VIP STUDY сегодня – это учебный центр, репетиторы которого проводят консультации по написанию самостоятельных работ, таких как:
  • Дипломы
  • Курсовые
  • Рефераты
  • Отчеты по практике
  • Диссертации
Узнать цену

Организация и перспективы развития регионального рынка межбанковского кредитования

Внимание: Акция! Курсовая работа, Реферат или Отчет по практике за 10 рублей!
Только в текущем месяце у Вас есть шанс получить курсовую работу, реферат или отчет по практике за 10 рублей по вашим требованиям и методичке!
Все, что необходимо - это закрепить заявку (внести аванс) за консультацию по написанию предстоящей дипломной работе, ВКР или магистерской диссертации.
Нет ничего страшного, если дипломная работа, магистерская диссертация или диплом ВКР будет защищаться не в этом году.
Вы можете оформить заявку в рамках акции уже сегодня и как только получите задание на дипломную работу, сообщить нам об этом. Оплаченная сумма будет заморожена на необходимый вам период.
В бланке заказа в поле "Дополнительная информация" следует указать "Курсовая, реферат или отчет за 10 рублей"
Не упустите шанс сэкономить несколько тысяч рублей!
Подробности у специалистов нашей компании.
Код работы: D000066
Тема: Организация и перспективы развития регионального рынка межбанковского кредитования
Содержание
Челябинский Юридический колледж




Дипломная работа
По дисциплине:
Организация  и перспективы развития регионального рынка межбанковского кредитования



Студент                                                         ___________________Петрова М. А.                                         
Группа: БД 1-7-11                                         «_____» _________________2014 г.                               

Преподаватель                                             ____________________Ярина Ю.С.      
                                                                       «_____» __________________2014 г.


Челябинск
2014
Оглавление
Введение…………………………………………………………...………………3
Глава 1. Сущность межбанковского кредита. Виды, цели и функции межбанковских кредитов………………………..………………………………..6
1.1 Межбанковский кредит, его сущность и этапы его развития…….…6
1.2 Функции и виды межбанковского кредита…………...……………..13
1.3 Кредитный договор и рыночные ставки по межбанковскому кредиту……………………………………………………...…………20
Глава 2. Анализ межбанковского кредитного рынка Челябинской области…………….…………………………………………………………..….26
	2.1 Межбанковский кредит на территории Челябинской области…….26
	2.2 Перспективы развития и проблемы на рынке межбанковского кредита……………………………………………………………………………37 
Глава 3. Организация межбанковского кредитования Сберегательного банка России…………………………………………………...………………………..43
	3.1 Организационная структура и управление Сберегательного банка России………………………………………………………………………...…..43
	3.2 исследование структуры межбанковского кредитование на примере ОАО « Сбербанк России»…………………………………………………….…46
Заключение……………………………………………………………………….57
Список использованных источников и литературы…………………………..60
Приложения……………………………………………………………………...63
	Приложение А………………………………………………………….…63
	Приложение Б……………………………………………………………..64
	Приложение В……………………………………………………………..65
	Приложение Г……………………………………………………………..66
	Приложение Д…………………………………………………………….67


Введение

     Важным звеном кредитного рынка является рынок межбанковских кредитов. Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что коммерческие банки могут увеличивать свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют те, коммерческие банки, которые устойчивы в финансовом отношении, у которых всегда есть очень много ресурсов. И  чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-кредитополучателях. Кроме солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.
     Банк России является главным игроком на российском рынке межбанковского кредитования. Банк России считает поддержку банковского сектора в целом и межбанковское кредитование неотъемлемыми элементами денежно-кредитной политики1. Кредиты Банка России – одна из форм рефинансирования банков в процессе осуществления денежно-кредитного регулирования. Рефинансирование Банков России,  коммерческих банков  - это предоставление им заимствований, когда банки исчерпали свои ресурсы или не имеют возможности пополнить ресурсы из других источников.
     Рынок межбанковского кредитования всегда остро и оперативно реагирует на любые негативные процессы в банковском секторе. В условиях финансового кризиса 2008 – 2009 гг. сократились возможности рынка по поддержанию ликвидности, по причине кризиса доверия среди участников этого рынка, а в некоторые моменты рынок вообще был не в состоянии выполнять свои функции2. Именно в те, периоды увеличивается роль Банка 
России в кредитовании банков.
     Актуальность выбора темы межбанковского кредита обусловливается тем, что межбанковский кредит играет огромную роль для государства, имеет большое значение в межбанковских операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка. Банк, особенно региональный банк, имеет важную роль в экономике привязанного региона, потому что предприятия и население любого региона не могут отдельно существовать от экономической системы государства. Рынок межбанковского кредитования является важным индикатором всей банковской системы. Если у какого-нибудь крупного финансового учреждения появляются даже временные финансовые проблемы, то возможно возникновение взаимной цепочки не возвратов краткосрочных кредитов друг другу, результатом чего будет являться межбанковский кризис.
     Целью данной дипломной работы является подробное раскрытие сущности межбанковского кредита, перспектив его развития, его функции и виды; а также анализ межбанковского кредитного рынка в Челябинской области. 
     Основные задачи:
     1) Рассмотреть понятие межбанковского кредита и этапы его развития.
     2) Обозначить виды и функции межбанковского кредита.
     3) Рассмотреть понятие кредитного договора и определить виды рыночных ставок по межбанковскому кредиту.
     4) Проанализировать  показатели по межбанковскому кредитованию в Челябинской области
     5) Исследовать структуры межбанковского кредитования на примере ОАО «Сбербанк России».
     Объектом исследования является Российский межбанковский кредитный рынок.
     Предметом исследования является деятельность Банка России на рынке межбанковских кредитов.
     Данная тема является довольно хорошо изученной, по  вопросам связанным как с работой рынка межбанковских кредитов так и с деятельностью в Челябинской области на рынке межбанковских кредитов посвящено немало научных статей и публикаций. Данную тему исследовали такие ученые как: Коваленко О.В., Коробова Г.Г., Кутуков С.Б., Прончатов Е.А., Рогинко П.С. и др. Работы некоторых из этих авторов использованы в данной дипломной работе.
     Структура дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и литературы и приложения.
     В первой главе дипломной работы описывается понятие межбанковского кредита , а так же подробное описание этой операции между банками и указание функций и видов, и составление договора по межбанковскому кредиту между банками.
     Во второй главе проделан анализ межбанковского кредитного рынка Челябинской области, и был выявлен общий объём межбанковских кредитов в общей структуре кредитов банков. Так же представлены перспективы развития межбанковского кредита в России, рассмотрены проблемы межбанковского кредитного рынка России и возможные пути решения этих проблем.
     В третьей главе было проведен анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке межбанковского кредитования. 






Глава 1. Сущность межбанковского кредита. Виды, цели и функции межбанковских кредитов

