятий:
      1) Мероприятия, направленные на усовершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание условий, которые бы обеспечивали возможность рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка. Совершенствование законодательства, определяющего полномочия и возможности осуществления отдельных банковских операций небанковскими организациями крайне важно для успешного развития банковского сектора. Примером могут быть развитые и развивающиеся страны, в которых разработаны, приняты и действуют специальные законодательные акты «О трастовых и кредитных компаниях», «О кооперативных кредитных организациях» и т.п. Эти законы учитывают специфику деятельности небанковских финансовых организаций и в то же время предусматривают возможности проведения организациями одинаковых операций. К примеру, коммерческие банки имеют право осуществлять управление капиталами, а небанковские учреждения могут осуществлять только некоторые кредитные организации. В результате этого, поддерживается высокий уровень конкуренции. Помимо этого, небанковские организации в этом случае имеют возможность реализовывать дополнительные конкурентные преимущества на рынке привлекаемых ресурсов потому, что они не обязаны выполнять требование Центрального Банка по резервированию средств.
      2) Мероприятия, направленные на совершенствование банковского надзора и банковского регулирования путем развития в них содержательной составляющей в соответствии с международными стандартами. Эта работа должна дополняться формированием системы регулирования и контроля над деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги.
      3) Мероприятия, направленные на формирование структуры, которая бы отвечала современным требованиям и базировалась на использовании передовых банковских технологий, бюро кредитных историй, развитии системы регистрации залогов, платежной и расчетной систем, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации. Безусловно, современная банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, которые позволяют повышать качество предоставляемых услуг. Практика свидетельствует о том, что использование новых банковских технологий кредитными организациями, существенно повышает эффективность их деятельности. Стоит отметить, что перспективы развития банковского сектора сильно зависят от того, насколько совершенны способы осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации. В последние годы идет процесс интенсивной технологической модернизации в банковской сфере. Он связан с внедрением в кредитных организациях банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, что в свою очередь позволяет расширить клиентскую базу и предложения банковских услуг. Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов даст кредитным организациям возможность повысить скорость и качество проведения банковских операций, обеспечит более широкие возможности получения наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов граждан от фальшивомонетничества. Также это упростит осуществление расчетов для населения, создаст условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания. Одновременно с этим, возникают вопросы обеспечения надежности функционирования банковских автоматизированных систем и их информационной безопасности. Это означает, что одним из важных направлений в деятельности кредитных организаций должно стать обеспечение защиты информации, выявление рисков, имеющих технический и технологический характер. В связи с расширением использования современных банковских технологий, возникает актуальный вопрос о законодательном закреплении за Банком России функций по определению минимальных требований по управлению кредитными организациями рисками в этой сфере.(2)
      Это необходимо для повышения надежности банковской деятельности.
      В данном пункте также следует отметить работу по созданию международного финансового центра в Российской Федерации, п.......................