| Аннотация: |
Введение
Актуальность темы исследования. Мировой финансовый кризис со всей очевидностью свидетельствует о том, что кредитная политика, а в частности системы управления рисками, во многих кредитных организациях (и не только на территории РФ) далеки от идеала. Особенностями ситуации в финансовом секторе экономики Российской Федерации в настоящий момент является то, что кредитная политика практически всех российских коммерческих банков основана на соблюдении нормативов, рассчитываемых по методикам Банка России, и это считается собственно управлением рисками. Западные решения в этой области (а тем более возможность их применения в российских условиях) тоже теперь не вызывают доверия. В настоящий момент российская банковская система остро нуждается в научно обоснованных выводах и конкретных предложениях в части формирования кредитной политики, позволяющих реально оценивать риски, связанные с процессом кредитования именно на территории Российской Федерации. Достижению сбалансированности кредитной политики, обеспечивающей равновесие между спросом на кредитные ресурсы и источниками их обеспечения, и посвящено данное исследование.
В отличие от других направлений банковской науки, в проблематике разработки и построения сбалансированных кредитных политик и систем управления рисками (риск-менеджмента), нет единого мнения, отсутствуют общие позиции по частным вопросам их формирования и управления.
Актуальность вышеизложенных проблем, их недостаточная теоретическая и методологическая разработанность предопределили выбор темы, цели, задач и основных направлений исследования.
Объект преддипломной практики — Объектом исследования выступает филиал ОАО «Сбербанк России».
Предмет преддипломной практики — современная кредитная политика коммерческого банка, а также проблемы ее реализации в период макроэкономической нестабильности.
Заключение
Основными направлениями анализа качества заемщика являются:
общая экономическая характеристика клиента;
анализ его производственного, технического потенциала;
оценка эффективности использования его основных и оборотных средств;
анализ финансовых результатов деятельности;
анализ финансовой устойчивости;
оценка ликвидности баланса и платежеспособности потенциального заемщика;
обобщение результатов анализа деятельности и подготовка выводов о кредитоспособности клиента.
Оценка качества потенциального заемщика по существу представляет собой процесс анализа кредита, который будет ему предоставлен в случае положительного заключения, и определение степени риска, который примет на себя банк в случае его кредитования.
В настоящее время не существует специально созданного кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства, но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения полностью или в части, представляется возможным.
Кредитоспособность клиента в Сбербанке — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, но его баланс ликвиден, а также достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента.
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита разработана для определения Сбербанком платежеспособности предприятий, наделяемых заемными средствами, оценки допустимых размеров кредитов и сроков их погашения. Данная методика принята почти во всех коммерческих банках России, занимающихся кредитованием предприятий и организаций.
При изучении кредитоспособности ссудозаемщика Тверского отделения ОАО «Сбербанк России» основной целью является оценка способности и готовности заемщиков полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. |