1.1 Межбанковский кредит, его сущность и этапы его развития  
 	
     Межбанковский кредит - предоставление кредитных ресурсов банком-кредитором банку-заемщику для поддержания текущей ликвидности.
     Основным кредитором на рынке является Центральный Банк, на который согласно ст. 81ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации" возложено осуществление межбанковских расчетов. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.
     С помощью межбанковских кредитов банки могут быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы. Возможность дать межбанковский кредит позволяет банкам наиболее рационально использовать свои средства - отдать в долг, обычно под небольшой процент, те средства, которые в данный момент оказались невостребованными. Доступность коротких кредитов от контрагентов помогает кредитным учреждениям поддерживать свою ликвидность, то есть отвечать по своим текущим долгам в случае недостатка средств при ожидающихся поступлениях. Кроме того, рынок межбанковских кредитов позволяет проводить спекулятивные операции, когда денежные средства берутся по меньшей ставке, чем отдаются.
     Цель межбанковского кредита для заемщика - получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.
     Цель межбанковского кредита для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.
     МБК - это форма кредитования банками друг друга, как источник кредитных ресурсов, предоставляемый на определенный срок.
     Необходимо отметить, что межбанковский кредит - довольно дорогой кредитный ресурс, однако в отличии от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, поэтому вся сумма межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.
     Цена кредитных ресурсов - процентная ставка по кредиту на рынке межбанковских кредитов складывается при взаимодействии спроса и предложения.
     Уровень процентных ставок на рынке межбанковских кредитов дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.
     Предоставление и получение кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Гражданским кодексом (глава 45), Федеральными законами "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)" (глава 10), "О банках и банковской деятельности" (глава 4), "О валютном регулировании и валютном контроле", нормативными актами Банка России, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. При этом она ежемесячно должна сообщать в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом.
     Банки могут оценивать деятельность банков-партнеров по их рейтингу. Рейтинг - специальные показатели деятельности банков. В основе рейтинга лежит обобщенная характеристика по заданному признаку, что позволяет группировать коммерческие банки в определенной последовательности по степени убывания данного признака. Рейтинги могут составляться органами банковского надзора на основе анализа данных отчетности банков и данных проверок на месте.
     Российский рынок МБК развивался в целом аналогично зарубежным, однако его развитие имело ряд особенностей. Именно эти особенности сформировали целый комплекс проблем, которые являются актуальными в настоящее время.
     Банки используют прямые корреспондентские связи друг с другом не только в интересах клиентов, но и для проведения собственных операций. Такими межбанковскими операциями являются главным образом получение и размещение кредитов и депозитов. Соответственно выделяется особый сегмент финансового рынка - рынок межбанковских кредитов (МБК). Рынок межбанковских кредитов - это сложная система взаимоотношений между коммерческими банками, которая направлена на операции со свободными денежными средствами.
     Рынок межбанковского кредитования занимает своеобразное место в системе кредитных отношений и имеет значительное влияние на развитие банковской системы в целом. Система межбанковского кредитования аналогично современной банковской системе России, имеет два уровня. Первый из них отражает движение средств между банком России и коммерческими банками, второй – между коммерческими банками. Нормальное функционирование межбанковского кредитования является одним из непременных условий устойчивости банковской системы.
     Специфика проведения операций банка по привлечению и размещению средств предполагает, что все банки периодически могут иметь как излишек, так и недостаток кредитных ресурсов. Межбанковское кредитование представляет собой крупный сегмент финансового рынка, где организуется купля-продажа кредитных ресурсов в виде межбанковских кредитов и межбанковских депозитов3.
     Основной характеристикой межбанковского кредитования является перераспределение ресурсов между субъектами кредита, которыми в данной случае выступают банки. Кроме субъектов кредита, сущность межбанковского кредитования определяется его элементами - банковскими ресурсами и залоговой стоимостью; характером движения МБК, который представляет собой платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью; направлениями движения при выдаче МБК и его погашении. В общем виде сущность МБК – это обмен кредитной и залоговой формами стоимости между банком –кредитором и банком- заемщиком.
     Фундаментальное свойство МБК определяется его сущностью и заключается в платной обмениваемости ссуженной стоимости на залоговую стоимость. Функциональные свойства МБК заключаются в расширении ресурсной базы для кредитования отраслей производства, ускорении процесса мультипликации кредита, перераспределении банковских ресурсов между сегментами финансового рынка.
     Использование МБК в целях расширения ресурсной базы для кредитования отраслей материального производства в настоящее время не имеет широкого распространения, что объясняется, прежде всего, краткосрочностью привлечения межбанковских ссуд, не согласующейся по срокам размещения средств в реальный сектор экономики, и недостаточной развитостью механизма гарантирования возврата ссуд.
     Свойство МБК ускорять мультипликацию кредита, напротив, только усиливается короткими и сверхкороткими сроками предоставления межбанковских ссуд, и в свою очередь, приводит к серьезной зависимости функционирования банковской системы от стабильности рынка МБК. Возникший в одном месте неплатеж, быстро распространяется по всей цепи взаимосвязанных банков и их клиентов, что при значительном объеме межбанковских кредитных вложений может привести к тяжелым последствиям.
     Свойство перераспределения банковских ресурсов между сегментами финансового рынка корреспондирует со свойствами МБК по снижению риска несбалансированной ликвидности и повышению платежеспособности банков-заемщиков. МБК является самым оперативным источником средств для поддержания текущей платежной позиции и ликвидности банка4.
     Условно историю развития межбанковского кредита можно разделить на несколько этапов. Первый этап начинается в конце 1980-х годов, наиболее широко тогда применялось межбанковское кредитование в форме кредитов Госбанка СССР. В начале 1990-х годов работа коммерческих банков на рынке МБК была тесно связана с работой на валютном рынке. В этот период наблюдался устойчивый рост курса доллара США, и рынок МБК фактически обслуживал банки при покупке ими долларов.
     В 1994-1995 гг. банки стали разрабатывать первые методики и технологии, связанные с процессами межбанковского кредитования, которые до этого фактически отсутствовали. Так, стало возможным пользоваться важнейшей конъюнктурной информацией, интересующей банки и их клиентов, - о текущих ставках, по которым на рынке предоставляются и привлекаются кредиты. Однако кроме хороших сторон этот период сопровождался так же негативными факторами. Этот фактор нашёл своё отражение в виде кризиса. Так, в августе 1995 г. значительная часть межбанковских кредитов оказалась просроченной. При этом на данном этапе банки, работавшие на рынке, начали активно проводить операции, направленные на поддержание собственной ликвидности (за счет получения коротких кредитов).
     Следующий этап охватывает период с середины 1995 г. до марта 1996 г. и характеризуется сворачиванием рынка межбанковских кредитов. Количество банков-контрагентов стало узко ограничено, а сделки – нерегулярны. В данный период отмечалось значительное замедление темпов роста банков и снижение уровня их капитализации.
     Третий этап приходится на март 1996 г. – осень 1997 г. В этот период межбанковский кредитный рынок характеризовался относительной стабильностью. В то же время активно развивающийся рынок ГКО начал оказывать влияние на рынок межбанковского кредита.
     К четвертому этапу относится период с осени 1997 г. по 17 августа 1998г. В этот период наблюдалось значительное перемещение денежных средств на фондовый рынок (рынок ГКО). Несмотря на рост прибыльности банков, начала снижаться их ликвидность. Макроэкономическая ситуация в стране также складывалась неблагоприятно: росли неплатежи, снижалась рентабельность предприятий реального сектора экономики. В результате незадолго до системного финансового кризиса 17 августа 1998 г., начался активный рост межбанковского кредитования.
     Период с 17 августа 1998 г. по май 1999 г. был наиболее тяжелым для банковского сектора России. Крушение ряда крупнейших банков сильно поколебало устойчивость банков и подорвало доверие к ним. В этих условиях межбанковский кредитный рынок был фактически заморожен. Банк России выдавал только стабилизационные кредиты ограниченному кругу банков. межбанковский кредит риск ставка
     Настоящий этап развития межбанковского кредитного рынка России, начиная с мая 1999 г. и до начала 2003 г., характеризовался возрождением межбанковского кредитного рынка, приближением его работы к западной модели, появлением качественных позитивных сдвигов в оценке рыночных рисков.
     Предпоследний период отнесём к 2004 году. В мае-июне 2004 г. произошел еще один серьезный кризис межбанковского рынка. Все началось с отзыва 13 мая 2004 г. генеральной лицензии на проведение банковских операций "Содбизнесбанка". Решение об отзыве лицензии было принято в связи с неисполнением банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, а также в связи с неоднократными нарушениями им федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
     Всё это привело к значительному снижению ликвидности банков. Многие из них, особенно банки "второго" и "третьего" круга, т. е. мелкие и средние банки, лишились возможности получить кредиты и поэтому не смогли расплатиться со своими старыми кредиторами. Паника достигла такого уровня, что некоторые банки закрыли кредитные лимиты даже для ряда весьма влиятельных банков, входящих в десятку крупнейших в стране. Что касается мелких банков, то многие из них не смогли расплатиться по своим кредитам, так как ни в России, ни за границей им не давали денег даже под фантастические проценты.
     Последний период отнесем к 2008 году. В этот период в условиях роста волатильности курса рубля по отношению к ведущим мировым валютам российские банки стремились наращивать объемы рублевых межбанковских кредитов. С начала 2008 г. по декабрь 2009 г. объем таких кредитов возрос на 83,9% и на начало января 2010г. составил 1019,4 млрд. руб.
     Глобальный финансовый кризис повлиял негативно и на рынок межбанковского кредитования. Благодаря оперативным скоординированным действиям монетарных властей, а также быстрой реакции коммерческих банков, серьезной угрозы для развития российской банковской системы удалось избежать. Однако кризис привел к заметному изменению структуры отечественного рынка межбанковского кредитования и отразился на операциях российских банков с иностранными кредитными организациями.
     Стараясь приспособиться к изменившейся ситуации, российские банки существенно скорректировали привычные схемы своей деятельности, как на внешнем, так и на внутреннем сегментах рынка межбанковского кредитования. С учетом переоценки рисков по операциям с иностранными банками отечественные банки стали использовать более осторожную финансовую стратегию, активнее размещая средства в зарубежных кредитных организациях и одновременно сокращая объемы привлекаемых от них кредитов. Подобная практика привела к радикальному перелому наблюдавшейся в последние годы тенденции превышения внешних обязательств российского банковского сектора над его внешними активами.
     Испытывая трудности с доступом к внешним источникам фондирования, крупнейшие банки с государственным участием и "частные банки" обратились к операциям на внутреннем рынке, что способствовало расширению круга маркет-мейкеров и снижению кредитного риска. В то же время рост спроса на рублевую ликвидность со стороны отечественных банков ограничил возможности малых и средних участников рынка в привлечении ими денежных средств и привел к резкому повышению процентных ставок на внутреннем рынке в период наиболее острой фазы кризиса. Банки с участием средств нерезидентов в капитале в этой ситуации продолжали активно заимствовать за рубежом.
     В этот период российские банки скорректировали и политику управления риском ликвидности, предпочитая привлекать средне - и долгосрочные кредиты. (О.В. Коваленко, Е.Ю. Кислякова особенности функционирования российского рынка МБК в период глобального финансового кризиса).
     
1.2 Функции и виды межбанковского кредита

   В начале становления банковской системы стран СНГ для банка межбанковские кредиты были единственным источником пополнения средств. В мировой практике таким источниками являлись депозиты. Для решения проблемы межбанковских кредитов вначале использовались кредитные магазины. В магазин можно было подать заявку на покупку и реализацию ресурсов, далее начал действовать рынок "коротких денег" (срок кредита 1-7 дней). "Короткие деньги" привлекали и продавцов и покупателей, особенно продавцов. Поскольку сроки кредита небольшие, риски уменьшались. Параллельно шло формирование рынка краткосрочных межбанковских валютных депозитов, межбанковских валютных кредитов. На особенность деятельности по межбанковскому кредитованию влияли инфляция и нарастание неплатежей во всех секторах экономики. Рынок начал действовать, не имея законодательной базы, единых правил, технологий процедур, аналитических служб, не было механизма материальной ответственности участников рынка в случае неплатежеспособности.
     Операционные системы, например Reuters dealing обеспечивают технические возможности для оперативного совершения сделок. Банки получают стандартную информацию (текущие котировки, условия и прочее), а также определенный инструментарий для совершения сделок. Доход операционных систем складывается из комиссионных и абонентной платы участников расчетов.
     Коммерческий банк может привлечь кредит других банков напрямую или через посредника (другой банк, фондовая биржа, брокерская контора и др.). Для участия в межбанковском рынке банки открывают друг на друга кредитные линии. Для этого они обмениваются уставными документами, заключают соглашения и устанавливают друг для друга лимиты - пределы кредитования. Таким образом, межбанковский кредит - это заем в форме кредитных линий.
     Заключение сделок на рынке межбанковских кредитов происходит тремя путями:
     1. Прямые контакты между отдельными банками по телефону или с использованием электронных средств связи, таких как информационно-торговая система Reuters.
     2. При посредничестве межбанковского брокера.
     3. С участием электронных торговых систем.
     То есть в настоящее время МБК - рынок не биржевой. Это связано с разным уровнем доверия друг к другу между банками. Более того, в России участники разделены на группы в зависимости от размеров организаций. В первую из них входят крупнейшие кредитные учреждения с государственным участием. Во вторую - банки второго эшелона. В третью - все остальные. Причем банки меньшего размера, как правило, могут разместить свободные средства у группы более высокого уровня, а получить – нет .
     На практике банки пользуются следующими основными видами межбанковского кредита:
     1. Овердрафт- это форма краткосрочного кредита, осуществляемого списанием средств по счету клиента сверх остатка на нем. В результате чего образуется дебетовое сальдо.
     2. Кредиты овернайт - это кредит, используемый на рынке межбанковских кредитов, сроком на сутки либо на выходные - с вечера пятницы до утра понедельника. Так же данный вид межбанковского кредита называют свехкраткосрочным, кредит на ночь. Обычные ставки на рынке межбанковских заимствований в России на срок overnight составляют 3-5% годовых. В то же время МБК может в некоторых случаях отличаться повышенной волатильностью (изменчивостью). Это зависит от наличия у банков свободных денежных средств в определенный день.
     3. Средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывного гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.
     4. Также к межбанковским кредитам относят онкольные ссуды. Онкольная ссуда - это межбанковская ссуда, предоставляемая на условиях возвратности, платности и срочности с обеспечением, залогом и использования по назначению, выдаваемая на срок от одного до тридцати лет.
     Кредиты, предоставляемые Центральным Банком, классифицируются в зависимости от соблюдения заемщиком срока возврата, степени обеспечения кредита и финансового состояния заемщика на следующие группы: Стандартные, сомнительные и убыточные.
Стандартный – это кредит, по которому отсутствует просроченная задолженность и он обеспечен залогом.
Сомнительный – это кредит, не удовлетворяющий требованиям предъявляемым и стандартным кредитам и несущие риск убытков, связанные с задержкой до 30 дней возврата кредита по основному долгу или вознаграждения.
Убыточный – это кредит просроченная задолженность по основному долгу, которому превышает 30 дней. В случае ликвидации заемщика предоставление ему кредита классифицируются вне зависимости от срока погашения кредитов, как убыточные. К группе убыточных кредитов относят кредиты, предоставленные Центральным Банком в качестве кредитора последней инстанции. Резервы создаются за счет операционных расходов Центрального Банка.
     Коммерческие банки как экономически независимые кредитные институты самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в зависимости от спроса и предложения на межбанковском рынке и уровня учетной ставки.
     Значение межбанковского кредита (МБК) в деятельности коммерческих банков определяется функциями последних:
     - привлечением средств во вклады;
     - размещением средств в кредиты;
     -проведением расчетно-кассовых операций и других услуг. Привлечение МБК определяется банками:
     - самостоятельно - путем прямых корреспондентских отношений;
     - через финансовых посредников- расчеты через расчетно-кассовый центр ЦБ РФ.
     Прямые межбанковские отношения предполагают открытие банками взаимных счетов: "Лоро" — открывается банком своим корреспондентам, "Ностро" — банк открывает у своих корреспондентов, или ваш счет у нас, наш счет у вас.
     МБК занимает особое место в системе кредитных операций банков.
     Функции межбанковского кредита:
     1) МКР (межбанковский кредитный рынок) является поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка;
     2) МКР является инструментом текущей ликвидности банка;
     3) МКР является дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам разной срочности;
     4) межбанковские кредиты – наиболее оперативно реагируют на изменение конъюнктуры рынка;
     5) МКР является одним из наиболее стабильных видов деятельности банка;
     6) Дает возможность банкам заработать кредитную историю, зарекомендовать себя с положительной стороны, найти надежных клиентов и партнеров.
	Коммерческий банк может привлечь кредит других банков напрямую или через посредника (другой банк, фондовая биржа, брокерская контора и др.). Межбанковский кредит – довольно дорогой кредитный ресурс, однако в отличии от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, поэтому вся сумма межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.
	Цена кредитных ресурсов- процентная ставка по кредиту на рынке межбанковских кредитов  складывается при взаимодействии спроса и предложения.
	Уровень процентных ставок на рынке межбанковских кредитов  дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.
	Кредитные сделки заключаются  на рынке межбанковских кредитов  в стандартных временных режимах и на другие сроки. При разграничении межбанковских кредитов  не следует ориентироваться на название межбанковских соглашений. Например, многие межбанковские кредиты овернайт следует рассматривать как депозиты. Также к межбанковским кредитам относят онкольные ссуды. Онкольная ссуда- это межбанковская ссуда, предоставляемая на условиях возвратности, платности и срочности и  платности, обеспечением, залогом и использования по назначению, выдаваемая на срок от одного до тридцати лет.
	Центральный Банк  предоставляет следующие кредиты банковских займов:
 - дневные для осуществления банками вторых уровней платежей и переводов денег по поручению клиентов при временном отсутствии или недостаточности денег на корреспондентских счетах.
-  овернайт – предоставляется на одну ночь в целях завершения расчетов  банками при возникновении  дебетового сальдо на корреспондентских счетах банков в Центральном Банке
 - займы в качестве кредитора последней инстанции
- займы специального назначения.
	Для межбанковского рынка характерно наличие множества контрагентов.     При нормальном функционировании у банка возникает ситуация потребности в резервах и излишках ресурсов. Потребность или излишек образуются из-за невозможного точного планирования поступлений на корреспондентский счет банка клиентских платежей. Поэтому периодически образуемый у банка излишек ресурсов представляет собой денежные средства, поступающие на расчетный счет клиентов и, соответственно, имеет краткосрочный характер. 
	Для соблюдения ликвидности, банк должен вкладывать этот излишек на короткий срок и с высокой степенью надежности возврата. Этим условиям отвечает межбанковское кредитование. Коммерческий банк, является участником рынка межбанковских кредитов, выступая поочередно в роли как кредитора, так и роли заемщика. Эти кредиты являются оптимальным инструментом регулирования ликвидности коммерческого банка. 
     Преимуществом межбанковского кредита служит высокая скорость осуществления сделки, соответствующая быстроте изменения текущей ликвидности банка. Как только у коммерческого банка появляется излишек, он может быть реализован на межбанковском рынке, так как межбанковский кредит является наиболее быстрым и надежным способом размещения краткосрочных банковских ресурсов. 
     Можно выделить два основных назначения межбанковского кредита - межбанковские кредиты являются для банка спекулятивным инструментом получения прибыли, а также инструментом подержания текущей ликвидности. Это обуславливает в основном краткосрочный характер межбанковских кредитов, который, как правило, предоставляется на 1-2 дня. 
     Вместе с этим, непосредственным фактом является то, что финансовое положение банка не может измениться за такой короткий срок, поэтому проведение анализа кредитоспособности банка  - заемщика в случае предоставления кредита не имеет смысла и невыполнимо в силу необходимости быстроты проведения сделки. 
     Анализ кредитоспособности банка  - контрагента может проводится раз в месяц, по балансу на отчетную дату. В результате этого определяется лимит, т.е предельная сумма кредита. В течение месяца предоставление денежных средств банку - заемщику автоматически по мере поступления заявок при условии приемлемости процентных ставок и наличия ресурсов. 
     Операции на рынке межбанковских ресурсов проводятся коммерческими банками на основании Соглашения о сотрудничестве на рынке межбанковских ресурсов или об общих условиях проведения операций на внутреннем денежном рынке. Это соглашение заключается не по каждой сделке, а один раз на продолжительный период. Здесь оговаривается круг операций, которые осуществляют банки друг с другом, порядок проведения сделок, порядок предоставления документов. Заключив соглашение, банки начинают осуществлять сделки по купле-продаже друг другу межбанковских краткосрочных кредитов на основании своих потребностей. Но непосредственным заключением сделки занимаются дилеры. 
     Функции межбанковского кредитного рынка (МКР) является поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка 
     МКР является инструментом текущей ликвидности банка.
     МКР является дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам разной срочности межбанковские кредиты – наиболее оперативно реагируют на изменение конъюнктуры рынка. МКР является одним из наиболее стабильных видов деятельности банка.
     Дает возможность банкам заработать кредитную историю, зарекомендовать себя с положительной стороны, найти надежных   клиентов и партнеров.
     К кредиторам относятся: Центральный Банк Российской Федерации, банки вторых уровней. Посредники межбанковского кредитования: брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома и кредитные магазины. Заемщиками являются: банки вторых уровней и небанковские кредитные учреждения.
     
1.3 Кредитный договор и рыночные ставки по межбанковскому кредиту

     Межбанковский кредит оформляются кредитным договором. Сотрудничество на межбанковском рынке оформляется генеральным соглашением.
     Договор межбанковского кредита должен включать следующие основные положения:
     1) предмет договора - предоставление кредита в определенной сумме с определенным сроком погашения
     2) права и обязательства банка-кредитора и банка-заемщика;
     3) ответственность сторон;
     4) порядок разрешения споров;
     5) условия изменения договора;
     6) особые условия;
     7) срок действия договора.
     С целью получения межбанковского кредита банк-должник подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати, также заверенную нотариально; баланс на текущую отчетную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика о межбанковских кредитов является баланс банка.
     На рынке межбанковских кредитов могут использоваться также банковские векселя и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, который удостоверяет право вкладчика на получение депозита.
     В качестве обеспечения по межбанковскому кредиту может выступать залог имущества. В некоторых случаях банк может перезаложить имущество своих клиентов, полученное им при совершении операций. Также в качестве обеспечения могут использоваться гарантии и поручительства других банков, предприятий и организаций, если они обеспечены высоколиквидным залогом гаранта или поручителя. Банки могут предоставлять друг другу без соответствующего обеспечения кредиты сроком только до 3-х дней при согласии обеих сторон.
     В кредитном договоре банк-кредитор может потребовать предоставления информации банком-заемщиком о его финансовом состоянии и о целевом использовании кредита, если он носит целевой характер.
     Для определения рыночных ставок по межбанковским кредитам начали применять различные технологии оценки.
     МИБОР (MIBOR - Moscow Interbank Offered Rate) - средняя принятая годовая процентная ставка, объявляемая крупнейшими московскими банками при продаже межбанковских кредитов.
     МИБИД (MIBID - Moscow Interbank Bid Rate) - средняя принятая годовая процентная ставка объявляемая крупнейшими московскими банками-дилерами при покупке межбанковских кредитов. Она рассчитывается как среднее арифметическое из заявляемых ставок привлечения МБК по отдельным банкам по каждому сроку. Средняя заявляемая ставка размещения межбанковских кредитов MIBOR рассчитывается как среднее арифметическое из заявляемых ставок размещения МБК по отдельным банкам по каждому сроку. Из базы расчета ставок MIBID и MIBOR исключаются наибольшие ставки (10% от общего количества ставок) и наименьшие ставки (10% от общего количества ставок) 
     MIACR (Moscow Interbank Actual Credit Rate) - это средняя фактическая ставка по межбанковским рублевым кредитам в двадцати крупнейших российских банках. Она рассчитывается как средняя взвешенная по объему предоставленных кредитов (c исключением двойного счета) по каждому сроку. Средняя фактическая ставка по кредитам, которые отчитывающиеся банки разместили в российских банках, имеющих кредитный рейтинг не ниже инвестиционного (Baa3 по оценке агентства Moody’s, BBB- по оценке агентств Fitch и Standard&Poor’s), MIACR-IG рассчитывается как средняя взвешенная по объему кредитов, предоставленных названной группе банков (c исключением двойного счета) по каждому сроку. Из расчета ставок MIACR и MIACR-IG исключаются сделки с наибольшими ставками (10% от общего объема операций) и сделки с наименьшими ставками (10% от общего объема операций).
     Показатели оборотов операций по размещению всех МБК и по размещению МБК банкам, имеющим кредитный рейтинг не ниже инвестиционного, соответствуют оборотам операций, на основании которых рассчитываются ставки MIACR и MIACR-IG, соответственно.
     Данные ставки рассчитываются на сроки 1 день, от 2 до 7 дней, от 8 до 30 дней, от 31 до 90 дней., от 91 до 180 дней, от 181 дней. до 1 года по операциям в рублях и долларах США. Публикуются на сайте ЦБ РФ.
     Данные по ставкам межбанковского кредитного рынка (MIBID, MIBOR, MIACR и MIACR-IG) и оборотам межбанковского кредитного рынка рассчитываются на основе данных отчетности кредитных организаций крупнейших участников российского денежного рынка в соответствии с Указанием Банка России № 2332-У от 12 ноября 2009 года.
     Так же существует ставка LIBOR, ставка для евро, редко используется на практике - более важную роль играет EURIBOR и EONIA.
     Лондонская межбанковская ставка предложения, LIBOR (англ. London Interbank Offered Rate) - средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке с предложением средств в разных валютах и на разные сроки - от одного дня до 12 месяцев.
     Европейская межбанковская ставка предложения, EURIBOR (англ. European Interbank Offered Rate) - средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро. Определяется при поддержке Европейской банковской федерации, представляющей интересы кредитных учреждений в странах-членах Евросоюза, а также Исландии, Норвегии, Швейцарии и Ассоциации финансовых рынков. EONIA является стандартной процентной ставке по евро валютных депозитов. Европейский центральный банк несет ответственность за расчет EONIA каждый день .
     Рынок межбанковских кредитов обладает, как уже отмечено, такой особенностью, что его участниками как со стороны предложения, так и со стороны спроса являются только банки (кредитные организации). В результате рассматриваемый рынок как механизм (передвижения) денежных средств играет важную роль в формировании денежной массы, находящейся в обращении, и ее конкретной структуры. Рынок межбанковского кредитования основан на принципах прогнозирования и контроля рисков при стремлении к получению максимальной прибыли.
     Важной особенностью межбанковского кредитного рынка является то, что здесь кредиты выдаются только в форме безналичных денег. Наличные деньги банки могут продавать друг другу (в целях пополнения кассовых резервов), но всегда против платежа, и в практике российских банков деньги не продаются в виде кредита. Рыночные цены (процентные ставки) устанавливаются именно на безналичные средства. Если межбанковское кредитование осуществляется между кредитными организациями разных стран, то межбанковский рынок является частью международного валютного рынка. В этом случае правомерно говорить о появлении еще одной его функции - межгосударственного обмена и перераспределения валютных средств. При получении межбанковского кредита заемщик предоставляет в кредитный отдел следующие документы: письмо-заявление с указанием суммы, требования в кредитных ресурсах, цель использования, срок возврата, нотариально заверенный устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации, документ с образцами подписей и оттиска печати, баланс за год и на дату предоставления заявки на кредит, расчет экономических нормативов, расшифровку по отдельным статьям баланса, документы, подтверждающие наличие обеспечения возврата кредита, гарантии других кредитных организаций с приложением их баланса, свидетельство о праве собственности на недвижимость.
     В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. В его основе лежат рыночные ставки, которые зависят от спроса и предложения на кредитные ресурсы. Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит от срока вида и валюты кредита.
     Условия кредитных сделок по межбанковским кредитам зависят от сотрудничества с ним, от банка, которому  впервые предоставлена межбанковский кредит требует более детальные расшифровки балансовых данных и их подтверждение аудиторской компанией, более надежных гарантий обеспечения возвратности кредита. Кредит предоставляется под более высокий процент на меньшие сроки. Сумма кредита ограничивается размером собственного капитала банка-заемщика.
     Межбанковский  кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков, ибо часть наличных денег оказывается ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования  свободных денежных средств, сокращения резервных фондов.
     Роль межбанковского кредита в различных фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.
     Банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения своего финансового состояния, и утвердиться на банковском рынке. Таким образом, межбанковские кредиты стимулируют банки, давая выгоду, как кредитору-банку, так и для заемщика. Так как сумма межбанковского кредита высока, кредитор, предоставляя такой кредит, получает наибольшую сумму вознаграждения.

Глава 2. Анализ межбанковского кредитного рынка Челябинской области

2.1 Межбанковский кредит на территории Челябинской области

     Основными проблемами взаимодействия банков на межбанковском кредитном рынке являются риск не возврата средств и недоверие банков друг к другу. Для решения этой проблемы необходимо, что бы банки перестраховывались и держали на своих корреспондентских счетах излишние средства. Об осторожной позиции банков к размещению свободных денежных средств на межбанковском кредитном рынке говорит стабильный интерес кредитных организаций к их размещению в депозиты Банка России, в то время как процентные ставки по ним ниже ставок межбанковского кредитования. В результате при общей достаточной банковской ликвидности одни банки страдают от ее недостатка, а другие - не могут или по какой-то причине не хотят размещать свободные денежные средства в доходные активы. Центр российского рынка межбанковского кредитовая (МБК) - в Москве, т. е. региональные банки в большинстве случаев заключают сделки с московскими кредитными организациями, нежели друг с другом. Региональные рынки МБК еще только формируются, межрегиональных связей у банков практически нет. В результате в некоторых регионах возникает странная ситуация: на одни и те же сроки процентные ставки по привлеченным межбанковским кредитам выше, чем по размещенным. Кроме того, можно выделить ряд регионов, в которых стабильно преобладают межбанковские сделки по привлечению межбанковских ресурсов (Москва, Санкт-Петербург, Калининградская, Свердловская, Нижегородская, Новосибирская, Ростовская области и др.), что свидетельствует о нехватке денежных средств у региональных банков. Одновременно существует и другая группа регионов, у которых излишек свободных денежных средств у банков, поэтому они больше размещают ресурсы на межбанковском кредитном рынке (Сахалинская, Тюменская, Камчатская, Челябинская, Оренбургская и другие области). Для предотвращения кризисных ситуаций и значительных колебаний процентных ставок на межбанковском рынке необходимо создание действенного механизма для снижения банковских рисков. Примером такого механизма является модель "О сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов и депозитов". Модель получила поддержку со стороны руководства Банка России и была рекомендована другим регионам для организации межрегионального взаимодействия при осуществлении банками сделок МБК. 
     Необходимо так же пользоваться следующими принципами: бесспорность списания денежных средств с корсчета банка-заемщика в случае неисполнения им обязательств по финансовой сделке; доступность информации о финансовом состоянии банков-контрагентов; оперативность согласования спроса и предложения на межбанковском кредитном рынке, получения информации о сложившихся параметрах сделок на рынке.
     Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Челябинской области (ГУ Банка России по Челябинской области) является обособленным подразделением Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Входит в единую централизованную систему Банка России с вертикальной структурой управления и выполняет часть его функций на территории Челябинской области.
     До 1990 года находилось в системе Государственного банка СССР. Современное название получило после ряда реорганизаций в 1991 году. 
     Не является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность от имени Банка России. В структуру Главного управления входят расчетно-кассовые центры области. 
     На территории Челябинской области Главное управление участвует в проведении единой государственной денежной и кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. 

     Для этих целей привлекает свободные средства банков в депозиты Банка России, осуществляет рефинансирование кредитных организаций и филиалов, контроль за формированием обязательных резервов банков в Банке России. 
     ГУ Банка России по Челябинской области обеспечивает надзор за деятельностью банковского сектора региона, а также осуществляет его регулирование по всем направлениям, определенным законодательством. 
     Выполняя надзорные функции, Главное управление в ходе анализа отчетности и инспекторских проверок определяет реальное финансовое состояние кредитных организаций, выявляет ситуации, угрожающие интересам кредиторов и вкладчиков, проверяет соблюдение кредитными организациями действующего банковского законодательства и нормативных актов Банка России и применяет соответствующие меры надзорного реагирования. 
     Главное управление рассматривает документы, необходимые для регистрации кредитных организаций и получения ими лицензии на осуществление банковских операций, расширение деятельности. 
     Реализует полномочия Банка России по регулированию и контролю за соблюдением законодательства в деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг. 
     Организует межбанковские расчеты и эффективное функционирование платежной системы области. 
     Исполняет обязанности и полномочия Банка России на территории Челябинской области по денежной эмиссии и организации наличного денежного обращения через сеть расчетно-кассовых центров и сеть кредитных организаций и филиалов. 
     ГУ Банка России по Челябинской области осуществляет контроль за соблюдением кредитными организациями и филиалами валютного законодательства и выполнением требований по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. 
     В функции Главного управления входит также проведение системного анализа складывающихся денежно-кредитных отношений; структуры и состояния ресурсов банков и эффективности их использования в целях развития экономики области; изменения экономической конъюнктуры, инвестиционной сферы, финансового положения организаций области на основе данных мониторинга. 
     Для поддержания объективного общественного мнения о роли кредитных организаций в экономике Главное управление проводит политику открытости и взаимодействия со всеми заинтересованными органами государственной власти, управления и другими организациями, прессой и населением Челябинской области.
     Челябинская область обладает достаточно развитой банковской системой: 12 самостоятельных банков региона и 44 филиалов банков других регионов, в том числе 30 московских, включая Сберегательный банк5. Кроме того, в области действуют представительства нескольких банков, которые занимаются преимущественно потребительским и ипотечным кредитованием, осуществляя расчетные и кассовые операции при помощи банков - партнеров а также офис Европейского банка реконструкции и развития.
     Масштабы банковской системы во многом определяются высоким экономическим потенциалом региона. По валовому региональному продукту (ВРП)  (за 2005 год 350 341.8 млрд.руб.) Челябинская область занимает 11-е место среди субъектов РФ и четвертое среди восьми субъектов, входящих в Большой Урал6.
______________
5Здесь и далее несколько филиалов одного банка в одном регионе считаются за один, формально Сбербанк имеет в Челябинской области 24 филиала, Импексбанк и УБРиР по два, но поскольку филиал по кругу операций не отличается от допофиса, то для сопоставимости имеет смысл считать таким образом.
6 УРФО и близлежащие регионы: Челябинская, Свердловская, Тюменская, Курганская области, Пермский край, Республики Башкортостан и Удмуртская.
     
     По численности населения (3516 тыс.чел. на начало 2007 года, оценка) область находиться на 9-м месте в России и третьем на Урале.
     По совокупным активам региональной банковской системы область
находиться на 12-м месте, а на Урале - на четвертом, уступая Тюменской, Свердловской областям и Башкортостану.
     Таким образом, Челябинскую область можно отнести в территориям, где банковская система соответствует экономическому потенциалу.
Банковская система области характеризуется двумя особенностями: с одной стороны, здесь зарегистрировано небольшое, в сравнении с аналогичными субъектами федерации, количество самостоятельных банков. Но эти банки в целом занимают существенную, до 50% долю рынка. В значительной степени на это повлиял исторический фактор.
Четыре банка области: Челиндбанк, Кредит Урал Банк, Челябинвестанк и Углеметбанк  входят в число 200 крупнейших банков страны, а крупнейший банк региона -  Челиндбанк в первую сотню.
     На характер конкурентной среды в субъектах федерации серьезное влияние оказывает экспансия филиалов банков других регионов7, преимущественно московских, Челябинская область не является исключением.  За первое полугодие 2009 года в регионе появилось семь новых кредитных организаций, столько же, сколько и за весь 2008 год. По количеству филиалов банков других регионов область занимает первое место на Урале.
     Влияние банковской системы на экономику региона определяется отношением банковских активов и кредитов предприятиям к ВРП. Челябинская область по этим показателям находится на уровне других субъектов Урала, а некоторые даже опережает.  Южный Урал значительно 
     
     _________________
            7 Далее филалом будем называть филиал банка другого региона
отстает только от Свердловской области, в которой количество самостоятельных банков - больше в два раза. В целом же ситуация в банковской сфере Челябинской области подтверждает общую тенденцию: чем больше количество самостоятельных банков, тем больше финансов перераспределяется через банки.
     По объему частных вкладов на одного жителя Челябинская область среди уральских регионов уступает более "богатым" Свердловской и Тюменской областям и немного Пермскому краю. Несколько меньше здесь и объемы потребительских кредитов. Однако динамика их выдачи не уступает общероссийским показателям: за последние три года объем потребительских кредитов на одного жителя вырос с 1.7 тыс.руб. до  13.6 тыс.руб., вкладов 6.8 до 16.4 тыс.руб. В 2009 году темпы роста потребительского кредитования более чем в полтора раза превысили темпы роста активов и кредитов предприятиям.
     Не смотря на обилие игроков на рынке, уровень конкуренции определяется все же крупнейшими региональными банками, которые, деля между собой значительную долю рынка, менее активны в борьбе за клиента, чем к примеру банки той же Свердловской  области. Затраты на рекламу в 2006 году относительно банковских активов у челябинских банков  в раза меньше, чем у свердловских и пермских.
     На нынешнее лицо банковской системы Челябинской области, как впрочем, и других регионов, существенное влияние оказал исторический фактор. Первые коммерческие банки в России появились в 88-89 годах, но пик их образования пришелся на четвертый квартал 1990 года, когда Верховный Совет РСФСР принял постановление, которым все подразделения Госбанка СССР и специализированные банки объявлялись собственностью РФ. Этим же постановлением  предписывалось преобразовать подразделения специализированных банков (Промстройбанка, Агропромбанка и Жилсоцбанка) в коммерческие путем приватизации. И будущее банковских систем областей и республик зависело от того, как шел этот процесс.
     В Челябинской области приемники Промстройбанка - Челиндбанк,  Жилсоцбанка - Челябинвестбанк и Агропромбанка - Челябкомзембанк вобрали в себя практически все отделения этих банков. А в соседней Свердловской области из отделений госбанков вышли 12 банков, а так же филиалы московских банков ПСБ России и Мосбизнесбанка (оба стали банкротами после кризиса 1998 г.). В Оренбургской области в этот же период было создано 35 банков, однако в последствии большинство из них было присоединено к Агропромбанку, а часть обанкротилось. В результате в соседних областях сложились непохожие банковские системы.
     Первым серьезным этапом проверки на прочность стал кризис 1995 года. Начался он с краха рынка межбанковского кредитования, когда целый ряд московских и региональных банков не смогли выполнить свои финансовые обязательства перед контрагентами. К этому добавились плохие долги, накопленные банками с начала 90-х годов, многие имели значительную брешь в капитале и ликвидности, которую и латали за счет коротких межбанковских кредитов.
     В Челябинской области банковская система, хотя и потеряла шесть малых банков, но в целом сохранилась. Два основных игрока Челиндбанк и Челябинвестбанк не пострадали в кризис благодаря более консервативной кредитной политике, диверсификации активов и пассивов. А вот третий крупный банк области, кредитующий в основном сельскохозяйственные предприятия  -Челябкомзембанк - оказался на грани банкротства.
После 1995 года место выбывших региональных банков начали занимать филиалы крупных московских: Инкомбанк, Российский кредит, Менатеп, СБС-Агро. Сбербанк в те годы работал по большей части на рынке частных вкладов, занимая на нем монопольное положение (около 80%) и не конкурировал с другими банками на прочих сегментах.
Второй крупной встряской для региональных банковских систем стал кризис 1998 года: большинство московских банков, увлекшись игрой с государственными долговыми обязательствами, стали банкротами. Региональные банки, активы которых были размещены преимущественно в кредиты реальному сектору, пострадали в меньшей степени. Челябинская  область, к примеру, не потеряла ни один банк.
Мало того, через год список лидеров пополнил Кредит Урал Банк, который изначально создавался в качестве расчетного для Магнитогорского металлургического комбината, но со временем вышел на уровень полноценного  универсального учреждения.
     Кроме того, на конкурентную среду начал оказывать активное влияние Сбербанк, который начал развивать другие направления деятельности. Во многих регионах, лишившихся крупных банков, он стал основным игроком на рынке.
     Филиальная сеть после кризиса 1998 года практически полностью обновилась, закрылись филиалы одних банков (большинстве случаев в результате отзыва лицензии у головного банка), вместо них пришли другие. В Челябинской области из 44  ныне действующих филиалов только 6 работали до 1998 года, из них, кроме Сбербанка сильных игроков нет. Филиалы крупных федеральных банков (Альфа-банк, Внешторгбанк, МДМ, Росбанк, Уралсиб и др.) были открыты 2001-2004 годах.
     В поседение годы помимо московских банков, в область пришли дочерние иностранные структуры, а также банки соседней Свердловской области (4 банка). Вместе  с тем, обратный процесс - проникновение местных банков на другие рынки, идет более медленными темпами. Крупнейший банк региона Челиндбанк имеет филиал в Екатеринбурге, Кредит Урал Банк в Москве и Екатеринбурге. Углеметбанк действует в семи регионах, но преимущественно в местах расположения предприятий группы "Мечел" (банк до 2005 года был зарегистрирован в Кемеровской области, где расположены угледобывающие предприятия группы). Входящий в Уральский финансовый холдинг Мечел-банк, ныне не имеющий отношения к одноименному меткомбинату, распространил свою деятельность на соседние регионы: Свердловскую, Тюменскую, Курганскую области, активно работая на рынке потребительского кредитования.
     Лицо банковской системы меняется и в процессе смены собственников. Уже упомянутый Кредит Урал Банк в конце 2006 года был куплен Газпромбанком. Ранее банк Миасс был присоединен к Челябинвестбанку. Банк Дорожник был приобретен группой УралСиб и в данный момент находится в стадии присоединения и деятельности не ведет.
Банк Хлебный в 2005 году был куплен Народным Сберегательным Банком Казахстана. 
 	Все кредитные организации, действующие в регионе делятся на три группы: самостоятельные банки региона, филиалы банков других регионов и Сбербанк8.
     Доля банков Челябинской области в совокупных активах составила на начало 2007 года 44%, сократившись за год на 3%, на эту же величину выросла доля филиалов с 22% до 25%, доля Сбербанка не изменилась, 31%. На три крупнейших банка области приходится 30% активов, то есть больше чем на 44 филиала. Отставание банков от средних темпов роста по области говорит о том что они уступают в конкурентной борьбе. Если для крупнейших банков это не критично (их доля по прежнему велика и абсолютный прирост достаточно существенный), то для малых и средних потеря даже части рынка -  серьезная проблема.
     На рынке кредитов предприятиям крупнейшие банки региона отстают по темпам роста и от филиалов, и от Сбербанка, поскольку две последние группы могут предложить для крупных корпоративных клиентов более выгодные условия, как по ставкам так и по срокам кредитования.
     На рынке потребительского кредитования местные банки и Сбербанк показали одинаковую динамику - 61%, а филиалы почти в два раза большую 
_______________
8 Подразделения Уральского банка СБ РФ в Челябинской области - 24 филиала, около 300 допофисов и операционных касс. Уральский банк СБ РФ действует в четырех субъектах РФ, дирекция находится в Екатеринбурге.
114%. Поскольку средний прирост по банковской системе страны составил 77%, по региональным банкам 95%, а Сбербанку 47%, следовательно, банки региона показали более низкую конкурентоспособность на этом рынке, а Сбербанк в Челябинской области, напротив более высокую, чем в целом в стране.  Потребительское кредитование - единственный сегмент, где филиалы опередили региональные банки по доле рынка.
     Еще один показатель - инвестиции в ценные бумаги. В области из местных банков существенные портфели ценных бумаг имеют Челиндбанк и Челябинвестбанк. Филиалы на этом рынке практически не работают, так как он не имеет территориальных границ и с ценными бумагами работают головные офисы.
     На рынке привлеченных средств доминируют самостоятельные банки, однако ресурсы привлекаемые в регионе ограничены, филиалы банков других регионов и Сбербанк наращивают активы преимущественно за счет денег привлекаемых вне региона. Доля в ресурсной базе средств полученных от головных банков у филиалов составляет 51%, у Сбербанка 14%. В то время как местные банки практически не привлекают ресурсы посредствам межбанковского кредитования и выпуска ценных бумаг (кроме векселей). Только Челиндбанк привлекает кредиты от иностранных банков, объем которых в его обязательствах не велик.
     Абсолютно все группы банков уделяют больше внимание развитию инфраструктуры. В первую очередь, это банкоматные сети. По 36% от общего числа имеют банки области  и филиалы, 28% - Сбербанк. При этом средний оборот средств, проходящих за месяц через банкоматы у крупнейших игроков рынка (свыше 50 банкоматов в регионе) составляет 11-17 млн. рублей на один банкомат, у прочих банков лишь 4-8 млн. рублей . Банки имеющие по нескольку банкоматов, прежде всего недавно открывшие филиалы в области испытывают значительные трудности в привлечении клиентов. Продвижение на этом рынке требует значительных вложений в оборудование. Некоторые банки вынуждены обслуживать локальные зарплатные проекты, располагая банкоматы преимущественно  на предприятиях или в своих офисах. Существенную конкуренцию Челиндбанку и Челябинвестбанку на этом рынке составляют Банк Уралсиб и Транскредитбанк (зарплатные проекты подразделений железной дороги). Сбербанк занимает особую неконкурентную  нишу - через него проводятся социальные пособия.
     Региональные банки области, как правило, придерживаются принципа универсальности. Банку более выгодно работать не нескольких рынках, так как имиджевая реклама работает на всех потребителей. К примеру, сеть банкоматов может использоваться как для организации зарплатных проектов (то есть привлечения на обслуживание юридических лиц), так и для обслуживания карт, выданных вне рамок зарплатных проектов, выдачи и гашения потребительских кредитов.
     Банковские офисы открываются либо в месте расположения крупных корпоративных клиентов, либо в городах, интересных с точки зрения развития розничного бизнеса. Исключение составляет Сбербанк, который имеет отделения в самых мелких и отдаленных населенных пунктах, руководствуясь не экономической целесообразностью, а выполняя социальную функцию. Без учета Сбербанка на 15 крупных городов, в которых проживает почти 80% населения,  приходится около 90% банковских офисов. При этом 38% точек приходиться на Челябинск, а у иногородних кредитных организаций свыше 70%. У Сбербанка 20% офисов открыто в Челябинске и 36% в малых населенных пунктах, где он зачастую является единственным банком.
     Таким образом, банковская система Челябинской области является достаточно развитой, вместе в тем она характеризуется низкоконкурентной средой в виду малого числа самостоятельных банков. Между тем, именно сильные региональные банки задают тон в борьбе за клиента: они более гибко реагируют на изменение ситуации, на действия конкурентов, в то время как филиалы зачастую скованы рамками инструкций. В ближайшее время стоит ожидать усиления присутствия на рынке Южного Урала игроков из других регионов. Большей частью это происходит путем открытия филиалов, реже путем покупки самостоятельных банков. Сделка по приобретению Кредит Урал Банка пока единственная в области. Однако исключать подобных сделок не стоит. Набольшей привлекательностью будут обладать универсальные банки, имеющие широкую сеть отделений, в Челябинской области такой сетью не считая Сбербанка обладают Челиндбанк, Челябинвестбанк, Банк Снежинский, Мечал-банк. От позиции собственников и менеджеров этих учреждений, составляющий костяк региональной банковской системы,   во многом и будет зависеть будущий характер Южно-Уральских банков. С одной стороны, сделки по слиянию и поглощению способствуют укрупнению банковского бизнеса, как следствие повышению их  капитализации, что благоприятно сказывается на экономике. С другой стороны, это приводит к снижению уровня конкуренции, а значит и качества услуг.

2.2 Перспективы развития и проблемы на рынке межбанковского кредита

     Как часть финансового рынка России, рынок межбанковского кредитования (МБК) подвергается воздействию различных рисков. Динамично развиваясь, рынок МБК перенес несколько серьёзных кризисов, про которые рассказывалось в этапах развития межбанковского кредита(1 Глава). Эти риски привели к следующему:
     1. резкому падению объемов предоставляемых межбанковских кредитов и количества его участников,
     2. утрате доверия банков друг другу,
     3. сокращению сроков кредитования,
     4. росту процентных ставок и потерь от просроченной задолженности.
     Всё это составляет большую проблему межбанковского кредитования в России и Челябинской области.
     Основные риски банка можно вполне четко разделить на три типа, в которых кредитный риск имеет наибольший вес ( рисунок 1, Приложение А).
     Одно из основных требований – это соответствие капитала банка его рискам, которые необходимо уметь определять, чтобы формулировать требования к капиталу, обеспечивающие банку надежность. При этом такой факт как не возврат единичных кредитов не принесет ощутимого урона банку, если сможет быть компенсирован резервами, отчисляемыми под ожидаемые потери по кредитным операциям. Наряду с этим существует определенная вероятность потерь столь значительной части активов в кредитном портфеле, что это привело бы к банкротству банка.
     К кредитным рискам относятся следующие виды рисков:
     -риск непогашения кредита означает опасность невыполнения заемщиком условий кредитного договора (полного и своевременного возврата основной суммы долга, а также выплаты процентов и комиссионных).
     -риск просрочки платежей (ликвидности) означает опасность задержки возврата кредита и несвоевременной выплаты процентов (ведет к уменьшению ликвидных средств банка и может трансформироваться в риск непогашения).
     -риск обеспечения кредита не является самостоятельным видом риска и рассматривается только при наступлении риска непогашения кредита. Этот вид риска проявляется в недостаточности дохода, полученного от реализации предоставленного банку обеспечения кредита, для полного удовлетворения долговых требований банка к заемщику.
     -риск кредитоспособности заемщика предшествует риску непогашения кредита, под ним принято понимать неспособность заемщика выполнять свои обязательства по отношению к кредиторам вообще. Каждый заемщик характеризуется индивидуальным риском кредитоспособности, который присутствует независимо от деловых отношений с банком и является результатом делового риска и риска структуры капитала.
     -деловой риск охватывает все виды рисков, связанных с функционированием предприятий (закупочная, производственная и сбытовая деятельность). Но в отличие от названных видов риска, которыми может и должно управлять руководство предприятия, на деловой риск оказывают влияние неуправляемые внешние факторы, в особенности развитие отрасли и конъюнктуры. Величину и характер риска в значительной степени определяют инвестиционные программы и производимая продукция.
     -риск структуры капитала обуславливается структурой пассивов и усиливает деловой риск. Выдавая кредит, банк повышает тем самым общий риск предприятия, так как использование заемных средств усиливает за счет эффекта финансового рычага возможные как положительные, так и негативные изменения рентабельности капитала предприятия.
     Основными проблемами взаимодействия банков на межбанковском кредитном рынке являются риск не возврата средств и недоверие банков друг к другу. Для решения этой проблемы необходимо, что бы банки перестраховывались и держали на своих корреспондентских счетах излишние средства. К проблемам межбанковского кредитования можно также отнести неспособность банков гибко, быстро и творчески реагировать на изменения условий на рынке. В современной экономике складывается рынок технологических и организационных форм, на котором разного типа банки вступают между собой в конкуренцию. Результаты данной конкуренции в конечном счете определяются способностью банков обеспечивать экономию транзакционных издержек. Поэтому задача минимизации рисков на российском рынке межбанковского кредитования не сводится только к определению (запаса прочности) ликвидности контрагента, но включает в себя также задачу правильного формирования цены кредитного продукта, которая будет складываться из рыночной составляющей и внутренних издержек банка, связанных с производством данного продукта.
     Конкуренция на рынке ведет к тому, что на нем выживают структуры, в наибольшей степени отвечающие требованиям экономической среды, принимающие в максимальном числе случаев рациональные решения, то есть такие, которые позволяют им непрерывно адаптироваться к постоянно меняющимся условиям внешней среды и формировать на этой основе соответствующие методы управления. Следовательно, ещё одной проблемой мы можем считать неграмотное управление банком, которое не всегда базируется на механизмах принятия рациональных решений, целенаправленно воздействующих на ход реализации бизнес-процессов с тем, чтобы их результаты соответствовали целям банка. А это необходимо для успешного, конкурентоспособного и процветающего существования любого банка.
     Еще одной проблемой, сдерживающей развитие рынка межбанковского кредитования до недавнего времени, является его фрагментарность. Имеется в виду не число участников сделок, а отсутствие единых правил, технологий и процедур, разорванность используемых на этом рынке активов и соответственно платежных средств банков. Сейчас в России создается открытый, цивилизованный межбанковский рынок на базе общей информационной и сервисной среды.
     Также одной из проблем на рынке межбанковского кредитования можно отметить то, что в условиях неопределенности рынков и отсутствия надежных технологий хеджирования межбанковских кредитных сделок на первый план выходят технологии и методики минимизации и управления внутренними издержками банка и на их основе - рационального принятия решений при установлении лимитов кредитования на контрагентов. Для эффективного применения таких технологий очень важно и обязательно создание гибкой системы внутренних подразделений банка, занимающихся межбанковским кредитованием. Такие проблемы, как межбанковское кредитование, решаются, как правило, с помощью методов системного анализа, исследования операций, экономико-математического анализа и субъективных суждений руководителей и экспертов. Таким образом, процедуры рационального формирования подразделений, занимающихся межбанковским кредитованием, являются важной составной частью технологии принятия рациональных решений при межбанковском кредитовании.
     Что касается рынка межбанковского кредитования сейчас, то можно сказать о том, что на 1 июня 2011 года просрочка в портфеле межбанковских кредитов присутствовала у 45 российских банков-кредиторов. При этом у 14 банков просрочен вообще весь выданный портфель. Однако на стабильность банковской системы эти кредитные организации вряд ли повлияют: суммы "плохих" долгов, как правило, не превышают нескольких десятков миллионов рублей. Формально общий объем рублевой просрочки сократился на 0,1 млрд. Но низкий уровень просрочки говорит не только о стабильности на рынке межбанковского кредитования. Банки сейчас очень осторожны, в случае сомнений лимиты на определенные банки просто не открываются. Круг заемщиков ограничился стабильными банками с хорошими рейтингами. В нормальной ситуации уровень просрочки по МБК близок к нулю, в кризисные моменты этот показатель растет. У некоторых банков уровень проблемных межбанковских займов может быть больше среднего из-за того, что учитывается просрочка с первого дня. У ряда кредитных организаций по проблемным займам МБК резервы не созданы или же составляют менее 1%. Сейчас нормативы ЦБ позволяют не создавать резервы под просроченные кредиты на межбанковском рынке, если это крупные и надежные контрагенты, которые раньше хорошо обслуживали долг. Объем межбанковских кредитов на данный момент растет, поскольку до сих пор сохраняется ситуация с избыточной ликвидностью, но такая ситуация продлится недолго: международные и российские требования по ликвидности будут все больше ужесточаться.
     Уже сейчас Банк России применяет политику таргетирования инфляции через межбанковский рынок. Нижней границей коридора выступает ставка по депозитам overnight, верхней - ставка по однодневным кредитам регулятора. Переход от таргетирования курса рубля к таргетированию инфляции связан с желанием государства снизить сырьевую направленность экономики. Для реального сектора это облегчает инвестиционное планирование. Курсовые риски могут быть захеджированы, гораздо труднее застраховаться от инфляционных рисков.
     3 ноября ЦБ РФ обнародовал новый проект "Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов". Как следует из документа, к концу 2014 года регулятор планирует окончательно перейти к таргетированию инфляции. Сейчас основой денежно-кредитной политики ЦБ является поддержание курса рубля в рамках определенного коридора. К 2014 году планируется снизить инфляцию до 4-5%. Как отмечает ЦБ, выбранный курс на снижение инфляции позволит обеспечить устойчивый экономический рост, а также повышение благосостояния населения. Ориентиром процентной политики ЦБ будет выступать краткосрочная ставка рынка межбанковского кредитования.
     Все вышеперечисленное говорит о том, что рынок межбанковского кредитования в 2012 и последующие годы постепенно начнет отходить от кризисов и внешних шоков со стороны Евросоюза, и за счет уменьшения инфляции и притока капитала в страну начнет активно развиваться.
     







Глава 3. Организация межбанковского кредитования Сберегательного банка России

3.1. Организационная структура и управление Сберегательного банка России
    
    Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.
    Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.
    Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей стране. Сбербанк постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае. Далее будет представлена организационная структура управления Сбербанка России, а также структура филиала Банка. (см. таблицы 1,2, приложения Б, В)
    Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.
    Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.
    Учредитель и основной акционер Банка – Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25% голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.
    В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.
    19 ноября 2008 года – Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.
    Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
    Сбербанк России предлагает кредитным организациям следующие программы межбанковского кредитования:
    -кредиты без обеспечения на срок до 90 дней;
    - кредиты под залог векселей и сертификатов Банка на срок до 7 дней;
    - кредиты под залог ценных бумаг и слитков драгоценных металлов на срок от 1 до 6 месяцев.
    Максимальный процент кредита определяется в рамках установленного для банка-контрагента лимита риска. Процентная ставка по кредиту зависит от рейтинга банка, срока кредитования и вида обеспечения по кредиту, сложившейся ситуации на денежном и межбанковском рынках .
    Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации – это современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Банк, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на него, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

3.2 Исследование структуры межбанковского кредитования на примере  ОАО «Сбербанк России» в городе Миасс.

    Мировой финансовый кризис не прошел стороной и рынок межбанковских кредитов. Сбербанк сыграл важную роль в этот период, выделяя средства, которые дали возможность многим банкам «оставаться на плаву». В конце октября 2007г. объем ежедневных вливаний банка на рынок МБК (межбанковского кредитования) составлял не менее 100 млрд. руб. Эксперты называют эту сумму значительной и не исключают того, что Сбербанк перенял на себя эстафетную палочку по пополнению ликвидностью межбанковского рынка после вывода средств ЮКОСа из Газпромбанка. 
    По данным Банка России, месячный оборот краткосрочных кредитов (до 30 дней), выданных российским кредитным организациям за август 2007 года, у банков группы ВТБ (ВТБ, банк «ВТБ Северо-Запад» и банк ВТБ 24) составлял 351,8 млрд. руб., у Газпромбанка – 217,2 млрд. руб., у Сбербанка – 65,4 млрд. руб. За сентябрь объем денег, выданных банками группы ВТБ, уменьшился до 284,6 млрд. руб., Газпромбанком – до 129,3 млрд. руб., в то время как у Сбербанка этот показатель вырос до 157,1 млрд. руб.
    «При возникновении серьезных проблем с ликвидностью у Банка России и Сбербанка есть ресурсы для стабилизации. Запас прочности Сбербанка достаточно большой» - отмечало в тот момент руководство Сбербанка. 
    Участники рынка называли размер вливания на рынок МБК в размере 100 млрд. руб. значительными. «Если судить по остаткам на корсчетах московских банков, то доля присутствия Сбербанка на рынке МБК может составлять от 30 до 50%», сообщал дилер рынка межбанковских кредитов МДМ-банка Максим Расторгуев. «100 млрд. руб. – это приличная сумма, достаточная, для того чтобы был существенный объем ликвидности. Это порядка 20-25% от ежедневного объема средств на МБК», - добавлял вице-президент банка «Петрокоммерц» Виктор Жидков. Присутствие Сбербанка на рынке внесло некую долю стабилизации, в том числе и за счет его возможности брать деньги у Банка России по РЕПО и предоставлять их в розницу. 
    В январе 2008г. Банк России опубликовал статистические данные, характеризующие развитие банковского сектора в ноябре 2007 г. Как отмечают аналитики Управления стратегического анализа Сбербанка РФ, после октябрьского «торможения» банковской системы темпы прироста совокупных активов в октябре 2007 г. составили всего 0,3% (46,6 млрд. руб.) – ноябрьские значения основных показателей банковского сектора охарактеризовались достаточно высокой динамикой. 
    В ноябре 2007 г. высокая динамика активов банковского сектора стала возможной главным образом за счет ускоренного наращивания средств на счетах физических лиц и межбанковских кредитов и депозитов. Прирост средств за счет кредитов, депозитов и прочих средств, привлеченных от банков, составил 184,8 млрд. руб. (или 8%). При этом объем средств, привлеченных от банков-нерезидентов, увеличился на 109,5 млрд. руб. (до 5,3 млрд. долл.), или 5,8%. Высокие процентные ставки на международном рынке капитала и сокращение лимитов в отношении компаний с развивающихся рынков притормаживают внешние заимствования. Однако многие российские кредитные институты, не имея, по сути, других возможностей финансирования, активизировали заимствования на международных рынках. Данный вид ресурса просто стал для них более дорогим источником, но отнюдь не закрытым. 
    Итоги ноября вселяют определенный оптимизм относительно дальнейших перспектив развития банковского сектора страны. Замедления темпов роста кредитования экономики, обусловленного мировым финансовым кризисом, не происходит. Финансовая система страны начала активно опираться на внутренние источники роста, в том числе накопленные в госфондах. Одновременно происходит активизация российских кредитных учреждений на международных рынках капитала. Тем не менее, учитывая стремительно возрастающую потребность российской экономики в инвестиционных ресурсах, удовлетворить этот спрос без изменений в системе рефинансирования банков будет затруднительно.
    После тяжелой осени 2007 года, когда ежедневный объем заимствований банков у ЦБ достигал 300 млрд. руб., а ставки для банков второго эшелона на рынке межбанковского кредитования достигали 10%, начало 2008 года российский денежный рынок встретил со вздохом облегчения. На рынке появилось много дешевых бюджетных средств, и ставки МБК снова вернулись на уровень 6%. Однако, эксперты предвещали очередной  пик дефицита ликвидности в марте – апреле 2008г, который может достигнуть 400 млрд. руб. ежедневно. 
    Дефицит ликвидности может сложиться в результате оттока капитала, крупных налоговых выплат по НДС и погашения займов. По словам Первого заместителя ЦБ Алексея Улюкаева, в марте – апреле ЦБ готов ежедневно давать банкам до 700 млрд. руб. дополнительно к текущим уровням ликвидности, для чего, возможно, придется увеличить лимит регулятора на рефинансирование банковской системы, который сейчас составляет 500 млрд. руб. в день. 
    Президент Сбербанка Герман Греф сообщил, что премьер Виктор Зубков на совещании с членами совета Ассоциации российских банков (АРБ) поручил Банку России в течение первого квартала 2008 года решить вопросы обеспечения краткосрочной ликвидности банковской системы, а также вопросы недопущения негативных последствий в связи с возможными кассовыми разрывами. 
    В марте 2008г. Банк Москвы в ежедневном обзоре рынка акций сообщил о том, что согласно оборотной ведомости Сбербанка за февраль 2008 года он привлек от Банка России средств на сумму 800 млрд. руб., при этом на конец отчетного периода эта сумма уменьшилась до 125 млрд. руб. По оценкам участников рынка, Сбербанк заимствовал у ЦБ средства для поддержания рынка межбанковского кредитования (МБК), таким образом став крупнейшим игроком рынка. 
    По словам старшего аналитика Банка Москвы Дмитрия Хамракулова, на конец апреля 2008г. объем привлеченных средств от Банка России составил 125 млрд. руб., что частично компенсировало слабый приток средств на счета клиентов и позволило Сбербанку поддержать рост активов. «В основном средства были направлены в потребительские и корпоративные кредиты - 51,5 млрд. руб. и долговые инструменты - 71,8 млрд. руб.», - отметил аналитик. 
    В течение первого квартала 2008 года Сбербанк не привлекал кредиты Банка России. В отчетности показана сумма сделок по однодневному прямому РЕПО с Центробанком. Эти сделки являются одним из основных инструментов, применяемых Банком России для поддержания ликвидности банковской системы. По данным сайта ЦБ, в феврале по операциям РЕПО Сбербанк занял у ЦБ 742,3 млрд. руб., в том числе по однодневному РЕПО 666 млрд. руб. .  
    По мнению аналитиков, Сбербанк привлекал в феврале средства от ЦБ для рефинансирования банковской системы через рынок МБК. «В феврале в России был зафиксирован отток средств, иностранные инвесторы выводили деньги из страны, к тому же тогда еще не начали поступать бюджетные средства в денежную систему», - отмечает заместитель начальника операций на денежном рынке Связь-банка Кирилл Звержанский. Сбербанк значительно повысил свою роль на рынке МБК «взамен практически ушедших с рынка таких крупных игроков, как ВТБ и Газпромбанк». 
    В октябре 2008г. г-н А. Улюкаев заявил, что пик кризиса на российском финансовом рынке уже пройден, однако проблемы с ликвидностью могут сохраняться еще в течение 15 месяцев. Тем временем ЦБ продолжает разрабатывать меры по поддержанию ликвидности в банках, в частности планируется снизить рейтинги активов, которые принимаются в качестве обеспечения для рефинансирования, а также ввести аукционы беззалогового кредитования по аналогии с аукционами Минфина России. Также он отметил, что ЦБ продолжит принимать меры по поддержанию рынка РЕПО и рынка межбанковского кредитования. Он пояснил, что, как и на рынке РЕПО, где Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк поддерживают лимиты на 60 млрд. руб., на межбанковское кредитование этими тремя банками поддерживается такой же лимит.
    В январе 2009г. ЦБ РФ заключил 13 соглашений с крупными российскими банками о компенсации части их возможных потерь при межбанковском кредитовании, говорится в сообщении Банка России. 
    Соглашения заключены с ОАО «Сбербанк России», ЗАО «Райффайзенбанк», ОАО «МДМ-банк», ОАО «Банк ВТБ», ОАО «Газпромбанк», ОАО «Банк Москвы», ОАО «Альфа-банк», ЗАО «ЮниКредит банк», ОАО «АКБ «Росбанк», ОАО «Уралсиб», «НОМОС-банк», ОАО «Промсвязьбанк», ЗАО «Банк «Русский стандарт». Кредитные организации, с которыми Банк России заключает соглашения, должны иметь рейтинг долгосрочной кредитоспособности по обязательствам в иностранной валюте на уровне не ниже ВВ- по классификации рейтингового агентства Standard & Poor's или Fitch Ratings или не ниже Ва3 по классификации рейтингового агентства Moody's Investors Service и величину собственных средств (капитала) – не менее 30 млрд. руб.
    В 2009г. ситуация на финансовом рынке начала стабилизироваться, но по мнению экспертов инвестбанка Morgan Stanley и консалтинговой фирмы Oliver Wyman рентабельность собственного капитала крупнейших банков мира будет расти очень незначительно еще как минимум в течение двух лет. По мнению аналитиков, корректировка балансов сильно повлияет на ликвидность и возможность предоставления капитала, поэтому для кредитных организаций жизненно важно как можно быстрее восстановить доверие на рынке межбанковского кредитования, в частности, для того чтобы инвесторы могли покупать активы, связанные с кредитами. 
    На сегодняшний день Сбербанк России является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляется в периоды нестабильности на финансовых рынках, в то время когда количество региональных банков за 2008г. уменьшилось с 568 до 552. Собственный капитал банков в 2008г. рос вдвое медленнее чистых активов, увеличившись за год лишь на 14%. На банки, входящие в топ-30, приходилось чуть более половины совокупного собственного капитала российских банков (55%). Лидеры по величине капитал все те же: Сбербанк (700 046 931 тыс. руб., +6,3%), ВТБ Банк (55 169 368 тыс. руб., +30,7%) и Газпромбанк (111 131 367 тыс. руб., +22,4%) (см. таблицу. 3.приложение Г)
    Приведенные данные свидетельствуют о том, что уровень капитала банка непосредственно влияет на его инвестиционную активность на рынке, на показатели развития инвестиционно-банковских услуг и место в рейтинге  
    Несмотря на снижение темпов кредитования, прибыль российских банков в I квартале 2010 года оказалась выше, чем за аналогичный период прошлого года. Получить такую прибыль банкам, по мнению экспертов, удалось не столько за счет роста процентных доходов, сколько за счет роспуска резервов и операций с ценными бумагами. Согласно данным Банка России, в I квартале текущего года 30 крупнейших российских банков получили прибыль в размере 82,2 млрд. руб., что почти в два раза превышает показатель первого квартала прошлого года, когда прибыль была в размере всего 39,6 млрд. руб. Уже по традиции, почти 50% прибыли, которая приходится на первую тридцатку, принадлежит Сбербанку. Прибыль крупнейшего банка России в прошлом квартале составила 43.5 млрд. руб., против 300 млн. за аналогичный период прошлого года. Такую прибыль банк смог получить благодаря как приросту показателей доходности, так и роспуску резервов.
    Чистая прибыль Сбербанка:
-за первый квартал 2013г. 88.5 млрд руб.;
-за первый квартал 2012г  92,2 млрд. руб
-за первый квартал 2011г. 86,8 млрд. руб.;
- за первый квартал 2010г. 43,5 млрд. руб.:
    То есть, не смотря на всемирный финансовый кризис, Сбербанку удается держать позиции и с каждым годом увеличивать уровень доходности. 
    Сегодня Сбербанк России предлагает кредитным организациям следующие программы межбанковского кредитования:
    * кредиты без обеспечения на срок до 90 дней;
    * кредиты под залог векселей и сертификатов Банка на срок до 7 дней;
    * кредиты под залог ценных бумаг и слитков драгоценных металлов на срок от 1 до 6 месяцев.
    Максимальный процент кредита определяется в рамках установленного для банка-контрагента лимита риска. Процентная ставка по кредиту зависит от рейтинга банка, срока кредитования и вида обеспечения по кредиту, сложившейся ситуации на денежном и межбанковском рынках.
	Рынок операций с наличной валютой в 2010  году характеризовался крайней осторожностью его участников к принятию валютных рисков.  В этих условиях спрос на наличную иностранную валюту со стороны населения находился на очень низком уровне. Как следствие, объем банкнотных операций Банка снизился по сравнению с 2009 годом на 45%  и составил 11,7  млрд. долл.  США.  Доля Банка в импорте/экспорте наличной иностранной валюты в 2010 году составила 22,4%.  
    В июле 2010  года было проведено заимствование в рамках MTN-программы путем выпуска еврооблигаций в объеме 1 млрд. долл. США сроком на 5 лет. Процентная ставка по сделке стала самой низкой по сравнению со всеми предыдущими размещениями еврооблигаций Банка с фиксированной процентной ставкой.  
    В августе 2010  года было осуществлено дополнительное заимствование по данной серии в сумме 500 млн. долл. США с еще более низкой процентной ставкой по сравнению с основным выпуском.  
    В сентябре-октябре в рамках MTN-программы осуществлен выпуск еврооблигаций на общую сумму 1,25 млрд. долл. США с погашением в 2017 году. В рамках данного заимствования впервые с 2006 года проведены встречи с азиатскими инвесторами, за счет чего база инвесторов в еврооблигации Банка была значительно расширена. Доля заявок инвесторов из Азии составила 26%  от общей суммы в книге заявок. Ставка купона стала рекордно низкой для Сбербанка по выпускам с сопоставимым сроком.   
    В ноябре 2010  года Сбербанк впервые выпустил еврооблигации в швейцарских франках. Облигации были выпущены в рамках MTN-программы на сумму 400 млн. швейцарских франков на срок 4 года. Дебютная сделка Сбербанка в швейцарских франках позволила значительно расширить базу инвесторов в еврооблигации, установить новые ориентиры по сроку обращения, сумме выпуска и доходности еврооблигаций, номинированных в швейцарских франках. Впервые в истории российских эмитентов срок погашения еврооблигаций, выпущенных в швейцарских франках, достиг 4 лет. 
    В декабре 2010  года Сбербанк подписал соглашение о синдицированном кредите с зарубежными банками в размере 2 млрд. долл. США на срок 3 года. В синдикате приняли участие 26 банков с широкой географией представительства. Данный заём стал крупнейшим синдицированным кредитом, когда-либо предоставленным российскому финансовому учреждению, а также крупнейшим синдицированным кредитом банку в Центральной и Восточной Европе в 2010 году. Процентная ставка по займу стала самой низкой для трехлетних необеспеченных синдицированных кредитов российским заемщикам в 2010 году (см.таблицу 4, приложение Д)
    К организации межбанковских расчетов предъявляются высокие требования с точки зрения четкости их проведения, сокращения времени и трудоемкости совершения. Взаимные расчеты между банками осуществлялись до последнего времени с использованием системы межфилиальных оборотов (МФО). Эта система расчетов между банками позволяла достаточно эффективно проводить учет и контроль данных операций и отражала процесс перераспределения средств между учреждениями банков в рамках единого банка, действующего на основе государственной собственности. Изменение формы собственности в банковском деле – создание акционерных и паевых банков – потребовало разграничения собственности и в сфере расчетов между банками.
    Действующая система межбанковских расчетов базируется на осуществлении платежей через корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в учреждениях Центрального Банка Российской Федерации – расчетно-кассовых центрах (РКЦ), а также корреспондентские счета банков, открытые на основе прямых корреспондентских соглашений между банками. Отношения между ЦБ и обслуживаемой им кредитной организацией (филиалом) при осуществлении расчетных операций регулируются законодательством, договором корсчета (субсчета).
    Свои кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнять за счет ресурсов других банков, то есть за счет межбанковского кредитования.
    Практически все банки время от времени могут иметь излишек кредитных ресурсов или же, наоборот их временный недостаток. Это противоречие разрешается на рынке МБК. Чтобы временно свободные ресурсы приносили доход, банки-кредиторы стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Такое помещение средств считается надежнее по сравнению  с помещением средств в хозяйство в силу более высокой гарантии возврата средств  со стороны банка. Мотивы банка-заемщика в привлечении кредитных ресурсов разнообразны: необходимость оперативного регулирования банковской ликвидности, потребность в дополнительных средствах для расширения  активных операций и прочее. Активными кредиторами на рынке МБК могут выступать, и только что созданные банки, имеющие незадействованные в обороте ресурсы в связи с отсутствием сформировавшейся клиентуры. Условия и сроки размещения кредитных ресурсов различные. В международной практике наиболее популярные сроки варьируются от одного дня до нескольких лет. Привлечение МБК осуществляется двумя способами: самостоятельно, путем прямых переговоров, или через финансовых посредников.
    В случае, когда банки сами договариваются о межбанковском кредите, их отношения оформляются специальным договором. Основная масса межбанковских договоров заключается в срочной форме, а остальные – в бессрочной.  В условиях экономической нестабильности трудно предвидеть, как ситуация сложиться на кредитном рынке и каково будет финансовое состояние банка: может возникнуть недостаток кредитных ресурсов или их избыток. Бессрочная форма межбанковского договора предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный срок, установленный договором, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных, то есть может быть востребован банком-кредитором в любое время по предварительному уведомлению. Если банк, позаимствовавший кредитные ресурсы, не располагает возможностью их вернуть, то он прибегает к срочным займам других банков. При срочной или бессрочной форме договора процентная ставка устанавливается исходя из уровня складывающегося на рынке в день его заключения.
    При бессрочной форме ставка остается неизменной, как правило, в течение всего периода его действия, то есть и после истечения минимального срока. При пролонгации срочного межбанковского договора ставка пересматривается исходя из уровня, складывающегося в данный момент.
    Основная зона контроля за межбанковским кредитом – контроль за своевременным списанием денежных средств с корреспондентского счета  банка. Несвоевременное списание наносит урон репутации банка - кредитора. Это связано с тем, что межбанковские кредиты являются спекулятивным инструментом, а также  инструментом поддержания банковской ликвидности. Списание денежных средств подтверждается выпиской по корреспондентскому счету банка. 
    Отражение по балансу выдачи межбанковского кредита происходит после списания денежных средств с корреспондентского счета банка. Возврат кредита и уплаченные проценты за использование им отражаются по балансу после поступления денежных средств на корреспондентский счет банка. Выписка по корреспондентскому счету банка используется для расчета величины процента за использование межбанковского кредита. Обычно день списания денежных средств с корреспондентского счета банка и день возврата кредита при расчете процента принимается за один день.
    Особому контролю подлежит правильное оформление платежных документов в связи с тем, что при неверном оформлении поставка денежных средств не осуществляется вовремя и не будет достигнута главная цель межбанковского кредитования – удовлетворение срочной потребности банка-заемщика в высоколиквидных средствах на корреспондентском счете.
    Заключение

     Межбанковский кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков, ибо часть наличных денег оказывается ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств, сокращения резервных фондов.
     Роль межбанковского кредита в различных фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.
     Межбанковские кредиты и расчеты играют огромную роль для государства, имеют большое значение в межбанковских операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка.
     Таким образом, изучив роль и место банка России и Челябинской области на рынке межбанковского кредитования можно сделать следующий вывод:
 	Межбанковское кредитование - это привлечение и размещение на договорных началах банками между собой свободных денежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов. В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными организациями. Межбанковский механизм является основным источником заёмных кредитных ресурсов коммерческих банков, источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств.
     Исследование выявили ОАО «Сбербанк России» активность банка по предоставление кредитов на межбанковском рынке.
       Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации. На данный момент уставный капитал Сбербанка равен 67,761 млрд. рублей. Банк активно работает на рынке межбанковских кредитов и депозитов. Среди его партнеров не только российские, но и зарубежные банки и предприятия. Выполнение банком своих обязательств обеспечивается всеми его активами, включая недвижимое имущество. Все подразделения банка размещаются в собственных офисных помещениях, оснащенных в соответствии с требованиями Банка России и современными стандартами международного банковского обслуживания.
    Сбербанк уже на протяжении многих лет успешно функционирует на рынке межбанковского кредитования, предоставляя кредиты. 
    Для более успешного проведения кредитной политики Сбербанку необходимо максимально ориентироваться на своих клиентов, произвести перестройку процессов и систем, что позволят Банку повысить уровень управляемости и масштабируемости, снизить затраты, улучшить качество обслуживания клиентов и позволит банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков, а также провести интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям «снизу вверх», создание в банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников.
    Межбанковское кредитование имеет ряд проблем, возникших в результате финансового кризиса и мешающих его развитию. Среди них выделяются следующие проблемы:
    -	ухудшение оценок финансового состояния банков;
    -снижение кредитных рейтингов;
    -банкротство банков;
    -адекватность справочных ставок.
    Межбанковский рынок был слабо регулирован государством, в основном он саморегулировался на основе всевозможных кодексов, правил проведения операций, взаимных договоров. Однако сейчас настал тот момент, когда необходимо более серьезное государственное регулирование этого сегмента. Необходимо принятие закона о ликвидационном неттинге, который, возможно, снимет проблему кредитных линий, кредитных лимитов между банками в будущем, нужны профессионалы: специалисты, кредитные офицеры и риск-менеджеры, которые будут рассчитывать эти лимиты. Также необходимы изменения в налоговом законодательстве. 

















Список использованных источников и литературы
	Нормативно - правовые документы:
1. Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) в ред. от 07.02. 2011 г. // СПС «Консультант плюс»
2. Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» (с изменениями от 27 июля 2010 г. № 206-ФЗ)// Российская газета от 14 октября 2008 г. № 214.
3. Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» ( с изменениями от 19.07. 2009 № 193 – ФЗ)// Собрание законодательства Российской Федерации от 3 ноября 2008 г. № 44 ст. 4981.
4. Указание Центрального Банка Российской Федерации от 14 октября 2008 года «Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России(в ред. указания ЦБ РФ от 19.01.2009 № 2170 – У) СПС «Гарант»
5. Указание Банка России от 30.04.2008 года № 2005-У «Об оценке экономического положения банков» (с изменениями внесенными Указанием Банка России от 29.04. 2011 г.) Вестник Банка России от 4 июня 2008 г. № 28
6. Положение Банка России от 16.10.2008 года № 323-П «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения» (с изменениями внесенными Указанием ЦБР от 1 апреля 2011 г. № 2606-У)// Вестник Банка России от 17 октября 2008 №58.
7. Положение Банка России от 28.11.2008 года № 329-П «Об условиях совершения Банком России сделок прямого РЕПО с российскими кредитными организациями на фондовой бирже» ( в ред. Указаний Банка России от 08.02. 2011 № 2576- У)// Вестник Банка России от 31 декабря 2008 г. № 75
8. Положение ЦБР от 4 августа 2003 г. (с изменениями от 30 августа 2004 года) № 36-П « О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг»// Вестник Банка России от 19 ноября 2003 г. № 62
9. Информационное письмо ЦБР от 9 февраля 2011 года «О приостановлении проведения операций по предоставлению кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами, а также ломбардных кредитов по фиксированной процентной ставке»// Вестник Банка России от 16 февраля 2011 г. № 9

     Литература 
10.Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты: анализ практики // Деньги и Кредит. 2009. № 4
11.Л.Г. Комментарий к Федеральному Закону "О банках и банковской деятельности". - М.: ЗАО Юстицинформ, 2010.
12.Гиляровская Л., Паневина С. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов (Учебное пособие) - СПб.: Издательство "Питер", 2009
13.Гамза В.А., Ткачук И.Б. Автоматизированные информационные технологии в коммерческом банке: Учебно-практическое пособие. - М.: Издатель Шумилова И.И., 2011
14.Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2012
15.Белоглазова Г., Кроливецкая Л. Банковское дело: Учебник для вузов (Учебник для вузов) - СПб.: Издательство "Питер", 2009
16.Банковское дело: Учебник. / Под ред. Г.Г. Коробовой - М.: Экономист, 2009
17.Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Отв. ред. Д.А. Калимов, P.P. Томкович. - Мн.: Амалфея, 2010. - 752 с.
18.Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2009.

Электронные ресурсы
19.http://bankir.ru/
20.www.cbr.ru
21.www.finam.ru
22.www.finansy.ru
23.http://www.sbrf.ru
24.http://www.rbcdaily
25.http://www.rfinance.ru
     Размещенllbest.ru

















Приложение А
Рисунок 1, доля основных рисков банка























Приложение Б
Таблица 1, организационная структура управления Сбербанка России
Общее собрание акционеров
 (высший руководящий орган Сбербанка России)

     
     
Наблюдательный совет 
(состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора)
     
     
     
     
     
Правление
(состоит из 13 членов, возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка)
     
     
     
Центральный аппарат
     
     
Территориальные банки
     
     
Отделения
     
     
Внутренние структурные подразделения
     

     

Приложение    


Приложение В
Таблица 2, структура филиала Сбербанка России



























Приложение  Г
Таблица 3,  сопоставление размеров совокупного капитала лидеров рейтинга андеррайтеров в 2009 г. 

Наименование Банка
Совокупный капитал, тыс. руб.
Место в рейтинге


2008г.
2009г.
Сбербанк России
700 046 931
1
1
ВТБ Банк
55 169 368
16
8
Газпромбанк
111 131 367
2
3
Райффайзенбанк
58568 253
15
5
ИК «Тройка Диалог»
42 786 333
123
117
Мосфинагенство
33 381 245
149
130
Банк Москвы
56 544 058
6
6
ТрансКредитБанк
15 623 975
37
28
КБ «Ренессанс Капитал»
7 318 061
56
50
ФК «УРАЛСИБ» 
41 411 395
5
10



















Приложение Д
Таблица 4, международные займы Сбербанка России 
Инструмент
Общая
Сумма

Остаток задолженности
Дата привле чения
Срок погашения
Погашение
Процентная ставка, % годовых
MTN Программа
Заимствование
(Серия 1)
0,5 млрд. долл. США
0,5 млрд
долл. США
15 мая 2006
7 лет
Единовременное в конце срока
6,48%
Заимствовани
(Серия 2)
0,75 млрд. долл. США
0,75 млрд
долл. США
14 ноября 2006
5 лет
Единовременное в конце срока
5,93%
Заимствование
(Серия 3)
0,5 млрд. долл. США
0,5 млрд.
долл. США
02 июля 2008
5 лет
Единовременное в конце срока
6,468%
Заимствование
(Серия 4)
1,5 млрд. долл. США
1,5 млрд.
долл. США
07 июля 2010
(1 млрд. долл.США)
5 лет
Единовременное в конце срока
5,499%



03 августа 2010
(дополнителное размещение на сумму 0,5 млрд. долл.США)



Заимствование
(Серия 5)
1,25 млрд. долл. США
1,25 млрд.
долл. США
24 сентября 2010
6,5 лет
Единовременное в конце срока
5,40%



19 октября 2010
(дополнительное размещение на сумм 0,25 млрд. долл. США)



Заимствование
(Серия 6)
400 млн. швейцарских франков
400 млн. швейцарских франков
12 ноября 2010
4 года
Единовременное в конце срока
3,50%



Синдицированные кредиты
Синдицированный кредит
1,2 млрд. долл. США
1,2 млрд.
долл. США
02 октября 2008
3 года
Единовременное в конце срока
LIBOR+0.85%
Синдицированный кредит
2 млрд. долл. США
2 млрд
долл. США
14 декабря 2010
3 года
Единовременное в конце срока
LIBOR+1,50%

   1 Рогинко П.С. Развитие российского межбанковского кредитного рынка.  Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. – М.:  Московская финансово- промышленная академия, 2010. С. 3.
   2 Рогинко П.С. Развитие российского межбанковского кредитного рынка.  Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. – М.:Московская финансово- промышленная академия,2010
              3 Банковское дело. Учебник / Под ред. д-ра экон. наук. проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ,2009.  С. 367.   
           4 Банковское дело. Учебник /Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2009. С. 38. 
---------------

------------------------------------------------------------

---------------

------------------------------------------------------------

60


Похожие работы:

Заказать аналогичную работу Каталог работ
Отзывы

Написали мне диплом, в общем неплохо, много цифр, расчетов. Но на защите стали валить. Написано заумно, комиссия не поверила, что писал сам. В общем кое-как защитился на 3, но с позором. Так что советую всем кто много гулял 5 лет подряд, при заказе уточнять: напишите просто на 3-4 очка – будет защищать гораздо проще. Колян.

Далее
Узнать цену Вашем городе
Выбор города
Принимаем к оплате
Информация
Нет времени для посещения офиса?

Оформляйте заказы через форму Бланк заказа и оплачивайте наши услуги через терминалы в салонах связи «Связной». Платежи зачисляются мгновенно. Сэкономьте Ваше время!

Получение готовых работ

Внимание! Для получения готовой работы, необязательно подъезжать в офис Компании. Специалисты учебного центра могут отправить Ваш заказ по электронной почте. Экономьте свое время!